Решение по делу № 2-5335/2022 от 29.11.2022 - о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии в размере 105 600 рублей, неустойки в размере 105 600 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 20 000 рублей.

Дело № 27RS0№-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Горлача А.В., при ведении протокола судебного заседания секретарем ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общественной организации общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии в размере 105 600 рублей, неустойки в размере 105 600 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 20 000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ОООЗП «Резонанс», действуя в интересах ФИО1, обратилось в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договоров страхования, взыскании страховой премии в размере 105 600 рублей, неустойки в размере 105 600 рублей, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа, судебных расходов в размере 20 000 рублей.

В обоснование заявленных требований в исковом заявлении приводятся доводы о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключен договор потребительского кредита № PI№ на получение кредита в размере 1 132 000 рублей. При заключении кредитного договора ФИО1 застрахована по полису № U54№ (Программа 1.5) за страхование рисков сроком 5 лет со страховой премией 114 960 рублей и по полису № PI№ (Программа 1.03) со страховой премией 17 040 рублей. ФИО1 оплатила страховую премию в размере 132 000 рублей, кредит погашен ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что кредитом пользовалась 12 месяцев, страховку выплатила за более длительный период. Направленная ею ДД.ММ.ГГГГ в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» претензия о возврате излишне уплаченной премии, оставлена без ответа. Просит расторгнуть договоры страхования, взыскать страховую премию в сумме 105 600 рублей, неустойку в размере 105 600 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, моральный вред в размере 10 000 рублей, судебные издержки в сумме 20 000 рублей, штраф в размере 25% от присужденной суммы.

В судебное заседание ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и финансовый уполномоченный явку представителей не обеспечили.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представило возражения, в которых просило в иске отказать.

Финансовый уполномоченный представил письменные пояснения, в которых просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя и оставить требования без рассмотрения.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании на исковых требованиях настаивал в полном объеме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело при данной явке в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы гражданского дела, оценив их в совокупности, суд приходит к следующему.

Как следует из обстоятельств дела ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор. Сумма кредита составила 1 132 000 руб. Срок кредитования - 60 месяцев.

По условиям кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 11,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила для ФИО1 8,5% годовых, в связи с оформлением ФИО1 договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита.

В соответствии с п. 19 индивидуальных условий выдачи кредита наличными предусмотрено, что для применения дисконта (в целях определения итоговой ставки по кредиту) заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий требованиям. По договору добровольного страхования на весь срок кредитного договора должны быть застрахованы страховые риски, а именно: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В день заключения кредитного договора между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № U54№ (Программа 1.5). Договор страхования заключен в соответствии с «Правилами добровольного страхования жизни и здоровья» ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Совокупная страхования премия по договору страхования составила 114 960 рублей.

По условиям данного договора (страхового полиса) ФИО1 были застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы».

При этом, страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ на имя ФИО1 ответчиком оформлен Полис-оферта PI№ (Программа 1.03) по программе «Страхование жизни и здоровья», выданного на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья. Страховая премия по договору составила 17 040 рублей. Срок страхования - 60 месяцев.

Согласно данному Полису-оферте у ФИО1 застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Таким образом, названными полисами-офертами застрахованы различные по своей правовой природе риски наступления для ФИО1 неблагоприятных последствий. По условиям одного договора страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

При обращении в АО «Альфа-Банк» в целях предоставления кредита ФИО1 в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ выражено согласие на заключение двух самостоятельных договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»: договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03)», который послужил основанием для снижения процентной ставки по кредиту, а также договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», заключение которого каким-либо образом на условия предоставления кредита не влияло.

В соответствии с ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», введенной в действие Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ и действовавшей на момент заключения с ответчиком договора страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

На основании ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 8,5% годовых, а именно ее понижение на 3,49 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (11,99%) было связано с её волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования PI№ (Программа 1.03). Именно данный договор является договором страхования, заключенным в обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло возникновение у ФИО1 права, предусмотренного ч. 10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно на частичный возврат уплаченной страховой премии.

После досрочного исполнения обязательств по кредитному договору ФИО1 обратилась к ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» с претензией о расторжении договоров страхования, которая была получена страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ и оставлена без ответа, равно как и направленное ДД.ММ.ГГГГ обращение к финансовому уполномоченному о возврате излишне перечисленной страховой премии.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования предусматривается полный возврат страхователю ранее уплаченной страховой премии в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Установив значимые обстоятельства для дела, исходя из заявленных требований с учетом срока фактического пользования кредитом (12 месяцев) по отношению к общему сроку страхования (60 месяцев), суд полагает исковые требования в части возврата суммы страховой премии по договору страхования PI№ (Программа 1.03) подлежащими удовлетворению в размере 13 632 рубля.

При этом суд считает, что неустойка подлежит начислению по правилам, установленным ст. 395 ГК РФ и составляет 1 179 рублей 07 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с ст. 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учётом того, что ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» претензия ФИО1 фактически рассмотрена не была, суд полагает необходимым взыскать с ООО «АльфаСтрахование–Жизнь» компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Пунктом 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Суд находит, что общая сумма штрафа составляет 9 905 рублей 53 копейки ((13 632 + 1 179,07 + 5 000) /2), половина из которого подлежит перечислению в пользу общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Резонас».

В части доводов стороны истца о расторжении договора страхования № U54№ (Программа 1.5) и возврате части страховой премии суд находит, что заключение данного договора страхования в зависимость от возможности заключения с ФИО1 кредитного договора поставлено не было.

Условия данного договора страхования не обеспечивают исполнение кредитных обязательств ФИО1. Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен названный договор страхования, выгодоприобретателем является ФИО1.

Исходя из условий договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Учитывая изложенное, суд находит, что заключение договора страхования № U54№ (Программа 1.5) явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано ни с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление дисконта в целях снижения процентной ставки по кредиту и не являлось обязательным по условиям кредитного договора.

Все остальные приведённые в исковом заявлении и в ходе рассмотрения дела доводы какого-либо правового значения для целей рассматриваемого искового заявления не имеют.

Статьёй 98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Часть 1 статьи 100 ГПК РФ, конкретизируя указанное положение закона, устанавливает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Предметом договора об оказании юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённым между ФИО1 и ОООЗП «Резонанс», является оказание заказчику услуг по подготовке искового заявления и представления интересов в суде первой инстанции по вопросу взыскания страховой премии с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Стоимость услуг составляет 20 000 рублей; оплата услуг подтверждается квитанцией к приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 20 000 рублей.

Учитывая фактические обстоятельства дела: подготовка искового заявления и направление его в суд, участие представителя в судебных заседаниях, в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон, суд полагает заявленные требования о взыскании расходов на оплату юридических услуг в размере 20 000 рублей обоснованными и подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в бюджет муниципального образования городской округ «<адрес>», вследствие чего, с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 1 091 рубль 19 копеек.

На основании выше изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Общественной организации общества защиты прав потребителей <адрес> «Резонанс» в интересах ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», удовлетворить частично.

Расторгнуть договор страхования PI№ (Программа 1.03) заключённый ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН <***>, ИНН <***>) в пользу ФИО1 остаток уплаченной страховой премии по договору страхования PI№ (Программа 1.03) в размере 13 632 рубля, неустойку в размере 1 179 рублей 07 копеек, штраф в размере 4 952 рубля 76 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, а также расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 рублей.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу общественной организации «Общество защиты прав потребителей <адрес> «Резонас» штраф в размере 4 952 рубля 76 копеек.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в бюджет муниципального образования «<адрес> «<адрес>» государственную пошлину в сумме 1 091 рубль 19 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Индустриальный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья А.В. Горлач

№