Дело № 2-2127/2025 УИД 53RS0022-01-2024-015638-98

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 ноября 2025 года г. Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Галкиной Н.А.,

при приведении протокола с/з помощником судьи Юлдашевой Е.В.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО Совкомбанк о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Совкомбанк» (ранее - ОАО КБ «Восточный», далее - Банк) заключен кредитный договор №, в соответствии которым Банк предоставил кредит в сумме 175000 руб. сроком на 49 месяцев. В феврале ДД.ММ.ГГГГ истец воспользовался кредитными средствами. До ноября ДД.ММ.ГГГГ истец оплачивал долг по кредиту, при этом начисление процентов, платы за страхование производилось Банком в соответствии с условиями договора. Начиная с ноября ДД.ММ.ГГГГ, Банк в одностороннем порядке в нарушение условий договора увеличил процентную ставку за пользование кредитом, увеличил проценты за снятие наличных денежных средств и плату за страхование. При этом увеличение тарифов Банком с истцом не согласовывались, изменения в кредитный договор не вносились. ФИО1 неоднократно обращался к ответчику с требованием о перерасчете взимаемых Банком комиссий, процентов, сумм страхования и корректировке задолженности, данные обращения оставлены Банком без ответа. Кредитные обязательства перед Банком истец исполнил в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ, однако в нарушение условий договора Банк продолжил взимать с него плату по кредиту. Неправомерными действиями Банка истцу причинены нравственные страдания. В связи с изложенным ФИО1 просил обязать Банк выполнить условия кредитного договора № путем перерасчета внесенных им платежей, взыскать с Банка убытки в сумме 176555 руб.

В процессе судебного разбирательства ФИО1 исковые требования уточнил, просит взыскать с Банка убытки (переплату по кредитному договору) в сумме 148856 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен финансовый уполномоченный ФИО2

Лица, участвующие в деле, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.

В судебном заседании истец ФИО1 уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Выслушав участника процесса, допросив эксперта, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (Заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции Федерального закона от 26.01.1996 № 14-ФЗ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ст. 850 ГК РФ в редакции Федерального закона от 26.01.1996 № 14-ФЗ).

В силу ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (заемщик) и ПАО «Восточный экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный»/кредитор) на основании заявления заемщика заключено соглашение о кредитовании счета № (далее - кредитный договор), в соответствии с которым ФИО1 предоставлен лимит кредитования в размере 175000 руб. Срок возврата кредита – до ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 20,5% годовых. Погашение задолженности по кредиту осуществляется минимальными обязательными платежами. Максимальный размер минимального обязательного платежа (далее — МОП) составляет 7247 руб.

В целях обслуживания кредитного договора Банком на имя ФИО1 открыт текущий счет № (далее - счет 1).

В феврале ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 воспользовался предоставленным Банком кредитным лимитом.

По информации, предоставленной ПАО Совкомбанк, в связи уступкой ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» прав и обязанностей кредитора по указанному кредитному договору ПАО Совкомбанк, номер счета 1 изменен на номер банковского счета № (далее - счет 2). Кредитный договор перешел на обслуживание в ПАО Совкомбанк на условиях финансового продукта «Карта «Халва». Объем перешедших обязательств по договору не был увеличен. Кроме того, по условиям перехода прав по договору отменено начисление процентов, что не увеличивает объем прав требований по кредитному договору. Платёж по рассрочке/МОП рассчитывается ПАО Совкомбанк ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней. СМС-сообщения клиенту направляются ежемесячно о возможности оплачивать как по графику рассрочки, так и с использованием опции. ФИО1 оплачивал задолженность по кредитному договору посредством МОП, в связи с чем ПАО Совкомбанк начислялась комиссия в соответствии с тарифами банка.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» (ИНН <***>) прекратило свою деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Согласно разделу 1 «Вводные положения» Общих условий договора потребительского кредита (далее - общие условия): минимальный обязательный платеж (МОП) - часть задолженности по договору, определяемая как 1/N от суммы полной задолженности по договору (коэффициент для расчета минимального обязательного платежа или иной порядок расчета МОП определяется тарифами Банка), зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Сумма комиссий, начисленных за отчетный период, в полном объеме включаются в сумму МОП. Технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки (при их наличии) оплачиваются дополнительно к сумме МОП.

