61RS0023-01-2025-000214-15

№ 2-1785/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 апреля 2025 г. г. Шахты

Шахтинский городской суд Ростовской области в составе председательствующего судьи Дуденковой А.А., при секретаре Леоновой А.М., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 19.04.2021 г. между «Хоум Кредит энд Финанс Банк (ООО) и ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был заключен кредитный договор № (№). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредит в безналичной/наличной форме в сумме 160638 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Правопреемником «Хоум Кредит энд Финанс Банк (ООО) является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от 22.02.2023 г.

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 г., ОГРН <***>.

05.12.2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством РФ и определен как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

Банк выполнил принятые на себя обязательства по Договору, предоставив Заемщику Кредит, что подтверждается выпиской по счету.

Однако в нарушение ст.ст.310, 819 ГК РФ, а также условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Заемщик не исполнял свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету.

В настоящее время общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 97353,47 руб., что подтверждается расчетом задолженности.

ФИО2 умерла 11.07.2023 года.

Представителем ПАО «Совкомбанк» направлено требование (претензия) кредитора в нотариальную палату, расположенную по адресу регистрации заемщика.

Получен ответ от нотариальной палаты наследственное дело № заведено у нотариуса Войсковой Эдуард Игоревич (347042, <...>) после смерти умершей ФИО2 Информация о наследниках, составе наследственного имущества, не сообщается, со ссылкой на ст. 5 Основ законодательства РФ о нотариате: сведения о совершенных нотариальных действиях выдаются по требованию суда, прокуратуры, органов следствия в связи с находящимися в их производстве уголовными, гражданскими или административными делами, а также по требованию судебных приставов-исполнителей.

Просит взыскать за счет наследственного имущества ФИО2 с наследников, принявших наследство, задолженность по договору № (№) от 19.04.2021 г. в размере 97 353,47 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4000 руб.

Определением Белокалитвинского городского суда Ростовской области от 19.02.2025 года в качестве ответчика по делу привлечена ФИО1

Представитель истца в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ПАО «Совкомбанк».

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в свое отсутствие. В связи с чем, суд полагает возможным рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст.167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению ввиду следующего.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на неё. При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (указанные правила в силу ст.819 ГК РФ распространяются и на кредитные договоры).

В соответствии с п. 2,3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1 ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что 19.04.2021 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор № (№) (л.д. 19), согласно которому ФИО2 был предоставлен кредит на сумму 160 638 руб., процентная ставка по кредиту 19,876 % годовых. При этом сумма к выдаче - 123 000 руб., для оплаты комиссии за подключение к программе «Финансовая защита» - 37 638 руб.

Установлено также, что выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 123 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету (л.д. 38).

01.09.2014 ООО ИКБ "Совкомбанк" было преобразовано в ОАО ИКБ "Совкомбанк". ОАО ИКБ "Совкомбанк" является правопреемником ООО ИКБ "Совкомбанк" по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ "Совкомбанк" зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014. 05.12.2014 полное и сокращённое наименования банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество "Совкомбанк".

22.02.2023 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и ПАО "Совкомбанк" заключен договор уступки права требования, на основании которого в пользу истца переданы все права требования по указанному кредитному договору.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется Ежемесячно равными платежами в размере 3 251,33 рублей, в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения Договора и становится обязательсным для заемщика с момента заключения Договора. Количество ежемесячных платежей 60, дата ежемесячного платежа – 19 число каждого месяца. В случае отключения Договора от программы «Финансовая защита» размер ежемесячного платежа будет увеличен с процентного периода, следующего за процентным периодом, в котором произошло отключение.Способ исполнения заемщиком обязательств по договору – внесение на счет кассы и информационные сервисы Банка, отделения Почты России, отделения других Банков, системы денежных переводов, Бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по договору – внесение на счет через Интернет-Банк/Мобильный Банк/ терминалы или банкоматы Банка, в том числе размещенные в каждом офисе, а также через сайт Банка для клиентов в городах без офисов и банкоматов Банка с функцией внесения наличных.

В нарушение условий кредитного договора, заемщик обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование кредитом исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем, у заемщика перед Банком образовалась задолженность в размере 97 353,47 руб.

Указанные обстоятельства подтверждаются исследованными судом Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, кредитным договором от 19.04.2021г. № (№), выпиской по счету.

Судом установлено, что ФИО2 умерла 11.07.2023 г. (л.д. 79).

Из копии наследственного дела, предоставленного нотариусом Белокалитвинского нотариального округа Ростовской области Войскового Э.И. (исх. № 549 от 05.02.2025 г.) следует, что после смерти ФИО2, умершей 11.07.2023г., заведено наследственное дело №. Наследницей, принявшей наследство после ФИО2, является ее дочь – ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. В рамках указанного наследственного дела выданы свидетельство о праве на наследство по закону на жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>, автомобиль марки <данные изъяты>, год выпуска – 2005 (л.д.57-59).

В соответствии ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в постановлении Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9, стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом (п. 61). При рассмотрении дел о взыскании долгов наследодателя судом могут быть разрешены вопросы признания наследников принявшими наследство, определения состава наследственного имущества и его стоимости, в пределах которой к наследникам перешли долги наследодателя, взыскания суммы задолженности с наследников в пределах стоимости перешедшего к каждому из них наследственного имущества и т.д. (п. 63).

В п. 61 вышеуказанного постановления Пленума ВС РФ указано, что, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, ФИО1 приняв наследство, также приняла на себя обязательство наследодателя по погашению задолженности по договору № (№).

Однако, как установлено судом из материалов дела, кредитный договор №, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, был подключен к программе "Финансовая защита". При этом, за подключение к указанной программе ФИО2 оплачено 37 638 руб. (л.д. 19).

В соответствии с описанием программы "Финансовая защита, при выбранном истцом способе оплаты комиссии - за счет собственных средств дополнительно к ежемесячному платежу, срок действия программы длится до момента погашения кредита (п. 1.2 программы). В соответствии с пп.1 п. 5.3 указанной программы, одним из событий, при наступлении которого банк откажется от взыскания задолженности по кредиту является смерть гражданина (л.д. 34).

Таким образом судом установлено, что кредитный договор №, заключенный между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, был подключен к программе "Финансовая защита", которая является платной услугой банка и действует до момента погашения кредита. Одним из событий, при наступлении которого банк откажется от взыскания задолженности по кредиту, является смерть гражданина, что также предусмотрено условиями программы.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.08.2023 года ФИО1 обращалась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о рассмотрении возможности отказа от взыскания задолженности по договору, в связи с наступлением страхового случая – смерти заемщика (л.д.81).

Также, 23.10.2023 года ФИО1 обращалась в ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с заявлением о выдаче справки об отсутствии претензий Банка к ФИО1, принявшей наследство после смерти матери ФИО2, в рамках кредитного договора № (л.д.78).

Согласно справке ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», по состоянию на 23.10.2023 года по кредитному договору №, заключенному между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ФИО2, ограничения отсутствуют (л.д.82).

Также, 12.02.2025 года ФИО1 обращалась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о рассмотрении страхового случая и закрытия кредита, с приложением рекомендуемых сотрудниками Банка документов по страховому событию (смерть заемщика) (л.д.80).

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

При этом, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (ч. 2).

Согласно ст. 947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Кроме того, в соответствии со ст. 261 ГПК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение. Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (часть 3).

Таким образом, к наследнику заемщика ФИО2 в порядке универсального правопреемства перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, при страховании риска невозврата кредита по причине смерти заемщика, в связи с чем, ФИО1 вправе рассчитывать на отказ от взыскания задолженности по кредиту, с учетом установленного факта наступления страхового случая, в порядке, предусмотренном программой "Финансовая защита". В связи с чем, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Шахтинский городской суд Ростовской области.

Судья: А.А. Дуденкова

Мотивированное решение суда изготовлено 19 мая 2025 года.