УИД 72RS0014-01-2023-000682-85
Дело № 2 – 5432/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Тюмень 14 июня 2023 года
Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:
председательствующего судьи Гневышевой М.А.,
при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,
с участием ответчика ФИО1 и ее представителя ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд с иском к ответчикам ФИО1, ФИО3 с требованиями о расторжении кредитного договора <***> от 22.04.2014, взыскании задолженности в размере 388 640, 56 руб., расходов по оплате госпошлины, мотивируя тем, что 22.04.2014 ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ответчик ФИО4 заключили указанный кредитный договор, по условиям которого сумма кредита составила 630 000 руб., срок возврата кредита – до 20.07.2021, размер процентов – 16% годовых, целевое использование – на потребительские нужды. Кредит был зачислен ответчику 22.04.2014, 16.09.2014 в связи с заключением брака фамилия заемщика была изменена на ФИО5. Возврат кредита обеспечивается договором поручительства №25-21/30563/1 от 16.09.2015, заключены с ФИО3 Решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие» от 15.06.2016 (Протокол №3 от 16.06.2016) и решением внеочередного общего собрания акционеров ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» от 15.06.2016 (Протокол №66 от 16.06.2016) ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» было реорганизовано в форме присоединения его к ПАО Банк «Финансовая Корпорация Открытие». В нарушение условий кредитного договора, ответчик перестал выполнять свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов за его пользование, в связи с чем, 08.07.2022 истцом направлено требование о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 21.12.2022 задолженность ответчиков составляет 380 640, 56 руб., в том числе: 345 000 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 43 640, 56 руб. – задолженность по просроченным процентам.
Определением суда от 14.06.2023 производство по делу по исковому заявлению ПАО «ФК «Открытие» к ФИО3 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору прекращено в связи со смертью ответчика.
Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель ФИО2, в судебном заседании с исковыми требованиями не согласились, просили применить срок исковой давности по платежам до января 2020 года.
Исследовав материалы дела, заслушав пояснения ответчика и ее представителя, суд считает, что исковые требования подлежат удовлетворению частично.
В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 наименование организации РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Как установлено судом, 22.04.2014 между ОАО «Ханты-Мансийский банк» и ФИО4 (после заключения брака ФИО5) в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор <***>, по условиям которого сумма кредита составила 630 000 руб., срок возврата кредита – до 20.07.2021, размер процентов – 16% годовых, целевое использование – на потребительские нужды. Кредитный договор состоит из Заявления на предоставление потребительского кредита от 22.04.2014 (л.д. 9), Графика к кредитному договору (л.д. 10), Информации о полной стоимости кредита (л.д. 11-12), Общих условий кредитного договора (л.д. 13-14). Со всеми указанными документами ответчик была ознакомлена и обязалась выполнять, о чем свидетельствует ее личная подпись в документах.
На основании распоряжения №25-21/30563 от 22.04.2014 (л.д. 15), сумма кредита в размере 630 000 руб. была зачислена на указанный ответчиком счет банковской карты ответчика, что подтверждается выпиской по счету и не было оспорено ответчиками в силу ст. 56 ГПК РФ.
В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
По условиям Кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов производится ответчиком 10 числа каждого месяца в соответствии с подписанным Графиком, срок возврата – 20.04.2021.
Дополнительным соглашением № 2 от 10.09.2015 к кредитному договору <***> от 22.04.2014 стороны изменили условие возврата кредита и уплаты процентов – по частям ежемесячно в соответствии с суммами, указанными в Графике возврата кредита, являющимся приложением № 1 к дополнительному соглашением № 2, срок возврата – до 20.04.2021 (л.д. 16-17).
16.09.2015 между сторонами было заключено дополнительное соглашение № 3, по условиям которого Банк предоставляет клиенту отсрочку в уплате суммы основного долга в составе ежемесячных платежей, срок уплаты которых приходится с даты 25.09.2015 по 25.11.2015. В период отсрочки уплате подлежат только проценты, начисленные на сумму основного долга. Первый после периода отсрочки ежемесячный платеж подлежит оплате 25.12.2015. По договору Банк предоставляет Заемщику кредит с даты зачисления денежных средств на счет Заемщика по 20.07.2021 включительно (день возврата кредита). Заемщик погашает кредит по договору частями в соответствии с графиком, являющимся приложением № 1 к настоящему дополнительному соглашению (л.д. 18).
Из выписки по лицевому счету (л.д. 21) следует, что ответчик ненадлежащим образом выполняла свои обязательства по кредитному договору, платежи в счет погашения основного долга и уплаты процентов своевременно не вносила, в результате чего образовалась задолженность, что не оспаривалось ответчиком в силу ст. 56 ГПК РФ.
В результате реорганизации ПАО «Финансовая Корпорация «Открытие» стало правопреемником всех прав и обязанностей ОАО «Ханты-Мансийский банк» (п. 1.1. Устава, л.д. 51).
В целях обеспечения исполнения заемщиком ФИО1 обязательств по кредитному договору от 22.04.2014 №25-21/30563 между ПАО «Ханты-Мансийский банк Открытие» и ФИО3 был заключен договор поручительства №25-21/30563/1 от 16.09.2015, по условиям которого поручитель принял на себя обязательство нести солидарную ответственность перед Банком за неисполнение или ненадлежащее исполнение ФИО1 всех обязательств по кредитному договору от 22.04.2014 №25-21/30563. Договор действует в течении 11 лет и прекращается до истечения указанного срока в случае полного выполнения Заемщиком обязательств перед Банком по кредитному договору или прекращения действия кредитного договора, в зависимости от того, что наступит раньше (л.д. 19-20).
ФИО3 умер 26.04.2023, что подтверждается копией свидетельства о смерти серии <...> от 27.04.2023.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Согласно п. 3.1. Общих условий, в случаях установленных действующим законодательством, Банк вправе потребовать возврата кредита, уплаты причитающихся на него процентов за весь фактический период пользования кредитом и предусмотренной кредитным договором штрафной неустойки, а также компенсации расходов, понесенных Банком вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Клиентом кредитного договора, а Клиент обязан возвратить Банку оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся на него проценты и штрафную неустойку, а также возместить понесенные Банком расходы.
В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по Кредитному договору, истцом в адрес заемщика и поручителя 08.07.2022 были направлены требования о досрочном истребовании задолженности, что подтверждается копиями требований и реестров почтовых отправлений (л.д. 37-44).
В материалах дела отсутствуют доказательства того, что ответчиком задолженность по Кредитному договору была погашена полностью либо частично, что не оспаривалось в судебном заседании.
Таким образом, в судебном заседании был установлен и подтвержден материалами дела факт ненадлежащего исполнения обязательств по Кредитному договору, что привело к образованию задолженности в размере 388 640, 56 руб., в том числе: 345 000 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 43 640, 56 руб. – задолженность по просроченным процентам, при этом суд соглашается с расчетом, представленным истцом, который соответствует условиям Кредитного договора, а также согласуется с выпиской по счету заемщика с указанием внесенных последним платежей, является арифметически верным, оснований сомневаться в его достоверности у суда не имеется, тогда как ответчиками доказательств несоответствия уплаченных и учтенных банком платежей суду не представлено, расчет не оспорен, контррасчет также не представлен.
Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным.
В соответствии со ст. 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
Согласно ч. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В силу ч. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013).
Таким образом, поскольку по условиям кредитного договора №25-21/30563 от 22.04.2014 погашение кредита и уплата процентов по нему осуществляется заемщиком ежемесячно в соответствии с Графиком платежей в период с 12.05.2014 по 20.07.2021 (согласно приложения № 1 к дополнительному соглашению № 3 от 16.09.2015), при этом, требование о полном возврате долга направлено ответчику уже после наступления срока возврата всего долга, то исковая давность в данном случае рассчитывается отдельно по каждому платежу со дня, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Из выписки по счету следует, что просрочки по платежам начались с февраля 2017 года, с июля 2017 года по октябрь 2017 года платежи от ответчика не поступали, сумма в размере 22 500 руб. уплачена ответчиком 23.10.2017, после чего платежи прекратились, соответственно, с 25.10.2017 (дата очередного платежа по Графику) истец узнал о нарушенном праве и имел право обратиться в суд с иском о взыскании указанной задолженности в срок до 25.10.2020, однако, настоящее исковое заявление подано в суд только 25.01.2023 (л.д. 77), соответственно, за период с 25.01.2020 (3 года с даты подачи иска) по 20.07.2021 (дата последнего платежа по графику) истец вправе требовать взыскания задолженности, размер которой исходя из графика платежей составит по основному долгу – 142 500 руб., по процентам – 20 648, 80 руб.
Дата платежа по графику
Основной долг
Проценты
Общий платеж
27.01.2020
7500
2018,63
9518,63
25.02.2020
7500
1918,03
9418,03
25.03.2020
7500
1698,36
9198,36
27.04.2020
7500
1708,20
9208,20
25.05.2020
7500
1563,93
9063,93
25.06.2020
7500
1504,92
9004,92
27.07.2020
7500
1360,66
8860,66
25.08.2020
7500
1308,20
8808,20
25.09.2020
7500
1200
8700
26.10.2020
7500
1065,57
8565,57
25.11.2020
7500
1000
8500
25.12.2020
7500
868,85
8368,85
25.01.2021
7500
793,44
8293,44
25.02.2021
7500
693,70
8193,70
25.03.2021
7500
542,47
8042,47
26.04.2021
7500
489,86
7989,86
25.05.2021
7500
381,37
7881,37
25.06.2021
7500
286,03
7786,03
20.07.2021
7500
246,58
7746,58
ИТОГО:
142500
20648,80
163148,80
При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору <***> от 22.04.2014 в размере 163 148, 80 руб., в том числе: 142 500 руб. – задолженность по просроченному основному долгу, 20 648, 80 руб. – задолженность по просроченным процентам.
Согласно ст. 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.
Поскольку в судебном заседании был установлен факт существенного нарушения ответчиком условий заключенного Кредитного договора, то суд считает, что заключенный кредитный договор подлежит расторжению на основании ч. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально удовлетворенной части исковых требований в сумме 10 462, 98 руб. (6000 руб. – за требование о расторжении договора, 4 462, 98 руб. – за требование имущественного характера).
Руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 57, 67, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» – удовлетворить частично.
Расторгнуть кредитный договор <***> от 22.04.2014, заключенный с ФИО6.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (ИНН №) в пользу публичного акционерного общества «Финансовая Корпорация «Открытие» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 22.04.2014 в размере 163 148, 80 рублей, в том числе: 142 500 рублей – задолженность по просроченному основному долгу, 20 648, 80 рублей – задолженность по просроченным процентам, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 10 462, 98 рублей.
В остальной части иска – отказать.
Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.
Решение в окончательной форме изготовлено 21.06.2023.
Председательствующий судья М.А. Гневышева