Дело № 2-1340/22

УИД №42RS0042-01-2022-002751-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 30 ноября 2022 г.

Судья Новоильинского районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области Слобожанина А.П.,

при секретаре Полковниковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в Новоильинский районный суд ..... с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Истец ООО «ХКФ Банк» просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 64 863,76 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 145,91 руб.

Требования мотивированы тем, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили кредитный договор ..... от ..... на сумму 71 864 руб., в том числе: 65 000 руб. - сумма к выдаче, 6 864 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 36,60% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71 864 руб. на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 65 000 руб. (сумма на оплату товара) перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 6 864 руб.– для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. В нарушение условий заключённого договора заёмщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. По состоянию на ..... задолженность ответчика по кредитному договору составляет 64 863,76 руб., из которых сумма основного долга - 55 781,60 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 129,01 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 082,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 725,98 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Представитель ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 надлежаще извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, причин неявки не сообщил, представил ходатайство о применении срока исковой давности и отказе истцу в удовлетворении заявленных требований.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 819 ГК РФ, 1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.1 ст. 810 ГПК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... между ООО «ХКФ Банк» ФИО1 был заключен кредитный договор ..... на сумму 71 864 руб. Процентная ставка по кредиту – 36,60 % годовых. Срок возврата кредита бессрочно. Срок кредита- 12 процентных периодов по 30 календарных дней каждый.

Согласно п. 1 разд. I Общих условий Договора, являющихся составной частью кредитного договора, наряду с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита договор является смешанным и определяет порядок предоставления целевого потребительского кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету. Клиент обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать проценты пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора.

По Договору Банк открывает Клиенту банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче и погашения потребительского Кредита, для проведения расчетов Клиента с Банком, Торговой организацией, Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 разд. I Общих условий Договора).

По Договору Банк обязуется предоставить Клиенту денежные средства (кредиты), а Клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно Кредит в размере, указанном в Индивидуальных условиях по Кредиту, для оплаты Товара, т.е. одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых Торговой организацией, а также уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования) (п. 1.2 разд. I Общих условий Договора).

В соответствии с п.1 раздела II Общих условий Договора, проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Проценты каждого Процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту ставке (в процента годовых), а начиная с процентного периода, номер которого указан в Индивидуальных условиях по Кредиту при условии отсутствия случаев возникновения просроченной Задолженности по Кредиту до первого дня этого Процентного периода - по льготной ставке (в процентах годовых), также указанной в Индивидуальных условия по Кредиту.

Погашение Задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту Даты перечисления первого Ежемесячного платежа Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода возможность списания со Счета денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа. Списание денежных средств со Счета в погашение очередного Ежемесячного платежа производится Банком на основании Распоряжения Клиента, содержащегося в Индивидуальных условиях по Кредиту, в последний день соответствующего Процентного периода (п. 1.4 разд. II Общих условий Договора).

Согласно п. 1.2 разд. II Общих условий договора размер ежемесячного платежа по Кредиту указан в Индивидуальных условиях по Кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование Кредитом в течении Процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору погашаются в составе Ежемесячных платежей; часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый процентный период.

Подписывая Договор, ответчик подтвердил, что ему до заключения Договора предоставлена информация о предоставляемых ему услугах, включая условия получения Кредитов и возврата задолженности по Договору, а также информация о дополнительных расходах.

При заключении Договора ответчиком были получены Индивидуальные условия договора потребительского кредита, График погашения по кредиту. Ответчик был ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, в состав которой входит сумма основного долга, сумма причитающихся Банку процентов за пользование кредитными денежными средствами, а также сумма комиссий.

Пунктом 12 договора ..... от ..... предусмотрено право Банка требовать от заемщика в случае ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору уплаты неустойки в размере 0,1% в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го до 150 дня, за просрочку исполнения требования о полном досрочном погашении задолженности с 1-го дня.

Из п. 14 индивидуальных условий следует, что подпись заёмщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора. Собственноручная подпись ФИО1 имеется в указанном разделе.

Согласно разделу III общих условий задолженность по уплате ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня процентного периода клиент не обеспечил возможности её списания со счёта, а задолженность по уплате соответствующей части минимального платежа считается просроченной со следующего дня после окончания последнего дня платёжного периода, если в указанный срок клиент не обеспечил возможность её списания с текущего счёта (п. 2).

Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки соответствующих сумм: доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора; расходов, понесённых банком при осуществлении действий по взысканию просроченной задолженности по договору (п. 3).

Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ, в том числе в случаях невыполнения клиентом условия настоящего договора о целевом использовании кредита. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное банком, подлежит исполнению клиентом в течение 30 календарных дней с момента направления банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону (п. 4).

В заявлении заёмщика о предоставлении потребительского кредита от ..... ФИО1 просил активировать ему следующие дополнительные услуги, поставив напротив них свою собственноручную подпись: индивидуальное добровольное личное страхование (в случае активации заключается самостоятельный договор с выбранным заёмщиком страховщиком – в настоящем случае с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по программе страхования «Комбо +», цена услуги 6 864 рублей за срок кредита; смс-пакет за 29 рублей ежемесячно, комиссия за данную услугу начисляется и включается в состав задолженности по договору в последний день процентного/расчётного периода и подлежит погашению в установленном договором порядке.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 71 864 руб. на счет заемщика ....., открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 65 000 руб. перечислены для оплаты товара в торговую организацию согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 6 864 руб.– для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Таким образом, банк в полном объеме и в надлежащие сроки выполнил свои обязательства по кредитному договору, в том числе по выдаче кредитных денежных средств.

Согласно условиям кредитного договора ответчик приняла на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов на него путем выплаты ежемесячных платежей в размере 7 271,45 руб., последний платеж- 7 267,83 руб.

Из выписки по лицевому счету ФИО1 следует, что заемщик неоднократно нарушал график погашения кредита.

По состоянию на ..... задолженность ФИО1 по кредитному договору составляет 64 863,76 руб., из которых сумма основного долга - 55 781,60 руб.; сумма процентов за пользование кредитом – 5 129,01 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 2 082,17 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 1 725,98 руб., сумма комиссии за направление извещений – 145 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен, является правильным и обоснованным. Иного расчета стороной ответчика не представлено.

В связи с ненадлежащим исполнением принятых на себя обязательств по кредитному договору, истец ..... выставил ответчику требование о полном досрочном погашении долга о досрочном возврате задолженности по кредитному договору, с требованием вернуть долг в размере 64 863,76 руб. через 30 календарных дней с момента направления настоящего требования. Однако заемщик оставил уведомление Банка без удовлетворения.

За защитой своих нарушенных прав ООО «ХКФ Банк» обращалось к мировому судье судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору ..... от ....., которым с ФИО1 была взыскана задолженность по кредитному договору по состоянию на ..... в размере 64 863,76 руб., госпошлина в размере 1072,96 руб.,

Определением мирового судьи судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... от ....., судебный приказ ..... от ..... был отменен.

При рассмотрении дела стороной ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

На основании п. 1 ст. 196 ГПК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании разъяснений, данных в п. 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно разъяснениям, данным в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

По смыслу приведённых норм закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (займа).

Из материалов гражданского дела следует, что ..... истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении долга по кредитному соглашению ..... от ..... (л.д. 25), которое согласно п. 4 раздела III общих условий подлежало исполнению в течение 30 календарных дней с момента направления банком, то есть не позднее ......

Следовательно, направив ответчику требование о досрочном возврате суммы задолженности, кредитор в одностороннем порядке изменил условия договора о сроках возврата суммы кредита по кредитному договору ..... от ......

Срок давности по настоящему иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после ...... Следовательно, срок давности по этим платежам следует исчислять с ....., и он истекает ......

На основании разъяснений, данных в п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ..... ..... «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности», бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях суд может признать уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца – физического лица, если последним заявлено такое ходатайство и им представлены необходимые доказательства.

По смыслу указанной нормы, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином – индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка ..... Новоильинского судебного района ..... о взыскании с должника ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженности по кредитному договору ..... был вынесен ....., то есть трёхлетний срок исковой давности к моменту обращения истца с заявлением о его выдаче истёк, равно как и к моменту обращения с настоящим иском.

Следовательно, истцом пропущен срок исковой давности, о применении которого просил ответчик, что в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об отказе ООО «ХКФ Банк» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору в сумме 64 863,76 руб. и расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2 145,91,20 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Решение в окончательной форме принято ......

Судья А.П. Слобожанина