Решение по делу № 2-1500/2023 от 30.05.2023

Дело № 2-1500/2023

УИД 69RS0036-01-2023-001929-06

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

30 мая 2023 года город Тверь

Заволжский районный суд г. Твери в составе:

председательствующего судьи Никифоровой А.Ю.,

при секретаре Шараповой И.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала Тверское отделение № 8607 обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору о карте № от 23.04.2012 в размере 791800.89 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 2575.43 руб. 34 коп., произвести зачет государственной пошлины в размере 1802,84 руб., уплаченной истцом за подачу заявления о вынеси судебного приказа ( платежное поручение № от 12.11.2021)

В обоснование своих требований истцом указано, что ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта VISA CLASSIK по эмиссионному контракту № от 23.04.2012. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Ответчик была ознакомлена с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Банка,( далее – условия). Условиями в совокупности с Памяткой держателей карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным заемщиком, альбомом тарифов на услуги, предоставленные ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для операций с использованием карты и предоставление заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифов банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 19% годовых.

Поскольку платежи по карте производились ответчиком с нарушениями установленных договором сроков и сумм, обязательных к погашению, то за период с 21.03.2020 по 11.06.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 79180.89 руб., в том числе неустойка в сумме 2588.48 руб., просроченный основной долг в размере 76592.41 руб.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Истец ПАО Сбербанк. России, извещенный надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении заявлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя истца. Согласно телефонограмме от 30.05.2023 года представитель ответчика просила рассмотреть дело в отсутствие представителя, а также предоставила справку о погашении задолженности и закрытии счета на момент рассмотрения дела.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, представила письменное ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Дополнительно в заявлении указано, что на момент рассмотрения дела задолженность по кредиту была ею погашена в полном объеме, о чем выдана справка банка, при этом договор о кредитной карте закрыт.

В связи с указанными обстоятельствами судом определено рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, порядке заочного судопроизводства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807 - 818 ГК РФ, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 1, 4 ст.5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно статье 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

В силу п.2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.

Из материалов дела следует, что 29.03.2012 ФИО1 в адрес ОАО Сбербанк России направлено Заявление на получение кредитной карты, в котором она просила открыть ей счет и выдать кредитную карту ОАО Сбербанк России с лимитом кредита в рублях 40000 руб.

ПАО Сбербанк России и ФИО1 заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставлением по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта VISA CLASSIK по эмиссионному контракту № от 23.04.2012. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с Индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, подписанными ответчиком, настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк (далее – Общие условия), Памяткой Держателя карт ОАО ????????????????????????????????????????????????????$?????????h????????????????Љ?Й??Љ?Й???????????Й??Й??????J?J?J???????????????J?J?J??????????????????????????????Й??Й??????????????Й??Й????????????????????????????????§?????????????¤???????????????? ?????????????????? ???????????????? ????????????????????????????????????????

В соответствии с п.14 Индивидуальных условий Клиент подтверждает, что ознакомлен с содержанием Общих условий, Тарифов Банка, Памятки Держателя, Памятки по безопасности, согласен с ними и обязуется их выполнять.

Суд рассматривает данное Заявление ответчика как оферту, поскольку оно полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, являлось предложением, которое достаточно определенно и выражало намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержало существенные условия договора.

Акцептом Банком Заявления (оферты) ФИО1 явились действия по выдаче ответчику кредитной карты, открытию счета и зачислению на него денежных средств в качестве кредита.

Таким образом, суд считает, что форма договора была соблюдена, в связи с чем между ПАО Сбербанк России (ранее - ОАО Сбербанк России) и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № от 23.04.2012, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме лимита 111000.0 руб. под 19% годовых. Условия договора отражены в Индивидуальных условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитной карты ОАО Сбербанк, Тарифах Банка, с которыми ответчик ознакомлена, согласна и обязалась их исполнять. Заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей такого же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 3.11 Общих условий установлено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты.

Клиент обязан выполнять положения настоящий Условий требования Памятки держателя, памятки по безопасности ( п. 4.1.1. Общих условий).

Клиент ежемесячно до наступления даты платежа обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты Держатель определяет самостоятельно с учетом сроков зачисления денежных средств на счет карты, указанных в п. 3.7 Условий (п.4.1.3 Общих условий).

