РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 октября 2022 года г.Муравленко

Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа в составе:

председательствующего судьи Кочневой М.Б.,

при секретаре судебного заседания Корж К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-812/2022 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ

ФИО1, действуя через своего представителя ФИО2, полномочия которой подтверждены доверенностью, обратился в Муравленковский городской суд с иском к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа. В обоснование иска указав, что 22 января 2021 года между истцом и ПАО «ВТБ» заключен кредитный договор № на сумму 1 950 673 рублей. 22 января 2021 года между АО «СОГАЗ» и истцом заключен договор страхования, страховая премия по которому составила 210 673 рубля, которая была списана с заемщика, срок действия договора страхования 22 января 2024 года до 24:00 часов. Истец полагает, что ему должен быть произведен возврат части страховой премии в размере 119 560 рублей 77 копеек, поскольку он отказался от предоставления ему услуг по страхованию и воспользовался своим правом, предоставленным ему статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 ст.958 ГК РФ, определяющий, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. Просит взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 119 560 рублей 77 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 3 400 рублей, неустойку в размере 119 560 рублей 77 копеек, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика не явились, о времени и месте слушания дела извещались надлежащим образом в соответствии со ст.ст.113, 118 ГПК РФ; в связи с чем, извещения суда в силу ч.4 ст.1 ГПК РФ, ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) считаются доставленными сторонам. Представитель истца и истец, представитель ответчика просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В отзыве на иск ответчик указывает о несогласии с исковыми требованиями, по тем основаниям, что с условиями страхования истец ознакомлен, о чем в заявлении на перечислении денежных средств имеется его подпись, а также текст Правил страхования в электронном виде размещен по адресу: https://www.soaaz.ru/info/, о чем указано в самом полисе страхования. Договор страхования был заключен путем акцепта истцом полиса-оферта, акцепт совершен в форме оплаты страховой премии. В соответствии с полисом № № от 22.01.2021 года, выгодоприобретателем по всем страховым рискам является застрахованный, а в случае смерти застрахованного лица-его наследники. Памятка застрахованного лица является неотъемлемой частью полиса страхования, в котором определены условия договора, также ФИО1 своей подписью подтвердил то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах, в том числе полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям заключения и исполнения договора. С условиями договора страхования, правилами страхования, дополнительными условиями и памяткой по страхованию истец был полностью ознакомлен и согласен. Данные сведения зафиксированы в договоре страхования, что подтверждает полную осведомленность, добровольность и согласие лица на предоставленные услуги. В соответствии с Памяткой, досрочное прекращение возможно при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В данном случае страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме, полис считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения настоящего полиса в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от полиса, в срок, не превышающий 10 (Десяти) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от настоящего полиса, в случае отказа страхователя от настоящего полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату. Отказ страхователя от полиса оформляется в письменном виде. Страхование является добровольным, договор страхования может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующие виды страхования, и его наличие не влияет на принятие ПАО «ВТБ» решения о предоставлении кредита. В рассматриваемом случае, договор страхования заключен 22.01.2021 года (начало действия страхования с 22.01.2021 года), следовательно, право истца на отказ от договора страхования заканчивается по истечению 14 дней. Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Поскольку, в силу указания, истец своим правом на отказ от договора добровольного страхования и возврате страховой премии (её части) не воспользовалась, страховая премия не подлежит возврату. Доказательств наличия обстоятельств, свидетельствующих о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что влечет прекращение договора страхования до наступления срока, на который он был заключен, на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в материалы дела не представлено. Доказательств обращения к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования в установленный 14-дневный срок в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено. 11 мая 2022 года в адрес АО «СОГАЗ» поступило заявление от представителя истца об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии. 17 мая 2022 года страховая компания ответила отказом. 03 июня 2022 года представитель истца обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии. 16 июня 2022 страховая компания ответила отказом. Ответчик полагает, что требования истца не обоснованы и удовлетворению не подлежат.

Суд, изучив материалы дела, пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия, за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором. В соответствии со статьей 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

По настоящему делу по условиям заключенного сторонами договора страхования страховая выплата производится при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного лица в результате заболевания, смерти в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания 1 или 2 группы, госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая), о чем указано в пункте 1 статьи 929 ГК РФ и пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", которыми страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.

По положениям статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора (п. 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (п. 4).

В сиу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно пункту 6.5.6 Условий страхования договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. В силу п.6.5.7 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Пунктом 6.6.2 Условий страхования установлено, что при отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Судом установлено, что ФИО1 заключил с АО «СОГАЗ» договор страхования № № от 22 января 2021 года, по условиям которого договор действует до 22 января 2024 года. Согласно заявлению на перечисление страховой премии истец уплатил страховую премию в полном размере. Объектом страхования является интересы страхователя (заинтересованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также смерть застрахованного лица, произошедшими в результате несчастного случая или болезни (заболевания). Страховым случаем является смерть в результате заболевания, смерть в результате несчастного случая, утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, госпитализация в связи с несчастным случаем, болезнью. Истец с Правилами страхования от несчастных случаев, программой страхования ознакомлен и согласен, все положения полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии, ему были понятны (л.д.115-117).

Из материалов дела следует, что 22 января 2021 года между ФИО1 и ПАО «ВТБ» заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику предоставлен кредита в размере 1 950 673 рубля (л.д.159-163).

В соответствии с п.4 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 10,2 % процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты –заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее 36 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

11 мая 2022 года представителем истца в адрес страховой компании направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа истца от договора страхования. Истец добровольно воспользовался услугами по страхованию в период с 22.01.2021 по 11.05.2022-474 дня. Таким образом, возврату подлежит страховая премия в размере 119 560 рублей 77 копеек, из расчета 210 673 рубля/1096дней х 474=91 112 рублей 23 копейки, 210673-91112,23=119 560 рублей 77 копеек. По мнению истца, он вправе отказаться от предоставления ему услуги по договору страхованию на основании статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 статьи 958 ГК РФ, которыми определено, что страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ. 17 мая 2022 года страховая компания уведомила представителя истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований заявителя. 03 июня 2022 года представитель истца обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования, а так же о возвращении части неиспользованной страховой премии за не истекший период, но было отказано. 16 июня 2022 года страховая компания отказала истцу.

Решением финансового уполномоченного от 22 июля 2022 года ФИО1 так же было отказано по вопросу взыскания части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Кредитный договор между ФИО1 и ПАО «ВТБ» не содержит в себе условия об обязательном заключении заемщиком договора страхования жизни. Договор страхования был заключен добровольно для получения дисконта к процентной ставке.

Материалами дела подтверждается, что истец добровольно выразил желание на личное страхование, был проинформирован об условиях страхования в страховой компании АО «СОГАЗ».

Судом установлено, что вся достоверная и полная информация при заключении договора страхования была доведена до страхователя при заключении договора страхования. При этом страхователю передан весь пакет документов, подтверждающих заключение договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности между истцом и ответчиком. Истцом данные обстоятельства не оспаривались. В страховом полисе указано, что полис заключается в соответствии с Условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», которые являются неотъемлемой частью полиса и составлены в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней. Пунктом 6.6.2. Условий предусмотрено, что при отказе страхователя от полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 985 ГК РФ не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством РФ.

Судом установлено, что заключение договора страхования жизни и здоровья в данном случае не являлось обязательным при заключении кредитного договора. Доказательств обратного стороной истца в нарушение ст. 56 ГПК РФ при рассмотрении настоящего дела не представлено. Указанными положениями установлено, что страховое возмещение не взаимосвязано с размером фактического долга по кредиту. Кроме того, истцом не заявлено о досрочном погашении кредитного обязательства. Однако, даже в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору договор страхования продолжает свое действие, поскольку страховая сумма исчисляется, не исходя из размера конкретной задолженности по кредиту, а остается неизменной вне зависимости от досрочного погашения кредита.

Из содержания полиса следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть в результате заболевания, смерть в результат несчастного случая, а также утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания, госпитализации в связи с несчастным случаем или болезнью. Таким образом, застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, исходя из существа застрахованных рисков, возможность наступления страхового случая исключать нельзя. Обстоятельства, исключающие возможность наступления страхового случая, не наступили.

Кроме того, в соответствии с Памяткой страхователю по программе страхования от несчастных случаев и болезней не подлежит возврату уплаченная страховая премия при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения.

Таким образом, по условиям заключенного между сторонами договора страхования, при досрочном отказе от договора страхования страховая премия (ее часть) возврату не подлежит, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся (недействительным).

В рассматриваемом случае, договор страхования заключен 22.01.2021 года, следовательно, представитель истца обратился в страховую компанию после истечения 14 дневного срока. Заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии подано страхователем по истечении периода охлаждения, что подтверждается материалами дела, решением Финансового уполномоченного от 22 июля 2022 года, в котором указано об обращении ФИО1 в страховую компанию 11 мая 2022 года (л.д.66-76).

Доводы о том, что истец вправе отказаться от дальнейшего исполнения договора страхования и потребовать возврата денежных средств со ссылкой на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", не могут быть приняты во внимание, так как в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.

Своим правом на отказ от страхования в течение 14 дней истец не воспользовалась. Иных оснований для осуществления возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования заключенный истцом договор страхования не предусматривает.

Ссылка истца на то обстоятельство, что истец вправе в соответствии со статьей 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.2 статьи 958 ГК РФ отказаться от услуги страхования является ошибочной и не согласуется с требованиями действующего законодательства, регулирующего данные правоотношения.

Оценив в совокупности представленные сторонами доказательства по правилам ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку не отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска не прекратилось, в связи с чем оснований для применения п. 2 ст. 958 ГК РФ не имеется, при этом договором страхования иной порядок возврата страховой премии не предусмотрен.

Поскольку в удовлетворении иска о возврате суммы страховой премии, отказано, суд также не находит законных оснований для удовлетворения заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, неустойки.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в суд Ямало-Ненецкого автономного округа путем подачи апелляционной жалобы, через Муравленковский городской суд Ямало-Ненецкого автономного округа, в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

СУДЬЯ /подпись/ М.Б.КОЧНЕВА