Решение по делу № 2-5108/2022 от 07.12.2022 | Заельцовский районный суд г. Новосибирска (Новосибирская область)

Дело № 2-5108/2022

54RS0003-01-2022-004887-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

07 декабря 2022 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Хромовой А.А.,

при ведении протокола помощником судьи Захаровым А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по договору от xx.xx.xxxx __ состоящую из основного долга в размере 564 575 рублей 17 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) в сумме 318 062 рубля 32 копейки, штраф в размере 2338 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 12 049 рублей 75 копеек.

В обоснование требований ссылается на то, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили указанный кредитный договор, выдача кредита банком произведена.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, дли проведения расчетов заемщика с банком, торговой организацией, страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. раздела 1 условий договора).

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита (срок кредита) - это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий договора).

В соответствии с разделом II условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого банк согласно п. 1.1 раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Общих условий договора).

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 24294 рублей 78 копеек с xx.xx.xxxx, с xx.xx.xxxx – 24195 рублей 78 копеек.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика.

В связи с чем, xx.xx.xxxx. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до xx.xx.xxxx До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx в размере 318 062 рублей 32 копеек.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на xx.xx.xxxx. задолженность заемщика по договору составляет 884 975 рублей 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 564 575 рублей 17 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 318 062 рубля 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2338 рублей.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске просил дело рассмотреть в отсутствие представителя.

Ответчик и ее представитель в судебном заседании заявили о частичном пропуске истцом срока исковой давности, просила уменьшить долг до минимальной суммы.

Суд, выслушав ответчика и ее представителя, исследовав материалы дела, приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору, применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В силу ч.ч.1,3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с Заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст.810 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении Заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Судом установлено следующее:

В связи с чем, 01.05.2020 г. банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до xx.xx.xxxx До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с xx.xx.xxxx. по xx.xx.xxxx. в размере 318 062 рублей 32 копеек.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по договору составляет 884 975 рублей 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 564 575 рублей 17 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 318 062 рубля 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2338 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом), который ответчиком не оспорен, своего контррасчета не представлено, по состоянию на xx.xx.xxxx задолженность заемщика по договору составляет: 884 975 рублей 49 копеек, из которых: сумма основного долга – 564 575 рублей 17 копеек; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 318 062 рубля 32 копейки, штраф за возникновение просроченной задолженности – 2338 рублей.

Ответчиком не представлено суду доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору.

На основании ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий договора, начисление процентов прекращается с первого дня, следующего за процентным периодом, котором банк выставил требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту.

Согласно п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий договора, регулирующего имущественную ответственность сторон при нарушении договора, банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

В соответствии с п. 1.2 раздела II Общих условий банк после выставления требования прекратил начисление процентов за пользование кредитом, но при этом, в силу п. 1 ч. 3 раздела 3 Общих условий предъявил требование о взыскании доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Таким образом, требование о взыскании убытков в виде неполученного дохода в размере процентов по кредиту, не противоречит условиям договора.

Убытками банка в виде упущенной выгоды очевидно являются неоплаченные по кредитному договору проценты за пользование кредитом, которые он понес по вине ответчика. Иное бы толкование условий договора заключенного между сторонами по настоящему делу противоречило бы принципу возмездности сделки, поскольку неисполнение условий кредитного договора заключенного между сторонами по делу было бы для ответчика более экономически выгодным, чем его исполнение.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08 октября 1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Поскольку ответчик допустил нарушение условий кредитного договора о возврате денежных средств, суд приходит к выводу об удовлетворении требования истца о взыскании задолженности по указанному кредитному договору, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору по состоянию на xx.xx.xxxx, состоящую из основного долга в размере 564 575 рублей 17 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx) в сумме 318 062 рубля 32 копейки.

Доводы ответчика о применении ст. 333 ГК РФ суд находит не обоснованными и не подлежащими удовлетворению ввиду следующего:

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

В пункте 85 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 26.12.2017 N 58 "О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности транспортных средств" разъяснено, что применение статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации об уменьшении судом неустойки возможно лишь в исключительных случаях, когда подлежащие уплате неустойка, финансовая санкция и штраф явно несоразмерны последствиям нарушенного обязательства. Уменьшение неустойки, финансовой санкции и штрафа допускается только по заявлению ответчика, сделанному в суде первой инстанции или в суде апелляционной инстанции, перешедшем к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции. В решении должны указываться мотивы, по которым суд пришел к выводу, что уменьшение их размера является допустимым.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ к сумме штрафа 2338 рублей, поскольку полагает, что ответчиком не доказано, что данная сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком было подано заявление о применении последствий частичного пропуска истцом срока исковой давности и отказе в удовлетворении исковых требований истца за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx согласно графику платежей.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности в три года.

Правила определения момента начала течения исковой давности установлены ст. 200 Кодекса, согласно п. 1 которой течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются названным Кодексом и иными законами. В силу абз. 1 п. 2 той же статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Поскольку в заявлении о предоставлении потребительского кредита установлен срок возврата кредита – 60 календарных месяцев xx.xx.xxxx таким образом данное обязательство является обязательством с определенным сроком исполнения и на дату подачи иска в суд xx.xx.xxxx срок исполнения (возврата) не наступил, следовательно, срок исковой давности истцом не пропущен.

Кроме того, истцом представлены доказательства внесения двух платежей: xx.xx.xxxx на сумму 1300 рублей и xx.xx.xxxx на сумму 2000 рублей.

Однако, внесение после даты обращения в суд незначительной части долга, не является основанием для уточнения истцом исковых требований и уменьшения суммы взыскиваемых судом денежных средств, поскольку размер задолженности установлен судом по состоянию на xx.xx.xxxx, а внесение суммы после указанной даты, может служить основанием для пересчета размера задолженности судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ судебные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в сумме 12049 рублей 50 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 98, 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от xx.xx.xxxx __ по состоянию на xx.xx.xxxx, состоящую из основного долга в размере 564 575 рублей 17 копеек, убытки (неоплаченные проценты после выставления требования за период с xx.xx.xxxx по xx.xx.xxxx) в сумме 318 062 рубля 32 копейки, штраф в размере 2338 рублей, расходы по уплате государственной пошлины за подачу иска в суд в размере 12049 рублей 75 копеек, а всего 897 025 рублей 24 копейки.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Судья А.А. Хромова

Решение изготовлено в окончательной форме 14 декабря 2022 года.