Дело № 2-423/2023 (№2-5019/2022)
УИД 76RS0013-02-2022-004548-14
Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 года
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
Рыбинский городской суд Ярославской области в составе
председательствующего судьи Голованова А.В.,
при секретаре Рощиной А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Рыбинске 13 января 2023 года гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,
установил:
ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 28.10.2022г. в сумме 74102,65 рублей, в том числе: сумма основного долга –56948,40 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2192, 50 руб.; сумма штрафов – 7800,00 рублей; сумма процентов – 7161,75 руб.
Исковые требования мотивированы следующими обстоятельствами: ООО «ХКФБанк» и ФИО1 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого Заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. Для совершения операций по Карте Заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с 21.03.2014г. - 60000.00 рублей. В соответствии с условиями Договора по предоставленному ответчику Банковскому продукту Карта «Быстрые покупки (нов.техн.) 09.01.2014» Банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 29.9% годовых. По договору Банк принял на себя обязательство обеспечить совершение Клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить Клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по Договору в порядке и сроки, установленные Договором. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту. Так как по договору имелась просроченная задолженность свыше 30дней, Банк 15.01.2015г. потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.10.2022г. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74102.65 рублей, из которых: сумма основного долга –56948,40 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2192, 50 руб.; сумма штрафов – 7800,00 рублей; сумма процентов – 7161,75 руб.
В обоснование своих требований ссылается на положения ст.ст. 8, 11, 12, 15, 309, 310, 811, 819 ГК РФ.
В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не явился, извещен о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте судебного заседания надлежаще, направила письменные возражения, заявила ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Исследовав письменные материалы гражданского дела, материалы гражданского дела мирового судьи судебного участка №10 Рыбинского судебного района Ярославской области №2-1167/2019, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренными договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » с заявление на выпуск карты и ввод в действие тарифов банка по банковскому продукту, заполнив анкету.
Ответчику была выпущена Карта к текущему счету № с лимитом овердрафта ( кредитования ) с ДД.ММ.ГГГГ – 60000 руб.
В указанной Заявке ФИО1 подтвердил свое согласие с Условиями договора и Тарифами Банка по карте. Таким образом, стороны заключили договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета операций с использованием карты и предоставление держателю возобновляемой линии для проведения операций по карте под 29,9 % годовых.
В соответствии с Условиями договора погашение осуществляется ежемесячными минимальными платежами, а именно: для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Клиент обязан ежемесячно размещать на Текущем счете денежные средства в размере не менее суммы Минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане.
Из материалов дела усматривается, что банк надлежащим образом и в полном объеме выполнил обязательства по кредитному договору, поскольку открыл заемщику банковский счет и выдал банковскую карту: с лимитом овердрафта 60 000 руб.
Между тем, ФИО1 неоднократно допускались нарушения обязательств по надлежащему погашению задолженности, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счет погашения кредита, в результате чего образовалась задолженность.
Согласно расчету задолженности, по состоянию на 28.10.2022г. задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 74102.65 рублей, из которых: сумма основного долга –56948,40 рублей, сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 2192, 50 руб.; сумма штрафов – 7800,00 рублей; сумма процентов – 7161,75 руб.
В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Вопреки положению приведенной правовой нормы ответчиком доказательств отсутствия задолженности по кредитному договору не представлено. Ответчик в возражениях просит применить срок исковой давности по заявленным истцом требованиям, в связи с чем отказать в иске.
Разрешая заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года. Правила определения момента начала течения исковой давности, установлены статьей 200 ГК РФ, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
По условиям кредитного договора о предоставлении овердрафта по счету банковской карты ФИО1 обязана своевременно осуществлять возврат кредита в размере не менее установленного тарифами минимального платежа.
Внесение минимального платежа за отчетный период производится в платежный период, который начинается на следующий календарный день по окончании расчетного периода. При этом расчетный период составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца указанного в заявке.
Кредитным договором установлена периодичность платежей, а также предоставлено право погашать задолженность по кредиту в любом размере, но при этом установлен минимальный лимит оплаты согласно тарифам, в связи с чем у заявителя возникла обязанность по уплате периодических платежей.
Таким образом, условия кредита предусматривали исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Вместе с тем течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному договору начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности » разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических (ежемесячных минимальных) платежей.
Последняя операция по кредитной карте осуществлена ФИО1 28 августа 2014 г. Иных платежей не поступало в течение платежного периода, который начинается на следующий календарный день по окончании расчетного периода, который составляет один месяц, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца указанного в заявке (21 марта 2014 г.). Соответственно следующий платеж заемщик должен был произвести не позднее 21 сентября 2014 г.
Из представленной истцом выписки следует, что никаких последующих действий после 28 августа 2014 г., кроме как начисление штрафов за просрочку банком в отношении заемщика не применялись.
Соответственно ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк » должно было быть известно о ненадлежащем исполнении заемщиком условий кредитного договора с 22 сентября 2014 г., в связи с чем срок исковой давности по последнему платежу истекал 22 сентября 2017 г.
С настоящим исковым заявлением банк обратился лишь 18 ноября 2022 г., то есть с пропуском срока исковой давности.
При этом обращение ООО « Хоум Кредит энд Финанс Банк» 16 июля 2019 г. за выдачей судебного приказа, также осуществлено уже за пределами срока исковой давности.
В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
О восстановлении срока исковой давности истец не просил.
Учитывая приведенные обстоятельства, суд приходит к выводу о пропуске ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк » исковой давности для обращения с настоящим иском в суд, что является основанием для отказа в удовлетворении предъявленных исковых требований.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) - отказать.
Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд через Рыбинский городской суд в течение одного месяца с момента изготовления в мотивированном виде.
Судья А.В. Голованов