Дело № 2-65/2025

УИД 74RS0029-01-2024-003188-80

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 января 2025 года г. Магнитогорск

Ленинский районный суд г.Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Булавинцева С.И.,

при секретаре Колеватовой А.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело иску ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании договора недействительным в части, взыскании убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», с учетом уточненных исковых требований, о признании недействительным п. 4 кредитного договора № № от 09 июля 2022 года, заключенного между ФИО1 и ПАО Банк «Открытие», согласно которому на заемщика возлагается обязанность подключить и оплатить услугу «Ставка автомобилиста», признании недействительным п. 11 кредитного договора № № от 09 июля 2022 года, согласно которому на заемщика возлагается безальтернативная обязанность подключения к программе страхования, признании недействительными условий кредитного договора № № от 09 июля 2022 года, согласно которому, на заемщика возлагается обязанность использования программы для ЭВМ «Справочно-правовая система «ЕЮС», взыскании убытков в размере 175187 рублей 13 копеек, штрафа в размере 87593 рубля 57 копеек, в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 4704 рубля.

В обоснование иска указано, что 09 июля 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № № по условиям которого, банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рубля под 17,5% годовых. При заключении договора ФИО1 предложили подписать типовой договор. Банком со счета ФИО1 была списана «Ставка автомобилиста» в размере 41599 рублей. Указанная сумма включена в стоимость кредита. При этом, условия договора, содержащиеся в разделе 4 «Подключение к услуге «Ставка автомобилиста» нарушают права и законные интересы ФИО1 Истец считает, что условие о взимании платы за услугу «Ставка автомобилиста» не входит в перечень банковских операций и нарушает права потребителя. В день подписания кредитного договора ФИО1 заключила договор с АО ГСК «Югория» для оплаты КАСКО, стоимость страховой премии составила 36300 рублей. Указанная сумма включена в стоимость кредита, списана банком со счета заемщика. Считает, что КАСКО является добровольный и не обязательный вид страхования, но при заключении кредитного договора сотрудником банка в устной форме было сказано, что в случае отказа от оплаты КАСКО банк будет вынужден отказать в предоставлении денежных средств. Также в день подписания кредитного договора, ФИО1 заключила договор с АО «ВСК» и с ПАО «РОСГОССТРАХ». Считает, что в соответствии со ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, именно банк обязывает заключить договор страхования жизни и здоровья, в противном случае в выдаче кредита банк отказывает, что также нарушает права потребителя. Также, ФИО1 в день подписания кредитного договора был заключен договор-сертификат с ООО «СМАРТ ХАБ» для использования программы ЭВМ «Справочно-правовая система «ЕЮС». Стоимость данной услуги определена в размере 51700 рублей. Указанная сумма включена в стоимость кредита, списана банком со счета заемщика в сумме 54000 рублей. Истец считает, что не давала согласие и не подписывала распоряжение на списание с банковского счета суммы в рамках заключенного договора, что является нарушением прав потребителя. ФИО1 как экономически слабая сторона в кредитном правоотношении, была вынуждена заключить все эти договоры и оплатить навязанные банком услуги в размере 156884 рубля.

В порядке ст. 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьих лиц привлечены ООО «Серебряный саквояж», ООО «СМАРТ ХАБ», ПАО СК «РОСГОССТРАХ», САО «ВСК», АО ГСК «Югория».

В отзыве на исковое заявление представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» просит в удовлетворении требований отказать, указывает на то, что ФИО1 изъявила желание заключить потребительский кредит № № от 09 июля 2022 года на указанных в кредитном договоре условиях. Списание денежных средств со счета истца проведено в соответствии с выданным ею поручением, указанным в кредитном договоре. В анкете-заявлении на получение кредита зафиксировано согласие истца на получение дополнительных услуг, а также их стоимость, которая в силу требований закона, была истцу озвучена наряду со стоимостью приобретаемого транспортного средства, еще до составления анкеты-заявления на получение кредита. Заемщику предоставлена возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги, путем заполнения в анкете-заявлении ячейки со словом «нет», не подписания анкеты. При несогласии с тем или иным условием, ФИО1 могла самостоятельно проставить любой знак в соответствующей ячейке. ФИО1 добровольно согласилась на получение дополнительной услуги «Ставка автомобилиста». Была ознакомлена с условиями кредитного договора и согласна, о чем свидетельствует ее подпись на заявлении о предоставлении кредита. Также, ФИО1 выразила желание на заключение договоров страхования и иных оплаченных услуг, указанных в анкете-заявлении. При удовлетворении требований, просит снизить размер неустойки. Также считает, что уплаченные истцом денежные средства в пользу третьих лиц, с которыми ФИО1 заключила договоры, не являются убытком и подлежат взысканию с банка.

В судебном заседании истец ФИО1, представитель истца ФИО2 на уточненных исковых требованиях настаивали по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» в судебное заседание при надлежащем извещении не явился. Надлежаще извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Представители третьих лиц ООО «Серебряный саквояж», ООО «СМАРТ ХАБ», ПАО СК «РОСГОССТРАХ», САО «ВСК», АО ГСК «Югория» в судебное заседание не явились, надлежаще извещены о месте и времени рассмотрения дела.

Исследовав доказательства, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования положений договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела, 09 июля 2022 года между ФИО1 и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» был заключен кредитный договор № № по условиям которого, банк предоставил ФИО1 денежные средства в размере <данные изъяты> рубля под 17,5% годовых, сроком до 09 июля 2027 года.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 17,5% годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 3.0% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста». Базовая процентная ставка 20.5% годовых, соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопостовимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора и дисконтом/суммой дисконтов. Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита, содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и /или страхования транспортного средства, переданного в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста».

Цели использования заемщиком потребительского кредита - для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/ страховых взносов (п. 11 кредитного договора)

С кредитным договором № № от 09 июля 2022 года ФИО1 была ознакомлена, согласилась, о чем свидетельствует ее подпись в договоре.

Как следует из анкеты-заявления на получение потребительского кредита ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», ФИО1 выразила свое согласие на приобретение (заключение договоров) следующих дополнительных услуг за счет кредитных средств, а именно: заключение договоров с «Серебряный саквояж» стоимость услуги - 54000 рублей, по страхованию жизни с ПАО СК «РОСГОССТРАХ» – 21285 рублей, ДКАСКО с САО «ВСК» - 3700 рублей, КАСКО с АО ГСК «Югория» - 36300 рублей, «Ставка автомобилиста» с ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» - 41599 рублей. Оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента. О возможности получения кредита на сопостовимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов ФИО1 была проинформирована. С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисной услуги ФИО1 была ознакомлена и согласна. Также ФИО1 была уведомлена, что обязательными рисками, подлежащими страхованию в рамках договора страхования жизни и здоровья от несчастных случаев и болезней и влияющих на процентную ставку по кредиту ( в случае выбора соответствующей программы кредитования) являются смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая. Решение о заключении этих договоров/использовании услуг принято ФИО1 самостоятельно, о чем свидетельствует ее подпись в анкете-заявлении.

На основании статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно "или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

По закону на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье (пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, в заключении которого, в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны.

Из содержания статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

На основании статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 178 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом.

09 июля 2022 года ФИО1 при получении дополнительных услуг подала в банк заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» в размере 41599 рублей. Подписывая данное заявление ФИО1 понимала и подтвердила, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, а является самостоятельной платной услугой банка. Была ознакомлена и согласна с условиями предоставления и Тарифами банка за подключение услуги, которые размещены на официальном сайте и в офисах банка, уведомлена, что они могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Также ФИО1 была ознакомлена и согласна с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по кредитному договору при условии оплаты ФИО1 стоимости подключения услуги, предусмотренной тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 41599 рублей. ФИО1 была уведомлена о праве отказаться от услуги с возвратом денежных суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги по форме банка в течение 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу.

Таким образом, подписав заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» № № ФИО1 выражено волеизъявление на получение данной дополнительной услуги. Подключив услугу «Ставка автомобилиста» ФИО1 пользовалась ею с даты получения кредита, в течение 14 календарных дней, с даты предоставления заявления на услугу, ФИО1 не отказалась от ее предоставления.

09 июля 2022 года между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 был заключен договор страхования жизни №, стоимость которого составила 21285 рублей. Платежным поручением № № от 09 июля 2022 года была списана банком со счета ФИО1

При оформлении кредита и заполнении заявления на страхование ФИО1 выразила свое желание на заключение договора личного страхования. При этом, истец была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставление кредита, условия страхования определены именно между страховщиком и страхователем.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал ФИО1 такую услугу, как страхование жизни и здоровья, и именно у этого страховщика, истцом не представлено. Кроме того, не имеется доказательств, свидетельствующих о том, что банк оказывал ФИО1 услугу по страхованию и в случае отсутствия страховки не предоставил бы ей кредит.

Условия договора определены сторонами в договоре и прямо предусматривают страхование жизни, здоровья заемщика только при его добровольном волеизъявлении, которое было выражено, в том числе путем обращения с заявлением в страховую компанию и заключением договора страхования.

Списание денежных средств со счета ФИО1 в качестве оплаты страхового взноса и их перечисление страховой компании осуществлено банком по распоряжению ФИО1 и данные действия не противоречат действующему законодательству.

Сам по себе факт взаимодействия банка и страховой компании на основании агентского договора не влияет на права потребителя.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и финансовых рисков не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска не возврата кредита, при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

В случае неприемлемости условий договора, в том числе и о подключении к программе страхования, ФИО1 не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя указанные обязательства. Однако истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.

09 июля 2022 года между ФИО1 и ООО «СМАРТ ХАБ» был заключен договор-сертификат для использования программ для ЭВМ «Справочно-правовая система ЕЮС», которая предназначена для оказания круглосуточной дистанционной юридической поддержки пользователей по всем отраслям права России и предоставления пользователям автоматизированного юридического сервиса в целях удовлетворения потребностей пользователей в юридических вопросах, предоставления возможности технической коммуникации между пользователем и специалистом Лицензиара, стоимость договора определена в размере 51700 рублей, сроком действия 3 года. Сумма в размере 54000 рублей была списана банком со счета ФИО1, что подтверждается платежным поручением № № от 09 июля 2022 года.

Подписывая и оплачивая настоящий Сертификат ФИО1 присоединилась к действующей редакции Правил предоставления продуктов ООО «СМАРТ ХАБ», размещенных на сайте https://smart- hub.info/, Правил страхования Экспресс ООО «СК «Ренессанс Жизнь», размещенных на сайте ООО «СК «Ренессанс Жизнь» renlife.ru/

Таким образом, поскольку условиями кредитного договора на истца обязанность по заключению каких-либо дополнительных договоров и подключения дополнительных услуг не возлагалась, то у суда отсутствуют правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным условий кредитного договора.

Так как, требования истца оставлены без удовлетворения, то убытки, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя взысканию с ответчика не подлежит.

Поскольку требования истца оставлены без удовлетворения, то у суда оснований для взыскания судебных расходов по правилам ст. 98 ГПК РФ не имеется.

Руководствуясь положениями ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу Банк «Финансовая Корпорация Открытие» о признании кредитного договора № № от 09 июля 2022 года недействительным в части пунктов 4, 11 и условий по которым на заемщика возложены обязательства использования программы для ЭВМ «Справочно-правовая система «ЕЮС», о взыскании убытков, штрафа, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Ленинский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 29 января 2025 года.

Председательствующий: