Решение по делу № 2-372/2023 от 11.05.2023 - о взыскании задолженности по договору № от <дата> и судебных расходов.

к делу № 2-372/23

УИД № 23RS0044-01-2022-004648-28

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 мая 2023 года ст. Северская Краснодарского края

Северский районный суд Краснодарского края в составе:

председательствующего Мальцева А.С.,

при секретаре Поповой М.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО14 и Шпонько ФИО15 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, действующая по доверенности в интересах АО «Банк Русский Стандарт», обратилась в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу ФИО3, в котором просит взыскать солидарно с наследников (или с наследственного имущества, в случае отсутствия наследников, принявших это имущество), согласно наследственному делу №, в пределах стоимости перешедшего к ним имущества умершего ФИО3 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>,<данные изъяты> рубля, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере <данные изъяты>,<данные изъяты> рублей.

В обоснование искового заявления указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между АО «Банк Русский Стандарт» и ФИО3 был заключён кредитный договор №. Договор заключён путём совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении клиента от ДД.ММ.ГГГГ., и основанного на условиях предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, являющихся неотъемлемыми частями договора. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. клиент просил банк заключить с ним кредитный договор, в рамках которого открыть ему банковский счёт, используемый в рамках кредитного договора; предоставить ему кредит в размере <данные изъяты> рублей путём зачисления суммы кредита на счёт клиента. В своём заявлении клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что акцептом его предложения (оферты) о заключении договора будут являться действия банка по открытию ему счёта клиента, и подтвердил своей подписью тот факт, что он ознакомлен, согласен и обязуется неукоснительно соблюдать следующие документы, по одному экземпляру которых получил на руки: - заявление; - условия; - график платежей. Согласно договору, кредит предоставляется банком клиенту путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, и считается предоставленным в момент такого зачисления.

Во исполнение договорных обязательств, банк открыл клиенту банковский счёт № и ДД.ММ.ГГГГ. предоставил сумму кредита в размере <данные изъяты> рублей, зачислив их на указанный счёт, о чём свидетельствует, по мнению представителя истца, выписка из лицевого счёта клиента.

При заключении договора, стороны также согласовали следующие его условия: срок предоставления кредита – 1461 день (с ДД.ММ.ГГГГ.); процентная ставка по договору 28 % годовых.

В соответствии с договором, задолженность клиента перед банком возникает в результате предоставления банком кредита, начисления подлежащих уплате за пользование кредитом процентов, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возникновения иных денежных обязательств клиента перед банком, определённых договором.

По условиям договора, плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа может отличаться по размеру от сумм предыдущих платежей). При этом каждый такой платёж указывается банком в графике и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, плат и комиссий.

В нарушение своих договорных обязательств, по мнению представителя истца, погашение задолженности клиентом своевременно, то есть в соответствии с графиком не осуществлялось, о чём свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счёта №.

В соответствии с договором, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента полностью погасить задолженность перед банком, направив клиенту с этой целью заключительное требование. Банк выставил клиенту заключительное требование, содержащее в себе требование оплатить задолженность в сумме <данные изъяты>,<данные изъяты> рублей не позднее 08.08.2014г., однако требование банка клиентом не исполнено. Условиями договора предусмотрено, что в случае неоплаты клиентом заключительного требования банк вправе начислять неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительном требовании за каждый день просрочки.

Таким образом, по мнению представителя истца, задолженность по предоставленному кредиту клиентом не возвращена и составляет <данные изъяты><данные изъяты> рубля, из которых: <данные изъяты> рубля - основной долг; <данные изъяты> рублей - начисленные проценты; <данные изъяты> рублей - плата за пропуск минимального платежа.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с момента предоставления кредита 09.07.2014г.

Истцом было установлено, что клиент умер. Вне судебного разбирательства, по мнению представителя истца, истец не может установить круг наследников, так как прав на самостоятельное получение соответствующей информации не имеет, в связи с чем, обращается с настоящим иском к наследственному имуществу.

Определением Северского районного суда от 13 марта 2023 года, заменён ненадлежащий ответчик – наследственное имущество должника ФИО1 ФИО16, надлежащими: ФИО1 ФИО17 ФИО18 и Шпонько ФИО19.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк ФИО4» не явился, о времени и месте слушания дела извещался надлежащим образом. В просительной части искового заявления ФИО2, действующая по доверенности в интересах АО «Банк Русский Стандарт», также просит суд рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя банка.

Соответчики ФИО5 и ФИО6 в судебное заседание также не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом. О причинах неявки суд не уведомили. Ходатайств и заявлений об отложении дела слушанием от них в суд также не поступало.

При таких обстоятельствах, суд признаёт извещение не явившихся лиц о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, и полагает возможным рассмотреть дело в порядке ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие указанных лиц.

Учитывая мнение представителя истца АО «Банк Русский Стандарт» ФИО2, изложенное в просительной части искового заявления, изучив исковое заявление, обсудив изложенные доводы, исследовав и оценив в соответствии со ст. 67 ГПК РФ представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

Как указано в ч. 1 ст. 46 Конституции РФ, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу требований ч. 2 ст. 195 ГПК РФ, суд основывает решение только на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

На основании ч.ч. 1 и 2 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В материалах гражданского дела имеется заявление ФИО1 ФИО20 от 08.10.2012г. в ЗАО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении кредита (л.д. 8), на основании которого между ним и истцом был заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму кредита <данные изъяты> рублей с процентной ставкой по кредиту 28 % годовых сроком по 08.10.2016г.

Согласно п. 8.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» (л.д. 14-16), ФИО3 принял на себя обязательства в порядке и на условиях договора вернуть банку кредит (погасить основной долг), а также осуществлять погашение иной задолженности перед банком, включая уплату начисленных банком процентов за пользование кредитом, плат за пропуск очередных платежей, начисленной неустойки, а также возмещать банку все его издержки, связанные с принудительным взысканием задолженности клиента в соответствии с калькуляцией фактических расходов банка.

В силу п. 9.6 данных условий, банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае: неисполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности; нарушения клиентом своих обязательств, изложенных в пункте 8.1 условий; наличия обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что подлежащая уплате клиентом задолженность не будет возвращена в срок, в том числе в случае, если клиент не исполняет, либо ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по другим договорам, заключенным между банком и клиентом и связанным с предоставлением банком клиенту заемных денежных средств.

Также, в материалах гражданского дела имеется выписка из лицевого счёта № и информация о движении денежных средств по договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 18), согласно которой ФИО3 предоставлялся кредит, и последним осуществлялись платежи.

Согласно представленному представителем истца расчёту сумм задолженности за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённому между АО Банк Русский Стандарт и ФИО1 ФИО21 (л.д. 3-4), сумма долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рубля, из них: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> рубля; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты> рублей; плата (штраф) за пропуск платежей по графику – <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом, в материалах гражданского дела имеется договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» от ДД.ММ.ГГГГ. №СП (л.д. 12), согласно которому ЗАО «Русский Стандарт Страхование», имеющее лицензию С № на осуществление страхования, выданную Федеральной службой страхового надзора, в лице Генерального директора ФИО23., действующего на основании Устава, и ФИО1 ФИО22 заключили настоящий договор на следующих условиях: Страховщик обязуется за обусловленную Договором страхования Страховую премию при наступлении Страхового случая произвести Страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором страхования (п. 2 договора).

Согласно п. 3 данного договора, объектом страхования по настоящему Договору страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровью и трудоспособности.

Как указано в п.п. 4 и 4.1 указанного договора, страховым случаем признается одно из следующих Страховых событий, произошедшее с Застрахованным лицом в течение Срока страхования, не относящееся к исключениям, то есть к тем Страховым событиям, которые в соответствии с разделом 4 Правил страхования не могут являться Страховыми случаями: смерть Застрахованного лица по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение Срока страхования, и что Болезнь, явившаяся причиной смерти, была впервые диагностирована в течение Срока страхования, а Несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение Срока страхования. Датой страхового случая является дата смерти Застрахованного лица.

В соответствии с п. 6 названного договора, выгодоприобретателем по Страховому событию, указанному в п. 4.1 Договора страхования является ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Согласно п. 7 вышеуказанного договора, страховая сумма по Страховым событиям, указанным в п. 4.1 и 4.2 Договора страхования устанавливается совокупно. Страховая сумма в первый месяц Срока действия Договора страхования составляет 500000 руб., далее Страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления Страховой суммы, установленной в первый месяц Срока действия Договора страхования, на количество месяцев Срока действия настоящего Договора страхования.

В силу п.п. 9 и 10 названного договора, настоящий Договор вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты Страховой премии. Срок действия Договора страхования: 48 мес., с даты вступления в силу.

В п. 11 данного договора указано, что при наступлении Страхового случая Страховщик производит Страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и размере, предусмотренных Правилами страхования.

