Дело 2-234/2023
УИД 19RS0011-01-2023-000095-32
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
рп Усть-Абакан Республики Хакасия 28 февраля 2023 года
Усть-Абаканский районный суд Республики Хакасия в составе:
председательствующего Чеменева Е.А.,
при секретаре Парсаевой Н.П.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт», Банк) обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что 07.12.2006 между Банком и ответчиком в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита ***, в соответствии с которым Банк предоставил ФИО1 кредит с лимитом задолженности 36 508 рублей 21 копейка, а заемщик в свою очередь обязался возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование им в порядке и на условиях, установленных договором. Ответчик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору не исполнила, в связи с чем Банк потребовал от нее досрочного исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 67 953 рубля 56 копеек, выставив заключительный счет со сроком оплаты до 09.06.2007, однако данная сумма ответчиком не была оплачена.
Согласно расчету задолженность ФИО1 перед истцом составляет 56 055 рублей 61 копейка, из которых: сумма основного долга – 27 273 рубля 12 копеек, проценты – 4 134 рубля 96 копеек, плата за смс-информирование и другие комиссии - 24 647 рублей 53 копейки. Просит взыскать с ответчика ФИО1 в свою пользу образовавшуюся задолженность по вышеуказанному договору в общем размере 56 055 рублей 61 копейку, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1881 рубль 67 копеек.
Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, будучи извещенным о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО2, действующий на основании доверенности, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями в части заявленной с нее ко взысканию суммой задолженности не согласилась, полагая её завышенной.
Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося представителя истца.
Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. п. 1, 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
Из п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ следует, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Из п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Судом установлено, что на основании анкеты и заявления ответчика от 07.12.2006 между ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ответчиком был заключен кредитный договор ***, в соответствии с которым Банк на условиях срочности, возвратности, платности предоставил ответчику, а ответчик получил в порядке реструктуризации задолженности по ранее заключенному с Банком договором кредит в сумме 36 508 рублей 21 копейку на срок 1096 дней под 29 % годовых, и ответчик обязался погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами, в размерах и в сроки, согласно условий предоставления кредита и графика платежей – 09-го числа каждого месяца по 2230 рублей.
Для проведения расчетов и учета операций по кредиту ответчику истцом в рамках заключенного договора был открыт счет ***.
Банк исполнил свои обязательства по договору, открыв на имя ФИО1 вышеуказанный счет и зачислив 09.12.2006 на него денежные средства в сумме 36 508 рублей 21 копейка, произвел перечисление денежных средств в сумме 36 508 рублей 21 копейка по реструктуризированному кредиту ***.
Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязательства, вытекающие из соглашения о кредитовании, которые в соответствии с требованиями ст. ст. 309, 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
В соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» (далее также - Условия), договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банком заявления (оферты) являются действия Банка по открытию клиенту счёта (п. 2.1 Условий).
За пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты по ставке, указанной в заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного счета. Проценты начисляются Банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по кредиту, указанный в заявлении, остается неизменным в течении всего срока действия договора (п. 2.6 Условий).
Плановое погашение задолженности осуществляется ежемесячно с даты, указанной в графике платежей, равными по сумме платежами. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. (п. 4.1-4.2 Условий).
ФИО1 ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату кредита, уплате процентов, что подтверждается выпиской по счету, в связи с чем образовалась задолженность.
09.05.2007 АО «Банк Русский Стандарт» направило в адрес ответчика заключительный счёт-выписку, в котором указало о необходимости погашения задолженности в размере 67 953 рублей 56 копеек до 09.06.2007.
Указанное требование Банка ответчиком оставлено без удовлетворения.
Ввиду того, что ФИО1 не предприняла мер к погашению образовавшейся кредитной задолженности, АО «Русский Стандарт Банк» обратилось к мировому судье за выдачей судебного приказа.
04.07.2022 мировым судьей судебного участка № 1 Усть-Абаканского района Республики Хакасия, и.о. мирового судьи судебного участка № 2 Усть-Абаканского района Республики Хакасия, выдан судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по выше, указанному договору.
25.11.2022 указанный судебный приказ отменен.
Оценив исследованные по делу доказательства, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиком обязанностей в рамках кредитного договора ***, заключённого с АО «Банк Русский Стандарт».
В соответствии с представленным истцом расчетом задолженность ФИО1 составляет по основному долгу – 27 273 рубля 12 копеек, процентов – 4134 рубля 96 копеек.
Расчет взыскиваемых сумм судом проверен и признан правильным, контррасчет ответчиком не представлен.
В части взыскания с ответчика 24 647 рублей 53 копеек как платы за СМС-информирование и другие комиссии суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку истцом не указано за какую оказанную услугу истец просит их взыскать, не представлено в материалы дела доказательств, подтверждающих указанную задолженность в заявленном размере.
Кроме того, в направленном ответчику заключительном требовании указано, что комиссия за СМС-услугу составляет 0 рублей.
Если истец просит взыскать комиссию за выдачу денежных средств со счета Клиента указанного в п.3.7 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский стандарт» то суд полагает их начисление неправомерным.
Комиссии являются правомерными в случае, если они взимаются за совершение банком действий, которые являются самостоятельной услугой, создающей для заемщика какое-либо дополнительное благо или иной полезный эффект.
Из положений ст. 819 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что кредитный договор является возмездным договором, а плата за кредит выражается именно в процентах, которые установлены кредитным договором, в связи с чем, возложение на заемщика дополнительной обязанности в виде уплаты комиссии за предоставление кредита заведомо ущемляет права потребителя финансовой услуги по получению кредита по сравнению с положениями, закрепленными действующим законодательством в области защиты прав потребителей.
Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 статьи 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу кредита является неправомерным.
На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что условия рассматриваемого кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по внесению платежа за выдачу наличных денежных средств, не основаны на законе, нарушают права истца как потребителя, а потому являются недействительными в силу ничтожности.
Таким образом, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по кредитному договору <***> от 07.12.2006 в общем размере 31 408 рублей 08 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 27 273 рубля 12 копеек, проценты – 4134 рубля 96 копеек.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований, в сумме 1142 рубля 24 копейки.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору № *** от 07.12.2006 года за период с 07.12.2006г. по 30.12.2022г. в размере 31408,08 рублей, в том числе 27273,12 рублей – основной долг, 4134,96 рублей - проценты, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 1142,24рублей.
В остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы через Усть-Абаканский районный суд.
Мотивированное решение изготовлено 06.03.2023.
Председательствующий Е.А. Чеменев