УИД 79RS0002-01-2022-005061-03

Дело № 2-2681/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 октября 2022 года г. Биробиджан

Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области в составе

председательствующего судьи Бирюковой Е.А.

с участием истца ФИО1,

при секретаре Гуриной Т.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Биробиджан гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств исполненными,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о признании изменения тарифов по кредиту, начисления процентов на сумму комиссии незаконными, отсутствие задолженности, мотивируя тем, что 14.08.2019 истцом в АО «Альфа-Банк» была получена кредитная карта 100 дней без процентов №.

По условиям кредитной карты допускалось снятие наличных денежных средств без комиссии в размере 50 000-00 рублей в месяц. При этом льготный период (без начисления процентов) составлял 100 дней.

В период с 2019 года по 2021 год истец неоднократно снимал денежные средства со счёта карты и возвращал их в банк.

В 2022 году истцом также несколько раз снимались наличные денежные средств с кредитной карты: 24.02.2022 - 50 000 рублей; 01.03.2022 - 50 000 рублей, 03.04.2022 - 50 000 рублей.

Все снятия денежных средств в 2022 году осуществлялись в банкоматах банков-партнёров АО «Альфа-Банк», поскольку в это время он находился в г. Биробиджан, где отсутствуют банкоматы и подразделения АО «Альфа-Банк».

02.05.2022 находясь в г. Москве, истец хотел снять 50 000 рублей в банкомате АО «Альфа-Банк», при этом на экране высветилось, что будет взята комиссия. Он не стал получать деньги.

В этот же день, зайдя в личный кабинет, истец увидел, что ему начислена комиссия за снятие денежных средств в размере 4 750 рублей. Он позвонил в банк, где ему разъяснили, что с 11.03.2022 изменились условия снятия наличных по кредитным картам. Теперь, за снятие любой суммы банк берёт комиссию в размере 900 рублей + 5,9% от снимаемой суммы. Таким образом, за снятие денежных средств в апреле 2022 года ему начислили 4 750 рублей комиссии.

Об изменении условий взимания комиссии за получение наличных денежных средств, истец не знал, поскольку не был предупреждён об этом банком. Он написал обращение в чат банка с просьбой отменить комиссию в размере 4 750 рублей, поскольку истец не стал бы снимать деньги, если бы знал о наличии комиссии. Также предложил банку вернуть 50 000 рублей в течение часа взамен на списание комиссии.

11.05.2022 истец получил письменный ответ на обращение, в котором отказали в списании комиссии. При этом из ответа было понятно, что сотрудники банка не разобрались в сложившейся ситуации, поскольку говорили о том, что он был уведомлен об изменении условий по смс и на экране банкомата. Хотя он в обращении указывал на то, что не уведомлялся таким образом.

06.06.2022 истекал льготный период по карте.

03.06.2022 истец платёжным поручением № перечислил банку деньги в сумме 142 599,13 руб. с назначением платежа "Погашение основного долга по кредитной карте №, НДС не облагается". Таким образом, истцом была полностью погашена задолженность по основному долгу по карте.

06.06.2022 он заказал выписку по карте и увидел, что задолженность в размере 4 750 рублей числится по основному долгу, а не по комиссии. Попытки получить от банка объяснения в чате, почему числится задолженность по основному долгу, а не по комиссии, успехом не увенчались.

07.06.2022 истец ещё раз заказал выписку по счёту карты и увидел, что появилась задолженность по процентам в сумме 17 191,88 рублей, а общая задолженность составляет 21 941,88 рублей.

Считает, что данная задолженность образовалась исключительно из-за того, что он не был уведомлен об изменении условий снятия наличных по кредитным картам. Ни смс-сообщение, ни сообщение в электронную почту не приходило, а при получении денежных средств в банкомате банка-партнёра информация об изменении условий снятия наличных не отображалась.

Уведомление об изменении условий взимания комиссионного вознаграждения банку не направлялось истцу ни письмом, ни на электронную почту, ни смс-сообщением, ни путём вручения бумажного документа.

Просит суд признать, что изменение тарифов по кредиту (установление комиссии за снятие наличных денежных средств независимо от снимаемой суммы) произведено банком в одностороннем порядке, без согласия истца, соответственно, это изменение тарифов не влечёт юридических последствий, на которые оно было направлено; признать, что начисление процентов на сумму комиссии является незаконным, не предусмотренным условиями кредитного договора; начисление процентов по кредиту является незаконным, противоречащим условиям кредитного договора; отсутствие у ФИО1 какой-либо задолженности по кредитной карте № перед АО «Альфа-Банк».

Истец ФИО1 в судебном заседании требования уточнил, просил признать исполненными его обязательства перед АО «Альфа-Банк» по кредитной карте №. В остальной части требования просил считать доводами иска. Доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержал.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В возражениях и дополнении к ним указал на отсутствие правовых основания для признания вышеуказанных обязательств исполненными, поскольку истцом пропущен срок исковой давности, о комиссии при снятии денежных средств истец уведомлен, задолженность истца перед банком составляет 22 662,11 руб., в том числе по основному долгу 4 750 руб., по текущим процентам – 16 452,05 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 15,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 444,77 руб.

Суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика и, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 1 ст. 407 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Согласно п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В судебном заседании установлено, что 14.08.2019 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № № (далее - кредитный договор), что подтверждается собственноручно подписанными истцом индивидуальными условиями. Договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее - Индивидуальные условия кредитования). Кроме того, между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - ДКБО), что подтверждается собственноручной подписью истца в заявлении заемщика.

ФИО1 ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, а также Тарифами для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее - Тарифы).

Во исполнение обязательств по договору, Банк предоставил истцу банковскую карту №. При этом размер денежных средств, за снятие которых комиссия не взимается, по карте истца ограничен лимитом 50 000 рублей в день. Льготный период составлял 100 дней.

Истец воспользовался предоставленным ему кредитом.

24.02.2022 истец совершил операцию по снятию наличных денежных средств в размере 50 000 рублей; а также 01.03.2022 - 50 000 рублей, 03.04.2022 - 50 000 рублей.

Проверяя доводы истца о том, что Банк в период действия договора незаконно взимал с него комиссию за снятие наличных денежных средств, хотя за спорные операции комиссия не должна была взиматься, суд установил, что согласно п. 2.7 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу <данные изъяты> и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;

Тарифы, становятся обязательными для сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

В соответствии с п. 2.8.клиент, держатель карты, доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу <данные изъяты>, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

Согласно п. 2.9. в случае неполучения Банком от клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

В силу п. 14.1.1. Банк обязуется уведомить клиента о внесении изменений и (или) дополнениях в Договор или Тарифы, разместив уведомления об этом на информационных стендах в Отделениях Банка или на сайте Банка в сети Интернет по адресу: <данные изъяты>.

Таким образом, комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена Тарифами в рамках договора банковского счета (ДКБО), а не кредитным договором, в связи с чем Банк не изменял в одностороннем порядке условия кредитного договора.

Комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета кредитной карты независимо от суммы снятых денежных средств установлена Тарифами.

Решениями (распоряжениями) Руководителя Дирекции развития кредитных карт АО «Альфа-Банк» были установлены временные льготы в виде временной отмены комиссии на снятие денежных средств в сумме до 50 000 руб. в месяц до 10.03.2022. Начиная с 11.03.2022 комиссия за выдачу взимается в 900 рублей + 5,9% от снимаемой суммы.

Исходя из операции по счету 03.04.2022 Банком предоставлен истцу транш в размере 54 750 рублей, банком была списана в указанном выше размере комиссия за обеспечение выдачи наличных - 4 750 рублей.

Поскольку истец, заключая кредитный договор, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласился с условиями предоставления кредита и банковского обслуживания, в том числе, с правом Банка в одностороннем порядке производить изменение тарифов, и по условиям договора взял на себя обязательство регулярно обращаться в Банк за получением информации о действующих Условиях и тарифах, после списании оспариваемых комиссий в Банк с заявлением о несогласии с тарифами и расторжении кредитного договора не обращался, то суд, исходя из положений статей 421, 819 ГК РФ, приходит к выводу о том, что суммы комиссий за снятие наличных денежных средств правомерно удержаны Банком, в соответствии с действующими Условиями и Тарифами.

Согласно выпискам по счету, расчету ответчика задолженность истца перед банком составляет 22 662,11 руб., в том числе по основному долгу 4 750 руб., по текущим процентам – 16 452,05 руб., неустойка за несвоевременное погашение основного долга – 15,28 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1 444,77 руб.

У суда нет оснований не доверять расчету ответчика, поскольку он сделан специалистами в области финансов, с учетом произведенных оплат истцом. Доказательств того, что расчет задолженности сделан неверно и не соответствуют действительности, истцом суду не представлено.

Таким образом, оснований для признания исполненными обязательства ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» по кредитной карте № не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании обязательств исполненными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд ЕАО в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.А. Бирюкова

Мотивированное решение изготовлено 18.10.2022.