Решение по делу № 2-2712/2023 от 24.07.2023 - о признании кредитного договора № от <дата> на сумму 626 252 руб., заключенного в ПАО Банк ВТБ от имени истца <ФИО>. недействительным (ничтожным), освобождении истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (ничтожным).

Дело № 2-2712/2023 ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Смольнинский районный суд г. Санкт-Петербурга в составе: Председательствующего судьи Азизовой О.М.

При секретаре Уваровой М.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Банку ВТБ ПАО о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 626 252 руб., заключенного в ПАО Банк ВТБ от имени истца ФИО1. недействительным (ничтожным), освобождении истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (ничтожным),

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском.

В обоснование иска указывает, что ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> на мобильный телефон истца с номера № позвонил неустановленное лицо, представившийся «сотрудником службы безопасности Банка ВТБ», который назвал персональные данные истца и обратился к ней по имени отчеству.

«Сотрудник службы безопасности Банка ВТБ» сообщил, что по карте истца совершена мошенническая операция по переводу денежных средств в другой город лицами, причастными к экстремистской деятельности, а также сообщил, что проходит спецоперация по поиску сотрудников ПАО «ВТБ», занимающихся такой незаконной деятельностью.

В связи с тем, что позвонивший верно указал персональные данные, которые могли быть известны только сотрудникам банка, истец была обманута, что разговаривает с представителем ПАО «Банк ВТБ».

В период разговора, который длился не менее часа, неустановленным лицом, с использованием сети «Интернет», на имя истца, в отделении банка ПАО «Банк ВТБ», расположенном по адресу: <адрес>, был оформлен кредитный договор № на сумму 626 252 руб.

Денежные средства в размере 488 102 рублей были переведены на счета третьих лиц четырьмя операциями:

- 96 852 руб. 50 коп. и 101 250 руб. 00 коп. были списаны со счета незамедлительно, 150 000 руб. 00 коп. и 140 00 руб. 00 коп. были перечислены на счета на реквизиты, озвученные «сотрудником службы безопасности Банка ВТБ».

Поняв, что истец была обманута и введена в заблуждение, незамедлительно, обратилась в банк ПАО «Банк ВТБ» с заявлением о блокировке банковской карты и личного кабинета по причине мошеннических действий.

В связи с тем, что ФИО1 кредитный договор не заключала, а денежные средства получены третьими лицами, незаконно, в этот же день, ДД.ММ.ГГГГг. истец обратилась с заявлением в полицию.

ДД.ММ.ГГГГг. старшим следователем УМВД России по Центральному району Санкт-Петербурга майором полиции ФИО2 было возбуждено уголовное дело № по признакам преступления, предусмотренного ч. 3 ст. 159 УК РФ «мошенничество» в отношении неустановленного лица.

Истец признана потерпевшей по данному уголовному делу.

В связи с тем, что по заявлению истца была заблокирована банковская карта, ДД.ММ.ГГГГ истец произвела возврат денежных средств, оставшихся на счету в размере 11 960 рублей 71 коп. и произвела возврат денежных средств страховой премии за продукт Финансовый резерв «Оптима» в размере 126 252 руб.

Заключение договора в результате мошеннических действий, в отсутствие волеизъявления гражданина, является неправомерным действием. Посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Истец не изъявляла желание заключить кредитный договор с кредитной организацией, не подавала заявку. С истцом не согласовывались индивидуальные условия. Копия договора в электронном виде не предоставлялась.

Истец просит суд признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 626 252 руб., заключенный в ПАО Банк ВТБ от имени истца ФИО1 недействительным (ничтожным), освободить истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (ничтожным).

Истец ФИО1 в судебное заседание явилась, иск поддерживает.

Представитель ответчика, Банк ВТБ ПАО, ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ. сроком по ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание явилась, иск не признает по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление.

Выслушав участников процесса, изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Из положений ст.1 Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено и сторонами не оспаривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) заключен договор комплексного обслуживания путем подписания заявления ФИО1 на предоставление комплексного обслуживания в Банке ВТБ 24 (ПАО), на основании чего ей были открыты мастер-счет в рублях (далее - Мастер-счет), мастер-счет в долларах США, мастер-счет в евро.

Указанное заявление подписано путем присоединения в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации, к действующей редакции Правил комплексного обслуживания физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Правил предоставления ВТБ 24-Онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО), Правил совершения операций по счетам физических лиц в ВТБ 24 (ПАО), Сборника тарифов на услуги, предоставляемые ВТБ 24 (ПАО).

Пунктом № заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) предусмотрено предоставление заявителю доступа к ВТБ 24-онлайн и обеспечение возможности его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ 24-онлайн физическим лицам в ВТБ 24 (ПАО).

В силу пункта № заявления клиента на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО) истцу предоставлено право доступа к дополнительным информационным услугам по мастер-счету/счетам, открытым на имя клиента в Банке, по следующим каналам доступа: телефон, интернет, мобильная версия/мобильное приложение, устройства самообслуживания.

В контактной информации указан номер телефона клиента: №

В заявлении указано, что Клиент согласен с получением информации по каналам доступа и понимает, что все сообщения передаются по открытым каналам связи, поставлен в известность и понимает, что получение информации в отсылаемых сообщениях оповещения по каналам доступа увеличивает риск несанкционированного получения этой информации сторонними лицами.

Таким образом, с момента подписания заявления от ДД.ММ.ГГГГ договор комплексного обслуживания между ФИО1 и Банком ВТБ24 (ПАО) считается заключенным.

С ДД.ММ.ГГГГ ВТБ 24 (ПАО) реорганизовано в форме присоединения к Банку ВТБ (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между ВТБ (ПАО) и ФИО1 был заключен кредитный договор № путем присоединения Заемщика к условиям Правил кредитования (Общие условия) (далее - Правила) и подписания Заемщиком Согласия на Кредит (Индивидуальные условия) (далее - Согласие на кредит). По условиям кредитного договора Банк обязался предоставить истцу денежные средства в сумме 626 252 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ с взиманием за пользование кредитом 9,2 % годовых, а истец обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом.

Данный договор подписан с использованием электронного документооборота без оформления документов на бумажном носителе, предусматривающего в качестве основания совершения операции распоряжение в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью клиента, прошедшего аутентификацию.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с п. № Правил в случаях, установленных Банком, операции по заключению Договора и ряд операций в рамках Договора Заемщик может проводить в офисе Банка с использованием технологии Безбумажный офис (далее - ББО) путем подписания электронных документов простой электронной подписью при наличии у Заемщика оформленного согласия на ББО в соответствии с договором комплексного обслуживания.

Как следует из протокола работы системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> истцом совершен успешный вход в клиентскую версию ВТБ-Онлайн, произведена процедура оформления заявки на потребительский кредит.

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> в электронном виде предоставлены индивидуальные условия кредитования (кредитный договор), а именно кредит в размере 626 252 рублей сроком на 84 месяцев, под 9,2 % годовых, стоимость страхования – 126252 рублей. Код подтверждения -№

Согласие с индивидуальными условиями кредитования было подтверждено аналогом собственноручной подписи путем ввода в системе ВТБ-Онлайн одноразового пароля, направленного в СМС-сообщении на номер телефона №

ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> произошло зачисление кредита в размере 626 252 рублей на счет истца.

Принятие предложения Банка осуществлено в «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля и кода подтверждения, отправленного Банком на зарегистрированный в системе номер телефона № и так же подтверждено SMS-кодом.

Согласно выписки из счета истца, ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 626 252 рублей был перечислены на текущий счёт № истцу.

Из вышеуказанных денежных средств 126252 рублей перечислены банком на оплату страховой премии за продукт «Финансовый резерв ОПТИМА» по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, Банк в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив истцу кредитные денежные средства в размере, предусмотренном договором.

Как следует из протокола работы системы дистанционного банковского обслуживания ВТБ-Онлайн истцом ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 96852, 50 рублей переведены <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 101250 рублей переведены на карту №; ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 150 000 рублей были сняты истцом в банкомате, ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 140 000 рублей были также сняты истцом в банкомате.

В силу абз. 1 п. 1 ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения. В абз. 2 п. 1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ указывает, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телетекстами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронной почте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В соответствие с п. 14 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, договор потребительского займа между сторонами может быть заключен в электронном виде через систему электронного взаимодействия.

В соответствии с п. № Условий обслуживания физических лиц в ВТБ-Онлайн доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» по каналу дистанционного доступа производится Клиентом с использованием Средств доступа при условии успешной Идентификации и Аутентификации.

Согласно подп. № Условий первая Авторизация в Интернет-банке осуществляется при условии успешной Идентификации Клиента на основании УНК/номера Карты и Аутентификации на основании временного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. При первой Авторизации в Интернет-банке Клиент должен самостоятельно изменить временный Пароль на постоянный Пароль.

Вторая и последующие Авторизации в Интернет-банке осуществляются при условии успешной Идентификации на основании УНК/ФИО4/номера Карты и Аутентификации на основании постоянного Пароля и SMS/Push-кода, направленного Банком на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента (п. № Условий).

Подписание Распоряжений в ВТБ-Онлайн производится Клиентом при помощи следующих Средств подтверждения: SMS/Push-кодов, сформированных Генератором паролей кодов подтверждения, в случае использования Мобильного приложения, в том числе при помощи Passcode (п. № Условий).

Банк предоставляет Клиенту SMS/Push-коды, формируемые и направляемые средствами ВТБ-Онлайн по запросу Клиента на Доверенный номер телефона/ранее зарегистрированное в Банке Мобильное устройство Клиента. Для Аутентификации, подписания Распоряжения/Заявления П/У или подтверждения других совершаемых действий в ВТБ-Онлайн, в том числе с использованием Мобильного приложения. Клиент сообщает Банку код - SMS/Push-код, содержащийся в SMS/Push-сообщении, правильность которого проверяется Банком (п. № Условий).

Получив по своему запросу сообщение с SMS/Push-кодом, Клиент обязан сверить данные совершаемой Операции/проводимого действия с информацией, содержащейся в сообщении, и вводить SMS/Push-код только при условии согласия Клиента с проводимой Операцией/действием. Положительный результат проверки SMS/Push-кода Банком означает, что Распоряжение/Заявление П/У или иное действие Клиента в ВТБ-Онлайн подтверждено, а соответствующий Электронный документ подписан ПЭП Клиента (п. № Условий).

Согласно п. № Условий Клиент может оформить заявление на получение Кредита в ВТБ-Онлайн (при наличии такой возможности в соответствующем Канале дистанционного доступа).

Заявление на получение Кредита/иные Электронные документы Клиент подписывает ПЭП способом, определенным в пункте № настоящих Правил.

Пунктом № Правил установлено, что Клиент, присоединившийся к Правилам ДБО, имеет возможность оформить кредитный продукт в ВТБ-Онлайн.

При заключении Кредитного договора/оформлении иных необходимых для заключения Кредитного договора документов (в том числе заявления на получение Кредита, согласии Клиента, заявления о заранее данном акцепте (по желанию Клиента) и иных), указанные в настоящем пункте Электронные документы подписываются ПЭП с использованием Средства подтверждения, при этом Средством подтверждения является:

- SMS-код (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Интернет-банк);

- SMS-код/Passcode (в случае заключения Кредитного договора с использованием Канала дистанционного доступа Мобильное приложение в зависимости от выбранного Клиентом Средства подтверждения). ,

Банк информирует Клиента о принятом решении посредством направления SMS/Push-сообщения. В случае принятия Банком решения о предоставлении Кредита Клиенту предоставляются для ознакомления Индивидуальные условия/иные Электронные документы, которые Клиент может сохранить на своем Мобильном устройстве.

В случае согласия с Индивидуальными условиями/иными электронными документами Клиент подписывает их ПЭП способом, определенным в пункте № настоящих Правил (п. № Условий).

Согласно п. № Условий клиент не должен сообщать логин, пароль, Passcode работникам Банка, в том числе по телефону, электронной почте или иным способом. Использование логина, пароля, Passcode допускается только при работе с каналами дистанционного доступа без участия работников банка.

Согласно п. № Правил, клиент обязуется не передавать третьим лицам (в том числе, в постоянное или временное пользование) полученные им в Банке средства подтверждения, не раскрывать третьим лицам информацию о средствах подтверждения находящихся в его распоряжении, хранить и использовать средства подтверждения способами, обеспечивающим и возможность их несанкционированного использования, а также немедленно уведомлять Банк о всех случаях доступа или о предполагаемой возможности доступа третьих лиц к Средствам подтверждения.

Согласно п№ Правил, клиент поручает Банку при проведении операций на основании распоряжений Клиента составлять от своего имени расчётные (платежные) документы. Необходимые для подтверждения операций в соответствии законодательством РФ,

Средство подтверждения в виде SMS/Рush-кода, предусмотренное договором дистанционного банковского обслуживания, в соответствии с действующим законодательством является простой электронной подписью Клиента.

Таким образом, оспариваемый кредитный договор был заключен между Банком и истцом в системе «ВТБ-Онлайн» после авторизации с вводом логина, пароля, кода подтверждения, отправленного Банком Клиенту на зарегистрированный в системе номер телефона. Активация кредитного предложения от Банка, переводы с мастер-счета Клиента в системе «ВТБ-Онлайн» были также подтверждены кодами, в связи с чем у Банка не было оснований для отказа в проведении операций.

Проанализировав собранные по делу доказательства суд приходит к выводу о том, что все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная истцу сумма кредитных денежных средств, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с заемщиком в Индивидуальных условиях потребительского кредита, о чем также свидетельствует электронная подпись истца.

Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге, в том числе предусмотренная ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», была в полном объеме доведена Банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста.

Своей электронной подписью истец подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями Договора.

Договор и составная часть договора, в том числе график погашения по кредиту, подписан со стороны заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды, введенные заемщиком при дистанционном заключении договора. Смс - коды были направлены банком заемщику на ее контактный номер телефона, указанный ею ранее в заявлении на предоставление комплексного обслуживания в ВТБ 24 (ПАО).

При заключении оспариваемого договора заемщик оформил распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс - кода, полученного от банка в смс - извещении, направленном на контактный номер телефона истца. Так, истцом ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 96852, 50 рублей переведены <данные изъяты>; ДД.ММ.ГГГГ в <данные изъяты> денежные средства в размере 101250 рублей переведены на карту №

Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету.

Из искового заявления следует, что мобильный телефон истец не теряла, никому не передавала, самостоятельно передала СМС-коды третьим лицам.

Доказательств того, что ПАО «Банк ВТБ» знал о совершенном в отношении истца обмане, либо лицо, его обманувшее, является представителем или работником банка, либо работник банка способствовал совершению данной сделки, в материалах дела не имеется.

Доводы истца о наличии уголовного дела в отношении неустановленного лица, возбужденного по факту мошеннических действий, признании ее по данному делу потерпевшей и отсутствии воли на заключение оспариваемого договора, суд находит необоснованными, поскольку с учетом требований статей 5, 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи», пункта 5 Положения Банка России от 17 апреля 2019 года № 683-П «Об установлении обязательных для кредитных организаций требований к обеспечению защиты информации при осуществлении банковской деятельности в целях противодействия осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента», суд исходит из того, что истец самостоятельно совершила последовательные операции, которые привели к заключению кредитного договора в электронном виде и переводу денежных средств на счет неустановленных лиц, а также истец распорядилась кредитными денежными средствами, часть из них сняв в банкомате.

Представителем ответчика заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Как указывает истец, о факте заключения кредитного договора истцу было известно начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Исковое заявление подано в суд ДД.ММ.ГГГГ, истец пропустил годичный срок исковой давности, подлежащий исчислению со дня заключения кредитного договора.

Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО1 к Банку ВТБ ПАО о признании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 626 252 руб., заключенного в ПАО Банк ВТБ от имени истца ФИО1. недействительным (ничтожным), освобождении истца от исполнения обязательств, вытекающих из признания кредитного договора недействительным (ничтожным) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Санкт-Петербургский городской суд в течение одного месяца путем подачи жалобы через Смольнинский районный суд города Санкт-Петербурга.

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья О.М. Азизова