Дело № 2-4817/2022

УИД 74RS0005-01-2022-004426-31

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 ноября 2022 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Соха Т.М..,

при секретаре Зубовой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее – ООО СК «Сбербанк страхование жизни») и просит взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 98 602,05 руб. в счет погашения задолженности по кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк от 11 декабря 2019 года №, страховое возмещение в свою пользу по кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк от 11 декабря 2019 года №, по риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» в размере 133 698,45 руб., страховое возмещение в свою пользу по кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк от 11 декабря 2019 года №, по риску «Временная нетрудоспособность» в размере 178 000 руб., неустойку за нарушение прав потребителя в размере 311 698 руб. 45 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 314 198 руб. 45 коп.

В обоснование иска указала, что 11 декабря 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 11 декабря 2019 года на сумму 464 601 руб., сроком на 48 месяцев, до 11 декабря 2023 года. 11 декабря 2019 года подписала заявление № на согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, сроком страхования 48 месяцев, страховая сумма составила 464 601 руб. Выгодоприобретателем по п. 7 Заявления является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованное лицо. Страховыми рисками являются: расширенное страховое покрытие – смерть, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность II группы в результате несчастного случая, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация. Сумма платы за подключение к программе страхования составила 44 601,70 руб. Свои обязательства по договору страхования она исполнила. 05 октября 2021 года ей установлена инвалидность II группы по общему заболеванию. Период временной нетрудоспособности с 06.06.2021 г. по 03.10.2021 г. составил 120 дней. В соответствии с условиями договора страхования 04 октября 2021 года для решения вопроса о наступлении страхового случая и осуществления страхового возмещения по риску «Временная нетрудоспособность» она предоставила страховщику необходимые документы, в том числе медицинскую документацию, а для риска «Инвалидность II группы в результате заболевания» направила все необходимые документы 25 октября 2021 года. Ответчик добровольно не исполняет обязательства по перечислению выгодоприобретателю страхового возмещения, несмотря на истечение срока 15 ноября 2021 года, в связи с чем, её право нарушено и подлежит защите в судебном порядке. По состоянию на 26 апреля 2022 года задолженность по кредитному договору составляет 98 602,05 руб., в её пользу подлежит взысканию страховое возмещение по страховому риску «Инвалидность II группы в результате заболевания» в размере 133 698,45 руб., по страховому риску «Временная нетрудоспособность» - 178 000 руб. (2000 руб. х 89 дн.). 03 февраля 2022 года в адрес ответчика была направлена претензия, ответа на которую до настоящего времени не получено. Поскольку обязанность по выплате истцу страхового возмещения по страховому риску «Инвалидность II группы в результате заболевания» наступила 15 ноября 2021 года, за период с 16 ноября 2021 года по 26 мая 2022 года подлежит начислению неустойка из расчета 133 698,45 руб. х 192 дня х 3%. Поскольку обязанность по выплате истцу страхового возмещения по страховому риску «Временная нетрудоспособность» наступила 25 октября 2021 года, за период с 26 октября 2021 года по 26 мая 2022 года подлежит начислению неустойка из расчета 178 000 руб. х 215 дней х 3%. Поскольку сумма неустойки не может превышать сумму основного долга, полагает, что с ответчика в её пользу подлежит взыскании неустойка в размере 311 698,45 руб. В результате длительного нарушения её прав испытывает нравственные страдания, которые оценивает в 5000 руб.

В судебном заседании истец ФИО1 и её представитель ФИО2, действующая на основании доверенности (л.д. 59), исковые требования поддержали в полном объёме, на удовлетворении иска настаивала.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, письменного отзыва на исковое заявление не представил, об уважительных причинах неявки суду не сообщил (л.д. 137-139).

Представитель третьего лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 135-136).

Представитель третьего лица Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее – Финансовый уполномоченный), привлеченного судом к участию в деле определением от 22 августа 2022 года (л.д. 1), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело без его участия. Представил письменные объяснения, в которых указал, что решение финансового уполномоченного не порождает для потребителя обязанности его исполнения, не нарушает каких-либо прав и обязанностей последнего. Просил отказать в удовлетворении исковых требований в части, рассмотренной финансовым уполномоченным по существу, оставить без рассмотрения исковые требования в части, не заявленной истцом при обращении к финансовому уполномоченному и рассмотрение которых относится к компетенции Финансового уполномоченного (л.д. 71-72, 199).

Информация о рассмотрении настоящего дела в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Металлургического районного суда г. Челябинска в сети Интернет.

Принимая во внимание сведения об извещении ответчика о дне, времени и месте рассмотрения дела, отсутствие данных, свидетельствующих об уважительных причинах неявки ответчика, либо о рассмотрении дела в его отсутствие, суд считает возможным на основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотреть гражданское дело по существу в порядке заочного производства.

Выслушав истца и её представителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

В силу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Исходя из положений ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороне (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

При рассмотрении дела судом установлено и следует из материалов дела, 11 декабря 2019 года между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № на сумму 464 601 руб., сроком на 48 месяцев, до 11 декабря 2023 года, под 15,9% годовых (л.д. 14).

11 декабря 2019 года истец изъявила желание быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика, о чем написала заявление № (л.д. 16-18).

Оплатила сумму платы за участие в Программе добровольного страхования в размере 44 601,70 руб., была включена в Реестр Застрахованных лиц (л.д. 87).

Таким образом, застрахованная ФИО1 с условиями настоящего заявления и Условиями страхования была ознакомлена и подтвердила намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования истец получила на руки, что удостоверено её подписью.

Договор страхования был заключен на следующих условиях: расширенное страховое покрытие «смерть», «инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», «Дистанционная медицинская консультация» (п. 1.1. заявления).

Дата начала срока страхования по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» - дата подписания заявления. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» - дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты подписания заявления. Течение срока в 60 календарных дней начинается с даты, следующей за датой подписания заявления (п. 3.1. заявления).

Дата окончания срока страхования по всем страховым рискам – дата, соответствующая последнему дню срока, равного 48 месяцам, который начинает течь с даты подписания заявления (п. 3.2 заявления).

В соответствии с п. 5 Памятки к заявлению на участие в Программе страхования жизни и здоровья заёмщика и п. 7 Заявления по всем страховым рискам, указанным в заявлении, за исключением страховых исков «Временная нетрудоспособность» и «Дистанционная медицинская консультация» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобреталем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Страховыми рисками являются: расширенное страховое покрытие – смерть, инвалидность I группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность II группы в результате несчастного случая, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность, дистанционная медицинская консультация.

Страховая сумма по риску «Смерть от несчастного случая» (для лица, принимаемого страхование по Базовому страховому покрытию), по риску «Смерть» (для лица, принимаемого на страхование по Специальному страховому покрытию), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.1 – 1.1.5 заявления (для лица, принимаемого на страхование по Расширенному страховому покрытию) останавливается 464 601 руб. (п.п. 5.1. заявления).

По страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» размер страховой выплаты составляет 50% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1. Заявления (п. 6.2. заявления).

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5% от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно п. 5.1. Заявления, но не более 2000 руб. за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно). При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования (п. 6.2. заявления).

Из справки о задолженностях заёмщика по состоянию за 26.04.2022 г. следует, что полная задолженность по кредиту на дату расчета составляет 98 602,05 руб., из них: расчетные проценты, зафиксированные на дату реструктуризации - 2 160,43 руб.; основной долг – 91 597,63 руб.; просроченные проценты за кредит – 598,52 руб.; учтенные отложенные проценты – 4 245,47 руб. (л.д. 46).

Также установлено, что с 06.06.2021 по 03.10.2021, в связи с ухудшением здоровья, ФИО1 была нетрудоспособна (л.д. 20-24).

С 06.06.2021 г. по 15.06.2021 г., с 27.07.2021 г. по 02.08.2021 г., с 17.09.2021 г. по 23.09.2021 г., с 24.09.2021 г. по 03.10.2021 г. она находилась на лечении в офтальмологическом отделении, ей были установлены диагнозы «гифема, офтальмогипертензия, осложненная катаракта левого глаза, регматогенная отслойка сетчатки левого глаза с июня 2021 года, миопия высокой степени левого глаза, оперированная отслойка сетчатки правого глаза, старая отслойка сетчатки правого глаза» (л.д. 81-84, 96).

04 октября 2021 года ФИО1 была освидетельствована в МСЭ и ей впервые установлена 2-ая группа инвалидности «Общее заболевание (Инвалид по зрению)», сроком до 01.11.2022 г., что подтверждается справкой серии № № от 05 октября 2021 года (л.д. 19).

04 октября 2021 года ФИО1 обратилась в адрес ответчика с заявлением о выплате страхового возмещения, указав в обоснование на временную нетрудоспособность в период с 06 июня 2021 года и инвалидность от 04.10.2021 г., приложив выписки из медицинских карт (л.д. 80-84).

В ответ на заявление истца 12 ноября 2021 года ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ответ без отказа в выплате, со ссылкой на предоставление оригинала или читаемой и надлежащим образом заверенной копии протокола проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков (л.д. 85, 113).

18 ноября 2021 года ответчик направил истцу письмо с просьбой представить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии следующих документов:

- по риску «Временная нетрудоспособность» закрытых листков нетрудоспособности;

- по риску «Инвалидность» протокола проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков.

09 ноября 2021 года ФИО1 направила заявление о том, что не может представить направление на МСК, в связи со сложившейся в стране ковидной ситуацией. Сообщила, что до наступления инвалидности амбулаторной карты не имеет. Представила справку врача офтальмолога о том, что до развития заболевания в период с 2014 по 06.2021 ФИО1 не состояла на учете у офтальмолога, а также листок нетрудоспособности (л.д. 95-96).

В ответ на поступившие 30.11.2021 г. от истца документы страховая компания направила письмо № от 05 декабря 2021 года с просьбой предоставить оригиналы или надлежащим образом заверенные копии документов: выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2014 по 2019 год, с указание дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался; выписки из медицинской карты с указанием диагноза и сроков лечения, а также с указанием установления диагноза (л.д. 115).

На поступившие 25 октября 2021 года от истца документы, 13 декабря 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо №, в котором указало на предоставление медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах (л.д. 27-29, 115 оборот).

На поступившие 04 октября 2021 года от истца документы, 13 декабря 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило письмо №, в котором указало на предоставление выписки из медицинской карты с указанием диагноза и сроков лечения, а также с указанием установления диагноза; медицинского документа, содержащего информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах (л.д. 30-32).

25 октября 2021 года истец вновь обратилась в страховую компанию, на что получила ответ № от 25 декабря 2021 года о необходимости представить протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков по 3 группе инвалидности, а также справку МСЭ по третьей группе инвалидности (л.д. 35-36, 111).

В письме № от 22 декабря 2021 года в ответ на поступившие 04.10.2021 г. от истца документы страховая компания указала на необходимость предоставления оригинала или надлежащим образом заверенной копии выписки из амбулаторной карты медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за медицинской помощью за период с 2014 по 2019 год, с указание дат обращений, установленных диагнозов и точных дат их установления, в том числе указать периоды, за которые клиент не обращался (л.д. 33-34).

В ответ на заявление и документы, поступившие 25 октября 2021 года ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 04 января 2022 года № сообщило о необходимости представить:

- медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах;

- протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь (ф. № 088/у-06), устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков по 3 группе инвалидности;

- справку МСЭ по третьей группе инвалидности (л.д. 43-45, 112).

Также ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направило ответ № от 04 января 2022 года на поступившие от истца 21 декабря 2021 года документы, где сообщило о необходимости представить: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах; протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков; справку об инвалидности (л.д. 37-39).

В ответе № от 04 января 2022 года на поступившие от истца 04 октября 2021 года документы ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просило предоставить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах (л.д. 40-42).

Истцом в адрес ответчика были направлены: индивидуальная программа реабилитации инвалида № к протоколу проведения медико-социальной экспертизы гражданина № от 04.10.2021 г.; сведения о трудовой деятельности в АО «Уральский комбинат питания», в которых указано об увольнении истца 20 октября 2021 года по п. 5 ч. 1 ст. 83 Трудового кодекса РФ; заверенное нотариусом направление на медико-социальную экспертизу медицинской организацией от 01 октября 2021 года; заверенная нотариусом выписка из медицинской карты амбулаторного больного, в которой указано, что ФИО1 на учете у терапевта не состоит, обращения по заболеванию с 2014 по 2017 не было, в январе 2017 года обращалась по поводу ОРВИ, в 2019 году – по поводу остеохондроза поясничного отдела позвоночника, других обращений к терапевту за прошедший период не было, с 4 октября на год установлена инвалидность 2 группы по зрению (л.д. 97-110).

Ранее истец имела 3-ю группу инвалидности по зрению правого глаза, инвалидность снята, что подтверждается её пояснениями и направлением на МСЭ.

В письме от 16 апреля 2022 года у истца вновь запрошены: медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах; протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков по 3 группе инвалидности; копию справки об установлении третьей группы инвалидности (л.д. 116).

В ответ на поступившие 01 июня 2022 года от истца документы, 08 июня 2022 года ей вновь направлено письмо № с просьбой предоставить медицинский документ, содержащий информацию обо всех обращениях за медицинской помощью за последние пять лет, предшествовавшие дате заключения договора, с указанием дат обращений и установленных диагнозах; протокол проведения медико-социальной экспертизы или обратного талона или направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, устанавливающие диагноз – причину инвалидности, содержащее данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков по 3 группе инвалидности; копию справки об установлении третьей группы инвалидности (л.д. 112 оборот).

03 февраля 2022 года ФИО1 обратилась к ответчику с претензией в порядке урегулирования спора для осуществления ответчиком страховых выплат по договору страхования жизни и здоровья (л.д. 47-51). Досудебная претензия истца ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением Финансового уполномоченного от 29 июля 2022 года ФИО1 было отказано в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика на том основании, что заявитель не предоставил документы, предусмотренные условиями страхования и влияющие на принятие решения со стороны ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 52-57).

В соответствии с п.п. 3.9.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в отношении страхового случая «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» клиент предоставляет следующие документы:

а) официальный документ, выданный Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, удостоверяющий факт установления и группу инвалидности застрахованного лица: справка об установлении инвалидности;

б) справки, выданные Федеральным государственным учреждением медико-социальной экспертизы, об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности);

в) удостоверение о назначении пенсии по инвалидности (копия всех заполненных страниц) (в случае наличия пенсии по инвалидности);

г) официальный документ компетентной организации, содержащий причину (основной диагноз) инвалидности (направление на медико-социальную экспертизу, обратный талон, заключение врачебной комиссии, протокол проведения медико-социальной экспертизы);

д) медицинские документы, выданные лечебно-профилактическими или особого типа учреждениями здравоохранения и/или частными врачами, содержащие данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения (включая сроки), а также точной датой диагностирования заболевания (выписка из амбулаторной карты и/или история болезни (в случае стационарного лечения) застрахованного лица;

з) оригинал справки-расчета по установленной страховщиком форме, которая содержит информацию о задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту (оформляется банком).

В п.п. 3.9.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заёмщика в отношении страхового случая «Временная нетрудоспособность» указано, что клиент предоставляет следующие документы:

а) закрытый(ые) листок(ки) нетрудоспособности или в качестве альтернативного документа (если листок нетрудоспособности для такого застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством не оформляется) предоставляется справка или иной документ из медицинской организации, в котором должны быть указаны сроки стационарного или амбулаторного лечения и диагноз, в связи с которым застрахованное лицо проходило такое лечение. Данный документ может представляться за весь период нетрудоспособности (период временного расстройства здоровья для неработающего застрахованного лица) или периодически по мере получения застрахованным лицом, но не чаще чем один раз в месяц;

б) медицинскую карту амбулаторного или стационарного больного или выписку из медицинской карты застрахованного лица за 5 (пять) лет, предшествующих вступлению договора в силу, содержащих информацию об имевшихся у застрахованного лица заболеваниях;

в) выписку из медицинской карты амбулаторного больного в случае, если застрахованное лицо получало медицинскую помощь в амбулаторных условиях;

г) выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного в случае, если застрахованное лицо проходило лечение в стационаре (л.д. 162-164).

В период рассмотрения дела 11 ноября 2022 года к заявлению о выплате страхового возмещения истец вновь направила нотариально заверенные копии документов. Документы получены ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 15 ноября 2022 года (л.д. 200-203). До настоящего времени ответа не получила.

Согласно медицинской карте пациента ФИО1, представленной по запросу суда, ей были установлены следующие диагнозы: 09.01.2017 – острая инфекция верхних дыхательных путей; 11.01.2017 – смешанный, простой и слизисто-гнойный хронических бронхит; 06.11.2018 – ушиб других частей запястья и кисти; 11.10.2019 – необходимость иммунизации против гриппа; 30.11.2019 – другой уточненное поражение межпозвоночного диска; 03.12.2019 – поражение межпозвоночного диска неуточненное; 17.12.2019 – бурсит большого вертела (бедренной кости); 22.03.2021 – необходимость иммунизации против вирусного гепатита; 16.06.2021 – отслойка сетчатки с разрывом сетчатки; 14.09.2021 – обследование и наблюдение по другим уточненным поводам; 02.12.2021 – контакт с больными и возможность заражения другими инфекционными заболеваниями; 16.12.2021 – дорсопатия неуточненная (л.д. 188-198).

