Дело № 2-446/2023
42MS0001-01-2023-000115-24
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Анжеро-Судженский городской суд Кемеровской области в составе:
председательствующего Музафарова Р.И.,
при секретаре Коробовой В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Анжеро-Судженске Кемеровской области
16 марта 2023 года
гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Джет Мани Микрофинанс" к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа,
установил:
Истец ООО «Джет Мани Микрофинанс» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа.
Мотивировал свои требования тем, что <дата> между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ответчиком ФИО2 был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику были выданы денежные средства в размере 34 775 рублей на срок 91 день, процентной ставкой 255,5% годовых.
Всего заемщик обязался оплатить по договору сумму равную 50 285 рублей, в том числе 34 775 рублей - основного долга, 15 510 рублей – процентов. Денежные средства были переведены заемщику в полном объеме.
На дату обращения в суд задолженность по договору составляет 70 029 рублей, в том числе 42 434 рублей – проценты за период с 11.04.2021 по 02.12.2022, 2 298 рублей – неустойка, 25 297 рублей – основной долг.
Указывает, что ответчик свои обязательства по договору не выполняет, денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачивает.
Просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере 70 029 рублей, в том числе 25 297 рублей – основной долг, 42 434 рублей – проценты за период с 11.04.2021 по 02.12.2022, 2 298 рублей – неустойка, расходы по госпошлине в размере 2 300,88 рублей.
Представитель истца, ответчик просившие рассмотреть дело в их отсутствие, в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежаще.
Суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.
От ответчика в материалы дела представлены письменные возражения.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
Согласно ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить деньги.
Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменений его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
Частью 2.1 ст. 3 Федерального закона от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" предусмотрено, что микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".
Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законом (п. 3 ст. 807 ГК РФ), в частности порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".
В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Из материалов дела следует, что <дата> между ООО МКК «Джет Мани Микрофинанс» и ФИО2 заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ответчику предоставлены денежные средства в размере 34 775 рублей, со сроком возврата займа – 3 месяца после его получения, начиная с момента передачи клиенту денежных средств, под 255,50% годовых, с суммой ежемесячного платежа 16 843 рубля (л.д.15-17).
Условиями договора предусмотрен график платежей, согласно которому последний платеж в счет погашения задолженности должен быть произведен заемщиком <дата> (л.д.18).
Принятые на себя обязательства по предоставлению денежных средств истцом исполнено в полном объеме.
Ответчик свои обязательства по возврату займа и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами в согласованных в договоре потребительского займа размере и сроки не исполнил. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с настоящим иском.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п. п. 1, 4).
В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав. При этом проценты, предусмотренные ст. 809 указанного кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом.
Вместе с тем, особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 г. N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
В п. 4 ч. 1 ст. 2 названного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным законом.
Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.
Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.
Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.
Как следует из искового заявления, а также представленного расчета исковых требований, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере 34 775 руб. и процентов в размере 15 510 рублей.
Согласно представленному расчету задолженности ответчиком произведена оплата <дата> в размерах: 9 478 рублей – основной долг, 7 422 рублей – проценты, в связи с чем суд устанавливает, что по состоянию на <дата> остаток задолженности заемщика перед истцом составил: 25 297 рублей – основной долг (34 775 – 9 478), 8 088 рублей – проценты (15 510 – 7 422).
Как установлено судом, согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Правоотношения сторон, связанные с деятельностью микрофинансовых организаций, регулируются ГК РФ (п. 3 ст. 807), Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N 353-ФЗ и Федеральным законом от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).
Исходя из вышеуказанных нормативных актов, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, которые определены договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).
В соответствии с пп. 2 п. 9 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), которые согласовываются заемщиком и кредитором, включают в себя условие о сроке действия договора и сроке возврата потребительского кредита (займа). Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика. То есть речь идет о срочном обязательстве (ст. 314 ГК РФ). Соответственно, в течение указанного срока установлены и условия обязательства - условия пользования заемными денежными средствами, в том числе и процентная ставка.
Свою позицию по данному вопросу высказал Верховный Суд РФ, указав в п. 5 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утв. Президиумом Верховного Суда РФ 24.04.2019, а также в Определении от 22.01.2019 N 25-КГ18-12 и Определении от 15.05.2018 N 41-КГ18-3, что начисление повышенных договорных процентов на весь период пользования займом, в том числе и по истечении срока действия договора займа, противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора. Повышенные проценты по договору микрозайма устанавливаются лишь на период его действия.
Соответствующие положения были внесены в Закон о микрофинансовой деятельности Федеральным законом от 29.12.2015 N 407-ФЗ "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации".
По истечении срока договора, заключенного до введения ограничений, проценты за пользование займом подлежат взысканию исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года (п. 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 27.09.2017).
На основании изложенного начисление процентов за пользование денежными средствами и иных платежей по договорам микрозайма по истечении срока действия договора по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа, неправомерно.
Начисление и по истечении срока действия договора займа процентов, установленных договором лишь на срок 3 месяца, нельзя признать правомерным, поскольку в период действия договора действует процентная ставка 255,50% годовых после окончания - по средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым физическим лицам кредитными организациями.
В свою очередь, как следует из искового заявления, а также представленного расчета исковых требований, истцом заявлены требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов, исходя из 255,5% годовых за период с момента окончания срока действия договора в размере 90 133,21 рублей (расчет задолженности на л.д.7).
Представленный расчет истца суд признает неверным, противоречащим закону.
При установленных обстоятельствах, суд самостоятельно производит расчет задолженности по договору займа, исходя из следующего:
По состоянию на 02.12.2022 размер задолженности по договору займа составил 25 297 (34775-9478) рублей – основной долг, 8088 (15 510-7422) рублей - проценты за период с 11.04.2021 по 10.07.2021(условия договора).
Размер средневзвешенной процентной ставки по кредитам на дату заключения договора займа составил 7,12%.
Таким образом, за период с 11.04.2021 по 02.12.2022 (дата расчета) размер процентов составит 2 516,67 рублей, из расчета 25 297 рублей * 7,12%/365 * 510 дней.
Таким образом, на дату 02.12.2022 размер задолженности составил: 25 297 рублей – основной долг, 8 088 рублей – договорные проценты за период с 11.04.2021 по 10.07.2021, 2 516,67 рублей проценты за период с 11.04.2021 по 02.12.2022.
Общий размер задолженности составил 35901,67 рублей (25 297 + 8 088 + 2 516,67).
Указанная сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
В удовлетворении остальной части требований о взыскании процентов за период с 11.04.2021 по 02.12.2022 в размере 87616,54 рублей (90133,21 -2 516,67), суд истцу отказывает.
Истцом заявлено требование о взыскании неустойки в размере 2298 рублей неустойку за период с 12.04.2021 по 02.12.2022 с учетом добровольного снижения размера неустойки с суммы 7055,44 рублей до суммы 2298 рублей. Ответчик в письменных возражениях не приводит доводов несоразмерности неустойки, а так же не предоставляет доказательств уважительных причин невозможности добросовестно выполнить взятые на себя обязательства. Условие о неустойки предусмотрена сторонами в п. 12 договора.
Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Судом проверен расчет неустойки, он признаётся верным. С учетом отсутствия доказательств несоразмерности неустойки в размере 7055,44 рублей за период с 12.04.2021 по 02.12.2022, а так же добровольного снижения истцом размера неустойки до суммы 2298 рублей, суд требования истца в части взыскания с ответчика неустойки за период с 12.04.2021 по 02.12.2022 в размере 2298 рублей удовлетворяет.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины.
Истцом заявлены требования на сумму 700029 рублей. Судом удовлетворены требования истца на сумму 38199,67 рублей, что в процентном отношении составит 54,55% (38199,67*100/70029).
На основании статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1255,13 (2300,88/100*54,55) рублей.
В удовлетворении остальной части требований о взыскании госпошлины в размере 1045,74 (2300,88-1255,13) рублей, суд истцу отказывает.
Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью "Джет Мани Микрофинанс" к ФИО2 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать со ФИО2, <дата> года рождения, уроженки <адрес>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, паспорт <адрес>,
в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Джет Мани Микрофинанс", ИНН <***>, ОГРН <***>, место нахождение: Старопетровский проезд, д. 7А, стр.25, эт/пом 3/6, <...>,
задолженность по договору потребительского займа № от <дата>, по состоянию на 02.12.2022 в размере 38199,67 рублей из них
- 25 297 рублей - сумма основного долга;
- 8 088 рублей – договорные проценты за период с 11.04.2021 по
10.07.2021;
- 2 516,67 рублей проценты за период с 11.04.2021 по 02.12.2022;
- 2298 рублей неустойку за период с 12.04.2021 по 02.12.2022.
Взыскать со ФИО2 в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Джет Мани Микрофинанс" расходы по уплате государственной пошлины в размере 1255,13 рублей.
В удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании процентов за период с 11.04.2021 по 02.12.2022 в размере 87616,54 рублей и расходов по оплате госпошлине в размере 1045,74 рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента составления решения суда в мотивированном виде путем подачи апелляционной жалобы через Анжеро-Судженский городской суд.
В мотивированном виде решение суда составлено 20.03.2023.
Председательствующий: