Дело №2-5072/2023

УИД: 22RS0065-02-2023-004900-90

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Барнаул 23 октября 2023 года

Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Танской Е.А.,

при секретаре Обыскаловой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

УСТАНОВИЛ:

ООО МКК «ФИНТЕРРА» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по договору потребительского займа.

В обоснование требований указано на то, что ДД.ММ.ГГГГ ООО МКК «ФИНТЕРРА» и ФИО2 заключен договор потребительского займа ***, по условиям которого заёмщику предоставлена сумма займа в размере 50 000 руб. на срок 365 дней. На основании п. 4 Договора займа, на сумму займа, в соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, начисляются проценты за пользование займом в размере 182,5% годовых (в иске опечатка указано 182,5% в день). Общая сумма процентов за пользование денежными средствами за 12 дней пользования займом составила 0 руб. Общая сумма по Договору займа составила 46 357,66 руб. Согласно п. 2 Договора дата возврата суммы займа и начисленных процентов ДД.ММ.ГГГГ. По истечении установленного в п. 2 Договора срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, единовременным платежом.Проценты за пользование суммой займа начисляются за фактическое количество дней пользования суммой займа, начиная со дня следующего за днем заключения дополнительного соглашения по день достижения ограничения, предусмотренного законодательством. Со следующего дня после даты достижения вышеуказанного размера начисление процентов прекращается. Взыскателем подано заявление о выдаче судебного приказа о взыскании с заемщика суммы долга. ДД.ММ.ГГГГ вынесен судебный приказ о взыскании суммы долга с заемщика, копия которого была направлена ответчику. От заемщика в адрес суда поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением от 03.07.2023судебный приказ отменен.Кредитор в случае отмены судебного приказа может обратиться в порядке искового производства с теми же требованиями к должнику. На момент подготовки заявления заемщику было остановлено начисление процентов и пени, предусмотренных п. 12 договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщиком не погашена и составляет 102 549,66 руб., из которых: 46 357,66 руб. - основной долг; 0 рублей - сумма процентов за 12 дней пользования займом; 55 162,32 руб. - сумма просроченных процентов; 1 029,68 руб. - неустойка. Ссылаясь на положения, предусмотренные ст.ст. 309-310, 809-811 Гражданского кодекса РФ, просит взыскать с ФИО2 в пользу ООО МКК «ФИНТЕРРА» сумму долга в размере 102 549,66 руб., расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 250,99 руб.

Данный иск на основании п. 3 ч. 1 ст. 232.2 Гражданского процессуального кодекса РФ (далее - ГПК РФ) принят к производству суда и признан подлежащим рассмотрению в порядке упрощенного производства, после чего на основании положений ч. 4 ст. 232.2 ГПК РФ суд перешел к рассмотрению дела по общим правилам искового производства.

Истец ООО МКК «ФИНТЕРРА» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, представила письменные возражения, в которых указывала на то, что сумму долга по договору потребительского займа *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует рассчитывать не в соответствии с условиями договора займа, а в соответствии со среднерыночным значением полной стоимости потребительских кредитов (займов), установленным Банком России за период с 01 января по ДД.ММ.ГГГГ, которые применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, на период свыше 365 дней с процентной ставкой 23,085% годовых. Полная сумма долга на сумму займа 50 000 руб. с процентной ставкой 23,085% годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с учетом произведенных выплат в размере 22 167,19 руб. согласно контррасчету составляет 39 277,31 руб. (61 444,5 руб.-22 167,19 руб.). заявленная истцом неустойка в размере 1 029,68 руб. несоразмерна последствиям нарушения обязательства, не подлежит взысканию, либо подлежит взысканию в меньшем размере в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ не более 100 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Принцип свободы в заключении договора гражданами и юридическими лицами закреплен в ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

Установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МКК «ФИНТЕРРА» и ФИО2 (также по тексту - заемщик) заключен договор потребительского займа ***, по условиям заемщику предоставлен потребительский заем в сумме 50 000 руб. под 182,5000% годовых со сроком пользования займом 365 календарных дней, сроком возврата суммы займа и начисленных процентов до ДД.ММ.ГГГГ.

Погашение задолженности предусмотрено путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей по 9 306,19 руб. (за исключением последнего платежа в размере 9 303,56 руб.) ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ООО МКК «ФИНТЕРРА» обязательства по предоставлению займа исполнены в полном объеме, денежные средства по вышеуказанному договору переведены на номер банковской карты *** ответчика (п. 18 Договора). Факт предоставления денежных средств ответчиком не оспорен.

В соответствии с расчетом и поступивших платежей от заемщика ФИО2 по договору *** от ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по договору займа ответчиком в полном объеме не погашена, доказательств обратного в материалах дела не имеется.

Таким образом, ответчиком ФИО2 обязательства по договору займа в части гашения займа и уплаты процентов, исполнялись ненадлежаще.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Индустриального района г. Барнаула Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ, судебный приказ *** от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по договору займа, отменен.

Срок действия договора, возврата займа - ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени обязательства не исполнены, сумма займа не возвращена.

В соответствии с расчетом задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу составляет 46 357,66 руб.; по просроченным процентам - 55 162,32 руб., пени - 1 029,68 руб.

Поскольку истцом обязательство по перечислению денежных средств на счет ответчика исполнено в полном объеме, а ответчик ФИО2, принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов в полном объеме не исполнила, учитывая, что ответчиком на день вынесения решения суду не представлено сведений и доказательств о погашении задолженности в полном объеме, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом исковых требований и взыскании с ответчика в пользу истца суммы основного долга в размере 46 357,66 руб.

Как видно из представленных доказательств, действие договора займа *** от ДД.ММ.ГГГГ не прекращено.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора займа за неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором займа, с первого дня нарушения условий Договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты. Займодавец вправе начислить пеню в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга. Сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского займа в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору займа, погашает задолженность заемщика в следующей очередности: 1) задолженность по процентам, 2) задолженность по основному долгу, 3) неустойка (пеня), 4) проценты, начисленные за текущий период платежей, 5) сумма основного долга за текущий период платежей, 6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском займе или договором потребительского займа. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского займа в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (по частям/в рассрочку/по графику платежей) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского займа, уведомив об этом заемщика способом установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского займа, который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту Закон о потребительском кредите).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч. 9 ст. 5 Закона, применяется ст. 428 Гражданского кодекса РФ.

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, предусмотренные законом (в частности, сумма потребительского кредита, срок действия договора потребительского кредита и срок возврата потребительского кредита, процентная ставка в процентах годовых, количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита или порядок определения этих платежей).

Согласно ч. 12 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе) индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в ч. 9 ст. 5, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Статья 6 Закона о потребительском кредите (займе) устанавливает, что полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении, рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1). Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых по формуле ПСК = i x ЧБП x 100 (ч. 2). В расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в ч.ч. 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в ч. 3 и п.п. 2-7 ч. 4 настоящей статьи (п. 4.1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона).

В соответствии с ч. 11 ст. 6 Закона о потребительском кредите (в редакции действующей на момент возникновения спорных правоотношений) на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365% годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, Советом директоров Банка России в зависимости от категории потребительского кредита (займа), в том числе от вида кредитора, могут быть установлены периоды, в течение которых указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в III квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения до 100 000 руб. на срок от 181 дня до 365 дней включительно, установлены Банком России в размере 198,479% годовых при их среднерыночном значении 148,859% годовых (сведения опубликованы на официальной сайте Банка России - 16.05.2022).

В этой связи процентная ставка согласованная сторонами в договоре займа от ДД.ММ.ГГГГ в размере 182,500%, соответствовала действующему законодательству, не выходила за пределы значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), в связи с чем, при расчете задолженности применена истцом правомерно.

Кроме этого, порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02.07.2010 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В соответствии с п. 4 ч. 1 ст. 2 Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный настоящим Федеральным законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Федеральным законом от 02.07.2010 N151-ФЗ, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

28.01.2019 вступил в силу Федеральный закон от 27.12.2018 N554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в соответствии с которыми ограничивается начисление процентов по договорам потребительского микрозайма, заключенным на короткий срок.

Согласно п. 2 ст. 12.1 Федерального закона от 02.07.2010 N151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает один год, вправе начислять заемщику - физическому лицу неустойку (штрафы, пени) и иные меры ответственности только на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга.

Согласно пп. «б» п. 2 ст. 1 Федерального закона от 27.12.2018 N554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», вступившего в силу 28.01.2019, по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пеней), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). Условие, содержащее запрет, установленный настоящей частью, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

С учетом положений Федерального закона №554-ФЗ общая сумма основного долга, начисленных процентов и неустойки за пользование микрозаймом должна составлять 125 000 руб. (50 000 руб. х 1,5 + 50 000 руб.). С учетом внесенных ответчиком денежных средств по уплате процентов за пользование займом в размере 22 167,19 руб., размер задолженности должен был составлять не более 102 832,81 руб.

Вышеуказанные ограничения истцом при расчете задолженности соблюдены, размер задолженности составляет 102 549,66 руб., что не превышает сумму основного долга и начисленных процентов за пользование микрозаймом, неустойки (пени), как того требует п. 24 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Учитывая, что в силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении, а ФИО2 в материалы дела не представлено допустимых и достоверных доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, наличия обстоятельств, объективно препятствующих надлежащему исполнению обязательства по договору займа, суд не усматривает оснований для ее уменьшения согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах, требования ООО МКК «ФИНТЕРРА» являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 250,99 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт гражданина Российской Федерации: серия ***) в пользу общества с ограниченной ответственностью Микрокредитная компания «ФИНТЕРРА» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 549 руб. 66 коп. (в том числе: основной долг - 46 357 руб. 66 коп., проценты за пользование - 55 162 руб. 32 коп., пени - 1 029 руб. 68 коп.), судебные расходы на оплату государственной пошлины в размере 3 250 руб. 99 коп.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Индустриальный районный суд г. Барнаула Алтайского края.

Судья Е.А. Танская

Мотивированное решение изготовлено 23.10.2023.