РЕШЕНИЕ
И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И
26 июня 2025 года 92RS0002-01-2025-001313-09
город Севастополь Дело № 2-2011/2025
Гагаринский районный суд города Севастополя в составе:
председательствующего судьи Кириленко Е.А.,
секретарь судебного заседания – помощник судьи ФИО6,
с участием: истца – ФИО4, представителя истца – ФИО9,
представителя ответчика – ФИО7,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>», третьи лица: ФИО1, ФИО2, о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда,
установил :
В марте 2025 года истец обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда.
Просит: взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 724 557 рублей 52 копейки, штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 362 278 рублей 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.
В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ её отец ФИО3 и АО «<данные изъяты>» заключили договор потребительского кредита № сроком на 72 месяца, сумма кредита составила 724 557 руб. 52 коп., с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК «<данные изъяты>». ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования. Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, в том числе, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни. Страховщик – ООО СК «<данные изъяты>» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования. ООО СК «<данные изъяты>» уплачена единовременная выплата в размере 34778 руб. 76 коп. При наступлении страхового случая, страховая выплата выплачивается выгодоприобретателю. В данном случае выгодоприобретателями являются наследники в соответствии с действующим законодательством. ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – ФИО3 умер. ФИО4 является наследником по закону после смерти отца. Однако, ООО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховой суммы. Считает отказ неправомерным, несогласие истца с указанным решением послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.
Истец, представитель истца в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили иск удовлетворить.
Представитель ответчика ФИО7 просил в иске отказать.
Суд определил дело рассмотреть в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее также - ГПК РФ).
Выслушав истца, представителя ответчика, установив обстоятельства в деле, оценив доказательства и доводы, приведенные лицами, участвующими в деле, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению.
Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее также - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно пункту 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
В силу статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно пункту 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).
На основании пункту 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункту 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Согласно ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организаций страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
В соответствии с положениями ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Таким образом, по смыслу указанной нормы, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ отец истца - ФИО3 и АО «<данные изъяты>» заключили договор потребительского кредита № сроком на 72 месяца, сумма кредита составила 724 557 руб. 52 коп., с условием страхования жизни заемщика в страховой компании ООО СК «<данные изъяты>».
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ООО СК «<данные изъяты>» заключен договор страхования.
Согласно страховому полису № от ДД.ММ.ГГГГ, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, в том числе, одним из страховых случаев является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни.
Страховщик – ООО СК «<данные изъяты>» обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателям, в пользу которых выдан полис страхования.
ООО СК «<данные изъяты>» уплачена единовременная выплата в размере 34778 руб. 76 коп.
При наступлении страхового случая, страховая выплата выплачивается выгодоприобретателю.
ДД.ММ.ГГГГ произошел страховой случай – ФИО3 умер.
Согласно медицинскому свидетельству о смерти серия 01 №, выданного ДД.ММ.ГГГГ КГБУЗ «<данные изъяты>» смерть ФИО3 наступила по причине Панкреатит острый уточненный.
Из свидетельства о рождении от ДД.ММ.ГГГГ, выданного Отделом ЗАГС Рубцовского горисполкома Алтайского края, следует, что ФИО4 является дочерью ФИО3.
Согласно Свидетельствам о праве на наследство от ДД.ММ.ГГГГ, выданного нотариусом Рубцовского нотариального округа Алтайского края ФИО8, ФИО4 является наследницей имущества ФИО3.
В соответствии с полисом № от ДД.ММ.ГГГГ выгодоприобретателем являлся застрахованный ФИО3
Статья 1142 ГК РФ закрепляет, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В январе 2024 года ФИО4 сообщила сотрудникам АО «<данные изъяты>» о смерти ФИО3 и предоставила все требуемые документы.
В данном случае выгодоприобретателем является наследник первой очереди по закону в соответствии с действующим законодательством.
Истец ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ООО «Страховая компания «<данные изъяты>»с заявлением о наступлении страхового случая.
ООО СК «<данные изъяты>» ДД.ММ.ГГГГ отказало в выплате страховой суммы.
Рассмотрев документы по существу, ООО «Страховая компания «<данные изъяты>» сделало вывод о том, что истцом не были предоставлены: копия Акта вскрытия (заверенная медицинским учреждением), акта судебно-медицинской экспертизы (внешнее описание тела, повреждения), акта судебно-химического исследования (внутреннее описание трупа с исследованием крови, фрагментов органов на содержание алкоголя, наркотических и токсических веществ), которые согласно правил предоставляются выгодоприобретателем при наличии и не имеют обязательное требование.
На основании пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Как следует из материалов дела, при подписании заявления на участие в программе страхования страхователь подтвердил, что уведомлен об условиях предоставления услуги по страхованию.
Согласно Полисных условий страховым случаем является первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях.
В силу п. 4.2 п.п. р Полисных условий страховыми случаями не признаются страховые риски, реализующиеся в результате: все болезни застрахованного лица, состояния или их симптомы, которые когда либо проявлялись или требовали амбулаторного, санаторно-курортного лечения или госпитализации и которые напрямую или косвенно могут привести к реализации рисков, указанных в п. 4.1. настоящих Условий, имевшимися до начала действия договора в отношении застрахованного и диагностированными до наступления первого дня срока Страхования.
Согласно п. 4.1. страховыми рисками признаются следующие события в жизни застрахованного: п.п. б. смерть в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования (далее – риск смерти).
