Дело № 2-6196/2022

УИД 03RS0002-01-2022-006738-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Уфа 15 ноября 2022 года

Калининский районный суд города Уфы Республики Башкортостан

в составе: председательствующего судьи Рахимовой Р.В.,

при секретаре Федоровой Е.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» в Республике Башкортостан, действующей в защиту ФИО1 к ООО «АК БАРС Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Региональная общественная организация по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» в Республике Башкортостан, действующей в защиту ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО «АК БАРС Страхование» о возложении обязанности произвести выплату страховой суммы (страховой премии) в размере 1 417 911,02 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Ак Барс» банк, в размере оставшейся суммы – в пользу наследника застрахованного лица ФИО2, оплатить платежи по процентам (убытки) в пользу ПАО «Ак Барс» банк» в счет погашения кредитных обязательств ФИО2 по кредитному договору <***> от 26 января 2017 года, определенной на момент фактического исполнения решения суда, как разница между суммой страхового возмещения и размера остатка основного долга по кредиту, взыскании неустойки 3 000 000 руб., компенсации морального вреда 150 000 руб., штрафа в размере 50 % от присужденной суммы, мотивируя свои требования тем, что 26 января 2017 года между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 600 000 руб. на срок 180 месяцев для приобретения квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору явилось страхование жизни заемщика. В последующем права на закладную переданы ПАО «АК БАРС» банк (ПАО). В связи с истечением срока действия очередного договора комплексного ипотечного страхования 10 февраля 2021 года между ООО «АК БАРС Страхование» и ФИО2 заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ № 047244/21/1696-01, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, а также установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования. В период действия договора страхования наступил страховой случай – внезапная смерть застрахованного лица ФИО2 при совершении им рейса на специализированной грузовой машине по доставке груза из г.Уфа в г.Тюмень при осуществлении им выгрузки мебели. 24 августа 2021 года ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события, однако данное заявление оставлено без удовлетворения. Принимая во внимание буквальное толкование кредитного договора <***> от 26 января 2017 года в сопоставлении с другими условиями и смыслом обеспечения исполнения обязательств по получению оплаты по предоставленному кредиту (цели страхования), в соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что страхованию подлежал именно риск смерти заемщика, влекущий прекращение выплат по кредиту. Исключение риска смерти от болезни в полисе комплексного ипотечного страхования ООО «АК БАРС Страхование» от 10 февраля 2021 года противоречит условиям кредитного договора, воле и интересам ФИО2 Содержание полиса комплексного ипотечного страхования с учетом отсутствия у потребителя специальных познаний, не позволяет с достаточной определенностью установить предмет договора в данной части и волеизъявление ФИО2 на заключение договора именно на таких условиях. Оснований, предусмотренных статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения не имеется. Поскольку страхование носит обеспечительный характер в отношении кредитного договора, то исключение риска смерти по причине болезни, исключает достижение застрахованным лицом (его правопреемниками) целей, ради которых он был заключен.

В судебном заседании представители Региональной общественной организации по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» ФИО3, ФИО4 иск поддержали.

Представитель ответчика ООО «АК БАРС Страхование» ФИО5 иск не признал.

Истец ФИО1, представитель третьего лица ПАО «АК БАРС» банк в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте судебного разбирательства. Суд, на основании ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие указанных лиц.

Изучив и оценив материалы гражданского дела, выслушав явившихся лиц, суд приходит к следующему.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 942 этого же кодекса предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 п. 1).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

26 января 2017 года между АКБ «Абсолют Банк» (ПАО) и ФИО2 заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 1 600 000 руб. под 12,5 % годовых на срок 180 месяцев для приобретения квартиры.

В последующем права на закладную переданы ПАО «АК БАРС» банк (ПАО).

10 февраля 2021 года между ООО «АК БАРС Страхование» и ФИО2 заключен договор комплексного ипотечного страхования КСИ № 047244/21/1696-01, согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период действия страхования, а также установление инвалидности 1 или 2 группы, наступившей в результате несчастного случая, произошедшего с застрахованным лицом в период действия договора страхования со страховой суммой в размере 1 417 911,02 руб., на срок с 11 февраля 2021 года по 10 февраля 2022 года. Выгодоприобретателем является АКБ «АК БАРС» (ПАО) в части размера обеспеченного ипотекой обязательства на дату осуществления страховой выплаты, а также страхователь (залогодатель) - в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору (л.д.50-51).

30 июля 2021 года ФИО2 умер. Причиной смерти явилась <данные изъяты> (л.д.60, 61, 62).

Наследником после смерти ФИО2 является ФИО1 (л.д.66).

