Решение по делу № 2-1753/2022 от 24.01.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

дело № 2-33/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 января 2023 года

город Белебей

Республика Башкортостан

Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Савиной О.В.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Ивановой А.В.,

с участием представителя заинтересованного лица ФИО1 - ФИО2 , действующего на основании ордера серии 020 № от ДД.ММ.ГГГГ,

представителя третьего лица Публичного акционерного общества «Сбербанк» ФИО3, действующей на основании доверенности №-ДГ/20/45 от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

заявитель Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») обратилось в суд с заявлением об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-96051 в полном объеме.

Свои требования мотивируют тем, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 (далее по тексту финансовый уполномоченный) от ДД.ММ.ГГГГ было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни». Решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель считает, что обжалуемое решение не соответствует пункту 1 статьи 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» и нарушает права и законные интересы страховой компании. Полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1 , так как услуга оказывалась потребителю Публичного акционерного общества Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк, банк). Из обращения потребителя в адрес Финансового уполномоченного следовало, что оно касается услуги, которую оказывает непосредственно ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховой компанией представлялись Финансовому уполномоченному в рамках рассмотрения обращения Условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО Сбербанк. В условиях участия в программе страхования, которые были вручены потребителю, отражено, что услугу ФИО1 по Программе страхования оказывает Банк, ФИО1 оплачивает услугу Банку, при желании отказаться от участия в Программе страхования ФИО1 должна обратиться в Банк и при наличии оснований - возврат платы ФИО1 осуществляет Банк. На основании п. 4.1. Условий участия в Программе страхования участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение Банка при личном обращении. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала. В рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг ФИО1 , соответственно, и оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги - ПАО Сбербанк. Банк, оказавший ФИО1 услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В реестр финансовых организаций, обязанных организовать взаимодействие с уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг, размещенный на официальном сайте Банка России и Финансового омбудсмена, включена ООО СК «Сбербанк страхование жизни». В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с разрешением (лицензией) или в связи с ее включением в реестр финансовых организаций ее вида, дающим право осуществлять деятельность на финансовом рынке не значится услуга по подключению к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков. Таким образом, обращение ФИО1 не могло быть рассмотрено Финансовым уполномоченным в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», так как касается финансовой услуги, которая не указана в реестре, и которая не оказывается Заявителем. Поскольку обращение ФИО1 касается услуг Банка, а не Страховщика, Финансовый уполномоченный должен был отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО1 не оплачивала Страховой компании какие-либо денежные средства. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ. Как следует из материалов, рассмотренным Финансовым уполномоченным, в отношении ФИО1 (застрахованное лицо) на основании её заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика оформленного в рамках действия Соглашения был заключен договор страхования (Страховой полис №ДСЖ-5/2010). Банк оказывает самостоятельную услугу по подключению физического лица к Программе страхования, путем заключения в отношении него со Страховщиком договора страхования. Страховой полис оформляется ежемесячно с приложением списка застрахованных лиц (реестра). В соответствии с п. 3.3. Соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, Застрахованное лицо не является стороной договора. Таким образом, в рамках Программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств, следовательно, и не осуществляет их возврат. Банк, исполняя принятое на себя обязательство перед ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования, уплатил страховую премию в полном объеме. ФИО1 была включена в список застрахованных лиц, что подтверждается выпиской из страхового полиса, реестра застрахованных лиц. Согласно Условиям участия в Программе страхования, плата за участие в Программе страхования - это сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования. Взимаемая с физического лица плата за подключение к Программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу Банка. Плата за подключение к Программе страхования указывается в Заявлении на страхование единой суммой, вся полностью вносится Банку и является оплатой самостоятельной финансовой услуги Банка по подключению к Программе страхования, т.е. полностью является вознаграждением Банка. От ФИО1 Страховщик денежных средств не получал и осуществить возврат так же не имеет возможности. Плата за подключение к Программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает Клиент Банку за то, чтобы Банк подключил его к Программе страхования. Из размера данной платы некорректно выделять какие-либо «составляющие» («взимание комиссии», «оплату страховой премии» и т.п.). Банк оказывает Клиенту не страховые услуги, а услугу по подключению к Программе страхования, соответственно, Банк взимает цену именно услуги по подключению к Программе страхования. В силу того, что договор страхования заключается между Страховой компанией и Банком, получателем страховых услуг является именно Банк, который за получение страховых услуг уплачивает страховой компании страховую премию за счёт собственных средств. Таким образом, ни заявление на страхование, ни условия участия в Программе страхования не предусматривают какого-либо разделения платы за подключение к Программе страхования. В заявлении на страхование ФИО1 согласилась оплатить Банку сумму платы за подключение к Программе страхования и подтвердила, что второй экземпляр Заявления на страхование и Условия участия в Программе страхования ею получены, в которых описаны все условия, на которых оказывается услуга по подключению к Программе страхования. Банк, заключая договор страхования в отношении заемщика, не перекладывает на заемщика оплату страховой премии по договору страхования, а оплачивает страховую премию страховщику за счет собственных средств. В рамках Программы страхования между Банком и Страховой компанией заключается коллективный договор страхования, специфика которого заключается в том, что застрахованными лицами выступают клиенты из разных субъектов РФ, изъявившие желание подключиться к Программе страхования за определенный период времени. Страховая премия Банком оплачивается Страховой компании по каждому коллективному страховому полису единым платежом в отношении всех клиентов за определенный период времени. При рассмотрении обращения потребителя Страховщиком предоставлялось платежное поручение о № от ДД.ММ.ГГГГ об уплате Банком страховой премии в размере 861912601,43 руб. Считает, что финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к Программе страхования, которую ФИО5 оплатила Банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к Программе страхования, страховую премию ни Банку, ни Страховой компании не оплачивают. То есть ФИО1 ни Банку, на страховой компании страховую премию не оплачивала. Решая взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя страховую премию в размере 84741,55 рублей, финансовый уполномоченный не учитывает существо правоотношений сторон, порядок оплаты премии и платы. Размер страховой премии (которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств) значительно больше платы за подключение к Программе страхования (которую ФИО1 оплатила Банку) и составляет 861912501,43 руб., что подтверждается финансовыми документами. Ошибочен и не аргументирован вывод Финансового уполномоченного о том, что Договор страхования был заключен в отношении ФИО1 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости о его заключении заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа) в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая компания обращает внимание суда на то, что договор страхования в отношении ФИО1 не заключался в целях обеспечения исполнении обязательств по кредитному договору. Финансовым уполномоченным часть 10статьи 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно.

Истец ООО «Сбербанк страхование жизни» своевременно и надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела. Представитель не явился. В пояснениях к заявлению указано, что финансовым уполномоченным ошибочно сделан вывод о том, что договор заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора. В своем решении Финансовый уполномоченный не называет какими документами подтверждается факт того, что клиенту предлагались ПАО Сбербанк разные условия кредитования, зависящие от заключения договора страхования. Между тем Финансовый уполномоченный в своем решении подтверждает, что индивидуальные условия кредитования не содержат условий об обеспечении исполнения обязательств по кредитному договору. Представленными в материалы дела документами подтверждаются достигнутые кредитором и заемщиком договоренности, в том числе и об отсутствии обязанности заемщика о предоставлении обеспечения по кредитному договору. Указанная договоренность сторон не нарушает прав потребителя и достигнута во исполнение требований части 9 статьи 5 Закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)». Приходя к выводу, что договор страхования в отношении потребителя был заключен в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора. Вынесенным решением Финансовым уполномоченным нарушается один из основополагающих принципов гражданского права, а именно: свободы договора. Ошибочен и необоснован вывод Финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком страховая премия не уплачивалась, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с ПАО Сбербанк, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию. Выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сама ФИО1 После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Просили отменить решение Финансового уполномоченного.

