77RS0023-02-2024-016686-34

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 мая 2025 года Савеловский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Воробьевой Л.А.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2330/2025 по исковому заявлению Прокурора адрес в интересах фио к адрес «Займ-Экспресс» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Прокурор адрес обратился в суд с иском в интересах фио к адрес «Займ-Экспресс» о признании кредитного договора <***> от 22.08.2023 между адрес «Займ-Экспресс» и фио недействительным, применении последствий недействительности сделки, обязании направить в бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору, обязании направить в налоговый орган по месту жительства фио сведения о признании кредитного договора недействительным.

Требования мотивированы тем, что Прокуратурой адрес изучены материалы уголовного дела № 12401470040000116, возбужденного 22.04.2024 в отношении неустановленного лица по факту того, что 22.08.2023 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества, не имея намерения и возможности исполнить взятые на себя кредитные обязательства, подало дистанционно заявления-анкеты на получение займов в адрес «Займ-Экспресс», в котором указало заведомо ложные и недостоверные сведения о своей личности, а именно то, что является фио, после чего заключило в качестве заемщика с адрес «Займ-Экспресс» договор займа <***> на сумму сумма. По данным опроса фио последняя обратилась в ОП № 3 УМВД России по адрес с заявлением, по факту взлома личного кабинета интернет-портала «Госуслуги». По данному факту был возбужденно уголовное дело, в котором фио признана потерпевшей. 08.11.2023 фио обнаружила в своем почтовом ящике по адресу проживания письмо от адрес «Займ-Экспресс», в котором содержалось уведомление о долге от 18.10.2023, из которого следует, что у фио имеется просроченная задолженность перед адрес «Займ-Экспресс» по договору займа <***> от 22.08.2023 на сумм сумма. При таких обстоятельствах, кредитный договор подлежит признанию недействительным.

Представитель истца Прокурор адрес в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия.

Представитель ответчика адрес «Займ-Экспресс» в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом, просил о рассмотрении дела без его участия. Предоставил письменный отзыв, согласно которому исковые требования в части признания кредитного договора незаключенным признает в полном объеме. Просит отказать в удовлетворении исковых требований в остальной части, ссылаясь на то, что организацией были направлены уведомления об удалении информации по договору в бюро кредитных историй.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Суд, исследовав письменные материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимы для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2).

Согласно статье 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного) подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронным документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменно предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном статьей 438 ГК РФ, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии со статьей 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание / подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п. 1).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п. 2)

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (п. 2 ст. 6 № 63-Ф3 от 06.04.2011 «Об электронной подписи»).

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктом 14 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 No 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора с физическим лицом с использованием информационных сервисов и подписания его электронной подписью, признаваемых равнозначными документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, при подтверждении принадлежности электронной подписи в установленном законом или соглашением сторон порядке.

Согласно статье 7 Федерального закона от 21.12.2013 No 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным федеральным законом (часть 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором и третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита в установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание ее сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как установлено судом и следует из материалов дела, Прокуратурой адрес изучены материалы уголовного дела № 12401470040000116, возбужденного 22.04.2024 в отношении неустановленного лица по факту того, что 22.08.2023 неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, действуя из корыстных побуждений, с целью хищения чужого имущества, не имея намерения и возможности исполнить взятые на себя кредитные обязательства, подало дистанционно заявления-анкеты на получение займов в адрес «Займ-Экспресс», в котором указало заведомо ложные и недостоверные сведения о своей личности, а именно то, что является фио, после чего заключило в качестве заемщика с адрес «Займ-Экспресс» договор займа <***> на сумму сумма.

фио обратилась в ОП № 3 УМВД России по адрес с заявлением, по факту взлома личного кабинета интернет-портала «Госуслуги». По данному факту был возбужденно уголовное дело, в котором фио признана потерпевшей.

Как усматривается из объяснений фио, 08.11.2023 последняя обнаружила в своем почтовом ящике по адресу проживания письмо от адрес «Займ-Экспресс», в котором содержалось уведомление о долге от 18.10.2023, из которого следует, что у фио имеется просроченная задолженность перед адрес «Займ-Экспресс» по договору займа <***> от 22.08.2023 на сумм сумма.

Из материалов уголовного дела следует, что фио не давала своего согласия о возможности дистанционного взаимодействия с Банком, а также о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в информационном сервисе является СМС-код, который Банк направляет клиенту посредством СМС-сообщения на номер его мобильно телефона, в случае идентичности СМС-кода направленного банком проставленного в электронном документе, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной клиентом.