Подписывая договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» от ДД.ММ.ГГГГ. №СП ФИО3 подтвердил, что он является лицом старше 18 лет, моложе 65 лет, не является инвалидом с детства, лицом, которому установлена 1-ая, 2-ая или 3-я группа инвалидности, недееспособным лицом, лицом, которому диагностированы психические заболевания, эпилепсия, рассеянный склероз, перенесшим инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркт миокарда или мозга, а также которому диагностированы сердечная недостаточность третьей стадии, гипертония третьей степени или кризового течения, цирроз печени, терминальная почечная недостаточность, злокачественные заболевания крови, лицом, которому установлен диагноз «Гепатит С», больным СПИДом или ВИЧ-инфицированным, лицом, которому диагностированы онкологические заболевания.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно абз. 1 п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ и п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела Российской Федерации»).

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

На основании ч.ч. 1 и 4 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно п. 11 договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору (кредит наличными) «СЖ2» от <адрес>. №СП (л.д. 12), при наступлении Страхового случая Страховщик производит Страховую выплату Выгодоприобретателю в порядке и размере, предусмотренных Правилами страхования.

Судом установлено, что в период действия договора страхования с ФИО3 произошло событие, которое согласно пункту 4.1 Договора является страховым «Смерть Застрахованного лица по любой причине», что подтверждается повторным свидетельством о смерти серии № № от 11.02.2015г., согласно которому ФИО1 ФИО24 умер ДД.ММ.ГГГГ. в <адрес>, о чём 13.01.2015г. составлена запись акта о смерти №.

Сведений о том, что истец АО «Банк Русский Стандарт» обращалось в страховую компанию ЗАО «Русский Стандарт Страхование» с заявлением о страховой выплате, либо об отказе в признании данного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения, в материалы гражданского дела представителем истца, в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, суду не представлено.

Таким образом, как было установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, в связи с наступлением страхового случая у страховщика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» возникла обязанность произвести страховую выплату выгодоприобретателю АО «Банк Русский Стандарт» в размере полной задолженности ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., имевшейся у последнего на дату наступления страхового случая.

В связи с чем, после наступления страхового случая исполнение кредитного обязательства ФИО3 подлежало обеспечению посредством осуществления страховой выплаты страховщиком.

Согласно ст. 1113 ГК РФ, наследство открывается со смертью гражданина. Объявление судом гражданина умершим влечет за собой те же правовые последствия, что и смерть гражданина.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 1152 ГК РФ, для приобретения наследства наследник должен его принять.

В соответствии с абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ, принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно поступившему по запросу суда наследственному делу №, открывшемуся нотариусом Северского нотариального округа Краснодарского края ФИО7 после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ., наследниками, принявшими наследство по закону, являются: сестра ФИО1 ФИО25 и дочь Шпонько ФИО26.

В соответствии с положениями абз. 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснено в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пунктах 60 и 61 выше указанного Постановления, ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, с учётом положений законодательства об ответственности наследников по долгам наследодателя, при рассмотрении данной категории дел юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются не только определение круга наследников, состава наследственного имущества, но и его стоимость.

Как следует из наследственного дела №, открывшегося нотариусом Северского нотариального округа Краснодарского края ФИО7 после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ., свидетельства о праве на наследство по закону после смерти ФИО3 нотариусом не выдавались.

Поскольку представителем истца в материалы дела в нарушение требований ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств, имеющих значение для правильного разрешения дела, а именно не представлены сведения о размере стоимости принятого наследства, то на соответчиков также не может быть возложена обязанность по оплате задолженности по кредитному договору.

Ходатайства о назначении экспертизы для установления стоимости наследственного имущества, представителем истца не заявлялось.

Как было установлено в судебном заседании и нашло подтверждение в материалах гражданского дела, суд пришёл к выводу, что оснований для взыскания долга наследодателя ФИО3 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ с наследников, соответчиков по делу ФИО5 и ФИО6, не имеется, в связи с чем, суд полагает необходимым в удовлетворении исковых требований отказать.

Поскольку требование о взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины производно от основного требования, в удовлетворении которого отказано, указанное требование в соответствии со ст. 98 ГПК РФ также удовлетворению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 56, 98, 167, 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 ФИО27 и Шпонько ФИО28 о взыскании задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, путём подачи апелляционной жалобы через Северский районный суд Краснодарского края.

Мотивированное решение принято 16 мая 2023 года.

Председательствующий: А.С. Мальцев