Согласно п. 4.3. Правил страхования от несчастных случаев и болезней, страховым случаем не признается событие, наступившее вследствие: всех болезней застрахованного лица, имевшихся до начала действия договора страхования, которые когда-либо требовали госпитализации, амбулаторного лечения или были диагностированы до наступления первого дня срока действия договора страхования.
Представитель ответчика представил в суд возражения против удовлетворения исковых требований, сославшись на то, что наследником застрахованного лица не исполнены обязательства по предоставлению полного комплекта документов, необходимого для принятия решения по наступившему событию, что повлекло невозможность страховщика исполнить обязательства по договору страхованию.
Суд полагает, что в совокупности, предоставленные по делу доказательства подтверждают факт того, что истцом были направлены соответствующие запросы в адрес Краевого ГБУЗ «<данные изъяты>» Рубцовское МРО о предоставлении копии акта судебно-медицинской экспертизы трупа и судебно-химического исследования крови (заверенной печатью учреждения); в адрес Краевого ГБУЗ «<данные изъяты>» о предоставлении Выписки из амбулаторной карты за последние 5 лет; в МВД России г. Рубцовск о предоставлении копии Постановления о возбуждении/отказе уголовного дела по случаю смерти ФИО3
Краевое ГБУЗ «<данные изъяты>» Рубцовское МРО копии акта судебно-медицинской экспертизы трупа и судебно-химического исследования крови (заверенной печатью учреждения) не предоставили, сославшись на действия Приказа № от ДД.ММ.ГГГГ.
Иные документы были получены истцом и направлены в адрес ответчика.
Согласно статье 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней.
В силу статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.
В соответствии со статьей 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие: воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.
Таким образом, истцом были совершены все действия, предусмотренные требованиями действующего законодательства, регулирующего спорные правоотношения.
Суд считает установленным, что указанная ответчиком причина не является основанием для отказа в назначении и выплате страхового возмещения, предусмотренного гражданским законодательством, в связи с чем, приходит к выводу об удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.
Согласно п. 2 Постановлению Пленума Верховного суда РФ № от 28 июня 2012 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами РФ, содержащими нормы гражданского права, то к отношениям, возникающих из таких договоров Закон «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.
С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий, которых не подпадают под действия главы III Закона, должны применяться общие положения Закона, в частности об ответственности за нарушение прав потребителей.
Согласно п. «б» Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» неустойка (пеня) в размере, предусмотренном пунктом 5 статьи 28 Закона, за нарушение установленных сроков начала и окончания выполнения работы (оказания услуги) и промежуточных сроков выполнения работы (оказания услуги), а также назначенных потребителем на основании пункта 1 статьи 28 Закона новых сроков, в течение которых исполнитель должен приступить к выполнению работы (оказанию услуги), ее этапа и (или) выполнить работу (оказать услугу), ее этап, взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала исполнения работы (оказания услуги), ее этапа либо окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или до предъявления потребителем иных требований, перечисленных в пункте 1 статьи 28 Закона.
В ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» указано, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии с п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требовании потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке продавцом (исполнителем, изготовителем, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 6 ст. 13 Закона).
Согласно разъяснениям, содержащимся в Обзоре законодательства и судебной практики Верховного Суда РФ за 2 квартал 2007 г., ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» предусматривается обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.
Безусловным основанием для взыскания штрафа в соответствии с ч. 6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» для суда является факт удовлетворения требований потребителя в судебном порядке.
Согласно п. 46 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» штраф взыскивается в пользу потребителя.
Учитывая, что суд пришел к выводу о взыскании суммы страхового возмещения в размере 724 557, 52 рублей, то подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 362 278, 76 рублей. Оснований для снижения штрафа суд не усматривает.
В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителя», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
В соответствии со ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания. При определении размера компенсации морального вреда, согласно требованиям, ст. 1101 ГК РФ, судом учитывается характер причиненных потерпевшему нравственных страданий, имущественное положение причинителя вреда, а также требования разумности и справедливости.
При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. С учетом степени физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца за просрочку исполнения обязательств компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей.
Поскольку в силу Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» и Налогового кодекса РФ истец был освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, имеются основания для взыскания государственной пошлины с ООО СК «<данные изъяты>» в доход бюджета в размере 28 868, 36 рублей.
Руководствуясь статьями 194, 196, 197, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил :
Исковое заявление ФИО4 к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>», третьи лица: ФИО1, ФИО2, о взыскании страхового возмещения по договору страхования, штрафа, компенсации морального вреда удовлетворить.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу ФИО4 страховое возмещение в размере 724 557, 52 рублей (семьсот двадцать четыре тысячи пятьсот пятьдесят семь рублей 52 копейки).
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу ФИО4 штраф за необоснованную задержку выплаты страхового возмещения в размере 362 278, 76 рублей (триста шестьдесят две тысячи двести семьдесят восемь рублей 76 копеек).
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» в пользу ФИО4 компенсацию морального вреда в размере 10 000, 00 рублей (десять тысяч рублей 00 копеек).
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «<данные изъяты>» в доход бюджета государственную пошлину в размере 28 868, 36 рублей (двадцать восемь тысяч восемьсот шестьдесят восемь рублей 36 копеек).
Решение суда может быть обжаловано в Севастопольский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в порядке, установленном статьей 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.
Решение суда вступает в законную силу по истечении срока на апелляционное обжалование, если оно не было обжаловано.
Судья (подпись) Е.А. Кириленко
Мотивированное решение составлено 10 июля 2025 года.
<данные изъяты>
<данные изъяты>