30 августа 2021 года ФИО1 направила в ООО «АК БАРС Страхование» заявление о наступлении страхового случая, 01 сентября 2021 года обратилась с заявлением о выплате страхового возмещения (л.д.57, 58).

Письмом № 2947-04 от 08 сентября 2021 года ООО «АК БАРС Страхование» отказало в выплате страхового возмещения с указанием на то, что заболевание, приведшее к смерти ФИО2, не является результатом несчастного случая, наступление смерти в результате заболевания к страховому событию не относится (л.д.59).

Досудебная претензия от 25 июля 2022 года оставлена без удовлетворения (л.д.88-89).

Не может являться страховым случаем событие, которое не предусмотрено условиями договора страхования или закона, и, следовательно, при наступлении такого события не возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Из Правил комплексного ипотечного страхования № 3 от 30 июля 2020 года, на которых заключен договор личного страхования ФИО2, следует, что под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в период действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя (п.1.10.26).

Согласно п.1.10.27 Правил страхования болезнь – нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в период действия договора страхования на основании объективных симптомов, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций в период действия договора страхования.

Оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть или инвалидность вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают. Начиная с даты заключения договора страхования – 10 февраля 2021 года ФИО2, имея на руках полис с отраженными в нем условиями, на которых заключен договор страхования, вправе был обратиться с заявлением в ООО «АК БАРС Страхование» о включении дополнительных условий страхования, расширяющих определенные в полисе риски.

Необходимо также отметить следующее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Следовательно, подписав договор страхования, ФИО2 добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора была направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

Утверждение представителей истца о том, что по пункту 2.1.2 Правил комплексного ипотечного страхования ООО «АК БАРС Страхование» условия настоящих Правил, не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя, а потому договором страхования был также предусмотрен страховой риск, установленный пунктом 4.3.2.2 приведенных Правил страхования (смерть застрахованного лица (страхователя, залогодателя) в связи с заболеванием, впервые возникшим и диагностированным в период действия договора страхования), являются неосновательными.

Перечень определенных в договоре страховых рисков является исчерпывающим, в соответствии с Правилами страхования смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств того, что сторонами вносились изменения, либо дополнения в указанный договор, материалы дела не содержат.

Таким образом, из условий договора страхования следует, что при его заключении смерть застрахованного в результате заболевания сторонами не была определена в качестве страхового риска (а при его наступлении - страховым случаем).

Кроме того, суд обращает внимание на то, что Правилами комплексного ипотечного страхования № 3 от 30 июля 2020 года, Программой страхования «Ипотечный заемщик» устанавливаются различия в тарифах между рисками, в том числе, по размеру тарифных ставок. В пункте 5.3.2 Программы страхования установлены коэффициенты риска, зависящего от состояния здоровья и образа жизни застрахованного лица, риска, зависящего от вида деятельности застрахованного лица.

При этом, как видно из страхового полиса, Правила страхования ФИО2 были понятны, с ними он согласился, о чем поставил на полисе свою подпись.

Доводы представителей истца о том, что до ФИО2 не была доведена какая-либо информация, повлиявшая на возможность его выбора предоставляемой услуги, подлежит отклонению, поскольку доказательств того, что ФИО2 имел намерение заключить договор страхования с расширенным по сравнению с заключенным перечнем страховых рисков, не представлено, заключение предыдущих договоров страхования от рисков смерти или инвалидности в результате заболевания указанные обстоятельства не подтверждают. Кредитный договор также не содержит условия о том, что договор личного страхования должен быть заключен в отношении конкретных рисков, предоставляя право выбора программы страхования заемщику. При этом, текст полиса двоякого толкования не допускает и с момент его заключения со стороны ФИО2 не предпринималось действий по изменению его условий. Доказательств того, что ФИО2 обращался с таким предложением, но получил отказ в заключении договора или изменении его условий, не представлено.

Вопреки доводам представителей истца, в рассматриваемом случае руководствоваться буквальным толкованием условий заключенного между сторонами договора, не допускающего признания смерти в результате коронарной недостаточности несчастным случаем.

Учитывая, что при заключении договора страхования сторонами было обусловлено, что страховым случаем признается смерть ФИО2 либо наступление инвалидности, являющиеся следствием несчастного случая с застрахованным лицом, смерть застрахованного лица наступила не в результате несчастного случая, а вследствие заболевания, в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» в Республике Башкортостан, действующей в защиту ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации по защите прав потребителей «УФАПОТРЕБЗАЩИТА» в Республике Башкортостан, действующей в защиту ФИО1 к ООО «АК БАРС Страхование» о взыскании страхового возмещения по договору комплексного ипотечного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд города Уфа.

Председательствующий: Р.В. Рахимова