Дело № 2-3164/2022
УИД 34RS0007-01-2022-005007-55
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 декабря 2022 года г. Волгоград
Тракторозаводский районный суд г.Волгограда в составе:
председательствующего судьи Н.В. Панчишкиной,
при секретаре Ю.А. Шадриной,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Первоначально истец ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору.
В обоснование исковых требований указано, что 08.04.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №2119745591, по условиям которого ПАО «Совкомбанк» предоставило ФИО2 кредитную карту с возобновляемым лимитом.
Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления ответчиком заявления на получение кредитной карты ПАО «Совкомбанк».
Истец исполнил свои обязательства по договору кредитной карты в полном объеме.
ФИО2 в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 26901 рубль 14 копеек.
В связи с тем, что ответчиком допускались нарушения сроков возврата кредитных денежных средств, образовалась задолженность.
По состоянию на 25.10.2022 года задолженность ФИО2 составила 114236 рублей 96 копеек.
Во время досудебного урегулирования спора ПАО «Совкомбанк» стало известно, что заемщик ФИО2 умерла.
Ссылаясь на указанные основания, истец просит суд взыскать с наследственного имущества ФИО2 в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору в размере 114236 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3484 рубля 74 копейки.
В ходе рассмотрения спора 06.12.2022 года произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ФИО2 на надлежащего ответчика ФИО1.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Ответчик ФИО1 и ее представитель по устному ходатайству в судебном заседании исковые требования не признали, просили применить последствия пропуска срока исковой давности и отказать в удовлетворении искового заявления в полном объеме. Кроме этого, пояснила, что иные лица в наследство не вступали, ФИО3 наследником ФИО2 не является. Размер задолженности по основному долгу и процентам не оспаривала.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО3 пояснил, что наследником ФИО2 не является, в браке с наследодателем не состоял, ФИО1 является его дочерью.
В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.
Выслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
Как следует из статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
Как указано в статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено и подтверждается письменными доказательствами по делу, что 08.04.2019 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 в офертно-акцептной форме был заключен договор кредитной карты <***>.
ФИО2 заполнила и подписала заявление на открытие счета и выдачу карты, чем выразила согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, Тарифами ПАО «Совкомбанк», с которыми была ознакомлена, а также обязалась их соблюдать, о чем свидетельствует ее подпись.
В рамках кредитного договора стороны достигли соглашения по всем его существенным условиям: сумме займа, размере процентов за пользование суммой займа и сроке его возврата. Заявление на оформление кредитной карты подписано ФИО2 собственноручно, что свидетельствует об ознакомлении заемщика со всеми условиями договора займа.
В соответствии с информацией о полной стоимости кредита, кредитный лимит составил 75000 рублей.
Тарифами ПАО «Совкомбанк» предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, согласно Тарифам Банка размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (л.д.15).
Банк свои обязательства по договору кредитной карты исполнил надлежащим образом, факт предоставления заемщику денежных средств не оспорен и подтверждается выпиской по счету.
Однако, заемщик ФИО2 систематически не исполняла свои обязательства по договору, в связи с чем образовалась задолженность за период с 24.08.2019 по 25.10.2022.
Из искового заявления следует, и ответчиком не оспорено, что ФИО2 произведены выплаты по кредитному договору в размере 26901 рубль 14 копеек. Указанное обстоятельство также подтверждается выпиской по счету.
Согласно расчету задолженности, дата последнего платежа, совершенного ФИО2 - 15 сентября 2019 года (л.д.19 оборотная сторона).
Из расчета также следует, что по состоянию на 25.10.2022 года задолженность ответчика перед Банком составила 114236 рублей 96 копеек, из которых: просроченная ссудная задолженность - 74986 рублей 62 копейки, неустойка на остаток основного долга - 3285 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуду - 31834 рубля 38 копеек, штраф за просроченный платеж - 4130 рублей 00 копеек.
Из искового заявления следует, что в порядке досудебного урегулирования спора ПАО «Совкомбанк» стало известно, что заемщик ФИО2 умерла 26 декабря 2020 года. Вместе с тем, согласно материалам наследственного дела и свидетельству о смерти, наследодатель скончалась 16 сентября 2019 года.
В силу пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно статье 1110 Гражданского кодекса РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Согласно пунктам 58, 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Согласно пункту 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.
В силу статьи 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323 ГК РФ). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
Согласно материалам наследственного дела № 16/2020 с заявлением о принятии наследственного имущества, оставшегося после смерти ФИО2, обратилась дочь наследодателя ФИО1 Из пояснений ответчика ФИО1, данных в судебном заседании, следует, что ФИО3 наследником ФИО2 не является, поскольку в браке с ФИО2 не состоял.
Сведений о наличии иных лиц, принявших наследство после смерти ФИО2, у суда не имеется.
