34RS0№-20 Дело №
РЕШЕНИЕ
ИФИО1
ДД.ММ.ГГГГ <адрес>
Дзержинский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Киктевой О.А.,
при секретаре судебного заседания ФИО3,
помощника судьи ФИО4,
с участием представителя заинтересованного лица Службы финансового уполномоченного ФИО6, действующего на основании доверенности,
в отсутствии заявителя АО «Почта Банк», заинтересованных лиц – ФИО2, АО «СОГАЗ»,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного №У-22-93928\5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств в пользу ФИО2,
УСТАНОВИЛ:
Заявитель АО «Почта Банк» обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного №У-22-93928\5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств в пользу ФИО2. В обоснование иска указал, что решением от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-93928\5010-003, вынесенным уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам рассмотрения обращения от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-93928 ФИО2 в отношении АО «Почта Банк», требования были удовлетворены, взысканы денежные средства в размере 90 000 рублей – страховая премия по договору страхования. Основанием к удовлетворению требований ФИО2 послужило отсутствие согласия заявителя на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора. При этом, между финансовой организацией и ФИО2 было заключено соглашение об использовании простой электронной подписи. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством системы дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк Онлайн» заключил с Банком договор потребительского кредита № по программе «Потребительский кредит», договор подписан с использованием ПЭП. Существенные условия договора (сумма кредита, срок, наличие дополнительных услуг) были определены клиентом самостоятельно в системе дистанционного банковского обслуживания «Почта Банк Онлайн» без какого-либо участия сотрудников Банка. Подписав договор ПЭП клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в индивидуальных условиях, условиях и тарифах. В целях исполнения требований, установленных ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, интерфейс системы «Почта Банк Онлайн» на этапе выбора параметров кредита предусматривает возможность заемщика в рамках договора потребительского кредита воспользоваться дополнительными платными услугами Банка, предусмотренными общими условиями договора потребительского кредита и тарифами, и партнеров Банка, а также возможность отказаться от предложенных услуг посредством проставления соответствующей отметки в интерфейсе системы «Почта Банк Онлайн» до подписания документов. На этапе «Условия предоставления кредита» клиенту доступна возможность ознакомиться с сформированными в электронной форме заявлением о предоставлении потребительского кредита и индивидуальными условями договора потребительского кредита, содержащими информацию о выбранных клиентом дополнительных платных услугах Банка и партнеров Банка, а также с заявлением на оформление договора страхования и договором страхования, содержащими информацию об условиях страхования и о размере страховой премии. В системе «Почта банк Онлайн» до подписания договора потребительского кредита ПЭП клиенту доступна возможность выбрать дополнительные услуги, в том числе по страхованию, или отказаться от них и заключить договор потребительского кредита без дополнительных услуг. В дату заключения договора ФИО2 воспользовался услугами третьего лица – партнера Банка АО «СОГАЗ» и в системе «Почта Банк Онлайн» заключил со страховщиком отдельный договор страхования №ПБ01056066225 от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Оптиум». В соответствии с договором страхования страховая сумма по всем страховым случаям, на весь срок действия договора составляет 750 000 рублей, срок действия договора страхования – 60 месяцев с момента уплаты страховой премии. Действия Банка в процессе заключения клиентов договора страхования со страховщиком являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой клиенту за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по договору, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ. При этом Банк не является получателем страховой премии по договору страхования. В связи с чем, представитель АО «Почта Банк» просил отменить решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-22-93928\5010-003.
В судебное заседание представитель АО «Почта Банк» не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
Заинтересованное лицо – представитель Службы финансового уполномоченного ФИО6 в судебном заседании просил в удовлетворении заявления отказать, поскольку потребитель не давал согласия на заключение договора страхования. При этом подпись потребителя в договору потребительского кредита не может служить безусловным доказательством наличия права выбора и доведения до потребителя необходимой информации. Потребитель был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий кредитного договора и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг. В случае если согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительных услуг, отсутствуют, либо заемщиком не предоставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как не предоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем, взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
Третье лицо – представитель АО «СОГАЗ» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах не явки суд не уведомил.
В силу ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседание, если ими не представлены сведения о причинах неявки.
Лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными.
Согласно ст.6.1 ГПК РФ судопроизводство в судах и исполнение судебного постановления осуществляются в разумные сроки. Разбирательство дел в судах осуществляется в сроки, установленные ГПК РФ. Продление этих сроков допустимо в случаях и в порядке, которые установлены указанным Кодексом, но судопроизводство должно осуществляться в разумный срок.
Принимая во внимание то, что реализация участниками гражданского процесса своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон, право истца на своевременное рассмотрение дела, суд с учётом мнения представителя ответчика, положений ст.167 ГПК РФ, определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.
Выслушав заинтересованное лицо, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации - граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятыми обязательствами.
В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правил, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации - по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платеж, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяется законодательством о потребительском кредите (займе).
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» и ФИО2 с использованием простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита №, состоящий из индивидуальных условий договора потребительского кредита «Адресный_500_15,9», общих условий договора потребительского крдита по программе «Потребительский кредит» и тарифов по предоставлению потребительских кредитов «Адресный».
В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен кредитный лимит в размере 404 600 рублей, в том числе: кредит 1 в размере 104 600 рублей, кредит 2 в размере 300 000 рублей.
Дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ год, срок возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ год, процентная ставка по кредитному договору составляет 15,90% годовых.
Для предоставления кредита и дальнейшего его обслуживания АО «Почта Банк» ФИО2 открыт банковский счет №********9628.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» перевел в пользу ФИО2 денежные средства в общем размере 404 600 рублей, что подтверждается выпиской по счету с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
В пункте 17 Индивидуальных условий содержится информация о согласии ФИО2 на подключение услуги «гарантированная ставка» стоимостью 2,9% от суммы к выдаче (8 700 рублей) и на подключение услуги «Все под контролем» стоимостью 5 900 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, выдан полис по программе «Оптиум № №ПБ01-56066225.
Страховая сумма составляет 750 000 рублей, страховая премия 90 000 рублей и уплачивается единовременно, не позднее одного рабочего дня с даты заключения договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ заявителем с использованием простой электронной подписью подписано распоряжение клиента на перевод, согласно которому заявитель просил АО «Почта Банк» перечислить со счета денежные средства в размере 90 000 рублей в пользу АО «СОГАЗ».
ДД.ММ.ГГГГ АО «Почта Банк» на основании распоряжения осуществила оплату страховой премии по договору страхования в размере 90 000 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в АО «Почта Банк» с претензией, содержащей требование о возврате страховой премии по договору страхования в размере 90 000 рублей, поскольку ему не была предоставлена информация о том, что для получения кредита необходимо заключение договора страхования.
В удовлетворении претензии было отказано.
Отношения, возникшие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)».
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» - установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не вязанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» - условия об обязанности заёмщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заёмщик выразил в письменной форме своё согласие на заключение такого договора и или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заёмщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
ДД.ММ.ГГГГ в 02 часа 14 минут ФИО2 с использованием простой электронной подписи подписал заявление о предоставлении потребительского кредита по программе «Потребительский кредит».
ДД.ММ.ГГГГ в 02 часа 14 минут одновременно с кредитным договором с использованием той же электронной подписи (877563) ФИО2 было подписано заявление об оформлении договора страхования, в соответствии с которым заявитель выразил согласие быть застрахованным в АО «СОГАЗ» и просил финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования.
Таким образом, АО «Почта Банк» ФИО2 предложен для подписания кредитный договор одновременно с договором страхования.
При этом согласно заявлению на страхование, срок страхования равен сроку кредитного договора и составляет 60 месяцев.
В заявлении о предоставлении кредита информация о предоставлении заявителю за отдельную плату дополнительной услуги, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования отсутствует.
Согласно пунктам 9 и 10 Индивидуальных условий обязанность заявителя заключить иные договоры и обязанность заявителя по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и требования к такому обеспечению – «Не применимо».
В пункте 15 Индивидуальных условий «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» и в пункте 17 «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» сведения об оказании заявителю дополнительной услуги, в результате оказания которой заявитель стал застрахованным лицом по договору страхования, не содержатся.
В соответствии с пунктом 11 Индивидуальных условий цели использования заявителем потребительского кредита – Не применимо».
В соответствии с частью 19 статьи 5 Федерального закона № 353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «О потребительском кредите (займе)» - не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Согласно пункту 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации - по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
В силу статьи 10 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Исходя из того, что договор страхования заключен одновременно с кредитным договором, срок страхования равен сроку кредитного договора, АО «Почта Банк» сообщила, что согласие на заключение договора страхования выражено заявителем при заключении кредитного договора, суд приходит к выводу, что услуга по заключению договора страхования является услугой, предложенной заявителю за отдельную плату при предоставлении кредита по кредитному договору, на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ.
При этом, заявление о предоставлении кредита не содержит информации о договоре страхования, возможности подтверждения заявителем согласия на его заключение.
Таким образом, АО «Почта Банк» не было получено согласие ФИО2 на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные ч.2 ст.7 Закона №353-ФЗ, АО «Почта Банк» при заключении кредитного договора не выполнены, соответственно взимание денежных средств за услугу по заключению договора страхования является неправомерным.
Доводы АО «Почта Банк» о том, что денежные средства по договору финансовая организация не получала, суд считает несостоятельными, поскольку из выписки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год следует, что ДД.ММ.ГГГГ был осуществлен перевод средств в размере 90 000 рублей в страховую компанию по полису № (номер кредитного договора) от ДД.ММ.ГГГГ.
Таким образом, денежная сумма в размере 90 000 рублей, была перечислена банком на счет АО «СОГАЗ» в качестве дополнительной услуги, а не как страховая премия по договору страхования.
Таким образом, установив вышеуказанные несоответствия в кредитном договоре относительно предоставляемых истцу за отдельную плату услуг, отсутствие заявления истца на предоставление услуги по заключению договора страхования, с учетом приведенных выше положений законодательства, оценив представленные сторонами доказательства с точки зрения их относимости, допустимости и достоверности, а также с точки зрения достаточности доказательств и взаимной связи в их совокупности, суд приходит к выводу, что при вынесении решения уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5, правильно были установлены обстоятельства и причины нарушения прав ФИО2 как потребителя финансовых услуг, и решение принято в соответствии с Федеральным законом № 123-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и действующим законодательством, оснований для его отмены суд не усматривает.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что заявленные требования АР «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов № У-22-93928\5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ об удовлетворении требований потребителя ФИО2 о взыскании денежных средств, являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении заявления АО «Почта Банк» об отмене решения финансового уполномоченного №У-22-93928\5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании денежных средств в пользу ФИО2 – отказать.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Дзержинский районный суд <адрес>.
В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.
Судья: О.А. Киктева