Судья: Схудобенова М.А. Дело № 33-30556/2023

№ 2-1733/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

.......... ............

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего Заливадней Е.К.

судей Бабенко А.А., Рыбиной А.В.,

по докладу судьи Бабенко А.А.,

при помощнике судьи Чирьеве С.К.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Банк Уралсиб» об изменении решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования .......... по обращению потребителя финансовой услуги ...........10,

по апелляционной жалобе представителя ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности ...........5 на решение Октябрьского районного суда ............ Краснодарского края от ..........

Заслушав доклад судьи об обстоятельствах дела, содержание решения суда первой инстанции, доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

ПАО Банк «Уралсиб» обратился в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ........ от ..........

Заявленные требования мотивированны тем, что .......... на основании заявления-анкеты физического лица об открытии картсчета и выпуске карты/о выпуске карты к текущему счету, между ...........10 (далее - Клиент) и ПАО «Банк Уралсиб» (далее - Банк) заключен договор комплексного банковского обслуживания (далее - Договор КБО), в рамках которого Клиенту открыт текущий банковский счет в валюте доллары США ........ (далее - Счет 1) и выпущена дебетовая карта «УРАЛСИБ/КОПИЛКА». В рамках Договора КБО .......... на основании заявления-анкеты физического лица ........-........ об открытии картсчета и выпуске карты/комплекта карт/комплекта карт к текущему счету Клиенту был открыт текущий банковский счет в валюте доллары США ........ (далее - Счет 2). Счет 1 и Счет 2 при совместном упоминании по тексту - Счета. По состоянию на .......... остаток денежных средств, размещенных на Счете 1, составил 88 054,08 доллара США, остаток денежных средств, размещенных на Счете 2, составил ................ доллара США. Клиент обратился в Банк с заявлением о несогласии с удержанной Банком комиссией за ведение Счетов в размере ................ доллара США. .......... Банк направил Клиенту ответ об отсутствии со стороны Банка нарушений и правомерности удержания комиссий. Получив ответ Банка, Клиент обратился с заявлением к финансовому уполномоченному. .......... уполномоченным вынесено решение ........ (далее - Решение), согласно которому по результатам рассмотрения обращения ...........10 с ПАО «Банк Урасиб» взысканы денежные средства в размере ................ доллара США по курсу, установленному Банком России на дату исполнения настоящего решения, требования которых возникли не ранее .......... ПАО «Банк Урасиб» считает указанное решение незаконным и необоснованным, поскольку Банк действовал в строгом соответствии с условиями согласованного с Клиентом Договора, и вывод финансового уполномоченного о том, что «поскольку одностороннее изменение финансовой организацией условий договора с потребителем, выразившееся в изменении условий Тарифов в части взимания комиссии за обслуживание счетов в валюте доллар США, не предусмотрено действующим законодательством, а согласие Заявителя на соответствующие изменения получено не было, следовательно, изменение финансовой организацией условий Тарифа в части взимания комиссии за обслуживание счетов в валюте доллар США, не порождает юридических последствий» (абз. 1 стр. 16 Решения) не соответствует представленным в материалы дела доказательствам. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Просил признать незаконным решение финансового уполномоченного от ..........г. ........ и отменить его.

Решением Октябрьского районного суда ............ Краснодарского края от .......... в удовлетворении заявления ПАО «Банк Уралсиб» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг отказано.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Банк Уралсиб» просит решение суда отменить, как незаконное и необоснованное. Ссылается на то, что банком установлена тарификация на переводы в валюте США в размере ................ от суммы зачисляемых средств. Таким образом, считает, что решение финансового уполномоченного вынесено незаконно и подлежит отмене.

Представителем Финансового уполномоченного представлены письменные возражения на апелляционную жалобу, в которых просил решение суда оставить без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности ...........5 поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении заявленных требований.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции иные лица участвующие в деле не явились, о слушании дела извещены надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовыми идентификаторами с сайта Почты России.

Применительно к пункту 35 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных Постановлением Правительства Российской Федерации от .......... ........, и части 2 статьи 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, возвращение почтовой корреспонденции «за истечением срока хранения» следует считать отказом в получении почтовой корреспонденции по извещению и надлежащим извещением о слушании дела.

Кроме того, информация о судебном заседании опубликована на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Согласно разъяснениям пункта 40 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации такими лицами не представлены сведения о причинах неявки и доказательства уважительности этих причин или если суд признает причины их неявки неуважительными.

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в жалобе, исследовав письменные возражения на апелляционную жалобу, выслушав представителя заявителя, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы исходя из следующего.

Согласно части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с части 1 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Частью 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно абз. 1 статьи 29 Федерального закона от .......... ........ «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от .......... № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Из материалов дела следует, что .......... между ...........10, далее по тексту потребителем и ПАО «Бнк Уралсиб», далее по тексту финансовой организацией заключен Договор счета, в рамках которого .......... потребителю был открыт Счет в валюте доллары США.

За период с .......... по .......... г. финансовой организацией в счет оплаты комиссии за обслуживание счета в иностранной валюте списаны денежные средства в общем размере ................ доллара США ................ центов.

.......... потребитель обратился в финансовую организацию с заявлением, содержащим несогласие потребителя с введением и взиманием финансовой организацией комиссии за обслуживание счета в иностранной валюте, а также требованием о возврате денежных средств.

Финансовая организация в ответ отказала потребителю в удовлетворении заявленного требования, указав, что удержание денежных средств произведено в соответствии с действующими тарифами финансовой организации.

.......... Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение по результатам рассмотрения обращения ...........10 в отношении ПАО «Банк Уралсиб». Указанным решением требования ...........10 удовлетворены. С ПАО «Банк Уралсиб» взысканы денежные средства в размере ................ доллара США ................ центов.

При рассмотрении дела суд пришел к выводу о законности и обоснованности решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования.

С указанным выводом суда первой инстанции соглашается судебная коллегия поскольку.

В соответствии с частью 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно части 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с частью 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статьи 30 Федерального закона от .......... ........ «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Как следует из части 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно части 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Частью 2 указанной статьи установлено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 1 статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно части 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Многосторонним договором, исполнение которого связано с осуществлением всеми его сторонами предпринимательской деятельности, может быть предусмотрена возможность изменения или расторжения такого договора по соглашению как всех, так и большинства лиц, участвующих в указанном договоре, если иное не установлено законом. В указанном в настоящем абзаце договоре может быть предусмотрен порядок определения такого большинства.

Судебная коллегия не может согласиться с доводами апелляционной жалобы представителя ответчика о незаконности и необоснованности обжалуемого решения.

Как утверждает ПАО «Банк Уралсиб», с .......... вступила в силу редакция тарифов финансовой организации для физических лиц «Безналичные переводы денежных средств по банковским счетам в иностранной валюте», предусматривающая комиссию за зачисление из-за пределов финансовой организации денежных средств в иностранной валюте: Евро, долларах США, фунтах стерлингов, швейцарских франках и японских иенах в размере ................ процентов от зачисляемых средств.

Материалами дела не подтверждается факт того, что комиссия была согласована сторонами при подписании ...........10 заявления на открытие счета, либо в дальнейшем, перед списанием денежных средств со счета клиента.

Как указано в Постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от .......... ........-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от .......... «О банках и банковской деятельности» в связи с жалобами граждан ...........6, ...........7 и ...........8», граждане - вкладчики как сторона в договоре лишены возможности влиять на его содержание, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой гражданин как экономически слабая сторона в этих правоотношениях нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора и для другой стороны, т.е. для банков.

Определением Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от .......... ........ установлено, что заключенный между сторонами договор являлся типовым, с заранее определенными условиями, с которыми истец знакомился при подписании договора, то последний как сторона в договоре лишен возможности влиять на его содержание. Одностороннее изменение банком условий договора ущемляет гарантированные законом права потребителя, а потому является ничтожным (пункт 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункт 1 статьи 16 Закона РФ от .......... ........ «О защите прав потребителей»).

Таким образом, ...........10 собственноручно подписал заявление-анкету ........ в ПАО «Банк Уралсиб» для открытия текущего банковского счета в валюте – доллар США. На момент открытия счета, операции по зачислению денежных средств в безналичном порядке и обслуживание счета в долларах США не являлись платными.

Доказательств, свидетельствующих о достижении соглашения сторон об изменении условий договора банковского счета в этой части, равно как и сведений о том, что ...........10 на момент совершения банковской операции, а также удержания комиссии согласился на установление комиссии на оказание банковской услуги по зачислению на счет денежных средств и за обслуживание счета в долларах США с учетом введенного тарифа, в материалах дела не имеется.

При разрешении спора суд правильно руководствовался положениями гражданского законодательства, исходя из условий заключенного договора, а также разъяснениями Верховного суда Российской Федерации по данной категории дел.

При таких обстоятельствах, судом первой инстанции обстоятельства дела исследованы с достаточной полнотой, всем представленным доказательствам дана правовая оценка, которая сомнений в своей правильности не вызывает. Нарушений норм материального и процессуального закона, которые могли бы повлечь отмену либо изменение судебного решения, не усматривается.

Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебный спор между сторонами разрешен в соответствии с требованиями норм процессуального и материального права, применимых к спорным правоотношениям.

Доводов, влияющих на законность решения суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит, правового значения для настоящего спора они не имеют, поскольку данные доводы фактически сводятся к несогласию с принятым по делу решением, направлены на переоценку выводов суда.

Согласно статье 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления суд апелляционной инстанции вправе оставить решение суда первой инстанции без изменения, апелляционные жалобу, представление без удовлетворения.

На основании вышеизложенного, учитывая приведенные нормы действующего законодательства, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, вынесенного с соблюдением норм материального и процессуального права.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Октябрьского районного суда ............ Краснодарского края от .......... оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО «Банк Уралсиб» по доверенности ...........5 оставить без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, но может быть оспорено в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течении трех месяцев, через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: