Дело (УИД) № 19RS0010-01-2023-000058-02

Производство № 2 – 111/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2023 года Ширинский районный суд с. Шира

В составе: председательствующий – судья Ширинского районного суда Республики Хакасия Укачикова Д.Г., при секретаре Борисовой Н.Е., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) к о взыскании задолженности по кредитному договору с ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

Представитель истца обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов. Заявленные требования мотивировал тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 500000 руб. под 30,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и допустил длительную просрочку платежей в погашении кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 62 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 62 дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 34454,82 руб. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 648135,12 руб., из них: просроченная ссуда - 496250 руб., просроченные проценты - 77947,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,24 руб., страховая премия – 43417,14 руб., иные комиссии - 30062,72 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 298 руб., неустойка на просроченную ссуду – 59,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 4,75 руб. Банк направил ответчику досудебное уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате образовавшейся просроченной задолженности, которое ответчик проигнорировал. На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 648135,12 руб., судебные издержки в размере 9681,35 руб.

Определением Ширинского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении ходатайства представителя ПАО «Совкомбанк» об обеспечении иска, в виде наложения ареста на имущество, принадлежащее ответчику и находящееся у него или других лиц, в пределах цены иска.

Не согласившись с указанным определением, ДД.ММ.ГГГГ представителем истца подана частная жалоба. На момент рассмотрения настоящего дела частная жалоба на определение суда от ДД.ММ.ГГГГ Верховным судом Республики Хакасия не рассмотрена.

В судебном заседании представители истца отсутствовали, заранее ходатайствовав о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании также отсутствовала. В телефонограмме, полученной от ответчика ДД.ММ.ГГГГ, пояснила, что в настоящее время она обратилась в Арбитражный суд Республики Хакасия с заявлением о признании себя банкротом.

Определением Арбитражного суда РХ от ДД.ММ.ГГГГ заявление ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом) оставлено без движения с предоставлением заявителю срока для исправления недостатков не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На момент рассмотрения настоящего дела, сведения о принятии Арбитражным судом РХ заявления ФИО1 о признании ее несостоятельной (банкротом), отсутствуют.

Руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении дела в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» является банковской организацией и действует на основании генеральной лицензии № на осуществление банковских операций, выданной Центральным банком Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ.

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (статья 422 ГК РФ).

По смыслу статей 432, 433, 435, 438 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Положениями статьи 813 ГК РФ установлено, что при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и заемщиком ФИО1 заключен договор потребительского кредитования № о предоставлении кредита на потребительские цели с лимитом кредитования на сумму 500000 руб., на срок 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Срок расходования суммы кредита – 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования. При не востребовании суммы кредита в указанный выше срок, списание суммы кредита происходит на 25 календарный день с банковского счета в полном объеме на основании заранее данного акцепта. В этом случае заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом, договор потребительского кредита аннулируется и считается незаключенным. Кредит предоставляется траншами. Размер транша не может превышать лимита кредитования. Заемщик передает Банку распоряжения на бумажном носителе или с использованием каналов дистанционного обслуживания (п.п. 1, 2 индивидуальных условий договора).

Процентная ставка по кредиту определена в размере 9,9% годовых, полная стоимость кредита составляет 9,703% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 30,9% годовых с даты предоставления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность определяется Тарифами Банка.

В соответствии с условиями соглашения минимальный обязательный платеж (МОП) составляет 13226 руб. Состав МОП установлен Общими условиями кредитования. При наличии у заемщика иных непогашенных задолженностей на дату расчета МОП, как то: технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по основному долгу и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при наличии), - их оплата производится дополнительно к сумме МОП. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП составляет 1350 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 5351,30 руб. Периодичность оплаты МОП – ежемесячно в сроки, установленные в информационном графике платежей. Информационный график платежей является приложением к заявлению на предоставление транша (п. 6).

В соответствии с п. 8 договора обязательства по договору исполняются через кассу Банка, сервис Интернет-Банк, другие кредитные организации, а также иными способами, указанными в общих условиях. Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору: через устройство самообслуживания (cash in) ПАО «Совкомбанк» в населенном пункте по месту получения заемщиком индивидуальных условий (п. 8.1).

Заемщик обязан заключить договор банковского счета, который открывается Банком бесплатно (п. 9).

Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором неустойку, комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.

Договор кредитования и все связанные с ним заявления подписаны электронной подписью ответчика.

Своей подписью в договоре заемщик ФИО1 удостоверила, что ознакомлена с общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их соблюдать. Кроме того, ФИО1 подтвердила, что предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними.

В данном случае, лимит кредитования был доведен Банком до заемщика. При заключении соглашения ответчик получила полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, о чем имеется ее подпись.

Перечисление Банком ответчику денежных средств ДД.ММ.ГГГГ в размере 500000 руб. подтверждается выпиской лицевого счета ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с заключением кредитного договора на основании заявления ФИО1 была включена в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков на основании договора добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанк Страхование» АО, по программе страхования 1-П. Размер платы за программу составляет 0,42% (2097,22 руб.) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Денежные средства, взимаемые с заемщика в виде платы за программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг заемщику по страхованию. При этом Банк удерживает из указанной платы 55,19% суммы в счет компенсации страховой премии, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договорам добровольного (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договорах страховых случаев, в качестве оплаты индивидуальных страховых тарифов.

Кроме того, ФИО1 была включена в программу добровольного коллективного страхования «ДМС Максимум» на основании добровольного коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ООО «СК «Ренессанс Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 выдан сертификат № по программе страхования «ДМС Максимум».

Также ФИО1 включена в программу договора добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания», заключенного между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «Совкомбанк Жизнь».

На основании заявления ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ она была подключена к комплексу услуг дистанционного банковского обслуживания, стоимостью ежемесячно 149 руб., а также к услуге «Гарантия минимальной ставки».

Ответчик активировала кредитную карту Банка, производила взнос наличных денежных средств. Указанные обстоятельства подтверждаются представленной истцом выпиской лицевого счета.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием реквизитов расчетной карты в ТПС, включенных в партнерскую сеть Банка по продукту «Карта Халва» (п. 3.1 общих условий). Заявление – анкета (оферта) считается принятым и акцептированным Банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования предложенных Банком и подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (п. 3.2). Обязательства заемщика по договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности перед Банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойке (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очерёдности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты согласно условиям договора потребительского кредита (п. 3.9 общих условий).

Ответчик неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушала условия соглашения, что подтверждается выпиской лицевого счета. Всего за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчиком перечислены денежные средства в счет исполнения обязательства в сумме 34454,82 руб., из них: на оплату основного долга перечислены денежные средства в размере 3750 руб., на гашение процентов по кредиту – 300 руб., на гашение страховой премии – 22664,34 руб., на гашение комиссии за открытие и ведение карточного счета – 447 руб., на гашение иных комиссий – 7293,48 руб.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк ДД.ММ.ГГГГ электронным текстовым сообщением на № направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате просроченной задолженности, которое было в тот же день доставлено абоненту. Указанное требование ответчик не выполнила.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед Банком составляет 648135,12 руб., из них: просроченная ссуда - 496250 руб., просроченные проценты - 77947,89 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 95,24 руб., страховая премия – 43417,14 руб., иные комиссии 30062,72 руб., комиссия за дистанционное обслуживание – 298 руб., неустойка на просроченную ссуду – 59,38 руб., неустойка на просроченные проценты – 4,75 руб.

Проверив представленный истцом расчет задолженности по сумме основного долга, процентов, страховой премии, комиссий по кредитному договору, сравнив данные с выпиской лицевого счета, расчет суду представляется верным.

Исследовав представленные доказательства в порядке, предусмотренном ч.ч. 1 – 3 ст. 67 ГПК РФ, учитывая, что ответчиком они фактически не оспариваются, суд признаёт установленным факт неисполнения обязательства о возврате кредита, уплате процентов, страховой премии и комиссий в заявленном размере.

В качестве ответственности за неисполнение обязательства ст.ст. 394 и 395 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пеня), величина которой и порядок начисления могут быть определены условиями договора между сторонами обязательства.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) – 20% годовых, в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно представленному истцом расчету, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки на остаток основного долга составил 59,38 руб., размер неустойки на просроченную ссуду составил 4,75 руб.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

Из разъяснений, содержащихся в п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что при взыскании неустойки с иных лиц правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Заявление ответчика о явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства само по себе не является признанием долга либо факта нарушения обязательства.

Учитывая, что ответчиком не заявлено о снижении неустойки, ее размер не оспаривается, принимая во внимание соотношение сумм неустойки и основного долга, период длительности неисполнения обязательства, суд находит заявленную к взысканию неустойку соразмерной последствиям нарушения обязательства и полагает необходимым, в данном случае, взыскать неустойку в размере, рассчитанном истцом.

В соответствии с ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 настоящего Кодекса.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ истец уплатил государственную пошлину в размере 9681,35 руб.

В соответствии с требованиями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 9681,35 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Заявленные требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (№) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 648135 (шестьсот сорок восемь тысяч сто тридцать пять) рублей 12 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность – 496250 (четыреста девяносто шесть тысяч двести пятьдесят) рублей 00 копеек, просроченные проценты – 77947 (семьдесят семь тысяч девятьсот сорок семь) рублей 89 копеек, просроченные проценты на просроченную ссуду – 95 (девяносто пять) рублей 24 копейки, неустойка на просроченную ссуду – 59 (пятьдесят девять) рублей 38 копеек, неустойка на просроченные проценты – 4 (четыре) рубля 75 копеек, страховая премия – 43417 (сорок три тысячи четыреста семнадцать) рублей 14 копеек, комиссии – 30360 (тридцать тысяч триста шестьдесят) рублей 72 копеек, а также судебные расходы в виде оплаты иска государственной пошлиной в размере 9681 (девять тысяч шестьсот восемьдесят один) рубль 35 копеек, всего взыскать 657816 (шестьсот пятьдесят семь тысяч восемьсот шестнадцать) рублей 47 копеек.

На данное решение может быть подана апелляционная жалоба в коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия через Ширинский районный суд в течение месяца со дня вынесения окончательного решения.

Председательствующий Д.Г. Укачикова

Мотивированное решение составлено и подписано (с учетом выходных дней) 23 марта 2023 г.

Председательствующий Д.Г. Укачикова