После смерти ФИО2 открылось наследство, состоящее из:
- индивидуального жилого дома, находящегося по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, кадастровый номер ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, площадь 114,6 кв.м., кадастровая стоимость которого составляет 1933439 рублей 52 копейки;
- земельного участка, находящегося по адресу: АДРЕС ИЗЪЯТ, кадастровый номер ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ, площадь 427 кв.м., кадастровая стоимость которого составляет 564447 рублей 03 копейки;
- ежемесячной денежной выплаты на компенсацию части расходов на оплату жилого помещения и коммунальных услуг в размере 2375 рублей.
24.03.2020 года ФИО1 нотариусом выдано свидетельства о праве на наследство по закону после умершего ФИО2 на вышеуказанное наследство.
В соответствии с представленным истцом расчетом по состоянию на 25.10.2022 года задолженность по договору кредитной карты, заемщиком по которому является ФИО2, составляет 114236 рублей 96 копеек за период с 24.08.2019 по 25.10.2022.
Таким образом, судом установлено, что ФИО1 было принято наследство, превышающее размер кредитной задолженности, указанной в иске.
С учетом изложенного, ФИО1, будучи наследником должна отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.
Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска истцом сроков исковой давности.
Нормами Гражданского кодекса РФ установлено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года (ст. 196). Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права (ст. 200).
Согласно разъяснений, изложенных в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляются отдельно по каждому просроченному платежу.
Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.
Как следует, из условий вышеуказанного кредитного договора, возврат денежных средств должен был осуществляться заемщиком ежемесячно, в установленном графиком погашения платежей размере, состоящем из сумм основного долга и процентов, то есть периодическими платежами.
Следовательно, применительно к вышеуказанным нормам права срок исковой давности должен исчисляться отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права - в данном случае, со дня неоплаты заемщиком каждого ежемесячного платежа.
Из представленного истцом расчета задолженности усматривается, что ФИО2 исполняла должным образом обязанность по погашению основного долга до 15 сентября 2019 года, 28 августа 2019 года ФИО2 осуществила гашение задолженности по просроченному основному долгу на сумму 5055 рублей 49 копеек.
Из расчета следует, что в августе 2019 года у ФИО2 отсутствовала просроченная задолженность по кредиту.
При расчете долга Банком не учитывается период за сентябрь 2019 года.
Из расчета следует, что Банком рассчитана задолженность по основному долгу, начиная 24 октября 2019 года. Неустойки и штраф рассчитаны с 2020 года.
Так, согласно расчёту за период с 24 октября 2019 по 24 ноября 2019 года остаток просроченной задолженности равен 4251 рублей 49 копеек (л.д.20 оборотная сторона). Период начисления долга, указанный в расчете – с 24.10.2019 по 25.10.2022.
Срок исковой давности за октябрь 2019 года не истек, поскольку обязанность по оплате долга за октябрь 2019 года истекла 24 ноября 2019 года. С исковым заявления истец обратился в суд 9 ноября 2022 года, то есть в срок, установленный ст. 196 ГК РФ.
При указанных обстоятельствах суд не усматривает оснований для отказа в удовлетворении исковых требований.
Расчет задолженности судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора и фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, суд считает возможным руководствоваться им при принятии решения.
ФИО2 являлась застрахованным лицом в рамках Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-КК от 10.07.2011 г. Страховщиком по договору страхования выступало АО «МетЛайф».
На момент страхования -08.04.2019 ФИО2 исполнилось 50 лет.
По условиям договора страхования в соответствии с Программой страхования 1А* страховым событием является: смерть в результате несчастного случая или болезни, либо постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая/болезни.
С заявлением о наступлении страхового случая Солон в АО «МетЛайф» не обращалась, что сторонами не оспаривалось при рассмотрении дела.
Непредставление ответчиком необходимого пакета документов лишает страховщика возможности разрешить его заявление о выплате страхового возмещения в связи с событием, имевшим признаки страхового случая. При этом данные обстоятельства не могут затрагивать права Банка на взыскание кредитной задолженности.
Действие кредитного договора со смертью заемщика не прекратилось, в связи с чем, начисление процентов за пользование заемными денежными средствами правомерно продолжалось и после смерти должника. Соответствующие кредитные средства в полном объеме оставались в пользовании заемщика, а после открытия наследства - его наследника. В связи с переходом к наследнику имевшегося у наследодателя обязательства по возврату кредита у него возникла обязанность по уплате процентов за пользование кредитом, которые не носят штрафной характер.
При таких обстоятельствах суд не усматривает оснований для отказа в иске.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Принимая во внимание, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены судом в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в размере 3484 рубля 74 копейки.
Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору - удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (ДАТА ИЗЪЯТА г.р., паспорт серии ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) долг по кредитному договору №2119745591 от 08.04.2019 на общую сумму 114236 рублей 96 копеек, из которых просроченная ссудная задолженность 74986 рублей 62 копейки, неустойка на остаток основного долга 3285 рублей 96 копеек, неустойка на просроченную ссуда 31834 рублей 38 копеек, штраф на просроченный платеж 4130 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3484 рубля 74 копейки.
Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме в апелляционную инстанцию Волгоградского областного суда путем подачи жалобы через Тракторозаводский районный суд города Волгограда.
Решение в окончательной форме изготовлено 9 января 2023 года.
Судья Н.В. Панчишкина