УИД 48RS0022-01-2025-000285-29 Дело № 2-253/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 июня 2025 г. Елецкий районный суд Липецкой области в составе

председательствующего - судьи Рыжковой О.В.

при секретаре Пендюриной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Ельце Липецкой области гражданское дело №2-253/2025 по иску ФИО1 к АО «Т-Банк» о перерасчете ежемесячных платежей по договору потребительского кредита,

Установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Т-Банк» о возложении обязанности пересчитать ежемесячные платежи по договору потребительского кредита от 26.11.2023 г., исходя из процентной ставки 12,5 % годовых, за период с 26.11.2023 г. по 12.02.2026 г. В обоснование иска сослался на то, что заключил договор потребительского кредита с ПАО «Росбанк» в размере 2 321750,67 руб., на срок до 26.11.2031 г., под 22,99% годовых, с возможностью уменьшения процентной ставки до 12,5% годовых при условии страхования приобретенного транспортного средства. Ежемесячный платеж при этом составлял 38380 руб. В период с 26.11.2023 г. по 25.11.2024 г. между ФИО1 и АО «Совкомбанк страхование» действовал договор страхования. А по окончании действия указанного договора кредитор, которым с 01.01.2025 г. стал АО «Т-Банк» увеличил процентную ставку, потребовав внесения ежемесячного платежа в размере 51320 руб. 12.02.2025 г. ФИО1 заключил договор страхования с АО «СОГАЗ», сроком действия с 13.02.2025 г. по 12.02.2026 г., направил ответчику копию полиса. Однако, с 12.02.2025 г. ФИО1 поступают телефонные звонки с требованием погашения задолженности по кредитному договору, и ответчик списывает денежные средства со счета карты. По мнению истца ответчик несвоевременно учел страховой полис КАСКО, поэтому обязан сделать перерасчет ежемесячных платежей.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал иск по изложенным выше основаниям, уточнил, что просит перерасчета ежемесячных платежей за период с 27.01.2025 г. по май 2025 г.

Представитель ответчика АО «Т-Банк» в судебное заседание не явился. В письменном отзыве на иск указал, что процентная ставка истцу ФИО1 не повышалась.

Выслушав истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1).

По кредитному договору банк (или иная кредитная организация) обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором. Заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Кроме того, в кредитном договоре могут быть определены иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита, которые заемщик также обязан оплатить (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ч. 2 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Таким образом, условие о размере процентов за пользование кредитом относится к существенным условиям кредитного договора.

Как установлено судом, по договору потребительского кредита от 26.11.2023 г. ПАО «Росбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 2321750,67 руб. до 26.11.2031 г. под 12.50% годовых с учетом оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку». До подключения указанной опции размер процентной ставки составляет 19,99% годовых. Размер процентной ставки может быть снижен и применяется к договору с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа, обозначенного в графике погашений, месяца, в котором кредитор получил заявление заемщика на подключение опции «Назначь свою ставку» и оплатил ее.

В случае отказа заемщика в течение срока действия настоящего договора от обязательных видов страхования или от опции «Свобода от КАСКО» и/или невыполнения заемщиком обязанностей по вышеуказанным видам страхования или не подключении опции «Свобода от КАСКО» свыше 30 календарных дней к договору применяется ставка 22,99% годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки.

Новый размер процентной ставки применяется к договору с даты ежемесячного платежа, обозначенной в графике, следующей за ближайшей датой ежемесячного платежа согласно графику после даты получения кредитором информации о неисполнении заемщиком обязанности по страхованию или не подключении опции «Свобода от КАСКО», но не ранее 31 календарного дня с даты неисполнения заемщиком указанной обязанности (п.4 Индивидуальных условий).

Задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размер каждого платежа составляет 38380 руб. (п.6)

Заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства или подключить опцию «Свобода от КАСКО» (в случае указания заемщиком в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом) (п.9).

