Решение по делу № 02-1842/2025 от 05.08.2025 - о защите прав потребителей: о признании действий банка незаконными, об обязании принять страховые полисы, снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

УИД № 77RS0033-02-2024-024686-45

Дело № 2-1842/25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 апреля 2025 г. г. Москва

Чертановский районный суд города Москвы в составе председательствующего судьи Силаевой М.В., при секретаре судебного заседания Хламовой Т.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1842/25 по иску ФИО1 к адрес о защите прав потребителей: о признании действий банка незаконными, об обязании принять страховые полисы, снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к адрес о защите прав потребителей: о признании действий банка незаконными, обязании принять страховые полисы, снизить процентную ставку по кредитному договору и произвести перерасчет, взыскании штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. В обоснование иска указано, что между ФИО1 и адрес с целью приобретения жилья заключен кредитный договор № G050S21072300350. Обязательным условием заключения кредита было страхование истца от несчастных случаев и болезней, а также страхование недвижимого имущества и титула. Истцом заключены договоры страхования с адрес «Югория» (на период с 18.10.2023 по 17.10.2024 – полис № 200/23-104-199354-КИАС от 18.10.2023 и № 200/23-104-204718-КИАС от 18.10.2023; на период с 18.10.2024 по 17.10.2025 – полис № 200/24-104-398649-КИАС от 17.10.2024 и № 200/24-104-398658-КИАС от 17.10.2024). Ответчиком было отказано в принятии страховых полисов, выданных адрес «Югория» за период с 18.10.2024 по 17.10.2025 по причине отсутствия указания ответчика в качестве выгодоприобретателя и отсутствия указания срока действия договора страхования. В связи с неприятием страховых полисов процентная ставка по кредитному договору была увеличена ответчиком, что повлекло увеличение ежемесячного платежа по кредиту на сумма Истец фио уточнила исковые требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просит признать незаконными действия адрес отказу в признании предоставленных истцом страховых полисов, обязать ответчика принять полисы страхования на период с 18.10.2024 по 17.10.2025 – полис № 200/24-104-398649-КИАС от 17.10.2024 и № 200/24-104-398658-КИАС от 17.10.2024, снизить процентную ставку до 8,59% годовых, обязать ответчика включить разницу ежемесячного платежа в размере сумма, возникшую в результате увеличения с декабря 2024 г. процентной ставки по кредиту, в счет погашения основного долга по Кредитному договору № G050S21072300350 за период с декабря 2024 г. до момента вынесения судом решения; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% суммы переплаты, возникшей в результате увеличения процентной ставки, компенсацию морального вреда в размере сумма, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере сумма (л.д. 6-7, 97-98).

В судебном заседании истец фио исковые требования поддержала по основаниям, указанным в иске, просила иск удовлетворить.

Ответчик адрес своего представителя в суд не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, в которых исковые требования не признал, просил в удовлетворении требований отказать, мотивировав тем, что пункты Полиса адрес «Югория» содержит взаимопротиворечащие условия, что ранее стало основанием для вынесения в адрес адрес «Югория» предписания Банка России. адрес в своих интересах выгодоприобретателя страховой выплаты (в пределах размера обязательства по Кредитному договору) устанавливает требования и руководствуется таковыми, что определены Указанием Банка России № 6139-У, к предъявляемым страховым договорам в целях минимизации риска отказа страховщика в выплате, а также выплаты в меньшем размере (л.д. 113-126).

Суд, выслушав объяснения истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 "О защите прав потребителей":

1. Недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

Требование потребителя о возмещении убытков подлежит удовлетворению в течение десяти дней со дня его предъявления.

2. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся:

1) условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права;

2) условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона;

3) условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона;

4) условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом;

5) условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом;

6) условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя;

7) условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг);

8) условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации;

9) условия, которые уменьшают размер законной неустойки;

10) условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества;

11) условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом;

12) условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя;

13) условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав;

14) условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг);

15) иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

3. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать в заключении, исполнении договора, направленного на приобретение одних товаров (работ, услуг), по причине отказа потребителя в приобретении иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

Запрещается удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками ставить в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг).

