РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Минусинск 10 января 2023г.

Минусинский городской суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Шибановой Р.В.,

при секретаре Лысовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору №№ от 14.11.2018 в размере 122 375 руб. 78 коп., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 3647 руб. 52 коп. Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014 года полное наименование Банка приведено как ПАО «Совкомбанк». 14.11.2018 года между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор №№ по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 120 000 руб. 00 коп. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления выдачи кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик исполнял обязанности не надлежащим образом, просроченная задолженность по ссуде возникла 07.04.2020, на 16.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 862 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2022, на 16.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 189 020 руб. 23 коп. По состоянию на 16.08.2022 общая задолженность составляет 122 375 руб. 78 коп., из которых 104 541 руб. 97 коп. просроченная ссудная задолженность, 6 348 руб. 19 коп. иные комиссии, 557 руб. 84 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 657 руб.93 неустойка на остаток основного долга, которую истец просит взыскать с ответчика, а также просит взыскать судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 3 647 руб. 52 коп.

Истец ПАО «Совкомбанк» о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель – ФИО2 (доверенность №№ от 14.08.2020) в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.4 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее представил заявление, в котором просил дело рассмотреть дело в его отсутствие. Кроме того, от ответчика ФИО1 поступили письменные возражения, в которых ответчик просил отказать в удовлетворении требований в части взыскания процентов по договору. Свои возражения ответчик мотивировал тем, что в заявленных требованиях истцом не указан период расчетов требований, что лишает возможности определить, была ли соблюдена очередность списания денежных средств, направленных в погашение кредита, установленная ст. 319 ГК РФ. Согласно требования истца о досрочном возврате кредита, взыскание процентов «за будущий период», то есть до возврата ответчиком суммы кредита, рассчитанного по 14.11.2018 незаконно, так как досрочный возврат кредита не является услугой, предоставляемой банком в соответствии со ст. 809 ГК РФ, за которую банк вправе получить дополнительную плату по кредитному договору. Таким образом, ответчик полагает, что возможно взыскание процентов за пользование заемными денежными средствами только на дату вынесения решения суда. Ответчик полагает, что истцом в нарушение требований ст. 56, 131 ГПК РФ истцом не обоснована сумма задолженности ответчика по кредитному договору, указанная в качестве цены иска.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмет спора АО «Страховая компания МетЛайф» в судебное заседание не явились, извещены своевременно и надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствие и с условиями обязательств, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч.1 ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является преемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам и в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведено в соответствии с действующим законодательством РФ и определено как Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (ПАО «Совкомбанк»).

14.11.2018 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредита (в виде акцептованного заявления оферты) № № по предоставлению кредитной карты "Халва".

По условиям договора сумма кредита или лимит кредитования и порядок его изменения, срок действия договора срок возврата кредита, количество, размер и периодичность платежей, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения, способ обмена информацией между кредитором и заемщиком определены в соответствии с Тарифами Банка, Общими условиям договора.

Тарифами по финансовому продукту "Карта "Халва", действующими и момент заключения договора с ответчиком, установлены срок предоставления кредита на 10 лет (120 месяцев), обязанность заемщика вносить ежемесячные платежи в счет погашения кредита, процентная ставка по срочной задолженности: базовая ставка 0,0001% годовых, ставка льготного периода кредитовая 0%, начисление процентов начисляется со дня, следующего за днем фактического использования средств по дату их возврата, лимит кредитовая от 0,1 руб. до 350 000 руб. Размер минимального ежемесячного платежа составляет 1/24 от суммы полной задолженности по Договору, зафиксированной на дату расчета Платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП – 2,9 % от полной задолженности по Договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами).

Минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком ежемесячно на дату, соответствующую дате заключена договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляв 15 календарных дней (пункт 1.5 Тарифов). (л.д.10-11)

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком, предоставив 18.11.2018 года ответчику карту с лимитом кредитования в размере 120 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету. (л.д. 10-17). Таким образом, в соответствии с условиями Договора Банком ответчику предоставлен кредит в сумме 120 000 руб. под 0% годовых, сроком на 120 месяцев.

Как следует из материалов дела, Договор потребительского кредита заключен путем акцепта заявления –оферты посредством подписания заемщиком ФИО1 индивидуальных условий потребительского кредита.

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита заемщик ознакомлен с общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», тарифами банка по предоставляемому финансовому продукту «Карта «Халва», устанавливающими условия пользования кредита и ответственность заемщика.

Согласно общим условиям договора потребительского кредита заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть. Все перечисленные операции относятся к Льготным операциям (п.3.1 договора). При этом п.3.11 предусмотрено право банка на уменьшение, увеличение, аннулирование лимита кредита, с уведомлением заемщика одним из способов, указанных в п. 11.2 Общих условий.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» максимальный лимит кредитования устанавливается в 350 000 руб. (п.1.4).

Пунктом 3.3.5 Общих условий установлено, что кредит предоставляется путем выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении заемщиком кредитом посредством расчетной карты.

В соответствии с п.3.4. Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Тарифами по финансовому продукту «Карта «Халва» установлено, что базовая ставка по договору составляет 0,0001 %, ставка льготного периода, составляющего 36 месяцев, - 0% годовых (п.1.1., 1.9 Тарифов).

Пунктом 6.1 Общих условий установлено, что при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка.

Согласно п. 1.6 тарифов за нарушение срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки.

Пунктом 3.6. Общих условий установлено, что погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

В соответствии с п. 3.7 Общих условий возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщиком.

Также Тарифами банка предусмотрена оплата неустойки в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки; комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб.; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – 36% годовых на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки; комиссия за получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования – 2,9% от суммы операции + 290 руб.; комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка – 1,9% от суммы всех покупок + 290 руб. (1 раз за отчетный период); комиссия за использование заемных денежных средств при безналичном перечислении денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента – 2,9% от суммы перевода + 290 руб.; комиссия в размере 0,5% от суммы перевода при безналичном перечислении денежных средств за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственных средств), на счета, открытые в иных банках; комиссия при перечислении денежных средств по номеру телефона в Сбербанк через систему «Интернет-банк» и другие сервисы банка – 1% от суммы перевода, но не менее 50 руб.; комиссия в размере 2,9% за перевод по поручению клиента через сотрудника банка на счета, открытые в иных банках; комиссия сервиса ПАО «Совкомбанк» за перевод в мобильном приложении «Халва Совкомбанк» по прочим переводам в размере 1% от суммы перевода, но не менее 50 руб.; ежемесячная комиссия за подключение пакета услуг «Защита платежа» в размере 299 руб., но не менее 2,99% от суммы фактической задолженности.

Из предоставленных истцом выписки по счету ответчика ФИО1 следует, что последний воспользовался предоставленными денежными средствами, тем не менее, свои обязательства по своевременному и полному погашению задолженности по кредиту не выполнил. Платежи в счет погашения долга по кредиту ответчик вносил несвоевременно и не в полном объеме, в настоящее время платежи не вносит. Просроченная задолженность по ссуде возникла 07.04.2020, на 16.08.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 862 дня.

Из материалов дела следует, что ответчиком в период пользования кредитом произведены выплаты в сумме 189 020 руб. 23 коп.

Вместе с тем, из представленных доказательств следует, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору в части своевременного погашения кредита, что подтверждается представленным расчетом суммы задолженности.

По состоянию на 16.08.2022 общая задолженность по договору составляет 122 375 руб. 78 коп., из которых 104 541 руб. 97 коп. просроченная ссудная задолженность, 6 348 руб. 19 коп. иные комиссии, 557 руб. 84 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 657руб. 93 коп. неустойка на остаток основного долга (л.д. 24-27).

В связи с допущенными ответчиком нарушениями исполнения обязательств по кредитному договору, Банком в адрес ответчика 06.05.2020 направлено требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, однако в установленный срок сумма кредита и начисленных процентов ответчиком банку не возвращена. (л.д.69)

Ранее банк обращался за взысканием задолженности в порядке приказного производства. Определением мирового судьи судебного участка №100 в г. Минусинске и Минусинском районе Красноярского края от 03.06.2022 судебный приказ отменен, поскольку от ответчика ФИО1 поступили возражения, истцу разъяснено право на обращение в суд в порядке искового производства.

Согласно ответа ОСП по г.Минусинску и Минусинскому району 09.06.2022 на основании п.1 ч.2 ст. 43 Федерального закона от 02.10.2007 №229-ФЗ «Об исполнительном производстве» Отделением судебных приставов по г.Минусинску и Минусинскому району было прекращено исполнительное производство №№ в отношении ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения о взыскании задолженности в размере 170 106 руб. 94коп. в пользу ПАО «Совкомбанк», возбужденное на основании судебного приказа по делу №2-1414/2020, выданного мировым судьей судебного участка №100 в г.Минусинске и Минусинском районе. В рамках исполнительного производства была взыскана сумма 45 452 руб. 87 коп., которая была учтена истцом при подачи иска в суд.

Таким образом, общая задолженность по кредитному договору составляет 122 375 руб. 78 коп., из которых 104 541 руб. 97 коп. просроченная ссудная задолженность, 6 348 руб. 19 коп. иные комиссии, 557 руб. 84 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 657руб. 93 коп. неустойка на остаток основного долга.

Установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, наличие просроченной задолженности, руководствуясь вышеприведенными нормами права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

При определении размера задолженности, суд руководствовался расчетом, предоставленным истцом, поскольку он проверен судом, признан соответствующим условиям договора и не противоречащим положениям действующего законодательства, альтернативный расчет ответчиком, извещенным о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в материалы дела не представлен, доказательств исполнения возложенных на себя кредитных обязательств – платежных документов, в погашение долга полностью либо частично в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, ответчиком ФИО1 не представлено.

При таких обстоятельствах, с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № № от 14.11.2018 в размере 122 375 руб. 78 коп.

Оценивая доводы ответчика, изложенные в письменных возражениях, суд не находит их законными и обоснованными по следующим основаниям.

Как следует из искового заявления, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору № № от 14.11.2018 в размере 122 375 руб. 78 коп., из которых 104 541 руб. 97 коп. просроченная ссудная задолженность, 6 348 руб. 19 коп. иные комиссии, 557 руб. 84 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 657руб. 93 коп. неустойка на остаток основного долга. Взыскание процентов истцом не заявлено.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ определено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В порядке статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

При анализе представленных в материалы дела документов судом установлено следующее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).

Пунктом 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения. Общими условиями договора потребительского кредита (п.3.4) предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Согласно п.3.5 Общих условий договора потребительского кредита проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемой на соответствующем счете, на начало операционного периода. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита.

Пунктом 1.6 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» за нарушение сроков возврата кредита (части кредита) предусмотрена неустойка в размере 20% годовых на сумму просроченной задолженности, за каждый календарный день просрочки. Начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.

Согласно п.1.11 Тарифов по финансовому продукту «Карта «Халва» предусмотрена комиссия за возникшую несанкционированную задолженность в размере 36% годовых, которая начисляется на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.14 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик ознакомлен с Общими условиями договора, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать.

Кроме того, в индивидуальных условиях договора потребительского кредита указано, что до их подписания, заемщик предварительно ознакомлен с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в её расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц; уведомлен, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у него на дату обращения в банк кредитным договорам (включая платежи по предоставляемому Банком кредиту), будет превышать 50% его годового дохода, у него существует риск неисполнения обязательств по договору и Банк имеет право применить штрафные санкции.

Таким образом, заемщик был проинформирован о всех существенных условиях договора. Индивидуальные условия договора потребительского кредита подписаны ответчиком ФИО1 14.11.2018.

Суд исходит из того, что ФИО1 заключая кредитный договор, был информирован обо всех условиях данного договора, договор заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в интересах заемщика, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен, в том числе и с размером кредита и процентной ставкой по нему, и с размером штрафных санкций за несвоевременное исполнение обязательств. Заемщик до подписания кредитного договора был ознакомлен с тарифами банка и выразил свое согласие с ними, оставив собственноручную подпись в заявлении.

Анализируя представленную Банком выписку по счету, содержащую сведения о порядке списания поступивших на счет денежных средств, суд приходит к выводу о том, что банком положения ст. 319 ГК РФ, регламентирующей очередность погашения обязательства, нарушен не был.

Кроме того, из представленного истцом расчета задолженности по кредитному договору №№ от 14.11.2018 следует, что задолженность возникла 07.04.2020 и по состоянию на 16.08.2022 составляет 122 375 руб. 78 коп., таким образом, период возникновения задолженности, а также период, за который истец просит взыскать задолженность определен.

С учетом изложенного, суд полагает, что возражения ответчика подлежат отклонению, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно платежного поручения № № от 18.08.2022 года истец уплатил государственную пошлину в размере 3 647 руб. 52 коп. (л.д.5), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <данные изъяты>, паспорт: №, выданный ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения № в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности по кредитному договору № № от 14.11.2018 года по состоянию на 16.08.2022 года в размере 122 375 руб. 78 коп., из которых 104 541 руб. 97 коп. просроченная ссудная задолженность, 6 348 руб. 19 коп. иные комиссии, 557 руб. 84 коп. неустойка на просроченную ссуду, 4 657руб. 93 коп. неустойка на остаток основного долга, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 647 руб. 52 коп., а всего 126 023 руб. 30 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, с подачей жалобы через Минусинский городской суд Красноярского края.

Председательствующий судья Р.В. Шибанова

Мотивированное решение составлено 06 февраля 2023г.