Платёж по рассрочке - часть полной задолженности по договору, состоящая из: сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке; сумм начисленных комиссий за отчётный период, за исключением комиссий за подключение тарифных планов, специальных лимитов, которыми предусмотрен иной порядок оплаты комиссий; сумм недоплат по платежам по рассрочке за предыдущие отчётные периоды (при наличии); - иных непогашенных задолженностей на дату расчета платежа, как-то технический овердрафт, просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки и иные платежи, при их наличии. Задолженность по льготным операциям, совершенным заемщиком в отчетном периоде и отраженным по банковскому счету в соответствующем отчетном периоде, входит в платеж текущего месяца. Задолженность по льготным операциям, которые совершены заемщиком в отчетном периоде и отражены по банковскому счету в следующем отчетном периоде, включаются в платеж месяца, следующего за текущим. По задолженности, возникшей в результате осуществления заемщиком льготных операций, предоставляется рассрочка платежа по погашению данной задолженности. При предоставлении рассрочки платежа, задолженность, образовавшаяся в результате выполнения Заемщиком Льготных операций, делится равными частями (ежемесячными платежами), если иное не предусмотрено договором потребительского кредита, исходя из количества периодов рассрочки платежа, предоставляемой при оплате товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в конкретном торгово-сервисном предприятии, и сумма таковых платежей представляет задолженность по основному долгу по договору потребительского кредита за соответствующий отчетный период. Прочие задолженности, возникшие по договору потребительского кредита, включаются в сумму обязательного платежа в полном объеме и подлежат единовременному погашению.

Срок уплаты платежа по кредиту: в течение платежного периода списание происходит до Платежа по рассрочке при любом поступлении денежных средств на банковский счет заемщика. Размер МОП/Платежа по рассрочке указывается в выписке, доступной для просмотра посредством личного кабинета заемщика на сайте halvacard.ru, а также информация о плановой задолженности по договору направляется заемщику одним из способов, предусмотренных п. 11.2. настоящих общих условий. Требование по уплате обязательного платежа возникает только при наличии фактической задолженности по настоящему договору.

Платежный период (период ожидания уплаты обязательного платежа) - период, в течение которого заемщик должен погасить платеж по рассрочке либо МОП (совместно именуемые - Обязательный платеж). Длительность платежного периода устанавливается Тарифами Банка и отсчитывается от даты (числа) расчета обязательного платежа. Если последний день платежного периода выпадает на выходной или праздничный день, то указанный период продлевается до первого рабочего дня, следующего за этим выходным или праздничным днем. По истечении платежного периода неуплаченная часть обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности и производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП. При оплате задолженности по договору в сумме, менее суммы рассчитанного Платежа по рассрочке заемщик переходит в режим оплаты задолженности в сумме, не менее МОП и оплачивает комиссионное вознаграждение, согласно тарифам Банка. Сумма комиссии встраивается в сумму планового платежа по рассрочке/сумму МОП. При подключении отдельных тарифных планов, условиями которых предусмотрено подключение опции «отсрочка платежа по рассрочке», оплата обязательного платежа может быть сдвинута на условиях, предусмотренных соответствующим Тарифным планом. В этом случае неоплаченные в период отсрочки Обязательные платежи не считаются просроченными.

Согласно пункту 1.5 тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» (далее - Тарифы), обязательный ежемесячный платеж рассчитывается следующим образом: МОП составляет 1/20 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчёта платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий.

Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП - 3,9% от ссудной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОП).

Кроме того, пунктом 1.5 тарифов устанавливается порядок взимания обязательного ежемесячного платежа: платёж по рассрочке/МОП рассчитывается Банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

В соответствии с выпиской по счету 1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выпиской по счету 2 за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также предоставленным ПАО Совкомбанк расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, расходные операции за счет лимита кредитования осуществлялись ФИО1 в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 вносились денежные средства в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно расчету, представленному ПАО Совкомбанк, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 12066,40 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО Совкомбанк с претензией о возврате излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору за период с января ДД.ММ.ГГГГ по сентябрь ДД.ММ.ГГГГ, указав, что кредит был им погашен ДД.ММ.ГГГГ. Претензия зарегистрирована банком за входящим №.

Письмом ПАО Совкомбанк от ДД.ММ.ГГГГ № проинформировал ФИО1 о том, что все списания по кредитному договору произведены в соответствии с условиями кредитного договора, в удовлетворении претензии отказано.

В дальнейшем ПАО Совкомбанк принято решение о возврате ФИО1 денежных средств.

Так, ДД.ММ.ГГГГ ПАО Совкомбанк на счет 2 зачислены денежные средства в общей сумме 42 965,23 руб., в том числе: 558,03 руб. в качестве возврата денежных средств за присоединение к программе страхования ПАО КБ «Восточный», 42407,20 руб. в качестве возврата комиссий за минимальный обязательный платеж), что подтверждается выпиской по счету 2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств в сумме 177455 руб., удержанных с него в размере, превышающем размер обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ФИО2 по результатам рассмотрения обращения ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № принято решение об отказе в удовлетворении требований о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, поскольку излишне удержанные банком денежные средства в сумме 42965,23 руб. возвращены заемщику.

Этим же решением финансового уполномоченного оставлено без рассмотрения требование ФИО1 о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных с него за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по тем основаниям, что обращение подано заявителем ДД.ММ.ГГГГ, то есть по прошествии более трех лет с даты нарушения прав заявителя (пункт 1 части 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченной по правам потребителей финансовых услуг»).

Решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ получено ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ.

В Новгородский районный суд с иском ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Следовательно, срок, установленный частью 3 статьи 25 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» на обращение потребителя в суд, ФИО1 не пропущен.

Принимая во внимание, что вопрос о правомерности распределения Банком поступивших от заемщика денежных средств в погашение кредитной задолженности, наличии переплаты (задолженности) по кредитному договору имеет существенное значение для разрешения спора, определением суда по делу была назначена судебная аудиторская (бухгалтерская) экспертиза, проведение которой поручено ООО «Новаудит».

Согласно заключению ООО «Новаудит» от ДД.ММ.ГГГГ № действия ПАО «Совкомбанк» по распределению поступивших от ФИО1 денежных средств не соответствуют условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, что выразилось в следующем:

в период до даты уступки ПАО КБ «Восточный» прав требований и передачи прав и обязанностей по договору от ДД.ММ.ГГГГ — поступившие от ФИО1 денежные средства были направлены на погашение комиссий (оплату услуг) в суммах, рассчитанных по тарифам, отличным от указанных в содержащихся в материалах дела заявлении на заключение соглашения о кредитовании счета в ПАО КБ «Восточный» (т.1, л.д.31) и в заявлении на присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» (т.2, л.д.25), либо не предусмотренных данными документами, а также не были направлены на погашение комиссий, подлежащих взысканию на основании данных документов;

в период после даты уступки ПАО КБ «Восточный» прав требований и передачи прав и обязанностей по договору от ДД.ММ.ГГГГ — поступившие от ФИО1 денежные средства были направлены на погашение ссудной задолженности и оплату комиссии за банковскую услугу «минимальный платеж», поскольку обслуживание кредитной карты ПАО КБ «Восточный» Visa Electron Instsnt Issue, производилось на условиях финансового продукта «Халва».

Со стороны ФИО1 имеется переплата денежных средств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, период образования переплаты — с ДД.ММ.ГГГГ, сумма переплаты составляет 41607,49 руб.

Задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № у ФИО1 на текущую дату не имеется.

Данные выводы эксперт Т. подтвердила в судебном заседании, пояснила, что помимо излишне удержанных банком денежных средств в сумме 42965,23 руб., возврат которых Банк произвел в добровольном порядке, со стороны ФИО1 имеет место переплата по кредитному договору в сумме 41607,49 руб. Данная переплата образовалась вследствие ненадлежащего исполнения Банком договорных обязательств.

Согласно ч. 3 ст. 86 ГПК РФ заключение эксперта для суда необязательно и оценивается судом по правилам, установленным в ст. 67 ГПК РФ.

Заключение судебной аудиторской (бухгалтерской) экспертизы суд признает обоснованным и принимает в качестве относимого и допустимого доказательства по делу, поскольку экспертное исследование проведено на основании материалов дела, заключение эксперта соответствует требованиям ст. 86 ГПК РФ, дано экспертами, имеющими соответствующую квалификацию и необходимый опыт работы, выводы экспертов должным образом аргументированы, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

При таком положении с ПАО Совкомбанк в пользу ФИО1 следует взыскать денежные средства в сумме 41607,49 руб.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 45 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку денежные средства по договору о предоставлении независимой гарантии не были возвращены истцу в установленный срок, что послужило основанием для предъявления настоящего иска, суд полагает установленным факт нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

Определяя размер денежной суммы компенсации морального вреда, учитывая фактические обстоятельства дела, характер и период нарушения прав истца со стороны ответчика, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 10000 руб.

Согласно разъяснениям, изложенным в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование (пункт 6 статьи 13 Закона).

Принимая во внимание то обстоятельство, что требования истца о возврате денежных средств ответчиком в добровольном порядке удовлетворены не были, руководствуясь пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца следует взыскать штраф в размере 25803,74 руб. ((41607,49 руб. +10 000 руб.) х 50%).

Согласно ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся, в том числе суммы, подлежащие выплате экспертам.

Определением суда от 14.05.2025 расходы по оплате судебной экспертизы возложены на ПАО Совкомбанк.

При таком положении на основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в пользу ООО «Новаудит» следует взыскать в счет оплаты судебной экспертизы 50000 руб.

Также с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Совкомбанк (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (ИНН №) денежные средства в сумме 41607,49 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф 25803,74 руб.

В удовлетворении иска в остальной части отказать.

Взыскать с ПАО Совкомбанк (ИНН <***>) в пользу ООО «Новаудит» (ИНН <***>) в счет оплаты судебной экспертизы 50000 руб.

Взыскать с ПАО Совкомбанк в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 7000 руб.

На решение лицами, участвующими в деле, может быть подана апелляционная жалоба в судебную коллегию по гражданским делам Новгородского областного суда через Новгородский районный суд Новгородской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий Н.А. Галкина

Мотивированное решение составлено: 12 января 2026 года.