Решение по делу № 2-5175/2022 от 05.12.2022 | Ленинский районный суд г. Кирова (Кировская область)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дело № 2-5175/2022

43RS0001-01-2022-008350-13

05 декабря 2022 года г. Киров

Ленинский районный суд г. Кирова в составе:

председательствующего судьи Макаровой Л.А.,

при секретаре Лосевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженностей,

УСТАНОВИЛ:

АО КБ «Хлынов» обратилось в суд с иском к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженностей. В обоснование иска указано, что {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 500000 рублей на срок до {Дата изъята} с уплатой за пользование кредитными ресурсами 11,5% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, начисляются проценты по ставке 23,5% годовых. Банком свои обязательства исполнены в полном объеме, заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность. Кроме того, {Дата изъята} между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор {Номер изъят}, в соответствии с которым ответчику был выдан кредит в размере 220000 рублей на срок до {Дата изъята} с уплатой за пользование кредитными ресурсами 12,5% годовых. За пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком платежей, начисляются проценты по ставке 24,5% годовых. Банком свои обязательства исполнены в полном объеме, заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность. На основании заявления на выпуск банковской карты от {Дата изъята} и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом {Номер изъят} от {Дата изъята} ФИО1 был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 80000 рублей, срок действия данного договора до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 16,9% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг начисляются проценты по ставке 36,9% годовых. В п. 6 Индивидуальных условий установлена обязанность заемщика ежемесячно вносить на карточный счет сумму не менее суммы минимального платежа. Начисление процентов за пользование кредитом производится банком ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день окончательного возврата кредита включительно (п. 4.2 Общих условий договоров потребительского кредитования). Банком свои обязательства исполнены в полном объеме, заемщик неоднократно нарушал условия кредитного договора, в связи с чем образовалась задолженность. {Дата изъята} должнику направлено требование о досрочном погашении всех задолженностей и расторжении трех договоров. Указанное требование в установленный срок ответчиком не исполнено. Истец просит расторгнуть кредитные договоры от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» сумму задолженности по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф02 по состоянию на {Дата изъята} в размере 394490,72 рублей, из которых: 368760,96 рублей – просроченный основной долг, 21960,07 рублей – задолженность по процентам по ставке 11,5% годовых, 3769,69 рублей – задолженность по процентам по ставке 23,5% годовых; по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф20 по состоянию на {Дата изъята} в размере 203631,32 рублей, из которых: 189676,51 рублей – просроченный основной долг, 12651,28 рублей – задолженность по процентам по ставке 12,5% годовых, 1303,53 рублей – задолженность по процентам по ставке 24,5% годовых; по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}К50 по состоянию на {Дата изъята} в размере 89937,53 рублей, из которых: 79870,65 рублей – просроченный основной долг, 7582,15 рублей – задолженность по процентам по ставке 16,9% годовых, 2787,73 рублей – задолженность по процентам по ставке 36,9% годовых. Кроме того, просят взыскать проценты по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф02; по ставке 24,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф20; по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}, с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления решения суда в законную силу. Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в размере 10080,60 рублей.

В судебное заседание представитель истца АО КБ «Хлынов» не явился, извещен своевременно и надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не информировал, представил письменный отзыв, согласно которому наличие задолженности по трем спорным кредитным договорам не отрицал. Признал суммы основного долга по всем кредитам. Полагал, что проценты надлежит насчитывать исключительно по первоначально установленной процентной ставке. Начисление процентов по повышенной процентной ставке считал незаконным, в этой части просил произвести перерасчет, снизить сумму процентов. Оснований для начисления процентов с {Дата изъята} по день судебного заседания не усматривал, в данной части в удовлетворении иска просил отказать. Указал, что при заключении договоров не мог повлиять на их содержание, а указание в договоре повышенной процентной ставке является злоупотреблением со стороны банка.

Суд, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Общие условия договоров потребительского кредитования ОАО КБ «Хлынов» являются неотъемлемой частью всех кредитных договоров и предусматривают право банка начислять и получать от заемщика проценты за пользование кредитом (п. 5.2.1); при возникновении у заемщика просроченной задолженности по уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате процентов банк вправе предъявить кредит к досрочному взысканию (п.п. 5.2.3)(л.д. 10-11, 19-20).

Согласно копии индивидуальных условий договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят}, заключенного между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, ответчику предоставлен кредит в сумме 500000 рублей, сроком до {Дата изъята}. Установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 11,5% годовых, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком составляет 23,5% годовых (п. 4 договора). Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора). Сам договор состоит из индивидуальных и общих условий кредитования (л.д.12-134).

Факт исполнения АО КБ «Хлынов» обязательства по выдаче кредита надлежащим образом, а также тот факт, что возврат кредита ответчиком осуществлялся с нарушением условий договора, сторонами не оспаривался, подтверждается выпиской по счету за период с {Дата изъята} по {Дата изъята} (л.д. 16-18).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ответчика по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 394490,72 рублей, из которых: 368760,96 рублей – просроченный основной долг, 21960,07 рублей – задолженность по процентам по ставке 11,5% годовых, 3769,69 рублей – задолженность по процентам по ставке 23,5% годовых (л.д.15).

Согласно копии индивидуальных условий договора потребительского кредита от {Дата изъята} {Номер изъят}, заключенного между АО КБ «Хлынов» и ФИО1, ответчику предоставлен кредит в сумме 220000 рублей, сроком до {Дата изъята}. Установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 12,5% годовых, процентная ставка за пользование кредитом сверх сроков, в том числе установленных графиком составляет 24,5% годовых (п. 4 договора). Возврат кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора). Сам договор состоит из индивидуальных и общих условий кредитования (л.д.21-23).

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что по состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ответчика по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 203631,32 рублей, из которых: 189676,51 рублей – просроченный основной долг, 12651,28 рублей – задолженность по процентам по ставке 12,5% годовых, 1303,53 рублей – задолженность по процентам по ставке 24,5% годовых (л.д.24).

На основании заявления на выпуск банковской карты от {Дата изъята} и согласно Индивидуальным условиям предоставления кредита по карте с кредитным лимитом от {Дата изъята} {Номер изъят} П.В.АБ. был установлен кредитный лимит по банковской карте в размере 80000 рублей, срок действия данного договора до {Дата изъята}, установлена процентная ставка за пользование суммой кредита в размере 16,9% годовых (л.д. 30-31).

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на просроченный основной долг установлена процентная ставка 36,9% годовых. Пунктом 6 условий установлена обязанность клиента ежемесячно вносить на картсчет сумму не менее суммы минимального платежа. Сумма минимального платежа рассчитывается исходя из фактической задолженности заемщика на начало дня 1-го числа каждого календарного месяца.

Как следует из текста Индивидуальных условий, они заключены в соответствии с Общими условиями договоров кредитования карт с кредитным лимитом АО КБ «Хлынов» (л.д. 27-28) и Тарифным планом КК-W (л.д. 29).

Согласно п. 4.2 Общих условий заемщик обязан ежемесячно вносить на карточный счет сумму не менее суммы минимального платежа.

Истец свои обязательства по данному договору выполнил надлежащим образом, выпустил и передал ответчику кредитную карту, предоставив кредит в сумме 80000 рублей, перечислив кредитные средства в полном объеме на счет заемщика, что подтверждается отчетом о получении карты и выпиской по счету (л.д. 32).

Как следует из выписки по счету, условия кредитного договора ФИО1 неоднократно нарушал, ежемесячные минимальные платежи не вносил, последний платеж датирован {Дата изъята} (л.д. 34-38).

По состоянию на {Дата изъята} сумма общей задолженности ФИО1 по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят} составляет 89937,53 рублей, из которых: 79870,65 рублей – просроченный основной долг, 7582,15 рублей – задолженность по процентам по ставке 16,9% годовых, 2787,73 рублей – задолженность по процентам по ставке 36,9% годовых (л.д. 33).

{Дата изъята} ФИО1 направлены три требования о погашении задолженности по кредитным договорам от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят} в полном объеме, расторжении кредитных договоров в течение 5 календарных дней, однако, предложение банка оставлено без удовлетворения, задолженности не погашены, договоры не расторгнуты (л.д. 44, 45, 46, 47-49).