Как ранее было указано с 06.06.2021 по 03.10.2021 ФИО1 была нетрудоспособна, ей были выданы электронные листки нетрудоспособности, которые она предоставляла в страховую компанию (л.д. 20-24, 96).

С 06.06.2021 г. по 15.06.2021 г. истец находилась на лечении в офтальмологическом отделении, где ей постановлен заключительный диагноз регматогенная отслойка сетчатки, миопия высокой степени левого глаза. Анамнез заболевания: правый глаз не видит 23 года из-за отслойки сетчатки. В 1997 ЛКС на ОС, на 1998 – циркулярное ретросклеральное пломбирование на ОД. Левый глаз видел нормально. Выписана для наблюдения и лечения окулиста в поликлинике по месту жительства.

С 27.07.2021 г. по 02.08.2021 г. истец находилась на лечении в офтальмологическом отделении. 28.07.2021 г. и 30.07.2021 г. проведены хирургические операции – промывание передней камеры левого глаза.

С 17.09.2021 г. по 23.09.2021 г. истец находилась на лечении в офтальмологическом отделении. Проведены хирургические операции: 20.09.2021 г. - факоэмульсификация катаракты с имплантацией ИОЛ на левом глазу, 22.09.2021 г. – ревизия витреальной полости на левом глазу (л.д. 83).

Указанные обстоятельства подтверждаются выписками из медицинских карт стационарного больного (л.д. 81-84).

04 октября 2021 года ФИО1 была освидетельствована в МСЭ и ей впервые установлена 2-ая группа инвалидности «Общее заболевание (Инвалид по зрению)», сроком до 01.11.2022 г. (л.д. 19).

По запросу суда представлен протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 04 октября 2021 года, из которого следует, что ФИО1 первично установлена группы инвалидности. Анамнез: миопия с юности, пользовалась МКЛ – 6,0, Д. Правый глаз не видит с 1997 года из-за отслойки сетчатки. В ноябре 1997 г. проведена лазеркоагуляция сетчатки на левом глазу. Правый глаз оперирован в 1999 году – пломбирование ОД. Глаз после операции не видел. Левый глаз с коррекцией МКЛ видел. 04.06.2021 г. появилась завеса перед левым глазом, снизилось зрение. Обратилась в травмпункт, установлена отслойка сетчатки. Установлено стойкое нарушение зрительных функций 80%. Инвалидность 2 группы установлена на срок до 01 ноября 2022 года (л.д. 141-148).

07 ноября 2022 года истец была повторно освидетельствована, инвалидность 2 группы по зрению установлена бессрочно (л.д. 149-156).

Пунктом 6.2 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, предусмотрено, что страховая выплата производится не более чем за 122 дня временной нетрудоспособности в течение всего срока страхования, оплачиваемый период нетрудоспособности является с 32-го дня календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности включительно.

Поскольку истец была застрахована по страховым рискам с расширенным страховым покрытием в том числе, «инвалидность 2 группы в результате заболевания», «временная нетрудоспособность», нетрудоспособность ФИО1 наступила с 06.06.2021, т.е. по истечении 32 дней после уплаты страховой премии по Договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховые случаи по указанным рискам наступили, о чем она неоднократно уведомляла ответчика и предоставляла необходимые документы, суд полагает, что у ФИО1 возникло право на получение страхового возмещения по указанным страховым рискам.

Размер страховой выплаты составляет 232 300,50 руб. (464 601 руб. х 50%).

Согласно справке-расчету ПАО Сбербанк на 04.10.2021 г. (дата страхового случая) задолженность ФИО1 по кредитному договору № от 11.12.2019 г. (включая срочную и просроченную задолженность) составляет 95 787,54 руб., остаток задолженности по процентам 959,71 руб., неустойки, штрафы, пени – 0,00 руб. Итого 96 747,25 руб. (л.д. 159).

Поскольку выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования, в остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо ФИО1, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» в размере 96 747,25 руб. в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 11 декабря 2019 года, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, оставшаяся часть страхового возмещения в размере 135 553,25 руб. (232 300,50 руб. - 96 747,25 руб.) подлежит взыскания с ответчика в пользу истца.

По страховому риску «Временная нетрудоспособность» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховое возмещение в размере 178 000 руб. (2000 руб. х 89 дней).

В соответствии с п. 5 ст. 28 указанного закона, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Неустойка (пеня) за нарушение сроков окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до окончания выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Размер неустойки (пени) определяется, исходя из цены выполнения работы (оказания услуги), а если указанная цена не определена, исходя из общей цены заказа, существовавшей в том месте, в котором требование потребителя должно было быть удовлетворено исполнителем в день добровольного удовлетворения такого требования или в день вынесения судебного решения, если требование потребителя добровольно удовлетворено не было.

Поскольку обязанность ответчика по выплате ФИО1 страхового возмещения по страховому риску «Временная нетрудоспособность» наступила 25 октября 2021 года (представлен последний требуемый ответчиком документ). Таким образом, период просрочки в выплате страхового возмещения составляет 215 дней с 26.10.2021 по 26.05.2022, размер неустойки составит 1 148 100 руб. (178 000 х 215 дней х 3%).

Однако, в силу прямого указания п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1, размер неустойки не может быть выше цены страховой услуги, равной 178 000 рублей.

Поскольку обязанность ответчика по выплате ФИО1 страхового возмещения по страховому риску «Инвалидность 2 группы в результате заболевания» наступила 15 ноября 2021 года (представлен последний требуемый ответчиком документ). Таким образом, период просрочки в выплате страхового возмещения составляет 192 дня с 16.11.2021 по 26.05.2022, размер неустойки составит 780 786,72 руб. (135 553,25 х 192 дня х 3%).

Аналогично изложенному, в силу прямого указания п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер неустойки не может быть выше цены страховой услуги, равной 135 553,25 рублей.

Таким образом, сумма неустойки по двум указанным страховым случаям составит 313 553,25 руб., поскольку истец заявляет к взысканию неустойку в размере 311 698,45 руб., суд, руководствуясь ст. 196 Гражданского процессуального кодекса РФ принимает решение о взыскании с ответчика в пользу истца в пределах заявленных требований в размере 311 698,45 руб.

Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ не имеется, поскольку стороной ответчика о применении таковой не заявлено.

Кроме того, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме 5000 руб.

Из абзаца первого преамбулы Закона о защите прав потребителей следует, что данный закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав. Потребителем согласно абзацу третьему преамбулы признается гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Подпунктом «а» пункта 3 названного постановления разъяснено, что правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).

Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Поскольку в судебном заседании установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по выплате страхового возмещения, требования выгодопреобретателя по договору страхования о выплате страхового возмещения не исполнено, суд считает требование истца о взыскании компенсации морального вреда подлежащим удовлетворению.

С учетом степени нравственных страданий истца, степени вины ответчика в нарушении прав истца как потребителя, а также, с учетом длительного неисполнения своих обязательств перед истцом, суд считает возможным удовлетворить требование истцов о взыскании компенсации морального вреда в сумме 5 000 рублей.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Пунктом 46 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

В связи с чем, штраф с ответчика подлежит взысканию в пользу истца в размере 315 125,85 руб. ((178 000 +135553,25 + 311 698,45+5000 руб.) х 50%).

Оснований для снижения штрафа в порядке ст. 333 ГК РФ, судом не установлено.

Поскольку при подаче искового заявления истец от уплаты государственной пошлины освобожден, а в соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 333.19 НК РФ с ответчика ООО «Сбербанк страхование жизни» в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 9 752,52 руб. (9 452 руб. 52 коп. + 300 руб.)

На основании вышеизложенного, руководствуясь статьями 194 – 199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 23.01.2003) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» страховое возмещение в счет погашения задолженности по договору потребительского кредита № от 11 декабря 2019 года, заключенного между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1, в размере 96 747 руб. 25 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 23.01.2003) в пользу ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, ... серия №, номер №, выдан хх.хх.хх ..., код №) страховую выплату в размере 313 553 руб. 25 коп., компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 311 698 руб. 45 коп., штраф в размере 315 125 руб. 85 коп.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН: <***>, дата присвоения ОГРН: 23.01.2003) в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 9 752 руб. 52 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.М. Соха

Мотивированное заочное решение изготовлено 01 декабря 2022 года.