За ненадлежащее исполнение заемщиком кредитных обязательств, в том числе, невнесение и/или внесение не в полном объеме ежемесячных платежей в сроки, начисляется неустойка в размере 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства. При этом проценты за пользование кредитом на сумму кредита в части просроченной задолженности не начисляются (п.12).

Исполнение обязательств заемщика по договору обеспечивается залогом принадлежащего заемщику транспортного средства (п.19).

Согласно графику погашений, дата ежемесячного платежа 26 число, размер платежа - 38 380 руб.

В соответствии со страховым полисом от 26.11.2023 г. страхователь ФИО1 застраховал транспортное средство EXEED LX, 2023 года выпуска по рискам «ущерб, хищение, несчастный случай» в АО «Совкомбанк Страхование» на период по 25.11.2024 г.

Новый договор страхования по программе Автокаско ФИО1 заключил 12.02.2025 г. с АО «СОГАЗ» на период с 13.02.2025 г. до 12.02.2026 г.

Исходя из условий договора потребительского кредита, заемщик ФИО1 не выполнил обязанность по предоставлению кредитору в течение 30 календарных дней с даты окончания действия предыдущего договора страхования имущества, т.е. до 26.12.2024 г.) копии нового договора. Поэтому с 28.12.2024 г. процентная ставка ФИО1 должна быть увеличена до 22,99% годовых, и действовать по 12.02.2025 г.

Из представленной истцом переписки со службой поддержки, с 01.01.2025 г. автокредит передан в АО «Т-Банк». Действительно, ассистент поддержки 15.02.2025 г. сообщил ФИО1 об увеличении регулярного платежа по автокредиту, но в тот же день подтвердил получение нового полиса страхования.

С 15.02.2025 г. по 25.04.2025 г. служба поддержки присылала ФИО1 противоречивую информацию о принятии некоего решения по его обращению.

Из имеющихся в деле платежных документов следует, что за период с 26.11.2023 г. по 30.12.2024 г. ФИО1 ежемесячно вносил от 17 до 19 тыс.руб.

26.12.2024 г. от истца ФИО1 поступило 19373.12 руб.

26.01.2025 г. 38 800 руб. и 08.02.2025 г. доплачено 12 520 руб. Таким образом, платеж в этом месяце составил 51 320 руб.

26.02.2025 г. с его счета списаны проценты по кредиту 22 243,96 руб. (не текущие, за предыдущий период) и штраф за просрочку платежа 0,41 руб.

В тот же день ФИО1 внесен регулярный платеж 38 380 руб., а

24.03.2025 г. 12 940 руб. в погашение просроченной задолженности. Итого, 51320 руб.

С 26.03.2025 г. по 26.04.2025 г. со счета списаны суммы в погашение процентов (соответственно 19812,51 руб. и 21016,03 руб.).

Таким образом, несмотря на представленный суду график, регулярный платеж в сумме 38800 руб. внесен истцом только в январе и феврале 2025 г.

Тремя платежами от 26.03.2025 г., 30.03.2025 г. и 25.04.2025 г. суммарно им внесено 51 320 руб., однако, распределилась эта сумма на регулярный платеж и погашение просроченной задолженности.

С 26.04.2025 г. его регулярный платеж (13090.71 руб.) приблизился к графику погашений (14 931,89 руб.).

Согласно ответу ответчика на запрос суда, процентная ставка в размере 22,99% годовых истцу не устанавливалась.

Правовых оснований для возложения на ответчика обязанности пересчитать ФИО1 размер ежемесячных платежей исходя из ставки 12,5% годовых не имеется, поскольку более данного значения она не поднималась. Внесенные им с января по апрель 2025 г. суммы погашали образовавшуюся задолженность за предыдущий период, не связанную со страхованием автотранспортного средства.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 309,310 ГК РФ, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Т-Банк» о перерасчете ежемесячных платежей по договору потребительского кредита.

Решение может быть обжаловано в Липецкий областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Елецкий районный суд.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 30.06.2025 г.

Судья: