Решение по делу № 2-264/2025 от 28.04.2025

К О П И Я

86RS0002-01-2024-004716-22

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 апреля 2025 года г. Нижневартовск

Нижневартовский городской суд Ханты-Мансийского автономного округа – Югры в составе:

председательствующего судьи Пименовой О.В.,

при секретаре Беляевой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-264/2025 по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному исковому заявлению ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании кредитного договора исполненным, суммы долга погашенной,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 Иск мотивирован тем, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 75 000 рублей под 0% годовых, сроком на 120 месяцев. Ответчик ненадлежащим образом исполняет обязательства по кредитному договору. По состоянию на <дата> задолженность по договору составляет 80 944,77 рублей (74 990,80 рублей – просроченная ссудная задолженность, иные комиссии – 5 842,66 рублей, неустойка – 111,31 рублей). Банк просит взыскать с ФИО1 задолженность в размере 80 944,77 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 628,34 рублей.

ФИО1 представила встречный иск, мотивируя его тем, что выпиской по счету № за период с <дата> по <дата> не подтверждается сумма в размере 75 000 рублей. Зачисление на депозитный счет денежных средств в размере 44 500 рублей не свидетельствует о выдаче заемщику кредита. <дата> ею были внесены денежные средства в счет полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от <дата> в размере 74 991 рубль путем перечисления по ее поручению ПАО Сбербанк при рефинансировании кредитов, что подтверждается кредитным договором, заключенным с ПАО «Сбербанк» от <дата>. Просит признать кредитный договор № от <дата> исполненным.

Впоследствии встречные исковые требования были уточнены, ФИО1 указывает, что <дата> между ней и банком был заключен кредитный договор № на сумму 75 000 рублей, сроком на 120 месяцев, под 0% годовых. ФИО1 получила указанную выше сумму и распорядилась ею на личные нужды. Свои обязанности по уплате ежемесячных платежей ФИО1 исполняла надлежащим образом. <дата> ответчиком были рефинансированы кредиты в ПАО Сбербанк и ею внесена в ПАО «Совкомбанк» в счет погашения задолженности по кредиту сумма в размере 74 991 рубль. Полагает требования банка незаконными, а расчет задолженности необъективным. Считает, что ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, которая возникает в силу закона. Просит признать кредитный договор № от <дата> исполненным, а сумму долга погашенной полностью.

Определением Нижневартовского городского суда от 10 сентября 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Национальное бюро кредитных историй».

Определением Нижневартовского городского суда от 20 января 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «МетЛайф».

Определением Нижневартовского городского суда от 21 февраля 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Сбербанк.

Представитель истца (ответчика по встречному иску) ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в его отсутствие. Представил письменные возражения относительно встречных исковых требований ФИО1, в которых указал, что <дата> ответчику были выданы кредитные денежные средства в сумме 44 560 рублей. <дата> ответчик погасила имевшуюся на тот период задолженность, после чего продолжила пользоваться кредитной картой, допустила просрочку, вследствие чего образовалась задолженность. Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору просит удовлетворить, встречные исковые требования ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о признании договора исполненным – оставить без удовлетворения.

Ответчик (истец по встречному иску) ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомила. Ранее представила письменные возражения относительно исковых требований банка, в которых указала, что ПАО «Совкомбанк» не предоставило проект заявления о предоставлении потребительского кредита, график платежей на сумму кредита, а также индивидуальные условия кредитного договора без дополнительных услуг, в т.ч. без заключения договора страхования. Банк при заключении кредитного договора без соответствующего согласования, скрыв истинные и существенные условия кредитного договора при оформлении кредита, ввел ее в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и необходимости заключения дополнительных услуг.

Представители третьих лиц АО «Национальное бюро кредитных историй», АО «МетЛайф», ПАО Сбербанк в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомили.

Таким образом, в силу ч.4 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие участвующих в деле лиц.

В соответствии со ст.233 ГПК РФ суд рассмотрел дело в порядке заочного судопроизводства.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Гражданский кодекс РФ регулирует отношения овердрафта в ст.850, в соответствии с которой в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Таким образом, овердрафт – кредит, полученный при недостатке средств на счете. Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств со счета клиента банка сверх остатка на нем, в результате чего образуется дебетовое сальдо. Специальные нормативные документы, регулирующие порядок кредитования по овердрафту, отсутствуют, поэтому основные условия овердрафта регулируются договором заемщика с банком.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы Законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора, на основании ст.ст.434, 438 ГК РФ, считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявленными требованиями.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что <дата> между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 заключен кредитный договор № (карта «Халва»), по индивидуальным условиям которого ответчику установлен лимит кредитования в размере 75 000 рублей. Срок возврата кредита согласно Тарифам банка. Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий согласно Тарифам банка. Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определения этих платежей согласно Тарифам банка, Общим условиям договора. Обязанность заемщика заключить иные договоры: заключение договора банковского счета с выдачей расчетной карты с установленным лимитом кредитования согласно Тарифам банка. Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения согласна Тарифам банка, Общим условиям договора.

Согласно пп. 5.2, 5.3 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней. В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты.

В соответствии с заявлением на подключение пакета услуг «Защита платежа» ФИО1 просит подключить пакет услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита № от <дата>. Понимает и согласна с тем, что пакет услуг «Защита платежа» это отдельная добровольная платная услуга банка. Понимает и согласна с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Предварительно изучила и согласна с условиями страхования. Ознакомлена, что размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 рублей, но не более 2,99% от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049% от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа».

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования, ФИО1 выразила согласие являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № от <дата>, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф».

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва»: базовая процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; ставка льготного периода кредитования – 0%, полная стоимость кредита – 0%; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования 0,1 рубль, максимальный лимит кредитования 350 000 рублей; минимальный обязательный платеж (МОП) рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита): за 1-ый раз выхода на просрочку 590 рублей, за 2-ой раз подряд 1% от суммы полной задолженности + 590 рублей, в 3-ий раз подряд и более 2% от суммы полной задолженности + 590 рублей; размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей; получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования 2,9% от суммы операции + 290 рублей; комиссия при оплате за счет средств, размещенных сверх лимита кредитования (собственные средства), в любых торгово-сервисных предприятиях не взимается; комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Банка не взимается; комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Банка 299 рублей, но не более 2,99% от суммы операций, 1,9% от суммы операций +290 рублей; безналичное перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента: комиссия сервиса ПАО Совкомбанк 1,1% от суммы перевода + 50 рублей, комиссия за использование заемных денежных средств 2,9% от суммы перевода +290 рублей.

Согласно Тарифам комиссионного вознаграждения за услуги по расчетно-кассовому обслуживанию, предоставляемые физическим лицам в валюте РВ в рамках потребительского кредитования в ПАО «Совкомбанк», размер неустойки (штрафа, пени) за нарушение срока возврата кредита (части кредита) 20% годовых на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки; начисление штрафа и неустойки производится с 4-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей.

Согласно выписке по счету, за период с <дата> по <дата> ответчик воспользовалась предоставленными банком денежными средствами по кредитному договору № от <дата> – в общей сумме 1 000 254,14 рублей (в виде зачислений на депозитный счет и последующих покупок по карте, выдачи наличных, внешних переводов).

При этом, в период пользования картой ответчик ФИО1 неоднократно гасила имевшуюся задолженность (в частности, значительные суммы были внесены <дата> в размере 74 991 рубль, <дата> в размере 54 974,34 рубля, <дата> в размере 74 901,15 рубль, <дата> в размере 32 723,99 рубля, <дата> в размере 74 798,25 рублей).

Ответчик, в нарушение указанных выше условий кредитного договора, принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате предусмотренных договором комиссий ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) надлежащим образом не исполняла, платежи производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению.

В силу п.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом на основании п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на <дата> общая задолженность ответчика по кредитному договору № от <дата> составляет 80 944,77 рублей, в том числе: 74 990,80 рублей – просроченная ссудная задолженность, 5 842,66 рублей – иные комиссии, 111,31 рублей – неустойка на просроченную ссуду.

Взыскиваемая банком задолженность по просроченному основному долгу сложилась за период с <дата> по <дата>, с учетом денежных средств, израсходованных ФИО1 по карте, и денежных средств, внесенных в счет погашения кредитной задолженности, что прослеживается из представленных банком выписок по счету карты.

За указанный период общий размер истраченных заемщиком кредитных денежных средств составил 84 011,55 рублей (входящее сальдо 31,50 + 10 100 + 3 100 + 2 175 + 3 053,82 + 622,06 + 5 123 + 3 340 + 10 582,21 + 7 823,10 + 2 700 + 3 497 + 1 801 + 8 934,29 + 3 124,98 + 173 + 277 + 3 365 + 1 892,79 + 1 031 + 800 + 351 + 434,82 + 380,27 + 240 + 108 + 890 + 406,90 + 109 + 108 +377 + 276 + 300 + 700 + 356 + 380 +517 + 285 + 137,74 + 106 + 330,96 + 22,99 + 339 + 243 + 782,31 + 33 + 885 + 540 + 139,81 + 415 + 90 + 76 + 50 + 55).

За этот же период в счет погашения задолженности было внесено 8 989,25 рублей (30,21 + 912,14 + 36,63 + 637,75 +_ 126,18 + 836,86 + 39,11 + 640,05 + 132,11 + 544,32 + 0,64 + 935,98 + 0,27 + 139,79 + 0,27 + 963,98 + 1,02 + 960,15 + 0,31 + 677,24 + 1,56 + 677,48 + 0,78 + 692,52 + 1,90).

Разница составляет сумму в размере 75 053,80 (84 011,55 – 8 989,25) рублей по основному долгу, в то время как банк заявляет ко взысканию сумму просроченного основного долга в размере 74 990,80 рублей.

Расчет банка по задолженности ФИО2 составлен с учетом положений кредитного договора, тарифов по финансовому продукту «Карта Халва», совпадает с данными выписки по произведенным ФИО1 платежам, проверен судом и с учетом положений ст.12, ч.1 ст.56 ГПК РФ признается правильным.

В нарушение ст.56 ГПК РФ, ответчиком не представлены доказательства, свидетельствующие о надлежащем исполнении обязательств по договору, либо доказательства, опровергающие доводы истца, в связи с чем дело рассмотрено судом по имеющимся доказательствам в соответствии с ч.2 ст.150 ГПК РФ.

Доводы ФИО1 о том, что банк ввел ее в заблуждение относительно основных параметров кредита, его полной стоимости и необходимости заключения дополнительных услуг, являются голословными и необоснованными.

Условия кредитного договора изложены в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, Тарифах банка, а также Общих условиях, с которыми ФИО1 согласилась.

Оспаривая лишь размер образовавшейся задолженности по кредитному договору, ФИО1 не заявляет требования о недействительности договора, равным образом не оспаривает заключенный в рамках кредитного договора договор страхования.

Доводы ФИО1 о том, что она погасила всю имевшуюся задолженность <дата>, суд во внимание не принимает, поскольку после погашения задолженности, заемщик продолжила пользоваться банковской картой, неоднократно гасила образовывавшуюся периодически задолженность, затем вновь продолжала пользоваться картой, что подтверждается выпиской по счету.

Поскольку в судебном заседании было установлено, что заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному соглашению надлежащим образом, суд считает требования ПАО «Совкомбанк» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

На основании ст.98 ГК РФ с ответчика по первоначальному иску ФИО1 в пользу банка подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 628,34 рубля.

Поскольку суд установил наличие задолженности ФИО1 по кредитному договору № от <дата>, и признал исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности обоснованными и подлежащими удовлетворению, следовательно, встречные исковые требования ФИО1 о признании кредитного договора исполненным, а суммы долга погашенной – удовлетворению не подлежат, в связи с необоснованностью и недоказанностью.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (<данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору № от <дата>: просроченную ссудную задолженность в размере 74 990 рублей 80 копеек, иные комиссии в размере 5 842 рубля 66 копеек, неустойку на просроченную ссуду в размере 111 рублей 31 копейка, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 628 рублей 34 копейки, всего взыскать: 83 573 рублей 11 копеек.

Встречные исковые требования ФИО1 <данные изъяты>) к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (ОГРН <***>) о признании кредитного договора исполненным, суммы долга погашенной – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено <дата>.

Судья подпись О.В. Пименова

<данные изъяты>