РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
23 августа 2022 года город Геленджик
Геленджикский городской суд Краснодарского края в составе:
судьи Соловьяновой С.В.,
при секретаре судебного заседания Мозымове В.В.,
с участием:
истца ФИО1 и его представителя на основании доверенности ФИО2,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО «АльфаСтрахование» о защите прав потребителя,
установил:
ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к АО «АльфаСтрахование», в котором просит суд:
-взыскать с АО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 86 666,67 рублей в пользу ФИО1 по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ;
-взыскать с АО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 100 000 руб. в счет компенсации морального вреда;
-за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя взыскать с АО «АльфаСтрахование» денежные средства в размере 50 % от присужденной судом суммы в счет штрафа.
Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, ФИО1, и АО «РМ Банк» был заключен договор об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам Х292664-0221 (далее - Кредитный договор) на сумму 615 294,13 руб. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, для обеспечения исполнения обязательств по указанному Кредитному договору ему навязали услуги страхования, а именно услуги «Комплексная помощь» (полис №) в рамках договора возмездного оказания услуг «Помощь на дороге» (Карта РАТ), страховщик АО «АльфаСтрахование», страховая премия составила 86 666,67 руб.
Отметил, что кредит был выдан при условии заключения указанного договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ им были досрочно исполнены обязательства по Кредитному договору, о чем выдана справка о погашении задолженности по Кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ.
Срок действия Договора страхования указан 24 месяца с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, т.е. указанный Договор не вступил в силу на момент обращения за взысканием.
Однако при обращении в страховую компанию ему было отказано в возврате неиспользованной части страховой премии.
В силу ч.1 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового риска является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.
Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
Согласно ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.
Как установлено ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, сказанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Исходя из фактических обстоятельств, усматривается неразрывная связь договора страхования с кредитным договором и исполнением обязательств по нему. Личное страхование в данном случае является услугой, сопутствующей кредитным правоотношениям и играющей обеспечительную роль по отношению к основному (кредитному) договору и цели его заключения зашита интересов банка, вытекающих из кредитного договора, и обеспечение возможности заемщика исполнить свои обязательства по кредитному договору при наступлении страховых рисков.
По смыслу приведенных положений законодательства РФ, действие договора страхования может быть прекращено в случае отсутствия страхового риска.
При рассмотрении аналогичного спора, в Апелляционном определении Свердловского областного суда от 02.02.2018 по делу N 33-1451/2018(33- 23525/2017 указано, что «при досрочном погашении кредита отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось, то в силу п. 3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации необходим возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита».
Поскольку им досрочно была погашена задолженность по Кредитному договору, то он в силу положений статьи 408 Гражданского кодекса РФ прекратил свое действие в связи с его досрочным исполнением, соответственно, он перестал быть заемщиком, отпала возможность наступления страхового случая, прекратилось существование страхового риска, из этого следует, что в силу п.1 ст.958 ГК РФ прекратилось действие Договоров страхования.
В связи с этим у него возникло право на возврат страховых премий за неиспользованный период времени.
С целью эффективного средства защиты своих прав и законных интересов, я полагал необходимым обратиться напрямую к Финансовому уполномоченному, на что поступил ответ об отказе в возмещении страховой выплаты.
Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров. Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Из приведенных положений следует, что на отношения по страхованию распространяется действие законодательства РФ о защите прав потребителей.
А на основании п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите нрав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.
Истец ФИО1 и его представитель на основании доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержали, просили удовлетворить, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, направил в адрес суда выражения, в которых просил в исковых требованиях истцу отказать.
Суд, выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
Частью 3 статьи 196 ГПК РФ установлено, что суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований или возражений.
Суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (ст. 67 ГПК РФ).
Судом установлено, что согласно договору № купли-продажи транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ ООО «СБСВ-КЛЮЧАВТО ФРАНЦ» обязалось передать, а ФИО1 принять и оплатить новый автомобиль марки , ценой 694 822 руб.
Согласно индивидуальным условиям договора об открытии кредитной линии с лимитом кредитования физическим лицам № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 615294,13 руб. Срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ.
В п. 9 Индивидуальных условий указано об обязанности Заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования имущества (Автомобиля).
Согласно от ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование» заключен договор страхования транспортного средства от поломок №, страховая премия составила 86 666,67 руб. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно справке б/н, выданной ДД.ММ.ГГГГ АО «РН Банк», ФИО1 кредит в размере 615294,13 руб. выплатил в полном объеме. Лимит кредитной линии закрыт ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился с заявлением в АО «АльфаСтрахование» с просьбой выплатить в его пользу денежные средства в счет возврата части страховой премии пропорционально неиспользованному времени.
Согласно сообщению АО «АльфаСтрахование», адресованному № В.Ф., договор страхования транспортного средства от поломок № от ДД.ММ.ГГГГ без возврата денежных средств. Указанный выше договор КАСКО заключен на условиях Правил страхования транспортных средств от поломок, утвержденных приказом Генерального директора № от ДД.ММ.ГГГГ. По правилам этого продукта возврат страховой премии предусмотрен в течение 14 (четырнадцати) календарных дней («период охлаждения»), со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию. По истечении 14 календарных дней «правилами страховании» продукта возврат денежных средств не предусмотрен. Договор № заключен ДД.ММ.ГГГГ, заявление ФИО1 оформлено ДД.ММ.ГГГГ, что составляет более 14 календарных дней с даты приобретения договора. На основании вышеизложенного АО «АльфаСтрахование» не располагает правовыми основаниями для возврата уплаченной ФИО1 страховой премии по расторгнутому Договору КАСКО.
Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ АО «АльфаСтрахование» на заявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ сообщили, что не располагают правовыми основаниями для возврата уплаченной страховой премии по расторгнутому Договору.
В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В соответствии п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно ч. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" предусмотрено, что при рассмотрении гражданских дел судам следует учитывать, что отношения, одной из сторон которых выступает гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а другой - организация либо индивидуальный предприниматель (изготовитель, исполнитель, продавец, импортер), осуществляющие продажу товаров, выполнение работ, оказание услуг, являются отношениями, регулируемыми Гражданским кодексом Российской Федерации (далее - ГК РФ), Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей либо Закон), другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии со ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, то в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, предполагающее, что в случае досрочного прекращения действия договора по инициативе страхователя часть неиспользованной страховой премии подлежит возврату.
При таких обстоятельствах, у истца возникло право на возврат уплаченной страховой премии по договору страхования, так как истец произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.
Поскольку обстоятельств, при которых ответчик после расторжения договора вправе отказать истцу в возврате неиспользованной части страховой премии, не установлено, то оснований для отказа истцу в удовлетворении заявленных требований в части взыскания страховой премии в размере 86 666,67 руб. у суда не имеется.
В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителя» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Согласно п. 43 постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду
Учитывая, что требования ФИО1 в части взыскания с АО «АльфаСтрахование» денежных средства в сумме 86 666 рублей 67 копеек по договору страхования удовлетворены, то с АО «Альфа Страхование» подлежит взысканию штраф в размере 43 333,33 руб., исходя из следующего расчета: (86 666,67 руб./2 = 43 333,33 руб.).
Как следует из ч. 1 ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
В силу статьи 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий.
Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего (пункт 3 статьи 1101 Гражданского Кодекса Российской Федерации).
В своем исковом заявлении ФИО1 указал, что ему причинён моральный вред, при этом ввиду отсутствия каких-либо письменных доказательств и объяснений стороны, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании морального вреда с АО «АльфаСтрахование» подлежат частичному удовлетворению в размере 5000 рублей, в остальной части – 95000 руб. следует отказать.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации. Статьёй 61.1 Бюджетного кодекса РФ предусмотрено, что в бюджеты муниципальных районов подлежат зачислению налоговые доходы от государственной пошлины (подлежащей зачислению по месту государственной регистрации, совершения юридически значимых действий или выдачи документов) - по нормативу 100 процентов.
С учётом объёма удовлетворённых исковых требований суд полагает необходимым взыскать с ответчика АО «Альфа Страхование» в доход бюджета муниципального образования город-курорт Геленджик Краснодарского края – государственную пошлину в размере 4 100 рублей (за требования материального характера 3 800 руб. + за требования неимущественного характера 300 руб.).
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
Исковое заявление ФИО1 - удовлетворить частично.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 денежные средства в сумме 86 666 (восемьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят шесть) рублей 67 копеек по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 штраф в размере 43 333 (сорок три тысячи триста тридцать три) рубля 33 копейки.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 5000 (пять тысяч) рублей.
В остальной части исковых требований ФИО1 – отказать.
Взыскать с АО «АльфаСтрахование» в бюджет муниципального образования город-курорт Геленджик Краснодарского края государственную пошлину в размере 4 100 (четыре тысячи сто) рублей.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Краснодарского краевого суда, в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через Геленджикский городской суд.
Судья
Решение суда принято в окончательной форме 25.08.2022.