Решение по делу № 02-7442/2023~М-4788/2023 от 15.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15августа 2023 года

Хорошевский районный суд г. Москвы

в составе:

председательствующего судьи Лутохиной Р.А.,

при секретаре Лапиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7442/2023 (77RS0031-02-2023-010017-07) по заявлению ПАО Банк ВТБ о признании незаконным решения Финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004,

УСТАНОВИЛ:

Заявитель обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного Савицкой Татьяны Михайловны от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004.

В обоснование своего заявления заявитель ссылается на следующие обстоятельства.

На основании заявления клиента, между Банком ВТБ (ПАО) и Чеплановым И.В. был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ(ПАО)(далее - ДКО), путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами предоставления и использования банковских карт, а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн(далее - Правила ДБО). Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами.

Клиенту в рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыты следующие счета: мастер-счет № 40817810934294009030(в рублях); мастер-счет № 40817978034294001786(в евро); мастер-счет № 40817840718006000620(в долларах); а также предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн(далее СДО).

В период с 09.03.2022г. по 28.11.2022г. Чеплановым И.В. самостоятельно в системе ВТБ-Онлайн осуществлены операции по обмену безналичной иностранной валюты из долларов США в рубли.

08.12.2022г. клиент обратился в банк с требованием о пояснении ситуации по конвертации денежных средств, мотивировав свое обращение тем, что со стороны банка в мобильном приложении не учтена дата размещения валютных денежных средств на счете, в следствии чего конвертация валюты в рубли была проведена не по курсу ЦБ России, а по курсу установленному банком в мобильном приложении.

В ответ на заявление Чепланова И.В. банк направил в его адрес мотивированный ответ.

Не согласившись с банком, клиент обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов(далее финн. Уполномоченный) с заявлением о взыскании с банка денежных средств.

Решением Финансового уполномоченного от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004(далее решение) требования потребителя удовлетворены частично, с банка в пользу клиента взысканы денежные средства в размере 15 535,41руб. Решение вступило в законную силу 13.06.2023г.

Банк не согласен с вынесенным решением, считает его необоснованным в силу следующего.

Банк считает, что финансовый уполномоченный неправильно толкует Предписание Банка России от 08.03.2022г. № 03-36/1479ДСП «Об организации выдачи наличной иностранной валюты со счетов клиентов-физических лиц в части применения курса конверсии при выдаче рублей с валютного счета». Инструкция Банка России от 16.09.2010г. № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками(филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой и операций с чеками(в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валете, с участием физических лиц», а также представленные ему пояснения и документы банка, а именно.

Банк не вправе определять и контролировать направления используемых денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Система «ВТБ-онлайн» является электронным средством платежа.

В соответствии с Правилами ДБО банк обязался предоставлять клиенту онлайн-сервисы, включая совершение операций, предоставление продуктов и услуг посредством системы «Мобильный Банк» на основании распоряжений, переданных клиентом по каналам дистанционного доступа, в том числе интернет-банк, мобильная версия, мобильное приложений, телефонный банк.

Согласно Правилам ДБО, под операцией понимается любая осуществляемая банком по распоряжению клиента банковская операция или иная сделка, совершаемая сторонами в соответствии с имеющимися лицензиями банка, заключенными между банком и клиентом договорами/соглашениями.

Банком в полной мере выполняются требования, установленные Инструкцией Банка России от 16.09.2010г. № 136-И «О порядке осуществления уполномоченными банками(филиалами) отдельных видов банковских операций с наличной иностранной валютой о операций с чеками(в том числе дорожными чеками), номинальная стоимость которых указана в иностранной валюте, с участием физических лиц».

Информация о курсах обмена валют на табло в обслуживающих отделениях банка, а также в мобильном приложении системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн» соответствует курсам, по которым фактически осуществляются операции обмена валюты.

До 08.09.2022г. включительно выдача денежных средств физическим лицам с их счетов/вкладов в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с предписанием Банка России от 08.03.2022г. № 03-36/1479ДСП, с 09.09.2022г. по 08.03.2023г. выдача денежных средств физическим лицам с их счетов/вкладов в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с предписанием Банка России от 01.08.2022г. № 03-42-3/7234ДСП ЧС учетом изменений, внесенных предписанием Банка России от 20.10.2022г. № 03-42/10109ДСП. С 09.03.2023г. выдача денежных средств физическим лицам с их счетов/вкладов в иностранной валюте осуществляется банком в соответствии с предписанием Банка России от 06.03.2023г. № 03-42-3/1780(далее совместно именуемые – предписания).

В соответствии с вышеуказанными предписаниями физическое лицо вправе получить со своих счетов/вкладов наличную иностранную валюту в сумме остатка на 00.00час. по московскому времени 09.03.2022г., но не более 10 000 долларов США или эквивалента указанной суммы в евро. При этом, выдача наличными российских рублей после конвертации средств в иностранной валюте в российские рубли требованиями предписаний не ограничена.

Договором дистанционного банковского обслуживания не предусмотрено информирование клиентов в ВТБ-Онлайн о поступлении в банк предписаний Банка России. Вся необходимая информация в рамках предписаний доводится до сведения клиентов путем размещения на информационных стендах в офисах обслуживания и на сайте банка(в том числе о курсах валют), также получить информацию клиенты могут, обратившись в контакт-центр банка.

В настоящее время конвертация иностранной валюты, поступивший на счет до 00.00час. по московскому времени 09.03.2022г., по операция клиентов, связанным с получением наличных денежных средств со счетов/вкладов в иностранной валюте, осуществляется в соответствии с предписаниями по рыночному курсу(курсу ЦБ), определяемому на день выдачи.

В соответствии с предписаниями, курс ЦБ применяется в случае конвертации и получения денежных средств через кассу банка.

Конвертация иностранной валюты по операциям клиентов, не связанным с получением наличных денежных средств со счетов/вкладов в иностранной валюте в соответствии с требованиями Банка России, осуществляется в установленном договором порядке по курсу банка на дату совершения операции.

Истцом в период с 09.03.2022г. по 28.11.2022г. самостоятельно в ВТБ-Онлайн осуществлены операции продажи безналичной иностранной валюты по курсу, применяемому для операций в ВТБ-Онлайн и установленному на момент проведения операции.

Передавая в банк с использованием ВТБ-Онлайн распоряжения в виде электронного документа о совершении безналичных операций по обмену валюты ФИО1 согласился с их параметрами, в том числе с курсом конвертации.

Покупка/продажа безналичной иностранной валюты по распоряжениям клиентов, поданным в ВТБ-Онлайн, по курсам, определяемым кредитной организацией, не противоречит предписаниям и ответствует условиям установленным договором банковского счета.

Для проведения конвертации иностранной валюты, поступившей на счета до 00.00час. по московскому времени 09.03.2022г., по курсу ЦБ с последующим получением наличных денежных средств при соблюдении требований предписаний клиентам следует обращаться в отделения банка.

Учитывая отсутствие технической возможности настройки программного обеспечения банка для установки курса ЦБ при проведении конвертации вне офисов, заявитель считает, что финансовым уполномоченный неверно применил положение Банка России.

Заявитель просит суд признать незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004, отменив его, в удовлетворении требований ФИО1 отказать в полном объеме.

Заявитель обеспечил в судебное заседание явку своего представителя, действующего на основании доверенности, который, заявленные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Заинтересованное лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя, действующего на основании доверенности, который возражал против заявленных требований по основаниям, изложенным в письменных возражениях.

Заинтересованное лицо- ФИО1 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения заявления.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и следует из письменных материалов дела.

На основании заявления клиента от 22.04.2019г., между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ(ПАО)(далее - ДКО), путем присоединения в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ к действующей редакции Правил комплексного Банковского обслуживания (Правила КБО), Правилами совершения операций по счетам физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Правилами предоставления и использования банковских карт, а также Клиенту предоставлен доступ в систему ВТБ-Онлайн в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн(далее - Правила ДБО). Клиент подтвердил, что ознакомлен с указанными документами.

В рамках договора Комплексного Банковского обслуживания открыты следующие счета: мастер-счет № 40817810934294009030(в рублях); мастер-счет № 40817978034294001786(в евро); мастер-счет № 40817840718006000620(в долларах); а также предоставлен доступ в ВТБ-Онлайн(далее СДО).

В период с 09.03.2022г. по 28.11.2022г. ФИО1 самостоятельно в системе ВТБ-Онлайн осуществлены операции по обмену безналичной иностранной валюты из долларов США в рубли.

08.12.2022г. клиент обратился в банк с требованием о пояснении ситуации по конвертации денежных средств, мотивировав свое обращение тем, что со стороны банка в мобильном приложении не учтена дата размещения валютных денежных средств на счете, вследствии чего конвертация валюты в рубли была проведена не по курсу ЦБ России, а по курсу установленному банком в мобильном приложении.

В ответ на заявление ФИО1 банк направил в его адрес мотивированный ответ.

Оценивая доводы заявления, суд считает доводы заявителя несостоятельными и не являющимися основанием для удовлетворения заявления.

Согласно п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно п. 1 ст. 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 2 ст. 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

В силу ч. 4 ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» при приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 4 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета; договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. п. 1, 2, 3 ст. 317 ГК РФ денежные обязательства должны быть выражены в рублях (статья 140). В денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте или в условных денежных единицах (экю, "специальных правах заимствования" и др.). В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты или условных денежных единиц на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон. Использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на адрес по обязательствам допускается в случаях, в порядке и на условиях, определенных законом или в установленном им порядке

В силу ч. 1 ст. 4 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу ч. ч. 1, 2, 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента (плательщика или получателя средств), оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов (далее - распоряжение клиента). Перевод денежных средств осуществляется за счет денежных средств плательщика, находящихся на его банковском счете или предоставленных им без открытия банковского счета. Перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно ч. 1.9 Положения Банка России от 29.06.2021г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков (далее - отправители распоряжений) в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

Согласно ч. 1.26 Положения Банка России от 29.06.2021г. № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» распоряжение плательщика в электронном виде (реестр (при наличии) подписывается электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно п. п. 1, 2 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ банк исполняет распоряжение о списании денежных средств при недостаточности денежных средств на банковском счете, если этот счет включен в соответствии с договором банковского счета в группу банковских счетов, в том числе принадлежащих разным лицам, и на всех банковских счетах, включенных в указанную группу, достаточно денежных средств для исполнения распоряжения клиента. При этом такое списание не является кредитованием счета.

Согласно п. 1.12 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету (далее - соответственно счет физического лица, индивидуального предпринимателя, юридического лица), открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации (далее - договор банковского счета).

В силу п. 2.7 Положения Банка России от 24.12.2004г. № 266-П «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием расчетной (дебетовой) карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.

Согласно информации Банка России от 09.03.2022 Банк России вводит временный порядок операций с наличной валютой (далее - Временный порядок). Банк России с 9 марта по 9 сентября 2022 года устанавливает следующий порядок выдачи средств с валютных вкладов или счетов граждан: все средства клиентов на валютных счетах или вкладах сохранены и учтены в валюте вклада, клиент может снять до 10 тысяч долларов США в наличной валюте, а остальные средства - в рублях по рыночному курсу на день выдачи. В период действия этого временного порядка валюта будет выдаваться в долларах США в независимости от валюты счета. Конвертация других валют в доллар США будет происходить по рыночному курсу на день выдачи.

Информацией от 11.03.2022 Банк России уточнил Временный порядок. Уточненным порядком предусмотрено, что выдача наличной валюты со счетов, открытых до 9 марта, осуществляется в долларах США по курсу банка. При этом выплачиваемая физическому лицу сумма не может быть меньше суммы, рассчитанной на день выплаты по официальным курсам иностранных валют Банка России для конвертации иных валют в доллары США. Официальные курсы иностранных валют устанавливаются Банком России в соответствии с порядком, определяемым Указанием Банка России от 14.03.2019 № 5094-У «О порядке установления и опубликования Центральным банком Российской Федерации официальных курсов иностранных валют по отношению к рублю».

Информацией Банка России от 01.08.2022 действие Временного порядка продлено еще на 6 месяцев, до 09.03.2023.

Информацией Банка России от 06.03.2023 действие Временного порядка продлено еще на 6 месяцев, до 09.09.2023.

Таким образом, Временный порядок регламентирует порядок получения потребителями наличных денежных средств в иностранной валюте и предусматривает гарантии в части курса конвертации иностранной валюты в рубли Российской Федерации для случаев, когда физическое лицо заинтересовано в получении наличных денежных средств в иностранной валюте с его валютных вкладов (счетов), но не имеет возможности в получении таковой иностранной валюты в период действия указанного Временного порядка.

Потребитель реализовал свое право на получение со Счета в евро наличных денежных средств, в связи с чем при совершении Операции по переводу денежных средств со Счета в евро на Счет в рублях в целях получения наличных денежных средств Временный порядок подлежал применению Финансовой организацией.

При таких обстоятельствах при совершении Операции по переводу денежных средств в размере 26 300 евро со Счета в евро на Счет в рублях с последующей конвертацией в рубли подлежал применению курс, установленный Банком России на дату совершения операции.

В соответствии с официальными курсами валют, установленными Банком России на 23.06.2022, курс евро составлял 55,8307 рублей за 1 евро.

Соответственно, к зачислению на Счет в рублях 2 подлежали денежные средства в размере 1 468 347 рублей 41 копейка (26 300 евро 55.8307 рублей).

Убытки Потребителя в связи с неправильно примененным в процессе конвертации курсом валют составили 15 535 рублей 41 копейка (1 468 347 рублей 41 копейка- 1 452 812 рублей 00 копеек).

На основании вышеизложенного, требование Потребителя о взыскании денежных средств в связи с несогласием Потребителя с курсом конвертации Финансовой организации при совершении операции 23.06.2022 по переводу денежных средств с банковского счета в иностранной валюте подлежало удовлетворению в размере 15 535 рублей 41 копейка.

При таких обстоятельствах, решение Финансового уполномоченного ФИО2 от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004 правомерно не подлежит отмене, а поэтому суд отказывает в удовлетворении заявления в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ПАО Банк ВТБ о признании незаконным решения Финансового уполномоченного ФИО2 от 30.05.2023г. № У-23-50150/5010-004 - отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Хорошевский районный суд г. Москвы.

Судья Р.А. Лутохина

Решение принято в окончательной форме 25.08.2023 г.