Дело № 2-1439/2022 74RS0017-01-2022-000783-42

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 июня 2022 года г. Златоуст

Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего Барашевой М.В.,

при секретаре Дербеневой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1439/2022 по иску Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее ООО «Филберт») обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 90 381 рубль 41 копейка: основной долг – 83 263 рубля 67 копеек, иные платежи – 7 117 рублей 74 копейки.

В обоснование исковых требований ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Почта Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере с уплатой 20,90% годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик нарушил обязательства, перестав вносить платежи в погашение кредита. Банк ДД.ММ.ГГГГ уступил ООО «Филберт» право требования по договору, заключенному с ответчиком. На день уступки прав задолженность составляла 103 416 рублей 00 копеек. Ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности отменен. В период исполнения судебного приказа от ответчика поступили денежные средства в сумме 13 034 рубля 59 копеек. Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составляет 83 263 рубля 67 копеек. Фирменное наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

Определением суда, внесенным в протокол судебного заседания от ДД.ММ.ГГГГ, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено акционерное общество «Почта Банк».

Представитель истца ООО «Филберт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 9,87).

Ответчик ФИО1 в судебном заседании не оспаривал факт заключения кредитного договора с АО «Почта Банк», наличие задолженности не оспаривает. С ООО «Филберт» договор не заключал.

Представитель третьего лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 90).

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Пункт 3 статьи 438 ГК РФ договор устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно ст. 435 ГК РФ договор офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу ст. 819 ГК РФ договор к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

Статьями 810, 811 ГК РФ договор предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 809 ГК РФ договор, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Почта Банк» (в настоящее время АО «Почта Банк») с заявлением о предоставлении потребительского кредита, в котором просил заключить с ним договор, в соответствии с Условиями предоставления потребительского кредита открыть ему счет и предоставить кредит на условиях: кредит – 160 000 рублей, процентная ставка - 20,90% годовых, количество ежемесячных платежей – 48, сумма платежа по кредиту – 6 333 рубля (л.д. 14-16).

В соответствии с Согласием заемщика, содержащим индивидуальные условия кредитного договора (л.д. 11-13), заемщику предоставлен лимит кредитования – , дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка - 20,90% годовых, срок возврата кредита – неопределенный, количество ежемесячных платежей – 60, сумма платежа по кредиту – 4 494 рубля. Платежи осуществляются ежемесячно до числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. Размер платежа при подключении услуги «Уменьшаю платеж» - 3 579 рублей.

Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, условия договора содержатся в документах, являющихся его составными частями: заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д. 14-16), согласии заемщика (л.д. 11-13), Общих условиях предоставления потребительских кредитов (л.д. 21-25), графике платежей (л.д. 20).

Из заявления о предоставлении кредита и согласия заемщика следует, что заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита, а также с графиком платежей, согласился со всеми положениями договора и обязался их выполнить, о чем свидетельствует наличие его личных подписей в анкете, заявлении о предоставлении кредита, декларации ответственности заемщика.

Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счет клиента (п.1.7 Условий).

В соответствии с пунктом 1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, оплачивает начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором.

Клиент обязан обеспечить наличие на счете в дату платежа денежные средства в сумме, но не менее суммы платежа (п. 3.1 Условий).

На основании ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 29-33), согласно которой заемщику ДД.ММ.ГГГГ на счет зачислены денежные средства в сумме , и ответчиком не оспаривался.

Вместе с тем ответчик надлежащим образом, принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов, не исполняет, последний платеж внесен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 800 рублей (л.д. 27-28 – расчет задолженности, л.д. 29-33 – выписка по счету).

Фирменное наименование ПАО «Почта Банк» изменено на АО «Почта Банк».

В соответствии с п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Согласно п.1 ст. 384 ГК РФ право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Почта Банк» (цедент) и ООО «Филберт» (цессионарий) был заключен договор уступки прав (требований) № по кредитным договорам, заключенным между цедентом и должниками (л.д. 34-37).

Приложением к данному договору является акт приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки из акта приема-передачи прав (требований) от ДД.ММ.ГГГГ следует, что к цессионарию перешли права (требования) к ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, сумма уступаемых прав 103 416 рублей, сумма основного долга – 87 209 рублей 10 копеек (л.д. 38).

Согласно п.1 и п.2 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

В п. 51 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Следовательно, действующее законодательство не исключает возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, однако такая уступка допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В соответствии с пунктом 13 согласия заемщика, Банк вправе уступать (полностью или частично) права по кредиту третьим лицам, вне зависимости от наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Подписав индивидуальные условия, заемщик подтвердил свое согласие с условиями кредитного договора. Возможность передачи права требования по кредитному договору была предусмотрена без каких-либо ограничений, и заемщик был согласен на такое условие безотносительно наличия или отсутствия каких-либо лицензионных документов у третьих лиц.

Уведомление об уступке прав требования направлено Банком в адрес заемщика (л.д. 39,40).

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что уступка прав требования произведена в соответствии с законом, в связи, с чем у ООО «Филберт» возникло право требовать с ФИО1 взыскания задолженности по кредитному договору № в свою пользу.

Согласно расчету (л.д. 27-28) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, с учетом удержанных в рамках исполнения судебного приказа от ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в сумме 13 034 рубля 59 копеек (л.д. 73), задолженность по кредиту составляет 90 381 рубль 41 копейка: основной долг – 83 263 рубля 67 копеек, иные платежи – 7 117 рублей 74 копейки.

Суд не может согласиться с представленным расчетом задолженности по кредитному договору в части взыскания задолженности по иным платежам в сумме 7 117 рублей 74 копейки.

Как следует из письменных пояснений истца относительно задолженности по иным платежам (л.д. 58), в состав данных платежей входит задолженность по комиссии за неразрешенный пропуск платежа.

Как следует из индивидуальных условий, комиссия за подключение услуги «Кредитное информирование»: 1-й период пропуска платежа – 500 рублей, 2-й, 3-й, 4-й период пропуска платежа – 2 200 рублей.

В соответствии с Общими условиями, «Кредитное информирование» - услуга по предоставлению клиенту информации о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения, направляемой в виде СМС-сообщений или Push-уведомлений на номер телефона, указанный Клиентом в заявлении (пункт 5.9).

В силу ч. 4 ст. 10 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информация о наличии просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) направляется заемщику бесплатно способом и в срок, которые предусмотрены договором потребительского кредита (займа), но не позднее семи дней с даты возникновения просроченной задолженности.

Таким образом, информирование заемщика о состоянии просроченной задолженности по кредиту и способах ее погашения является обязанностью банка по договору потребительского кредитования, установленной законом, и взятым на себя обязательством при заключении договора потребительского кредита. Условия договора потребительского кредита (займа), предусматривающие взимание платы за указанные выше услуги по предоставлению информации, свидетельствуют об ущемлении прав потребителя.

На основании п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 2 ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 74, п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» от 23.06.2015 № 25, ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность. Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы.

Таким образом, банк установил размер комиссии «Кредитное информирование» в кредитном договоре, что противоречит положениям ч. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», которое в соответствии п. 2 ст.168 ГК РФ является недействительным в силу его ничтожности.

В соответствии с п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В представленном истцом расчете задолженности банком рассчитана данная комиссия и предъявлена ко взысканию в сумме 7 117 рублей 74 копейки.

Вместе с тем, в соответствии с положениями п. 1 ст. 167 ГК РФ суд не может применить условия договора, противоречащие закону, в связи с чем, требование банка о взыскании с ответчика комиссии «Кредитное информирование» в сумме 7 117 рублей 74 копейки, начисленных с нарушением требований ч. 4 ст. 10 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», удовлетворению не подлежит.

С учетом изложенного, с ФИО1 подлежит взысканию в пользу истца задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 263 рубля 67 копеек.

Судебным приказом, вынесенным ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № с ФИО1 в пользу ПАО «Почта Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 103 416 рублей (л.д. 85).

Определением от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен в связи с поступившими от ответчика возражениями (л.д. 10).

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Исходя из цены иска 90 381 рубль 41 копейка, государственная пошлина составляет 2 911 рублей 44 копейки (800 руб. + 3% от 60 381 руб. 41 коп.), которая уплачена истцом при подаче иска в суд (л.д. 6,7).

Требования истца удовлетворены в объеме 92,13% (из расчета: 83 263 рубля 67 копеек * 100% : 90 381 рубль 41 копейка).

Следовательно, с ФИО1 в счет возмещения расходов истца по уплате государственной пошлины подлежит взысканию 2 682 рубля 31 копейка (2 911 рублей 44 копейки * 92,13% : 100%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 () в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Филберт» (ОГРН ) основной долг по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 83 263 рубля 67 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 2 682 рубля 31 копейка, а всего 85 945 (восемьдесят пять тысяч девятьсот сорок пять) рублей 98 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части обществу с ограниченной ответственностью «Филберт» - отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.

Председательствующий М.В. Барашева

Решение не вступило в законную силу