При указанных обстоятельствах, договор займа межу фио и адрес «Займ-Экспресс» <***> от 22 августа 2023 года на сумму сумма является недействительным и не порождающим юридических последствий.

Центральным банком Российской Федерации издано Положение от 17 апреля 2019 г. № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», которое устанавливает обязательные для кредитных организаций требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента.

В соответствии с п. 5.2. Положения Банка России от 17.04.2019 № 683-П «О установлении обязательных для кредитных организаций требований обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласи клиента» кредитные организации должны обеспечивать регламентацию, реализацию, контроль (мониторинг) технологии обработки защищаемой информации, указанной в абзацах втором - четвертом пункта 1 настоящего Положения, при совершении следующих действий: идентификация, аутентификация и авторизация клиентов при совершении действий в целях осуществления банковских операций; формирований (подготовка), передача и прием электронных сообщений; удостоверение прав клиентов распоряжаться денежными средствами; осуществление банковской операции, учет результатов ее осуществления; хранение электронных сообщений - информации об осуществленных банковских операциях.

Абзацем 2-4 пункта 1 данного Положения предусмотрены требования к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента применяются для обеспечения защиты информации, подготавливаемой, обрабатываемой и хранимой в автоматизированных системах, входящих в состав объектов информационной инфраструктуры и используемых для осуществления банковских операций, связанных с осуществлением перевода денежных.

Как следует из п. 5.2.4 Положения, регистрации подлежат данные о действиях клиентов, выполняемых с использованием автоматизированных систем, программного обеспечения: дата (день, месяц, год) и время (часы, минуты, секунды) совершения действий клиентом в целях осуществления банковской операции; присвоенный клиенту идентификатор, позволяющий установить клиента в автоматизированной системе, программном обеспечении; код, соответствующий технологическому участку; результат совершения клиентом действия в целях осуществления банковской операции (успешная или неуспешная); идентификационная информация, используемая для адресации устройства, с использованием которого осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления банковских операций (сетевой адрес компьютера и (или) коммуникационного устройства (маршрутизатора), международный идентификатор абонента (индивидуальный номер абонента клиента -физического лица), международный идентификатор пользовательского оборудования (оконечного оборудования) клиента - физического лица, номер телефона и(или) иной идентификатор устройства).

Вход в приложение ООО МКК «Займ-Экспресс» выполнен с иного мобильного устройства и не принадлежащем фио номера телефона, что не обеспечило банком надлежащим образом защиту информации, что дало возможность злоумышленникам незаконно получить денежные средства.

При заключении кредитного договора посредством смс-кода при несоблюдении иных предусмотренных законом вышеуказанных требований исключается возможность ознакомления потребителя с его индивидуальными условиями в правовой связи с положениями Закона о защите прав потребителя о специальных требованиях к заключению договоров, направленных на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах.

Приведенные обстоятельства в совокупности с отсутствием между сторонами действующего соглашения о дистанционном банковском обслуживании, допускающего возможность подписания кредитного договора в электронном виде, с использованием СМС-кода, не позволяют признать заключенный с фио в электронной форме кредитный договор соответствующим установленным законом требованиям.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» содержится разъяснение о том, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения требований закона или иного правового акта при совершении сделок определены статьей 168 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой 168 ГК РФ).

Заключение договора о кредитовании в отсутствие волеизъявления заемщика является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) ГК РФ третьим лицо, права которого нарушены заключением такого договора.

На основании изложенного, исследовав собранные по делу доказательства в их совокупности и взаимосвязи, учитывая, что материалами дела установлен факт, подтверждающий не заключение фио оспариваемого кредитного договора, исковые требования подлежит удовлетворению в полном объеме.

Довод стороны ответчика о том, что организацией в бюро кредитных историй были направлены уведомления об удалении информации по договору, судом не принимается, поскольку доказательств, подтверждающих такое направление, материалы дела не содержат.

На основании изложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Прокурора адрес в интересах фио к адрес «Займ-Экспресс» о признании кредитного договора недействительным – удовлетворить.

Признать кредитный договор <***> от 22.08.2023 между адрес «Займ- Экспресс» и фио недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - кредитного договора <***> от 22.08.2023 между адрес «Займ-Экспресс» и фио.

Обязать адрес «Займ-Экспресс» направить в Бюро кредитных историй информацию об аннулировании записей по кредитному договору.

Обязать адрес «Займ-Экспресс» направить в налоговый орган по месту жительства фио сведения о признании кредитного договора <***> от 22.08.2023 между адрес «Займ-Экспресс» и фио недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Л.А.Воробьева

Мотивированное решение изготовлено 04 июня 2025 года.