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из п. 2 ст. 450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон в случае существенного нарушений условий договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком существуют правоотношения, вытекающие из кредитных договоров от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}

Истцом обязательства по договорам исполнены в полном объеме, суммы кредитов выданы ответчику, кредитование карточного счета в оговоренном лимите осуществлено. Ответчиком обязательства по своевременному возврату кредитов и уплате процентов не исполняются, ежемесячные платежи в оговоренном размере и в оговоренные сроки в счет погашения основного долга и процентов не вносятся, в результате чего за ответчиком образовались задолженности. Доказательств иного суду не представлено.

Вследствие длительного неисполнения заемщиком обязательств по кредитным договорам от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят} банк в значительной степени претерпевает негативные последствия такого одностороннего отказа ответчика от исполнения кредитных обязательств, не получая своевременное погашение кредитной задолженности от ответчика, на которое он рассчитывал при заключении договоров.

Указанное обстоятельство, в силу положений ст. 450 ГК РФ, является основанием для расторжения кредитных договоров от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}К50 поскольку данное нарушение, допущенное ответчиком, является существенным.

Учитывая, что до настоящего времени обязательства перед банком по погашению имеющейся задолженности по всем спорным кредитам ответчиком не исполнены, суд находит исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитным договорам от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Судом проверены расчеты задолженностей, представленные истцом, они признаны математически верными и обоснованными, соответствующим положениям кредитных договоров. Контррасчеты суду не представлены. Как не представлено доказательств внесения в счет погашения задолженности иных платежей, кроме тех, которые уже учтены истцом в своих расчетах.

К доводам ответчика о незаконности начисления процентов по договорам от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят} по процентным ставкам 23,5%, 24,5%, 36,9%, суд относится критически. Ответчик был своевременно и надлежащим образом информирован об условиях всех кредитных договоров и согласен с ними, о чем свидетельствует его подписи в договорах. Договоры или отдельные положения договоров ответчиком в установленном порядке не оспаривались, недействительными не признаны, действующему законодательству не противоречат.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ {Номер изъят} Пленума Высшего арбитражного суда {Номер изъят} от {Дата изъята}, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Следовательно, требования о взыскании процентов по ставкам 23,5%, 24,5%, 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф50, за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда, подлежат удовлетворению.

Оснований для отказа в удовлетворении требований истца в указанной части не имеется.

Таким образом, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 10080,60 рублей (л.д. 53).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО КБ «Хлынов» к ФИО1 о расторжении кредитных договоров и взыскании задолженности удовлетворить.

Расторгнуть кредитные договоры от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, от {Дата изъята} {Номер изъят}, заключенные между АО КБ «Хлынов» и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф02 по состоянию на {Дата изъята} в размере 394490,72 рублей, из которых: 368760,96 рублей – просроченный основной долг, 21960,07 рублей – задолженность по процентам по ставке 11,5% годовых, 3769,69 рублей – задолженность по процентам по ставке 23,5% годовых.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 23,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф02 за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф20 по состоянию на {Дата изъята} в размере 203631,32 рублей, из которых: 189676,51 рублей – просроченный основной долг, 12651,28 рублей – задолженность по процентам по ставке 12,5% годовых, 1303,53 рублей – задолженность по процентам по ставке 24,5% годовых.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 24,5% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}Ф20 за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}К50 по состоянию на {Дата изъята} в размере 89937,53 рублей, из которых: 79870,65 рублей – просроченный основной долг, 7582,15 рублей – задолженность по процентам по ставке 16,9% годовых, 2787,73 рублей – задолженность по процентам по ставке 36,9% годовых.

Взыскать с ФИО1 (паспорт {Номер изъят}) в пользу АО КБ «Хлынов» проценты по ставке 36,9% годовых, начисленные на сумму просроченного основного долга по кредитному договору от {Дата изъята} {Номер изъят}К50 за период с {Дата изъята} по день фактического исполнения обязательства, но не далее дня вступления в силу решения суда.

Взыскать с ФИО1 в пользу АО КБ «Хлынов» расходы по уплате госпошлины в сумме 10080,60 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кировский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено 12.12.2022.

Судья Л.А. Макарова

Решение03.01.2023