УИД 78RS0008-01-2022-000499-10

Дело № 2-2868/2022 06 июля 2022 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Малышевой О.С.,

при секретаре Шуняеве К.С.,

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии в размере 194 939,40 рублей, неустойки в размере 194 939,40 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа.

Требования мотивированы тем, что при заключении кредита условием его выдачи было заключение договора страхования жизни и здоровья с ответчиком, по которому истец внес в качестве страховой премии 208 424,28 рублей, однако кредит им был погашен досрочно, в связи с чем необходимость в страховании отпала, истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возвращении неиспользованной части страховой премии, в чем ему было отказано.

Истец судебном заседании заявленные исковые требования поддержал, настаивал на их удовлетворении в полном объеме.

Ответчик ООО "СК "Ренессанс Жизнь", третье лицо Банк ВТБ (ПАО), Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, при этом сведений о причинах своей неявки суду не сообщили, об отложении рассмотрения дела ходатайств не заявляли, представителя в суд не направили, в связи, с чем суд на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, и оценив представленные сторонами доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 вышеуказанного закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Граждане и юридические лица свободы в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Согласно ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Из материалов дела следует, что 13.03.2021 между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <***> на сумму 1 052 247,28 рублей сроком на 60 месяцев под 12.5 % годовых (л.д. 23-27).

В этот же день, 13.03.2021, между ФИО1 и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий от 17.04.2019 заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> сроком на 60 месяцев, согласно которому сумма страховой премии составила 208 424,28 рублей. Страховая премия уплачена истцом единовременно за весь срок страхования (л.д. 33-36).

По условиям заключенного сторонами договора страхования при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая, установления инвалидности I группы в результате несчастного случая, страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы (843 823 руб.) на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей (пункты 6.1, 6.2 договора страхования); при наступлении страхового случая в виде временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая страховая выплата производится в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю, и не более чем за 360 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям, и не более 100 000 рублей в месяц (п. 6.3 договора страхования).

Выгодоприобретателем по рискам, связанным с инвалидностью и временной утратой трудоспособности, является застрахованный, по риску смерти в результате несчастного случая - наследники застрахованного по закону (пункты 7.1 - 7.3).

В соответствии с п. 5 Памятки по договору кредитного страхования жизни в случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит (л.д. 35).

Обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой Банк ВТБ (ПАО) (л.д. 58).

09.07.2021 ФИО1 обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств за неиспользованный период страхования (л.д. 44-46).

Письмом от 10.08.2021ООО "СК "Ренессанс Жизнь" уведомило об отказе в возврате страховой премии (л.д. 47-48), что послужило основанием для обращения страхователя к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

24.09.2021 служба финансового уполномоченного приняла решение об отказе в удовлетворении требований ФИО1 (л.д. 53-57).

Как усматривается из материалов дела и указано выше, договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита <***> от 13.03.2021, заключен между истцом и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" на основании Полисных условий от 17.04.2019.

При заключении данного договора страхования между истцом и ответчиком были согласованы все существенные условия, установленные в ст. 942 ГК РФ.

Договор страхования заключен на основании волеизъявления истца, что подтверждается ее собственноручной подписью в договоре страхования, таким образом, истец добровольно, действуя в своих интересах, по своему усмотрению, заключил указанный договор, согласившись с его условиями.

В ходе рассмотрения спора, условия договора страхования и добровольность его заключения истцом не оспаривались.

В обоснование заявленных требований истец ссылался на то, что действие кредитного договора, заключенного между истцом и банком, прекращено, следовательно, возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Суд полагает доводы истца о невозможности наступления страхового случая и прекращении существования страхового риска необоснованными в силу следующего.

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Одновременно в п. 3 ст. 958 ГК РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В п. 7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) разъяснено, что по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

При заключении договора страхования стороны пришли к соглашению, что страховая сумма по рискам "Смерть НС" и "Инвалидность НС" в соответствии с п. 6.1 и 6.2 договора страхования равна размеру 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей; страховая сумма по риску "ВНТ НС" согласно п. 6.3 договора составляет 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 31-го дня временной нетрудоспособности, но не более чем за 180 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю и не более чем 360 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям и не более 100 000 рублей в месяц.

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита страхования сумма не равна "0", поскольку график уменьшения страховой суммы соответствует первоначальному графику платежей и равна ссудной задолженности на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, страховой риск не отпал.

В соответствии с п. 11.1.3 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора.

В соответствии с п. 11.4 Полисных условий в остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается (л.д. 41).

В соответствии с п. 11.2.2 Полисных условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, установление ему инвалидности, временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, факт того, что выгодоприобретателем по застрахованным рискам является застрахованное лицо или его наследники, суд приходит к выводу, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным п. 1 ст. 958 ГК РФ основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

Вопреки доводам истца, право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до конца действия договора страхования, у истца не возникло, поскольку возможность наступления страхового случая не отпала, существование страхового риска не прекратилось, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту.

По договору страхования застрахованы риски "смерть", "инвалидность" и "утрата трудоспособности", возможность наступления страхового случая по указанным рискам с досрочным погашением кредита не отпадает, выгодоприобретателями являются застрахованное лицо либо его наследники.

Условиями договора, а также Правилами страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору. При этом п. 11.1.2 Полисных условий о прекращении действия договора страхования при истечении срока действия кредитного договора в данном случае не применим, поскольку кредитный договор прекратил свое действие не в связи с истечением срока, а в связи с досрочным исполнением обязательства заемщиком.

С учетом Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования.

Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении указанного срока с момента заключения договора страхования, в связи с чем расторжение договора страхования возможно в порядке п. 2 ст. 958 ГК РФ и п. 11.2.2 Полисных условий (Правил страхования), и оснований для возврата страховой премии не имеется.

При указанных обстоятельствах, в удовлетворении требования о взыскании части страховой премии надлежит отказать.

С учетом изложенного, отсутствуют правовые основания для удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.

.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красногвардейский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья Малышева О.С.

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2022.