Запрещается отказ в заключении договора и во внесении изменений в договор в случае правомерного указания потребителем на недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, в целях исключения таких условий. При предъявлении потребителем требования об исключении из договора недопустимых условий договора, ущемляющих права потребителя, указанное требование подлежит рассмотрению в течение десяти дней со дня его предъявления с обязательным извещением потребителя о результатах рассмотрения и принятом мотивированном решении по существу указанного требования.

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе без получения согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать дополнительные услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя, владельца агрегатора) возврата уплаченной суммы.

Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату оформляется продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в письменной форме, если иное не предусмотрено законом. Обязанность доказать наличие такого согласия или обстоятельства, в силу которого такое согласие не требуется, возлагается на продавца (исполнителя, владельца агрегатора).

4. Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) не вправе отказывать потребителю в заключении, исполнении, изменении или расторжении договора с потребителем в связи с отказом потребителя предоставить персональные данные, за исключением случаев, если обязанность предоставления таких данных предусмотрена законодательством Российской Федерации или непосредственно связана с исполнением договора с потребителем.

При предъявлении потребителем требования о предоставлении информации о конкретных причинах и правовых основаниях, определяющих невозможность заключения, исполнения, изменения или расторжения договора без предоставления персональных данных, в письменной форме (в том числе в форме электронного документа) продавец (исполнитель, владелец агрегатора) должен предоставить такую информацию в течение семи дней со дня предъявления указанного требования.

Продавец (исполнитель, владелец агрегатора) предоставляет информацию потребителю в той форме, в которой предъявлено требование потребителя о предоставлении информации о конкретных причинах и правовых основаниях, определяющих невозможность заключения, исполнения, изменения или расторжения договора без предоставления персональных данных, если иное не указано в этом требовании.

При предъявлении потребителем требования о предоставлении информации о конкретных причинах и правовых основаниях, определяющих невозможность заключения, исполнения, изменения или расторжения договора без предоставления персональных данных, в устной форме такая информация должна быть предоставлена незамедлительно.

Судом установлено, что между ФИО1 и адрес с целью приобретения жилья заключен кредитный договор № G050S21072300350 от 19.10.2021 г. (л.д. 114-116).

Истцом заключены договоры страхования с адрес «Югория» (на период с 18.10.2023 по 17.10.2024 – полис № 200/23-104-199354-КИАС от 18.10.2023 и № 200/23-104-204718-КИАС от 18.10.2023; на период с 18.10.2024 по 17.10.2025 – полис № 200/24-104-398649-КИАС от 17.10.2024 и № 200/24-104-398658-КИАС от 17.10.2024) (л.д. 53-59).

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В силу ст. 162 ГК РФ несоблюдение простой письменной формы сделки лишает стороны права в случае спора ссылаться в подтверждение сделки и ее условий на свидетельские показания, но не лишает их права приводить письменные и другие доказательства. В случаях, прямо указанных в законе или в соглашении сторон, несоблюдение простой письменной формы сделки влечет ее недействительность.

Как следует из материалов дела, ответчиком 02.12.2024 г. было отказано в принятии страховых полисов за период с 18.10.2024 по 17.10.2025 по причине несоответствия полисов п. 1.2.7 Требований Банка к договорам страхования (соответствие заключенных договоров страхования ст. 160, 161 и 162 ГК РФ. Указано, что размер страховой суммы должен быть = ОСЗ+%, указанный в КД. Неверно прописана надбавка в полисе страхования к ОСЗ в расчете страховой суммы. Срок действия договора страхования не соответствует сроку действия кредитного договора (л.д. 51). 11.12.2024 г. Банк повторно указал, что в проекте страхового полиса не было указано четкое описание рисков или условий страхования по кредитному договору, размер страховой суммы должен быть = ОСЗ+%, указанный в Договоре кредита, срок действия договора страхования не соответствует сроку действия Договора кредита, случаи освобождения страховщика от страховой выплаты и неустойку, выплачиваемую страховщиком за нарушение срока выплаты страхового возмещения (в процентах от суммы страхового возмещения за каждый день просрочки. Банк информировал о необходимости обратить особое внимание на пункты 3 и 4 раздела «Особые условия» договора страхования – описанные в данных пунктах условия не соответствуют интересам клиентов, могут привести к признанию договора недействительным и отказу в выплате страховой премии по широкому списку причин (л.д. 12-12 об.).

