Решение по делу № 2-237/2023 от 16.05.2023

УИН 38RS0003-01-2022-004649-77 Дело № 2-237/2023 (2-4017/2022)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 мая 2023 года г. Братск

Братский городской суд Иркутской области в составе

председательствующего судьи Никулиной Е.Л.,

при секретаре ФИО3,

с участием истца ФИО2, представителей истца – ФИО4, ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело *** по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о прекращении действия договора страхования по полису Финансовый резерв, о возврате страховой премии, неустойки за отказ в прекращении договора страхования, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился с иском в суд к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» (далее – ООО СК «Газпром страхование») о прекращении действия договора страхования по полису Финансовый резерв, о возврате страховой премии в размере 189 226 руб., неустойки за отказ в прекращении договора страхования в размере 358 940 руб., морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы.

В обоснование требований указав, что 25.02.2019 он заключил с банком ВТБ (ПАО) кредитный договор ***. Согласно п. 4.1 этого договора размер процентной ставки по кредиту был определен банком с понижающим дисконтом, который применялся только «при осуществлении Заемщиком страхования жизни и здоровья». Размер полной стоимости кредита, выданного на 7 лет, согласно договору составил 139 8067,26 руб., в т.ч. стоимость страховой премии за 7 лет страхования 358 940 рублей.

Подходящую банку под условия кредитного договора страховую компанию, страховую сумму и условия страхования выбрал сотрудник банка, оформлявший кредит и распечатавший вместе с кредитным договором страховой полис «Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ Программа «Лайф+» ООО СК «ВТБ Страхование». Страховую премию он оплатил согласно банковскому ордеру *** от ДД.ММ.ГГГГ непосредственно банку ВТБ единовременно за весь срок кредита одновременно с выдачей кредита за счет заемных средств, включенных в тело моего кредита. Никакого выбора какой-либо иной страховой компании в банке ему не предлагали. Наличие у страховой компании, чей полис ему выдал сотрудник банка, надлежащей лицензии и правил страхования, соответствующих условиям его кредитования, он не проверял, поскольку банк принял выданный им же страховой полис как соответствующий п. 28 кредитного договора. Истца удовлетворило, что на страховом полисе было указано название программы страхования «Лайф+», что является транскрипцией слова «Жизнь». Т.е. он буквально принял этот полис как факт страхования именно жизни в соответствии с условиями кредитного договора и в соответствии с конкретным видом страхования - страхование жизни, установленным действующим законодательством. Никакого сотрудника страховой компании при оформлении страхового полиса и в дальнейшем он не видел, никто ему условий страхования, правил страхования, норм законодательства, связанных с выданным ему страховым полисом, не объяснял.

В связи с полным и досрочным погашением кредита и отсутствием необходимости в дальнейшем страховании, предусмотренном п. 4.1 и п. 28 кредитного договора *** и во исполнение которых заключался страховой полис Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ, истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в ООО СК «Газпром страхование (ранее именовавшееся ООО СК «ВТБ Страхование») с заявлением о прекращении действия договора страхования и возврате оплаченной за счет его кредитных средств страховой премии за оставшиеся после прекращения кредита годы, указанные в договоре страхования. Страховая компания со ссылкой на то, что какими-то правилами страхования, которые ему никто при заключении договора страхования не давал, и с которыми не знакомил, возврат страховой премии при прекращении договора страхования якобы не предусмотрен, в прекращении договора страхования ему отказала. Тем самым страховая компания грубо нарушила закон, т.к. право на прекращение договора страхования является односторонним правом страхователя и страховая компания обязана была прекратить действие договора страхования по его письменному заявлению. На его повторную претензию от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания повторила отказ, заявив, что их полис якобы никак не связан с кредитом и никак не влиял на условия получения кредита.

Согласно процедуре, предусмотренной законодательством, истец обжаловал отказ страховой компании в прекращении договора страхования Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов. Решением Финансового уполномоченного от *** в удовлетворении требований было отказано по двум основаниям: 1) пропуск периода охлаждения в 14 суток, в связи с чем он теперь якобы не может прекращать договор страхования; 2) страховая сумма по страховому полису по мере уменьшения задолженности по кредиту не снижается, поэтому такой договор страхования не прекращается. Ни условия кредитного договора, предусматривающего определенное страхование, ни условия страхования, связанные с банком и кредитом, Финансовым уполномоченным не изучались и во внимание не принимались.

ООО СК «Газпром страхование» отказалось истцу по письменному заявлению прекращать действие договора страхования по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ, сославшись в письме от ДД.ММ.ГГГГ исх. *** на необходимость какого-то дополнительного подтверждения, ответного письма, специального заявления со ссылкой на переписку со страховой компанией. Но ничего подобного законом не предусмотрено, и страховая компания обязана была согласно положениям п. 6.5.1.3 Особых условий страхования «Финансовый резерв» прекратить действие договора страхования с даты его заявления о прекращении договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ. Поэтому прекращение действия договора страхования по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ должно быть произведено в судебном порядке.

Неоказание ответчиком услуги по прекращению действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ продолжается в течение 121 дня. Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» ООО СК «Газпром страхование» обязано уплатить ему за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены договора страхования. Просрочка за 121 день составляет 121 х 3% = 363%. Поскольку согласно закону сумма взысканной неустойки не может превышать цены договора, то с ответчика в пользу подлежит взысканию неустойка в размере страховой премии по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 358 940 рублей.

Договор страхования по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ заключался в отделении банка ВТБ (ПАО) сотрудником банка, оформлявшим документы по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ. Условиями кредитного договора п. 4.1 и п. 28 предусматривалось наличие страхования жизни заемщика на сумму кредита и на срок действия кредитного договора, что обеспечивало применение баком дисконта к проценту по кредиту. Согласно условиям страхования «Финансовый резерв» (раздел 2) предусмотрено, что страхователем/застрахованным является лицо, заключившее с банком ВТБ (публичное акционерное общество) кредитный договор потребительского кредитования, выгодоприобретателем является застрахованный, т.е. лицо, заключившее с банком ВТБ кредитный договор потребительского кредитования. Т.е. полис «Финансовый резерв» специально предназначен для страхования заемщиков банка ВТБ. Даже обращение за страховой выплатой согласно условиям страхования «Финансовый резерв» (раздел 8) предусматривается исключительно в подразделения или контакт-центр банка ВТБ. Обращения за выплатой напрямую в страховую компанию условиями страхования не предусматриваются, поскольку банк, согласно условиям кредитного договора, имеет право зачесть любые денежные средства, в т.ч. и страховую выплату, в счет гашения задолженности по кредитному договору. Поэтому непосредственное прямое обращение за выплатой в страховую компанию имеет банк как кредитор застрахованного, а не застрахованный, который по условиям страхования может обратиться только в банк.

Поскольку он досрочно полностью погасил кредит, то в отношении его перестал действовать дисконт к процентной ставке по кредиту, и он теперь не имеет возможности пользоваться этим дисконтом. Т.е. необходимость в договоре страхования, к заключению которого его обязали для получения кредита с дисконтом, полностью отпала.

Поскольку он перестал быть лицом, заключившим с банком кредитный договор потребительского кредитования, то он перестал быть застрахованным лицом по договору страхования и выгодоприобретателем. Поэтому считаю, что он имеет право на возврат страховой премии за срок страхования, оставшийся после прекращения действия кредитного договора *** от ДД.ММ.ГГГГ, для обеспечения которого заключался страховой полис Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Страховая премия по данному полису страхования составила 358 940 руб. была перечислена за счет заемных средств ДД.ММ.ГГГГ получателю «Филиал *** Банка ВТБ (ПАО)». На момент подачи заявления на прекращение страхования полис действовал 1209 дней, до окончания срока страхования по полису оставалось 1348 дней. Подлежащая возврату в связи с прекращением страхования страховая премия составляет: 1348x358940/(1209+1348)= 189 226 рублей.

Статьей 32.9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлены виды страхования. Страхование жизни установлено как отдельный вид страхования, не связанный с видом страхования от несчастных случаев и болезней. Поэтому доводы ответчика о запрете возврата страховой премии со ссылкой на правила страхования от несчастных случаев и болезней не должны приниматься во внимание, так как эти правила при заключении договора страхования заемщику не вручались, условиями кредитного договора никакого страхования от несчастных случаев и болезней не предусматривалось. При досрочном прекращении договора страхования жизни производится возврат выкупной суммы в порядке, установленном правилами страхования жизни, но ООО СК «Газпром страхование» согласно информации с сайта ЦБ РФ не имеет лицензии на страхование жизни (в лицензии на личное страхование прямо указано - кроме страхования жизни) и соответствующих этому виду страхования правил.

В результате многомесячной тяжбы с ответчиком из-за неисполнения ответчиком его обязанностей по прекращению действия договора страхования и возврата ему страховой премии, принуждения к судебной защите нарушенных прав, ему причиняются значительные моральные и нравственные страдания. Причиненный действиями ООО СК «Газпром страхование» моральный вред истец оценивает в 20 000 рублей и считает его подлежащим к взысканию с ответчика.

В судебном заседании истец ФИО2 поддержал требования искового заявления, просил его удовлетворить. В судебном заседании дополнительно пояснил, что ему была навязана услуга страхования с кабальными условиями. Анкету он не заполнял, все происходило при беседе с сотрудником банка, которая сама заполнила его документы и передала их ему на подпись. Договор страхования заключал в банке. Ему не предлагали выбрать страховую компанию. В условиях договора (п.4.1) было указано, что при отсутствии страхования процентная ставка по кредиту будет выше. Условия договора при подписании он не читал, просто подписал все документы, в связи с тем, что процентная ставка по кредиту была ниже. Он решил согласиться со всеми условиями банка при оформлении потребительского кредита, поскольку ранее при оформлении заявки на кредит ему неоднократно отказывали.

Также истцом представлен письменный отзыв на возражения ответчика.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании поддержал исковые требования в полном объеме, дополнительно пояснил, что при заключении договора страхования в письмах страховой компании было указано, что он заключён на основании устного заявления страхователя, письменного заявления не оформлялось. При этом, процентная ставка по кредиту была снижена за счет присоединения к страховой программе. Просит учесть, что страхователь устных заявлений никому не давал, весь договор страхования заключался банком, денежные средства, страховая премия перечислялись не на счёт страховой компании, а именно на счёт банка, далее банк уже сам взаимодействовал со страховой компанией. Документами, представленными в ходе судебного заседания сторонами, установлено, что договор страхования непосредственно связан с кредитным договором, заключенным ФИО10 Условиями договора, заключение страхового соглашения является обязательным. Комиссия 88.8 % банка, а оставшиеся 11.2 % составляют страховую компенсацию. Страховая премия оплачена из суммы кредита. Тарифная ставка очень высокая. Таким образом, усматривается, что заемщик ФИО2 заключил кредитный договор на кабальных условиях, выгодных исключительно для банка. Договор заключен по условиям страхования жизни, а фактически было произведено страхование от несчастного случая. Коллективным договором было предусмотрено страхование жизни. После расторжения кредитного договора невозможна выплата страховой премии. В отзыве на возражения было указано, что страховая компания вправе получить выплату из банка кредитных платежей. При обращении к истцу в заявлении истец просил прекратить действие страховки, но банк не предпринял никаких мер. ООО СК «ВТБ Страхование» было указано, что истец пропустил период охлаждения. Считает, что прекращение кредитного договора влечет за собой и прекращение договора страхования.

При заключении договора страхования по ст. 942 ГК РФ стороны обязаны оговорить существенные условия договора страхования. В данном случае срок действия страхования совпадает со сроком действия кредитного договора, т.е. договор страхования полностью соответствовал и заключался для обеспечения кредитного договора. После того, как кредитный договор ДД.ММ.ГГГГ был прекращён, то получается, что согласно полису «Финансовый резерв», - как указано в договоре, объект страхования исчез. То есть именно страхование жизни и здоровья заёмщика, т.к. как такового заёмщика не стало потому, что заёмщик выплатил сумму и займа больше нет. Соответственно страховая сумма, получается, потеряла смысл. Срок страхования, который совпадал и определялся по кредитному договору, после выплаты кредита тоже должен был перестать существовать, т.к. потерял смысл. Необходимость в страховой сумме тоже исчезла. Хотя страховая компания и указывает в своём ответе на претензию, что договор страхования никак не связан с договором кредитования, то здесь это абсолютно не так. Это видно из всех документов

Правоприменительная практика сложилась следующим образом, если договор страхования связан с договором кредитования, то тогда есть все основания для его прекращения, т.к. договор кредитования больше не существует и поэтому договор страхования в том виде, в котором он заключался, именно для обеспечения условий кредитования. Есть все основания и для прекращения договора страхования.

Представитель истца ФИО6 поддержала требования искового заявления, просила его удовлетворить.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, будучи надлежащим образом извещен о времени и месте проведения судебного заседания, представил письменные возражения, в которых указано, что с исковым заявлением, ответчик ООО СК «Газпром Страхование» с предъявленными требованиями не согласен, считает что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Договор страхования был заключен между ФИО8 О.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» ДД.ММ.ГГГГ Таким образом, окончание четырнадцатидневного срока для отказа от договора, предусмотренного п. 11.2.1. Правил страхования и п. 6.5.1. Особых условий, пришлось на ДД.ММ.ГГГГ, в то время как Заявление о прекращении Договора страхования поступило в адрес Страховщика лишь ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного периода. В связи с чем, полагают, отказ страховщика в возврате части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования был законным и обоснованным.

П. 6.4.5. Особых условий предусматривает, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем. страховой случай.

Полагаем, на сегодняшний день, возможность наступления страхового случая по Договору страхования не отпала, страховой риск существует, а потому. Договор страхования является действующим.

Необходимо обратить внимание суда на тот факт, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, кроме того, как было указано выше, Заявителем пропущен срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии («период охлаждения»), возможность наступления страхового случая на сегодняшний день не отпала, а потому, полагаем, отказывая истцу в возврате части страховой премии за неиспользованный период действия, ООО СК «Газпром Страхование» руководствовалось исключительно нормами действующего гражданского законодательства, а также положениями заключенного Договора, Правил и Условий страхования, прав и законных интересов Страхователя не нарушало, а потому принятое решение по обращению ФИО2 было законным и обоснованным.

Также необходимо отмечают, что заключенный между ФИО8 О.В. и ООО СК «ВТБ Страхование» Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ *** не является акцессорным по отношению к кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО8 О.В., и ПАО «Банк ВТБ». Указанные договоры являются самостоятельными по отношению друг к другу. Так, в частности. Договор страхования не содержит условия об уменьшении страховой суммы пропорционально сроку действия кредитного договора, или графика оплаты страховой премии, совпадающего с графиком платежей по кредитному договору. Напротив, в Договоре страхования содержится условие о том, что страховая премия подлежит уплате единовременно, не позднее даты выдачи полиса страхователю.

Полагают, что отсутствуют основании для удовлетворения требования истца в части неиспользованной страховой премии в сумме 189 226 руб., поскольку в соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (Страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию уплачиваемую другой стороной (Страхователем), выплатить единовременно выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого название договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 Г"К РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Ст. 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Необходимо отметить, что, проставляя свою подпись в Договоре страхования оплачивая страховую премию по Договору, Страхователь подтвердил, что с Особыми условиями страхования он ознакомлен и согласен. Экземпляр Особых условий страхования на руки получил.

В соответствии с разд. 1 Правил страхования и п. 2 Особых условий страхования период охлаждения - период времени, в течение которого Страхователь - физическое ли вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии частично либо в полном объеме на условиях, указанных в договоре страхования рамках заключенного Договора страхования установлен период охлаждения сроком (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения.

П. 11.2.1. Правил страхования и п. 6.5.1. Особых условий предусматривает, что и отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение Мерно, охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплачен страховая премия подлежит возврату Страховщиком или уполномоченным представителе Страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страховит страховых случаев по нему не наступало.

Согласно п. 11.4 Правил страхования и п. 6.5.2. Особых условий, при отказе Страхователя - физического лица от договора страхования по истечении период охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется соответствии со ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с мной деятельностью.

Выгодоприобретателем по заключенному Договору страхования является сам Застрахованный, а в случае смерти Застрахованного - его наследники.

Кроме того, полагают, в удовлетворении требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа следует отказать в полном объеме, поскольку они являются производными от основного требования, в удовлетворении которого должно быть отказано.

Так, в частности, помимо требования о взыскании части неиспользованной страховой премии, Истцом заявлено требование о взыскании с Ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «О защите прав потребителей» (далее по тексту - Закон РФ «О защите прав потребителей»). Поскольку, указанные требования являются производными от основного требования, в удовлетворении которого должно быть отказано, в удовлетворении данного требований также должно быть отказано в полном объеме.

Кроме того, полагают, что заявленный размер компенсации морального вреда в сумме 20 000 руб. не подлежит взысканию с Ответчика ООО СК «Газпром Страхование», а кроме того, является недоказанным, н не может быть взыскан в указанном размере.

В соответствии с абз. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» (в ред. ДД.ММ.ГГГГ), моральный вред, причиненный потребители) вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем среда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку, отказывая в удовлетворении требований Страхователя о возврате част и неиспользованной страховой премии ООО СК «Газпром Страхование» руководствовалось исключительно нормами действующего законодательства в сфере страхования, а также положениями заключенного Договора, Правил и Условий страхования, полагаем, факт неправомерного поведения, нарушающего права потребителя, в действиях Страховщика о отсутствует.

В связи с тем, что действия ООО СК «Газпром Страхование» являются правомерными и не нарушают прав и законных интересов ФИО2, полагают, заявленный размер компенсации морального вреда не может быть взыскан с ответчика ООО СК «Газпром Страхование».

Кроме того, согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

В силу ч. 1 ст. 50 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

В материалы дела истцом не представлено доказательств, обосновывающих заявленный ко взысканию размер компенсации морального вреда. В данном случае считают, что указанный размер является недоказанным и чрезмерно завышенным.

Третье лицо Банк ВТБ (ПАО) извещен надлежащим образом, в судебное заседание представитель не явился, письменного отзыва не представил.

Суд, выслушав мнение истца ФИО2, представителей истца ФИО4, ФИО6, изучив возражения ответчика, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования ФИО2 удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 О.В. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор *** на сумму 2 373 940,19 руб. под 16,5% годовых, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно Индивидуальным условиям Договора процентная ставка на дату заключения Договора – 111%. Процентная ствка определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 0,7 процентов годовых (п.4.1, 4.2). В соответствии с п. 4.2 количество платежей – 84, периодичность платежей - ежемесячно (т.1 л.д.16-21).

Одновременно с оформлением кредитного договора, на основании устного заявления страхователя, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО8 О.В. и ООО СК «Газпром страхование» был заключен договор страхования по полису «Финансовый резерв» ***, программа «Лайф+», что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом, на срок страхования с 00 ч.00 мин. ДД.ММ.ГГГГ по 23 ч. 59 мин. ДД.ММ.ГГГГ, с единовременной уплатой страховой премии, но не позднее выдачи полиса страхователю, страховая премия – 358 940 руб. С Особыми условиями истец ознакомился, экземпляр особых условий получил на руки, о чем имеется подпись в полисе Финансовый резерв (т.1, л.д.11).

При оформлении страховой премии истцом были уплачены денежные средства в размере 358 940 руб., что подтверждается банковским ордером (т.1 л.д. 13).

На основании личного заявления ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ денежные средства с его счета ***, открытого в банке ВТБ (ПАО) в счет оплаты страховой премии по полису *** от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 358 940 руб. переведены по реквизитам получателя ООО СК «ВТБ Страхование» (т. 1 л.д. 205, 207).

Из сообщения ООО СК «ВТБ Страхование» следует, что денежные средства в размере 358 940 руб. поступили на расчетный счет страховщика ДД.ММ.ГГГГ (т. 1, л.д. 206).

Согласно Особым условиям страхования по страховому продукту Финансовый резерв страховщиком является ООО СК «ВТБ Страхование», страхователем/застрахованным – дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком. Также предусмотрен период охлаждения - период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и получить возврат уплаченной страховой премии в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования не наступало событий, имеющих признаки страхового случая. В рамках данных Особых условий установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней с даты его заключения. Период охлаждения применяется только для договоров страхования, по которым страхователем является физическое лицо.

Особыми условиями страхования (п.п. 6.1 - 6.6) предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон; договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам, иным, чем НС и Б). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение Периода охлаждения (14 календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу, страховщик или уполномоченный представитель страховщика получил уведомление о наступлении события, имеющего признак страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая.

Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии, страхователю необходимо в течение периода охлаждения предоставить страховщику или уполномоченному представителю страховщика заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность страхователя (при направлении указанного пакета документов страховщику или уполномоченному представителю страховщика средствами почтовой связи). Заявление об отказе от договора страхования может быть предоставлено страхователем путем его вручения страховщику или уполномоченному представителю Страховщика (при обращении страхователя в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика), либо путем его отправки через организацию почтовой связи.

Договор страхования прекращает свое действие: с даты получения страховщиком или уполномоченным представителем страховщика письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования, поданного непосредственно в офис страховщика или в офис уполномоченного представителя страховщика; с даты сдачи страхователем письменного заявления об отказе от договора страхования в организацию почтовой связи на отправку в адрес страховщика или в адрес уполномоченного представителя страховщика.

Возврат страховщиком или уполномоченным представителем страховщика страховой премии осуществляется не позднее 10 (десяти) рабочих дней с даты поступления соответствующего письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования с указанным пакетом документов.

При отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

Страхование, обусловленное договором страхования, прекращается с даты истечения срока действия договора страхования.

Согласно договору Коллективного страхования ООО СК «ВТБ Страхование», именуемое в дальнейшем «Страховщик», с одной стороны, и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество), именуемый в дальнейшем «Страхователь», с другой стороны, в дальнейшем совместно именуемые «Стороны», а каждый в отдельности «Сторона», заключили настоящий Договор коллективного страхования (далее - Договор), согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплачиваемую Страхователем, выплатить Выгодоприобретателям обусловленное Договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования. В рамках настоящего Договора осуществляется страхование по Страховому продукту «Финансовый резерв», включающему в себя Программу страхования «Лайф+» и Программу страхования «Профи». Объектами страхования в зависимости от Программы страхования являются не противоречащие законодательству имущественные интересы Застрахованного, связанные с: причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случаи или болезни; неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемы:, условиях. Застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукт, оформившие заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное Страхователей Страховщику по форме согласно Приложению *** к Договору Приобретение Застрахованными услуг Страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг Страхователя (в том числе связанных с предоставлением| кредита), а также на условия заключаемых со Страхователем договоров (т. 2 л.д. 62-70).

Согласно выписке из ЕГРЮЛ ДД.ММ.ГГГГ внесена запись о государственной регистрации изменений, внесенных в учредительные документы юридического лица, в соответствии с которыми ООО СК «ВТБ Страхование» переименовано в ООО СК «ВТБ Страхование» (т. 1, л.д. 81-108).

Согласно Уставу ООО СК «ВТБ Страхование» в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, общество осуществляет все виды добровольного и обязательного личного страхования, имущественного страхования и страхования ответственности; перестрахование; прочей вспомогательной деятельностью в сфере страхования и финансовых услуг и др. (т.1 л.д. 66-77).

Согласно справке, выданной Банком ВТБ (ПАО) ФИО2 досрочно погасил задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность отсутствует (т. 1 л.д. 12).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ООО СК «ВТБ Страхование», ООО СК «Газпром страхование» было направлено заявление о возврате части страховой премии в размере 189 226 рублей, однако ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» ответило на претензию истца отказом (т. 1, л.д. 10, 24).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направил в адрес ООО СК «Газпром страхование» претензию, в которой просил прекратить действие договора страхования полис «Финансовый резерв» от ДД.ММ.ГГГГ *** одновременно с возвратом неиспользованной части страховой премии в размере 189 226 руб. на его расчетный счет (т. 1 л.д.26-27).

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Газпром страхование» направило ФИО2 ответ на претензию, указав, что после досрочного погашения кредита вероятность наступления страхового случая не отпала, и существование риска не прекратилось, так как по договору страхования застрахована его жизнь и здоровье, то договор страхования продолжат действовать (т. 1 л.д. 28-29).

ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного от *** истцу отказано о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Из взаимосвязанных положений статей 2, 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ *** «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Как следует из существа полиса «Финансовый резерв» программа «Лайф+», сторонами определен срок его действия, при этом застрахованным является страхователь ФИО2, в случае смерти застрахованного – его наследники. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезней; инвалидность в результате несчастного случая и болезней; госпитализация в результате несчастного случая и болезней; травма.

На дату заключения договора страхования страховая премия по полису «Финансовый резерв» *** от ДД.ММ.ГГГГ составляет 358 940 рублей.

Особыми условиями по страховому продукту предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в течение "периода охлаждения" с выплатой страховщиком страховой премии в полном объеме, по истечении "периода охлаждения" досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ (п.п.6.5.1. -6.6).

В договоре страхования между истцом и страховщиком не предусмотрен возврат страховой премии по истечении «периода охлаждения».

Из Особых условий по полису страхования не следует, что обязательства сторон по договору страхования прекращаются досрочным исполнением обязательства по кредитному договору.

Кроме того, согласно представленной к полису «Финансовый резерв» таблицы размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами, указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика кредитных платежей.

Кроме того, суд исходит из того, что предоставление истцу потребительского кредита не обуславливалось обязательным заключением договора страхования, который заключался истцом на добровольных условиях, по Индивидуальным условиям предусматривалось лишь дискон на уменьшение процентной ставки с базовой процентной ставки- 18% в размере 7,0% годовых, полная стоимость кредита составила 16,537% годовых.

Таким образом, доводы истца, представителя истца о том, что при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему действие договора страхования прекращается, поскольку действие кредитного договора и договора страхования совпадают, не могут быть приняты во внимание, так как противоречат условиям заключенного между сторонами полиса страхования. Договор страхования является самостоятельной финансовой (страховой) услугой, не обусловленной заключением кредитного договора, и продолжает действовать даже после погашения истцом задолженности по кредитному договору. В этом случае размер страховой суммы определяется на дату наступления страхового случая в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая по страховому продукту «Финансовый резерв», являющейся неотъемлемой частью полиса.

При досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредиту договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в нем срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка).

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В указанном случае, при заключении договора, все перечисленные в п. 2 ст. 942 ГК РФ условия были соблюдены.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Довод истца о том, что он не ознакомился с содержанием полиса «Финансовый резерв» «Лайф+», Особыми условиями, что ему никто не предоставил полную информацию по страховому продукту «Финансовый резерв» «Лайф+» суд находит несостоятельными. Стороной истца не представлено ни одного доказательства, которое подтверждало бы фактическое нарушение его прав со стороны ответчика.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона "Об организации страхового дела" по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Полис «Финансовый резерв» «Лайф+» содержит логотип страховой компании, адрес местонахождения и телефон ООО СК «Газпром страхование».

Текст договора, а также приложений к нему напечатаны удобным для восприятия шрифтом. Истец собственноручно поставил подпись в договоре страхования, что свидетельствует о том, что он ознакомлен с условиями и согласна с ними.

В деле не содержится доказательств обращения истца к ответчику по вопросу порядка расторжения договора страхования, либо решение каких-либо вопросов относительно заключения и действия полиса «Финансовый резерв» *** от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнения страховщиком принятых на себя обязательств.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании статьи 12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Заявление о расторжении договора страхования от истца поступило в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ, т.е. через 3 года 4 месяца и 23 дня после заключения договора страхования.

Вся необходимая информация была предоставлена истцу, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования, и приложениях к нему.

Факт заключения договора страхования, а также согласование сторонами всех существенных условий договора страхования подтверждается подписанным сторонами полисом «Финансовый резерв» *** от ДД.ММ.ГГГГ, в котором истец подтверждает, что все приложения к договору страхования получены, страхователь с ними ознакомлен и согласен.

В деле не содержится ни одного доказательства, которое фактически бы подтверждало введение в заблуждение истца при заключении договора, а также предоставление ему ложной, либо недостоверной информации о страховом продукте, либо непредставление информации. Ознакомившись со всеми существенными условиями страхования, и согласившись с ними, истец выразил свое согласие с условиями полиса «Финансовый резерв» «Лайф+», и выразил свою волю на заключение данного договора, что подтверждается его подписью в полисе «Финансовый резерв» *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно положениям статей 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Таким образом, суд приходит к убеждению, что в данном конкретном случае досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу статьи 958 ГК РФ может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку прекращение кредитного договора не влияет на правоотношения ФИО2 и страховщика ООО СК «Газпром страхование» по полису «Финансовый резерв» «Лайф+» *** от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы истца о возникновении у него права на возврат страховой премии вследствие отказа от предоставления услуг по, основаны на неправильном толковании норм материального права, так как вопрос о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования регулируются специальными нормами закона - главой 48 ГК РФ, условиями договора, а также Указаниями Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В силу пункта 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования, страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как указано выше ФИО2 таким правом не воспользовался.

В случае досрочного погашения кредита до истечения срока договора страхования страхователь становится выгодоприобретателем, а в случае смерти страхователя выгодоприобретателями становятся его наследники.

Вопросы досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования и последствий такого отказа, предусмотрены специальной нормой - абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ, согласно которому при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно Особым условиям страхового продукта Финансовый резерв договор страхования может быть прекращен досрочно на основании его письменного заявления об отказе от договора страхования.

Пунктом 6.4 Условий страхования предусмотрено, что Договор страхования прекращает свое действие в том числе в случае исполнена страховщиком обязательств по Договору страхования в полном объеме прекращения действия договора страхования по решению суда; в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось л; обстоятельствам иным, чем страховой случай (пункты 6.4.1 - 6.4.5).

В соответствии с пунктом 6.5 Условий страхования, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Пунктом 6.5.1 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 (четырнадцать) календарных дней с даты его заключения), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком или уполномоченным представителем страховщика в полном объеме, при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало.

В соответствии с пунктом 6.5.2 Условий страхования при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечении периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Ни один из указанных случаев к истцу неприменим, поскольку полис «Финансовый резерв» «Лайф+» заключен с ФИО8 О.В. в день обращения с заявлением о включении в программу страхования ДД.ММ.ГГГГ, а об отказе от участия в программе страхования заявлено лишь ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что банком доведена полная информация о приобретаемой услуге по обеспечению страхования, в том числе, ее цене. Истец добровольно, своей волей и в своем интересе, сознательно выбрал осуществление страхования у страховщика. При этом заключение истцом договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, а лишь предоставляло дискон по процентной ставке по кредиту.

Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии, в силу абзаца второго п. 3 ст. 958 ГК РФ, отсутствуют основания для взыскания возврата неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

Рассматривая требования истца о том, что ООО СК «Газпром страхование» отказалось истцу по письменному заявлению прекращать действие договора страхования по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ, с даты его заявления о прекращении договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем он полагает, что прекращение договора страхования должно быть произведено в судебном порядке, а также требование истца в связи с неоказание ответчиком услуги по прекращению действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по день подачи искового заявления ДД.ММ.ГГГГ об уплате за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере 3% от цены договора страхования в сумме 358 940 рублей, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с письменным заявлением в ООО СК «ВТБ Страхование» ООО, СК «Газпром страхование» об отказе от услуг страхования по полису «Финансовый резерв» *** от ДД.ММ.ГГГГ в связи с полным и досрочным погашением кредита и требованием о возврате разницы страховой премии за 1348 дней в размере 189 226 руб. При этом, в ответе на данное заявление ООО СК «Газпром страхование» разъяснило, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая сумма не подлежит возврату. В случае если истец желает расторгнуть договор страхования без возврата уплаченной страховой премии, ему необходимо обратиться с ответным письмом, а именно с заявлением об отказе от договора страхования, до получения заявления об отказе от договора страхования договор страхования остается действующим.

Согласно требованиям п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В направленном истцом заявлении от ДД.ММ.ГГГГ и претензии от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика содержатся требования одновременно о прекращении договора страхование и выплаты страховой премии. Судом установлено, что истец не обращался к ответчику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования, доказательств обратного суду не представлено. В связи с чем, суд полагает, что действиями ответчика права истца не нарушены, основания для взыскания в пользу истца неустойки за просрочку удовлетворения его требования отсутствуют.

Рассматривая довод истца о том, что договор заключался не в страховой компании, а в самом банке, не уполномоченным сотрудником банка, у истца отсутствовала возможность выбора страховой компании с более выгодными условиями кредитования, о навязывании услуги страхования на кабальных условиях, суд приходит к следующему.

Из договора поручения *** от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ООО СК «ВТБ Страхование» (Компания) с одной стороны и Банк ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (Поверенный), с другой стороны, заключили настоящий договор о том, что Компания поручает, а Поверенный обязуется от имени и за счет Компании в порядке и на условиях, установленных настоящим договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, по их желанию, при их выборе Компании среди других страховщиков для заключения ими с Компанией договоров страхования (полисов) по видам страхования/страховым продуктам. На основании настоящего Договора Поверенный уполномочен осуществлять от имени Компании следующие действия: а) осуществлять поиск и привлечение к страхованию физических лиц, являющихся Потенциальными страхователями и в дальнейшем именуемых также Клиентами по видам страхования, предусмотренным настоящим Договором; б) информировать Клиентов об условиях страхования, предлагаемых Компанией в целях заключения Договоров страхования; в) разъяснять Клиентам содержание Договоров страхования (полисов) в соответствии с Правилами страхования Компании; г) консультировать Клиентов по условиям заключения Договоров страхования; д) участвовать по поручению, от имени и за счет Компании в подготовке и оформлении Договоров страхования; е) сообщать Клиентам адрес, контактные телефоны Компании для получения дополнительных консультаций по страхованию, а также иную не конфиденциальную информацию о Компании, необходимую для заключения Договора страхования. Все права и обязанности по заключенным при участии Поверенного Договорам страхования (полисам) возникают непосредственно у Компании. Согласно п. 3.1.6 данного договора поручения закреплена обязанность Поверенного осуществлять по поручению страхователей перевод денежных средств страхователей, уплачиваемых в качестве страховых премий по заключенным договорам страхования (полисам) на расчетный счет Компании. Порядок расчетов сторон прописан в разделе 4 данного договора (т.2, л.д. 80-95).

Кроме того, согласно п. 28 Индивидуальных условий кредитования, с которыми ознакомился истец, что подтверждает его собственноручная подпись, для получения дискота, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Суд учитывает, что кредитор не вправе обуславливать предоставление кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком.

При этом, права истца на выбор страховой компании банк не ограничивал. Кроме того, в период охлаждения истец имел возможность отказаться от заключенного договора по полису Финансовый резерв, а также выбрать и заключить договор страхования в иной страховой организации. Однако это не было сделано истцом, доказательств иного суду не представлено. Кроме того, учитывает, что в полисе указано, что истец с особыми условиями ознакомлен и согласен, экземпляр условий получил на руки, имеется подпись истца. В судебном заседании истец пояснил, что он согласился со всеми условиями банка, чтобы получить кредит, поскольку ранее получал отказы в банке на заключение с ним кредитных договоров. В связи с вышеизложенным, суд считает, что действия работника Банка ВТБ «ПАО» по заключению договора страхования не противоречат действующему законодательству и основаны на договоре поручения *** от ДД.ММ.ГГГГ, доводы истца в этой части не подлежат удовлетворению.

Рассматривая довод истца о том, что по условиям кредитного договора необходимо было застраховать жизнь и здоровье, а его застраховали от несчастных случаев, не противоречит условиям кредитного договора, поскольку принято банком, не противоречит действующему законодательству, в связи с чем истцом получен дискон по процентной ставке по кредитному договору. Кроме того, суд учитывает, что у истца имелась возможность заключить иной договор страхования жизни и здоровья либо отказаться от настоящего договора в период охлаждения.

Рассматривая довод истца о том, что срок действия договора страхования полностью соответствует кредитному договору, в связи с чем после окончания действия кредитного договора не должен действовать договор страхования, суд находит не состоятельными, поскольку он основан на неправильном применении норм права. Срок действия договора страхования и кредитного договора, исходя из существа договоров, заключенных между двумя сторонами, согласован между ними положениям договора, с которыми ознакомлен истец, о чем имеется его собственноручная подпись в полисе Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ и в Индивидуальных условиях кредитного договора, что не противоречит действующему законодательству. Особые условия по страховому продукту Финансовый резерв не содержит положений о прекращении действия полиса вместе с окончанием действия кредитного договора в связи с погашение задолженности по нему. Независимо от погашения кредита, истец остается застрахованным до окончания срока действия страхования, то есть возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку застрахованными рисками, являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Следовательно, при досрочном погашении задолженности по кредиту, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица до окончания определенного в договоре срока или до исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Исходя из вышеизложенного, суд полагает, что в удовлетворении иска следует отказать в полном объеме.

Поскольку в удовлетворении основных требований истцу отказано, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа необходимо отказать.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром страхование» о прекращении действия договора страхования по полису Финансовый резерв *** от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании неустойки за отказ в прекращении договора страхования в размере 358 940 руб., возврате страховой премии в размере 189 226 руб., морального вреда в размере 20 000 руб., штрафа в размере 50% от удовлетворенной суммы исковых требований - отказать

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Братский городской суд Иркутской области в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья Е.Л. Никулина

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.Л. Никулина