Решение по делу № 2-725/2023 от 06.03.2023

61RS0005-01-2023-000030-77 2-725/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

6 марта 2023 г.

Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Соломахиной Е.А.

при секретаре Вурц Н.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», 3 лицо АНО "СОДФУ" о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, расходов,

установил:

Истица обратилась в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, расходов.

В обоснование своих требований указано, что между ООО «Сетелем Банк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) 23.10.2020 заключен договор потребительского кредита (займа) № на сумму 835695,65 руб. со сроком возврата до 07.11.2025.

В целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по вышеуказанному кредитному договору с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования №СП2.2 от 23.10.2020. Срок страхования по договору установлен с 23.10.2020 по 07.11.2025.Страховая премия по договору страхования рассчитана за весь срок страхования в размере 163155,65 руб. (п. 4.8 договора) и уплачена истицей единовременно посредством ее включения в состав кредита, предоставленного ООО "Сетелем Банк".

Обязательства по договору потребительского кредита (займа) № от 23.10.2020 досрочно исполнены заемщиком, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 08.10.2021, в связи с чем ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

От добровольного возвращения части страховой премии за неистекший срок страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уклонилось.

На основании обращения о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в сумме 125776,89 руб. ... г. финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение №У-22-122912/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

Истица считает вышеуказанное решение незаконным и необоснованным.

Поскольку договор страхования №СП2.2 от 23.10.2020 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 23.10.2020, что подтверждается включением суммы страховой премии в сумму, предоставляемую заемщику по договору потребительского кредита, совпадением номеров и даты заключения обоих договоров, условиями, изложенными в п. 2.3, 4.6, 5.6 договора страхования, 18.12.2021 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истицей было направлено заявление о расторжении договора страхования №СП2.2 от 23.10.2020 с выплатой денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по указанному договору страхования в отношении заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования, а также досудебная претензия.

Поскольку ФИО1 досрочно погасила задолженность по кредитному договору, а страхового случая по договору страхования не имелось и страховое возмещение не производилось, постольку, с учетом названных требований закона и условий договора страхования, страховщик приобрел право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Вместе с тем, обязанность по возврату страхователю оставшейся суммы страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, страховщиком незаконно исполнена не была.

Истица считает, что в связи с расторжением договора страхования у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 125776,89 руб.

Также истица указала, что неустойка за неисполнение требований о возврате неиспользованной части страховой премии исчисляется со дня прибытия письма с претензией в почтовое отделение получателя (27.09.2022г.) по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи обращения стоимость неустойки составляет 290544,62 руб. (125776,89 руб.* 3% * 77 дней). Вместе с тем, с учетом ограничения полагала возможным взыскать с ответчика в ее пользу неустойку за неисполнение требований о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 125776,89 руб.

Истец просила суд взыскать часть страховой премии в размере 125776,89 руб., неустойку за неисполнение требований о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 125776,89 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 62888,45 руб., почтовые расходы в размере 218,52 руб.

Истица в судебное заседание не явилась, о дате рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика в суд не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Суд рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

3 лицо АНО "СОДФУ" в суд не явился, о дате рассмотрения дела извещены надлежащим образом, возражений по существу заявленных требований не представили. Суд рассмотрел дело в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, ознакомившись с материалами дела, приходит к следующему.

В соответствии с абзацем вторым части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В рассматриваемом случае законом предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно статье 10 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Указанное положение применяется только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению по данному спору, являются: цели получения кредита, установление факта заключения договора страхования в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Из материалов дела усматривается, что 23.10.2020 между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (займа) № на сумму 835695,65 руб. со сроком возврата до 07.11.2025г.

Согласно п.4.8 договора страховая премия по договору страхования рассчитана за весь срок страхования в размере 163155,65 руб. и уплачена истицей единовременно посредством ее включения в состав кредита, предоставленного ООО "Сетелем Банк".

Судом установлено, что обязательства по договору потребительского кредита (займа) № от 23.10.2020г. досрочно исполнены заемщиком, что подтверждается справкой ООО «Сетелем Банк» от 08.10.2021г., в связи с чем ФИО1 обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.

Установлено, что от добровольного возвращения части страховой премии за неистекший срок страхования ООО СК "Сбербанк страхование жизни" уклонилось.

03.11.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг принято решение №У-22-122912/5010-003 об отказе ФИО1 в удовлетворении требований о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования в сумме 125776,89 руб.

Между тем, по мнению суда, договор страхования №СП2.2 от 23.10.2020 был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 23.10.2020г., что подтверждается включением суммы страховой премии в сумму, предоставляемую заемщику по договору потребительского кредита, совпадением номеров и дат заключения обоих договоров, условиями, изложенными в п. 2.3, 4.6, 5.6 договора страхования, 18.12.2021 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» истицей было направлено заявление о расторжении договора страхования №СП2.2 от 23.10.2020г. с выплатой денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплаченной страховщику по указанному договору страхования в отношении заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору страхования, а также досудебная претензия.

Суд находит, что в связи с расторжением договора страхования у страховщика возникла обязанность по возврату неиспользованной части страховой премии в размере 125776,89 руб.

Согласно пункту 2.2 договора страхования страховщик не заключает на условиях, указанных в страховом полисе, договоры страхования в отношении лиц, не соответствующих условиям, указанным в подпунктах 2.1.1-2.1.8 (в частности, если страхователь является государственным гражданским служащим). Указанное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо не соответствует условиям, указанным в подпунктах 2.1.1-2.1.8 договор страхования является незаключённым ввиду несогласованности сторонами существенных условий договора. В таком случае страховщик производит возврат поступивших денежных средств лицу, совершившему платёж, в порядке и сроки, предусмотренные правилами страхования.

В соответствии с Преамбулой к Закону РФ «О защите прав потребителей» потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Исполнителем является организация независимо от ее организационно-правовой формы, а также индивидуальный предприниматель, выполняющие работы или оказывающие услуги потребителям по возмездному договору.

В соответствии с п.п.1,2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п.п.1,3 ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку пеню, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена — общей цены заказа).

Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Действия, связанные с необходимостью возврата уплаченной страховой премии, по смыслу Закона РФ «О защите прав потребителей», также входят в понятие "оказание услуги".

Таким образом, неустойка за неисполнение требований о возврате неиспользованной части страховой премии исчисляется со дня прибытия письма с претензией в почтовое отделение получателя (27.09.2022г.) по дату вынесения судебного решения. Таким образом, на дату подачи обращения стоимость неустойки составляет 290544,62 руб. (125776,89 руб.* 3% * 77 дней). Вместе с тем, с учетом ограничения полагаю возможным взыскать с ответчика в пользу истицы неустойку за неисполнение требований о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 125776,89 руб.

Согласно статье 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Учитывая вышеизложенные обстоятельства дела, длительность нарушения прав потребителя и, соответственно нравственных переживаний истца в связи с нарушением прав истца, суд считает необходимым взыскать в пользу истицы денежную компенсацию морального вреда в сумме 3000 руб., поскольку такая сумма будет являться достаточной и разумной.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая изложенное, суд находит необходимым взыскать с ответчика в пользу истца сумму штрафа в размере 127276,89 руб. (50% от 125776,89 руб.+ 125776,89+3000).

В соответствии со ст.100 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать в пользу истицы понесенные судебные расходы по оплате почтовых услуг в сумме 218,52 руб., которые подтверждены квитанцией Почты России от 22.09.2022.

В силу подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации размер взыскиваемых с ответчика расходов по уплате государственной пошлины в размере 6015 руб. 54 коп.

Руководствуясь ст.194-198 ГПК РФ,

Решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств, неустойки, штрафа, расходов – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (ИНН <***>, паспорт ...) денежные средства в размере 125776,89 руб., неустойку в размере 125776,89 руб., компенсацию морального вреда 3000 руб., штраф в размере 127276,89 руб., судебные расходы 218,52 руб.

В остальной части отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 6015 руб. 54 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Октябрьский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца, со дня изготовления в окончательной форме.

Судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 9 марта 2023 г.