Ответчик ФИО1 своевременно и надлежащим образом извещена о дате и времени рассмотрения дела. В судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила.

Представитель ФИО1 - ФИО2 в судебном заседании в удовлетворении требований просил отказать. Решение Финансового уполномоченного просил оставить без изменения.

Ответчик Служба финансового уполномоченного своевременно и надлежащим образом извещены о дате и времени и рассмотрения дела. В судебное заседание не явились. В письменных пояснениях по делу просили оставить исковое заявление без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении ходатайства об оставлении без рассмотрения просили отказать в удовлетворении требований. Указали, что не согласены с доводом заявителя о неправомерности взыскания финансовым уполномоченным части страховой премии. Договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных финансовой организацией в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течении которого в отношении потребителя действовало страхование, является обоснованным. Считает решение финансового уполномоченного законным, обоснованным, оснований для отмены решения не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО3 просила удовлетворить требования истца в полном объеме. В материалы дела представлен отзыв на заявление, в котором указано, что из заявления на страхование следует, что ФИО1 согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 130032 рублей. При этом ФИО1 была ознакомлена и согласилась с тем, что Банк организовывает страхование путем заключения договора страхования с ООО «Сбербанк страхование жизни» при условии уплаты Клиентом платы за участие в Программе страхования. Плата за участие в программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую клиент уплачивает банку за то, чтобы банк подключил его к программе страхования. Клиент страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивает, поскольку клиент не заключает договор страхования. Договор страхования заключает со страховой компанией банк. При подключении клиента к программе страхования вся сумма платы вносится в Банк и является оплатой услуг Банка по подключению к Программе страхования. Размер оплаченной банком за счет собственных средств страховой премии страховщику касается договорных отношений между Банком и страховой компанией, и не влияет на права третьих лиц. Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору. Так как в зависимости от его заключения кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части его полной стоимости является ошибочным и противоречащим фактическим обстоятельствам дела.

Третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансорования, кредитной кооперации, и деятельности кредитных организаций ФИО4 своевременно и надлежащим образом извещен о дате и времени рассмотрения дела. В судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

Информация о месте и времени судебного заседания своевременно размещена на интернет-сайте Белебеевского городского суда Республики Башкортостан.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 15 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Часть 1 статьи 29 названного Закона, устанавливает, что Банк России ведет реестр финансовых организаций, указанных в части 1 статьи 28 настоящего Федерального закона (далее - реестр), и передает службе обеспечения деятельности финансового уполномоченного сведения о финансовых организациях, включенных в реестр, а также размещает указанные сведения на своем официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет». Реестр также размещается на официальном сайте финансового уполномоченного в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

В соответствии с частью 1 статьи 19 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения:

1) если обращение не соответствует части 1 статьи 15 настоящего Федерального закона;

2) если потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном статьей 16 настоящего Федерального закона;

3) если в суде, третейском суде имеется, либо рассмотрено дело по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям;

4) находящиеся в процессе урегулирования с помощью процедуры медиации;

5) по которым имеется решение финансового уполномоченного или соглашение, принятое по спору между теми же сторонами (в том числе при уступке права требования), о том же предмете и по тем же основаниям;

6) в отношении финансовых организаций, у которых отозвана (аннулирована) лицензия, которые исключены из реестра финансовых организаций соответствующего вида или которые находятся в процессе ликвидации, ликвидированы, прекратили свое существование или были признаны фактически прекратившими свою деятельность;

7) по вопросам, связанным с банкротством юридических и физических лиц;

8) по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды;

9) по вопросам, связанным с трудовыми, семейными, административными, налоговыми правоотношениями, а также обращения о взыскании обязательных платежей и санкций, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

10) направленные повторно по тому же предмету и по тем же основаниям, что и обращение, ранее принятое финансовым уполномоченным к рассмотрению;

11) содержащие нецензурные либо оскорбительные выражения, угрозы жизни, здоровью и имуществу финансового уполномоченного или иных лиц;

12) текст которых не поддается прочтению.

В соответствии с частью 1 статьи 27 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» Финансовый уполномоченный прекращает рассмотрение обращения в случае:

1) выявления в процессе рассмотрения обращения обстоятельств, указанных в части 1 статьи 19 настоящего Федерального закона;

2) непредоставления потребителем финансовых услуг документов, разъяснений и (или) сведений в соответствии с настоящим Федеральным законом, если это влечет невозможность рассмотрения обращения по существу;

3) отзыва обращения потребителем финансовых услуг в соответствии с частью 7 статьи 16 настоящего Федерального закона;

4) заявления потребителя финансовых услуг об отказе от заявленных к финансовой организации требований в случае урегулирования спора между его сторонами путем заключения соглашения, а также в случае добровольного исполнения финансовой организацией требований потребителя финансовых услуг;

5) отсутствия требования наследников потребителя финансовых услуг о продолжении рассмотрения спора финансовым уполномоченным.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным. В случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен кредитный договор по продукту «Потребительский кредит», по условиям которого, ФИО1 предоставлен кредит в размере 1083600 рублей под 11,90 % годовых со сроком возврата кредита – по истечении 60 месяцев с даты предоставления Кредита путем внесения 60 ежемесячных Аннуитетных платежей в размере 24049,36 рублей.

Кредитный договор подписан простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки подписи.

В этот же день ФИО1 было подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

Плата за участие в программе страхования составляет 130032 рублей.

Подписав настоящее заявление, ФИО1 выразила согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить с ней договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и условиях участия в программе добровольного страхования жизни.

Из указанного заявления следует, что ФИО1 ознакомлена и согласна оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере 130032 рублей.

Заявление на участие в программе добровольного страхования подписано простой электронной подписью, что подтверждается протоколом проверки подписи.

Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, подписи в заявлении на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья, подтверждают, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Из пункта 17 Кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ПАО Сбербанк № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ФИО1 просила зачислить сумму кредита на счет №.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 электронной подписью подписано поручение о перечислении со счета № комиссии банка за участие в программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 130032 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была включена в реестр Застрахованных лиц.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк в лице Управляющего директора – директора Управления продуктов и развития было заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

Согласно платежному поручению № ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк была перечислена страховая премия ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по продукту ДСЖ ЦП СЗ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 861912501,43 рублей.

В соответствии с частью 1, частью 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно п. 3.3 Соглашения об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5 от ДД.ММ.ГГГГ, сторонами Договора страхования являются Страхователь и Страховщик, застрахованное лицо не является стороной Договора страхования.

Из пункта 3.5. Соглашения следует, что Договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении Клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделении Банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, Банк, предлагая своим клиентам участие в Программе страхования, выступает от собственного имени.

В соответствии со статьей 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации для того, чтобы выступать агентом кого-либо, необходимо с этим лицом заключить агентский договор, в котором определить, в каких отношениях и на каких условиях агент выступает от имени принципала.

Между Банком и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует агентский договор, в соответствии с которым Банк вступает в отношениях с потребителями по вопросам подключения потребителей к Программе страхования.

В настоящем случае, подключая клиентов к Программе страхования, Банк выступает в качестве страхователя, а не агента.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по электронной почте обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором просит осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с полным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по электронной почте обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, в которой просит осуществить возврат неиспользованной части страховой премии по договору страхования в связи с полным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Сбербанк страхование жизни» уведомило ФИО1 об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного с обращением, в котором просила взыскать в ее пользу с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховую премию по договору добровольного страхования жизни заемщика в размере 84520,80 рублей.

Решением от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-96051/5010-003 Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4, требования ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены.

С ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 84741,55 рублей, право требования которой возникло ДД.ММ.ГГГГ (с учетом заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» об отказе от применения в отношении него введенного Постановлением Правительства Российской Федерации от 28.03.2022 № 497 «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами» моратория).

Изучив представленные материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, поскольку финансовым уполномоченным необоснованно были удовлетворены требования ФИО1

В ходе рассмотрения дела достоверно установлено, что между ФИО1 и ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №.890822, в этот же день, ФИО1 была оказана возмездная услуга по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни на основании заявления ФИО1

За предоставленную ФИО1 услугу, она оплатила банку денежные средства в размере 130032 рублей.

Как следует, из представленных материалов дела, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оказывала услугу ФИО1 по подключению ее к программе коллективного добровольного страхования жизни. Более того, ФИО1 произвела оплату за данную услугу непосредственно в ПАО Сбербанк, что подтверждается материалами дела.

Как следует из Соглашения об условиях и порядке страхования, плата за подключение к Программе страхования – сумма денежных средств, уплачиваемая Клиентом Банку в случае участия в Программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой.

Сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, ФИО1 не является стороной договора, таким образом, в рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от физических лиц какие-либо денежные средства, и не осуществляет их возврат.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не получал от ФИО1 денежные средства в размере 130032 рублей.

При указанных обстоятельствах, поскольку обращение ФИО1 касается услуг ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни», Финансовому уполномоченному следовало отказать ФИО1 в принятии обращения к рассмотрению по основанию, предусмотренному п. 1 ч. 1 ст. 19 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции Федерального закона от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ, к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Исследовав и оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами договор страхования признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, не обладает.

Более того, как следует из заявления на участие в программе добровольного страхования ФИО1, была уведомлена и согласна с тем, что участие в программе страхования является добровольным и ее отказ от участия в программе страхования не влечет отказа в предоставлении банковских услуг.

ФИО1 была проинформирована об условиях страхования, их содержание ей было понятно, она подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования, о чем свидетельствует ее электронная подпись.

Таким образом, истец выразила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО «Сбербанк страхование жизни».

Рассматривая доводы финансового уполномоченного об оставлении искового заявления без рассмотрения, в виду пропуска финансовой организацией срока обращения в суд для обжалования решения финансового уполномоченного, суд признает их несостоятельными.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Поскольку к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению, то срок для обращения в суд за разрешением этого спора в случае несогласия потребителя с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 3 статьи 25 Закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») либо в случае обжалования финансовой организацией вступившего в силу решения финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Закона) является процессуальным и может быть восстановлен судьей в соответствии с частью 4 статьи 1 и частью 1 статьи 112 ГПК РФ при наличии уважительных причин пропуска этого срока.

К данному процессуальному сроку, исчисляемому в днях, применяются положения части 3 статьи 107 ГПК РФ, согласно которой течение процессуального срока, исчисляемого годами, месяцами или днями, начинается на следующий день после даты или наступления события, которыми определено его начало. В сроки, исчисляемые днями, не включаются нерабочие дни, если иное не установлено настоящим Кодексом.

Как установлено ранее, решение финансового № У-22-96051/5010-003 подписано 31.08.20222, и соответственно,16.09.2022 вступило в законную силу (по истечении 10 рабочих дней с даты подписания).

Данное решение подлежало обжалованию в суд в срок до 29.09.2022 включительно (в течение 10 рабочих дней после дня вступления решения в силу); право на обжалование реализовано ООО СК «Сбербанк страхование жизни» реализовано 27.09.2022, что подтверждается квитанциями об отправке и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок. Оснований для оставления искового заявления без рассмотрения, в связи с изложенными обстоятельствами, не имеется.

Каких-либо других убедительных доводов, свидетельствующих о законности и обоснованности вынесенного решения Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 представителем заинтересованного лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» не приведено.

При указанных обстоятельствах, суд считает требования заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

решение Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № № о взыскании с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховой премии в размере 84 741 рублей, отменить.

Разъяснить о том, что мотивированное решение будет изготовлено в течение пяти рабочих дней.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Белебеевский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Белебеевского городского суда

Республики Башкортостан О.В.Савина

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2023 года