Согласно п. 2.39 Общих условий обязательный платеж – это минимальная сумма, на которую клиент обязан пополнить счет карты до наступления даты платежа. Обязательный платеж, размер которого указывается в отчете, рассчитывается как 4% от суммы основного долга (не включая сумму долга, превышающую лимит кредита), но не менее 150 руб., плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии, рассчитанные в соответствии с Тарифами Банка за отчетный период на дату формирования отчета включительно.

Способы пополнения счета карты в целях погашение задолженности по карте установлены п. 8 Индивидуальных условий: 1) путем проведения операции «перевод с карты на карту» через Устройство самообслуживания банка, с использованием услуги «Мобильный банк», с использованием системы «Сбербанк Онлайн», через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 2) наличными денежными средствами с использованием карты/реквизитов карты: через Устройство самообслуживания банка с модулем приема наличных денежных средств, через операционно-кассового работника в любом подразделении банка; 3) банковским переводом на счет карты;

В соответствии с п.3.1 Общих условий банк устанавливает лимит кредита по карте сроком на 1 год с возможностью неоднократного его продления на каждые последующие 12 календарных месяцев.

Согласно п.6 Индивидуальных условий расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с Общими условиями.

В соответствии с п.3.5 Общих условий проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году – действительное число календарных дней.

Из п.4 Индивидуальных условий следует, что денежные средства предоставляются ответчику под 19 % годовых.

Положения п.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного в материалы дела расчета задолженности по кредитной карте, содержащего подробные сведения о движении денежных средств по счету карты № от 23.04.2012, следует, что ответчик использовала карту, снимала со счета карты заемные средства.

Таким образом, ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

Ответчик, как заемщик по кредитному договору, надлежащим образом не исполнила договорные обязательства по погашению кредита, уплате процентов, вносила платежи по кредиту с нарушением сроков, установленных договором, и в размерах, недостаточных для оплаты минимального платежа, что подтверждается представленным расчетом, выпиской по счету.

Нарушение ФИО1 условий договора по своевременному возврату денежных средств послужило основанием для обращения ПАО Сбербанк с настоящим иском в суд.

Согласно представленному истцом расчету задолженности за период с 21.03.2020 по 11.06.2021 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 79180.89 руб., в том числе неустойка в сумме 2588.48 руб., просроченный основной долг в размере 76592.41 руб.

Разрешая заявленные исковые требования суд установил, что определением мирового судьи судебного участка № 81 Тверской области отменен судебный приказ от 17.11.2020,вынесенный мировым судьей судебного участка № 81 Тверской области в рамках производства по делу № 2-81/2020 о взыскании в пользу ПАО Сбербанк в лице Среднерусский банк ПАО с должника ФИО1 задолженности по договору кредитной карте VISA CLASSIK № по эмиссионному контракту № от 23.04.2012 за период с 21.03.2020 по 05.11.2020 в общем размере 120282 руб. 69 коп.

Однако, согласно заявления от 18.01.2022 ФИО1, поданного в ПАО Сбербанк России, расторгнут договор № от 23.04.2012 о кредитной карте № и закрыт счет, открытый на имя ответчика в банке №.

Согласно справки ПАО Сбербанк России по состоянию на 18.01.2022 года текущая задолженность по кредитной карте отсутствует, текущая задолженность составляет – 0 руб.

Согласно сообщения ПАО Сбербанк России от 30.05.2023 года, по кредитному договору о кредитной карте № от 23.04.2012 какая- либо задолженность отсутствует, счет закрыт.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска в полном объеме, поскольку требования банка предъявлены неправомерно, так как на момент подачи иска какая-либо задолженность по карте у ФИО1 отсутствовала, а кредит закрыт.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала - Тверское отделение № 8607 к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору№ от 23.04.2012 за период с 21.03.2020 по 11.06.2021 (включительно) в сумме 79180.89 руб., государственной пошлины в сумме 2575 руб. 43 коп. - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Тверской областной суд через Заволжский районный суд г. Твери в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено в окончательной форме 31 мая 2023 года.

Председательствующий: А.Ю.Никифорова