Процентная ставка по кредитному договору повышена с 11.11.2024.

Судом установлено, что полис № 200/24-104-398649-КИАС содержит информацию о том, что страховая сумма составляет сумма, в то время как верная страховая сумма на дату рассмотрения вопроса о принятии полиса сумма составляла сумма

Раздел 1 КИД (Ключевой Информационный документ) должен быть оформлен в точном соответствии с пп. 1.5 п.1 и пп. 6.1 п.6 Указания Банка России № 6139-У, и содержать корректные формулировки основных страховых рисков.

Представленные полисы-оферты такой информации не содержат.

Так, согласно пункту 3 полиса, страховщик до заключения договора без произведения оценки степени риска, индивидуальных особенностей трудовой деятельности, хобби или состояния здоровья страхователя, трактует их как существенные условия договора страхования, с которыми клиент соглашается, оплачивая страховую премию.

В то же время, страховщик пунктом 4.4 получает право произвести индивидуальную оценку риска и в последующем предложить изменить условия страхования (повысить тариф).

Согласно пункту 16 полиса, клиент, уплачивая (внеся страховой взнос) соглашается с условиями страхования и заключает договор страхования.

Одновременно, согласно п. 4.1, уплата клиентом договора страхования может быть трактована страховщиком как отказ от акцепта договора страхования и новой офертой которую страховщик не акцептовал, без указаний условий возврата страховой премии при признании договора недействительным.

При этом страховщик со своей стороны использует оттиск печати и подписи, при заключении договора страхования, с чем клиент соглашается путем оплаты договора страхования (то есть в момент заключения договора страхования).

Указанные выше взаимопротиворечащие сочетания условий, предполагающие признание оплату страховой премии одновременно заключением или не заключением договора страхования, а также использование оттиска печати и подписи при заключении договора страхования, не дают однозначного представления - заключен договор страхования или нет, и соответствует ли заключенный договор страхования ст.ст. 160-162 ГК РФ.

Суд приходит к выводу, что ответчик адрес не нарушал права истца, предлагал продлить полис в одной из рекомендованных страховых компаниях, указанных в списке на официальном сайте банка, при выборе другой страховой компании предлагал прислать полис с приложениями на электронный почтовый ящик, в связи с чем суд полагает довод истца о навязывании страховых услуг в аффилированной страховой компании, несостоятельным.

Таким образом, поскольку истцом не был представлен договор страхования соответствующий Указанию Банка России от 17.05.2022 N 6139-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), к объему и содержанию предоставляемой информации о договоре добровольного страхования жизни и здоровья заемщика по договору потребительского кредита (займа), а также о форме, способах и порядке предоставления указанной информации" (Зарегистрировано в Минюсте России 22.09.2022 N 70179) к предъявляемым страховым договорам в целях минимизации риска отказа страховщика в выплате, а также выплаты в меньшем размере, Банком Правомерно применены положения адрес условий с процентной ставке до момента представления истцом соответствующих требованиям договоров страхования.

Разрешая спор, суд, оценив собранные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании действий банка незаконными, об обязании принять страховые полисы.

Поскольку в удовлетворении основных исковых требований отказано, то не подлежат удовлетворению дополнительные исковые требования об обязании ответчика снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг.

На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспортные данные......) к адрес (ОГРН <***>) о защите прав потребителей: о признании действий банка незаконными, об обязании принять страховые полисы, снизить процентную ставку по кредитному договору, произвести перерасчет, о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Московский городской суд через Чертановский районный суд г. Москвы в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение изготовлено в окончательной форме 05.08.2025 г.

Судья: