Гражданское дело № 2-836/2022
УИД 74RS0030-01-2022-001450-68
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
г. Магнитогорск 26 августа 2022 года
Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:
Председательствующего Корниловой И.А.,
при секретаре Жаксембаевой А.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным кредитного договора,
установил:
ФИО1 обратилась в суд с иском с уточненных требований к акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» (далее АО «АЛЬФА-БАНК») о признании недействительным договора потребительского кредита № от 01 февраля 2022 года. В обоснование, которого указала, что 01 февраля 2022 года ей стало известно, что на ее имя 01 февраля 2022 года был оформлен договор потребительского кредита № с ответчиком, по выдаче кредита наличными, со сроком кредитования 60 месяцев, по ставке 17,524% годовых. Сумма кредита вместе с суммой на страхование составила 1035500 рублей. Согласно сведений из распечатки АО «АЛЬФА-БАНК» об условиях заключения договора потребительского кредита установлено, что заявка на получение кредита наличными о заключении договоров страхования и на оформление дополнительных услуг, Индивидуальные условия указанного договора подписаны Простой электронной подписью заемщика . Истец не заключала с данным банком договор на получение и использование ее простой электронной подписи для электронного документооборота, а также не заключала и не подписывала с банком договор комплексного банковского обслуживания (ДКБО), экземпляр договора комплексного банковского обслуживания (ДКБО) не получала. 01 февраля 2022 года в отделениях АО «АЛЬФА-БАНК» истец лично не находилась, договор потребительского кредита № от 01 февраля 2022 года не подписывала, с Общими условиями договора потребительского кредита не была ознакомлена, согласие на заключение договора и на открытие счета на свое имя не давала, заявлений о предоставлении кредита на страхование и на предоставление дополнительных услуг не согласовывала, и не подписывала, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о заработной плате банк у нее не запрашивал (истец не работает, является домохозяйкой), анкету клиента не заполняла, согласие на обработку персональных данных не давала, способ выдачи кредита не выбирала, денежные средства по кредиту в личное пользование не получила. ФИО1 не выражала свою волю на заключение и подписание договора потребительского кредита, а денежные средства по договору не получила в личное пользование, 05 февраля 2022 года обратилась с заявлением в полицию ОП «Правобережный» СУ УМВД России по г. Магнитогорску о совершении в отношении нее преступления, о причинении ущерба в крупном размере на сумму 850 000 руб. Денежные средства, перечисленные банком на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в размере 167 162 руб. 84 коп., после направления истцом претензии 09 февраля 2022 были возвращены 10 февраля 2022. Денежные средства в размере 850000 рублей получены неизвестным лицом (мошенником) через банкомат ПАО Сбербанк посредством NFС-считывателя карты получателя, денежные средства получены ФИО2. Полагает, что договор потребительского кредита № от 01 февраля 2022, заключенный между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 является недействительным, так как с Общими условиями договора потребительского кредита истец не была ознакомлена, между истцом и ответчиком не заключался договор (соглашение) о дистанционном банковском обслуживании, не заключала договор с банком на получение ключа простой электронной подписи для электронного документооборота, счет № для зачисления кредита истец на свое имя не открывала, заявлений о предоставлении кредита на страхование и на предоставление дополнительных услуг не согласовывала и не подписывала, распоряжений на перечисление денежных средств не давала, сведения о заработной плате банк у нее не запрашивал, анкету клиента не заполняла, согласие на обработку персональных данных не давала, способ выдачи кредита не выбирала, денежные средства по кредиту в личное пользование не получила.
Истец в судебное заседание не явилась, извещена, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца ФИО3 в судебном заседании доводы уточненного искового заявления поддержала, просила удовлетворить исковые требования в полном объеме. Указав, что намерений заключать кредитный договор у ФИО1 не было, путем мошеннических действий был заключен кредитный договор на имя ФИО1 Денежные средства по кредитному договору она самостоятельно через банкомат перевела на счет ФИО2
Представитель ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, извещены, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие. Представлены письменные возражения на исковые требования, согласно которым с заявленными требованиями ответчик не согласен, считает их, не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В соответствии с п. 3 Заявления заемщика от 10 февраля 2020 ФИО1 подтвердила свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (далее - ДКБО) и обязалась выполнять его условия. В Анкете-Заявлении от 07 февраля 2020 года указан контактный номер телефона + 01 февраля 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью. Согласно выписке из электронного журнала входов в мобильный банк 01 февраля 2022 года 17:36:48 (МСК) клиентом осуществлен вход в мобильный банк с устройства iPhone8.1 Согласно электронному журналу по направленным сообщениям 01 февраля 2022 года 18:07 (МСК) на номер телефона клиента + направлено сообщение «Никому не сообщайте код 7518. Оформление кредита наличными». Посредством корректного ввода пароля из смс-сообщения (ключа) ФИО1 осуществила подписание договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № . Денежные средства в сумме 1035500 руб. по кредитному договору были переведены на текущий счет клиента № , открытый по распоряжению клиента в рамках договора кредита. ФИО1 распорядилась этими денежными средствами, осуществив перевод в размере 850000 руб. между своими счетами со счета на счет , как следует из выписки по счету . Впоследствии Клиентом были сняты наличные денежные средства через банкомат в вышеуказанной сумме, как следует из выписки транзакции по карте 458443хххххх5058. При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят без согласия истца либо третьими лицами, так как все операции, заключение кредитного договора подтверждались одноразовым паролем, направленным на сотовый телефон истца. Со стороны истца отсутствовали сообщения об утрате средств доступа, банковской карты или мобильного телефона, на который поступали одноразовые пароли. Истец обратился с сообщением о заключении кредитного соглашения на его имя неизвестными лицами уже после совершения операций, вина банка отсутствует, а кредитный договор считается заключенным. Просят в иске отказать.
Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО Сбербанк, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и в срок, об уважительных причинах неявки суду не сообщили.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. В силу ст. 150 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассматривает дело по имеющимся в деле доказательствам.
В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.
В соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Судом установлено, что 01 февраля 2022 года между АО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО1 был заключен кредитный договор № посредством услуги мобильного банка «Альфа-Мобайл» подписанием простой электронной подписью. Согласно выписке из электронного журнала входов в мобильный банк 01 февраля 2022 года 17:36:48 (МСК) клиентом осуществлен вход в мобильный банк с устройства iPhone8.1 Согласно электронному журналу по направленным сообщениям 01 февраля 2022 года 18:07 (МСК) на номер телефона клиента + направлено сообщение «Никому не сообщайте код 7518. Оформление кредита наличными». Посредством корректного ввода пароля из смс-сообщения (ключа) ФИО1 осуществила подписание договора выдачи кредита наличными простой электронной подписью, которому присвоен № . Денежные средства в сумме 1035500 руб. по кредитному договору были переведены на текущий счет ФИО1 № открытый по распоряжению ФИО1 в рамках договора кредита.
Указанное следует из отчета о заключении договора потребительского кредита в электронном виде с применением простой электронной подписи.
Электронной подписью, ключ которой направлен истцу, подписаны: согласие на обработку персональных данных, заявление заемщика на перевод остатка денежных средств, заявления на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод страховой премии.
В Индивидуальных условиях, подписанных Истцом простой электронной подписью, содержатся все существенные условия кредитного договора: сумма кредита (п.l), процентная ставка (п. 4), срок возврата кредита (п. 2), сумма ежемесячного платежа (п. 6).
Таким образом, суд приходит к выводу, что между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Денежные средства в размере 1035500 рублей поступили на счет истца № , открытый по распоряжению истца в рамках договора кредита.
Судом установлено, что 07 февраля 2020 года ФИО1 обратилась в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой - заявлением на получение кредитной карты, указав номер мобильного телефона: +т.1 л.д.67).
Согласно собственноручному заявлению заемщика ФИО1 она подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее ДКБО) в АО «АЛЬФА-БАНК», обязуется выполнять условия ДКБО. Заявление является документом, подтверждающим факт заключения ДКБО. Факт заполнения анкеты-заявления на получение карты истец не оспорила.
Согласно договору о комплексном банковском обслуживании клиент посредством услуги «Альфа-Мобайл» при наличии технической возможности может оформить электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (пункт 3.27 договора).
Договор о комплексном банковском обслуживании предусматривает, что простая электронная подпись - это электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом в соответствии с договором.
Одноразовый пароль - известная Клиенту/Держателю Дополнительной карты последовательность алфавитно-цифровых символов. Используется на условиях, установленных Договором.
Пункт 3.5 ДКБО: операции по переводу денежных средств со Счета осуществляются исключительно на основании заявления, поручения и/или распоряжения Клиента по установленной Банком форме, подписанного собственноручной подписью Клиента или в виде Электронного документа, подписанного Простой электронной подписью Клиента, в том числе поступивших в Банк посредством услуги «АльфаМобайл».
Пункт 3.22 ДКБО: Одноразовый пароль может формироваться Банком при проведении Аутентификации Клиента при подаче Клиентом распоряжения посредством услуги «Альфа-Мобайл».
Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом, ознакомление и согласия с ним. Факт создания Электронного документа, проверки Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента фиксируются в Электронных журналах, такие документы признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе.
Ключ простой электронной подписи Клиента - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования простой электронной подписи.
Указанные положения договора о комплексном банковском обслуживании соотносятся с нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно ч. 14 ст. 7 которого документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.
Из положений договора о комплексном банковском обслуживании следует, что средства доступа - это набор средств для Верификации и Аутентификации при использовании клиентом/доверенным лицом услуг «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», Интернет Банка «Альфа-Клик»; данный набор в зависимости от услуги может включать в себя логин, свой логин, пароль «Альфа-Клик», пароль «Альфа-Мобайл», пароль «Альфа-Мобайл-Лайт», код «Альфа-Мобайл», код «Альфа-Мобайл-Лайт», одноразовый пароль, виртуальный токен. Утрата Средств доступа - получение и/или использование третьими лицами с ведома или без ведома Клиента одного из Средств доступа. П. 14.2.2. Клиент обязан не передавать Средства доступа, Код «Альфа-Мобайл», Мобильное устройство третьим лицам. П. 14.3.12 В случае Утраты Средств доступа, ПИН и/или Карты списывать со Счета денежные средства в размере сумм операций, которые были проведены до момента блокирования Клиентом Средств доступа или Карты. П. 15.2. ДКБО Клиент несет ответственность за все операции, проводимые Клиентом при использовании услуг «Альфа-Мобайл».
П. 15.5 ДКБО Банк не несет ответственности в случае, если информация, передаваемая при использовании услуг «Альфа-Мобайл» станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата канала сотовой и телефонной связи во время их использования, а также в случае недобросовестного выполнения клиентом условий хранения и использования Средств доступа и/или Мобильного устройства, использующегося для получения услуги «Альфа-Мобайл» с возможностью Аутентификации по отпечатку пальца руки/биометрии лица Клиента/Держателя Дополнительной карты, и/или установки на Мобильное устройство вредоносного программного обеспечения, которая повлекла убытки Клиента по операциям в рамках Договора.
С использованием услуги «Альфа Мобайл» клиент может осуществлять операции по переводу денежных средств п.8.8.
Операции в рамках услуги «Альфа-Мобайл» предусмотренные разделом договора, совершенные клиентом с использованием логина, пароля «Альфа-Мобайл» или кода «Альфа-Мобайл» и одноразового пароля (по операциям, требующим использование одноразового пароля) считаются совершенными клиентом с использованием простой электронной подписи.
В судебном заседании установлено, что номер мобильного телефона: + принадлежит истцу (т.1 л.д.46).
В судебном заседании представитель истца подтвердила, что 01 февраля 2022 года ФИО1 приходил смс код на номер мобильного телефона.
Таким образом, суд приходит к выводу, что при обращении к ответчику 07 февраля 2020 года истец дала согласие Банку на заключение с ней договора, в том числе последующих договоров с использованием простой электронной подписи, без обращения в отделение Банка.
01 февраля 2022 денежные средства в размере 1035500 рублей поступили на счет истца № , открытый по распоряжению истца в рамках договора кредита (т.1 л.д. 224).
02 февраля 2022 года денежные средства в размере 850000 рублей переведены со счета истца № на счет истца № (т.1 л.д. 224).
02 февраля 2022 года ФИО1 самостоятельно распорядилась денежными средствами в сумме 850000 руб. находящимися на ее счете.
В случае отсутствия воли на заключение кредитного договора, действуя добросовестно, ФИО1 должна была незамедлительно обратиться к ответчику после получения смс с кодом для подписания Кредитного договора.
При указанных обстоятельствах с учетом того, что истец, получив денежные средства, что не отрицалось представителем истца, самостоятельно распорядилась указанными денежными средствами, не влечет признание заключенного кредитного договора недействительным.
Отсутствие нуждаемости в денежных средствах при оформлении кредитного договора, не является основанием для признания указанного кредитного договора недействительным. У банка отсутствовали основания полагать, что оформление кредитного договора происходит без согласия и воли истца.
Соответственно, поскольку сторонами достигнуты договоренности по всем существенным условиям договора, оферта принята истцом, кредитный договор подписан, отсутствуют основания для признания кредитного договора недействительным.
При оформлении кредитного договора у банка отсутствовали основания полагать, что действия происходят без согласия истца либо третьими лицами, так как все операции, заключение кредитного договора подтверждались.
Доводы истца о том, что договор заключён в результате мошеннических действий третьих лиц, денежные средства она в свое владение не получала не подтверждаются материалами дела. Само по себе возбуждение уголовного дела не является доказательством мошеннических действий в отношении истца.
Кредитный договор был подписан истцом с использованием аналога собственноручной подписи, путем ввода корректного кода, способом, подтверждающим его принадлежность сторонам. Денежные средства были зачислены на основании распоряжения истца на его счет, банк свои обязательства исполнил.
Таким образом, исковые требования ФИО1 к АО «АЛЬФА-БАНК» подлежат оставлению без удовлетворения.
На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» о признании недействительным договора потребительского кредита № от 01 февраля 2022 года отказать.
Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.
Председательствующий:
Мотивированное решение изготовлено 05.09.2022.