РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
адрес 18 декабря 2024 года
Замоскворецкий районный суд адрес
в составе председательствующего судьи Перепечиной Е.В.,
при помощнике фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-5854/2024 по иску ФИО1 к ПАО Банк ФК «Открытие» о расторжении договора банковского счета, обязании перевести денежные средства, взыскании процентов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился с иском к ПАО Банк ФК «Открытие», просил расторгнуть договор банковского счета № 6992RUR008537037, обязать перевести остаток денежных средств со счета в Банк ВТБ (ПАО), взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами с 04.05.2024 по дату фактической уплаты, штраф в размере 50 %.
В обоснование требований истец указал, что 01.03.2021 между истцом и ответчиком был заключен договор банковского счета и открыт счет № 40817810478003833533.
04.05.2024 банком дважды не были исполнены поручения истца на перевод денежных средств на счет истца в Банке ВТБ (ПАО) по сумма каждое. Платежи были отклонены.
07.05.2024 банк ограничил использование дистанционного банковского обслуживания и совершения операций с принадлежащими истцу денежными средствами.
14.05.2024 истец обратился в офис банка, просил предоставить письменные ответы на блокировку, но получил устные немотивированные ответы.
15.05.2024 истец направил требование в банк о предоставлении объяснений и заявление на закрытие счета, но до настоящего времени счет не закрыт, платежи не произведены.
24.06.2024 истец получи ответ от банка о том, что были проведены мероприятия по анализу операций и деятельности клиентов в рамках закона о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
29.07.2024 истец направил в банк заявление об исполнении обязательства, но ответа не получено, денежные средства не переведены.
16.08.2024 истец обратился к финансовому уполномоченному, но последний прекратил рассмотрение обращения.
Считая действия банка незаконными, истец обратился с настоящим иском.
В судебное заседание истец явился, требования поддержал.
Представитель ПАО Банк ФК «Открытие» по доверенности фио явился, просил в иске отказать по доводам письменных возражений, приобщенных к делу.
Выслушав стороны, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В силу статей 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Банк вправе расторгнуть договор банковского счета в случаях, установленных законом, с обязательным письменным уведомлением об этом клиента. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении шестидесяти дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета. Со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета до дня, когда договор считается расторгнутым, банк не вправе осуществлять операции по банковскому счету клиента, за исключением операций по взиманию платы за услуги банка, начислению процентов, если такие условия содержатся в договоре банковского счета, по перечислению обязательных платежей в бюджет и операций, предусмотренных пунктами 5 и 6 настоящей статьи. По требованию банка договор банковского счета может быть расторгнут судом в следующих случаях: когда сумма денежных средств, находящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение месяца со дня предупреждения банка об этом; при отсутствии операций по этому счету в течение года, если иное не предусмотрено договором. Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 3 статьи 858 настоящего Кодекса. По требованию клиента банк осуществляет в порядке, установленном банковскими правилами, возврат денежных средств в валюте Российской Федерации в сумме, ранее перечисленной этим банком на специальный счет в Банке России. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.
В ходе рассмотрения дела судом установлено и подтверждается письменными материалами дела, что 01.03.2021 между банком и ФИО1 заключен договор №6992RUR008537037 состоящий из «Заявления на открытие СКС и получение расчетной карты №6992RUR008537037» и «Правил предоставления и использования банковских расчетных карт ПАО Банк «ФК Открытие» для физических лиц». В рамках Договора на имя клиента открыт специальный карточный счет №40817810478003833533 и выпущена банковская карта №220029******1829.
Акцептом оферты о заключении договора являются действия банка по открытию ему счета, а тарифы и условия являются неотъемлемой частью заявления.
01.03.2021 истец зарегистрировался в интернет-банке «Открытие Online». При регистрации клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ПАО Банк «ФК Открытие» с использованием Интернет-банка.
В соответствии со статьей 2 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ кредитные организации обязаны документально фиксировать информацию о сомнительных операциях, соответствующих признакам подозрительных операций, приведенных в нормативных актах, письмах, методических рекомендациях Банка России по направлению противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.
Кроме того, в соответствии с пунктом 2 Письма Банка России от 04.09.2013 № 172-Т «О приоритетных мерах при осуществлении банковского надзора», кредитные организации должны располагать доказательствами того, что операции, имевшие признаки сомнительных, проводились клиентами в соответствии с принципами добросовестности и разумности, установленными гражданским законодательством, обычаями делового оборота, а также осуществлять необходимые и достаточные меры, направленные на исключение проведения клиентами сомнительных операций.
В условиях договорных отношений с клиентами закреплены следующие обязанности клиента и права Банка:
- в пункте 8.24 Правил закреплена обязанность клиента предоставлять информацию, включая информацию об источниках происхождения денежных средств и (или) иного имущества клиента, а также документы, необходимые для исполнения Банком требований Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», требований нормативно-правовых актов Банка России, включая информацию о своих Выгодоприобретателях, Бенефициарных владельцах, представителях.;
- в пункте 5.6.4 Правил закреплено право Банка прекратить или ограничить действие Карты;
- в пункте 6.2.19 Условий закреплено право Банка приостановить Дистанционное банковское обслуживание Клиента без объяснения причины, в том числе если у Банка возникают подозрения, что операция по Счету/ Счету вклада с использованием Дистанционного банковского обслуживания совершается в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, а также в случае непредставления документов по запросу Банк. В этом случае Клиент вправе предоставлять в Банк распоряжения на проведение операций по Счету/Счету вклада на бумажных носителях, с предоставлением по запросу Банка подтверждающих документов и сведений.
В соответствии с пунктом 9.21 Правил Банк имеет право в отношении некоторых либо всех операций, осуществляемых держателем с использованием карты или ее реквизитов, применять ограничения по типу, количеству или по сумме операций, что может быть продиктовано законодательными и нормативными актами, внутренними правилами Банка, правилами платежных систем, а также внутренними правилами организаций, через которые такие операции осуществляются;
Также согласно пункту 9.45 Правил Банк имеет право в соответствии с частями 5.1.-5.3. статьи 8, ч. 9.1. статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» приостановить проведение операции с использованием карты, а также приостановить использование карты, уведомив держателя способом, предусмотренным п.п. 9.14.3-9.14.5 Правил.
Представитель ответчика указал, что в ходе обслуживания истца были установлены факты поступления денежных средств на счет клиента от юридического лица ООО «ТЕРМИНАЛ» (ИНН <***>). Поступившие денежные средства клиент переводил на счета других физических лиц в сторонние банки.
По состоянию на начало дня 04.05.2024 доступный остаток денежных средств по СКС составлял сумма
04.05.2024 в 11:40 клиентом в Интернет-банке оформлен договор №53340-0000-7807262 от 04.05.2024, в рамках которого на имя клиента открыт счет №40817810300005623275. При оформлении указанного договора клиентом с использованием Интернет-банка осуществлен перевод денежных средств с СКС на счет в размере сумма
04.05.2024 в 11:40 клиенту на его номер телефона телефон направлено смс-сообщение: «Вы открываете накопительный счет в ib.open.ru. НИКОМУ не говорите код ****».
04.05.2024 в 11:42 клиентом в Интернет-банке подано распоряжение на перевод денежных средств с карты на банковскую карту №220024******9394 в размере сумма, которое было приостановлено Банком.
Операция приостановлена банком с целью обеспечения безопасности денежных средств клиента в рамках осуществления функции контроля в соответствии с требованиями Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе».
04.05.2024 в 11:47, 13:11 клиентом с использованием карты осуществлены успешные операции оплаты товаров/услуг в размере сумма и сумма
В связи с большим количеством платежей, поступивших на контроль в банк, сотрудники профильного подразделения банка не смогли связаться с клиентом для подтверждения операции и указанная операция была отклонена банком.
04.05.2024 в 13:32 клиенту на номер направлено смс-сообщение: «Платеж на сумму сумма был отклонен. Пожалуйста, повторите платеж и ожидайте звонка сотрудника банка Открытие.».
04.05.2024 в 14:05 клиентом в Интернет-банке подано распоряжение на перевод денежных средств с карты на банковскую карту №220024******9394 в размере сумма (далее – Операция 2), которое было приостановлено банком.
Операция 2 приостановлена банком с целью обеспечения безопасности денежных средств клиента в рамках осуществления функции контроля в соответствии с требованиями 161-ФЗ.
В связи с большим количеством платежей, поступивших на контроль в банк, сотрудники профильного подразделения банка не смогли связаться с клиентом для подтверждения операции 2 и указанная операция была отклонена банком.
04.05.2024 в 15:51 клиенту на номер направлено смс-сообщение: «Платеж на сумму сумма был отклонен. Пожалуйста, повторите платеж и ожидайте звонка сотрудника Банка Открытие».
Обращаем внимание, что какие-либо иные операции/попытки проведения операций с использованием Интернет-банка после 04.05.2024 клиентом не осуществлялись.
Также представитель ответчика в письменных пояснениях, приобщенных к делу, сообщил суду, что в соответствии с пунктом 5.6.4. Правил, в целях предотвращения вовлечения банка в совершение подозрительных клиентских операций, клиенту 07.05.2024 была заблокирована банковская карта и в соответствии с пунктом 6.2.19 Условий клиенту было приостановлено дистанционное банковское обслуживание.
При этом ограничений на прием распоряжений на бумажном носителе, оформленных надлежащим образом, не вводилось.
Клиент не представил документы и сведения, подтверждающие источники происхождения и направления расходования денежных средств.
Указанные операции соответствовали признакам подозрительных операций, описанных в Методических рекомендациях Банка России от 06.09.2021 № 16-МР, а также коду 1499 Приложения к Положению Банка России от 02.03.2012 № 375-П:
- иные признаки, свидетельствующие о возможном осуществлении легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, при проведении операций с денежными средствами в наличной форме и переводов денежных средств зачисленные денежные средства в течение одного - трех рабочих дней перечисляются в адрес резидента или нерезидента:
- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей;
- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами;
- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами.
На основании пункта 3 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ в случае, если у работников организации, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, на основании реализации указанных в пункте 2 настоящей статьи правил внутреннего контроля возникают подозрения, что какая-либо разовая операция либо совокупность операций и (или) действий клиента, связанных с проведением каких-либо операций, его представителя в рамках обслуживания клиента, осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, эта организация не позднее трех рабочих дней, следующих за днем выявления таких операций и (или) действий, обязана направлять в уполномоченный орган (Росфинмониторинг) сведения о таких операциях и (или) действиях независимо от того, относятся или не относятся такие операции к операциям, предусмотренным статьей 6 и пунктом 1 статьи 7.5 настоящего Федерального закона.
Операции клиента были признаны подозрительными, сведения о подозрительных операциях направлены в Росфинмониторинг.
Банком в отношении клиента не применялось право отказа в совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона № 115-ФЗ.
Таким образом, действия банка были обоснованы указаниями Банка России, при выявлении сомнительных операций и соответствовали действующему законодательству Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма.
Реализованные Банком меры, по блокировке банковской карты и дистанционного банковского обслуживания, не нарушали права клиента, предусмотренные Гражданским кодексом, и не ограничивали его возможность распоряжения денежными средствами.
Дистанционное банковское обслуживание является дополнительной услугой банка, условия предоставления или отключения которой определяются заключенным с клиентом договором.
В статье 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" указано, что открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относится к банковским операциям, правила осуществления которых, в том числе правила их материально-технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами, в частности, Инструкцией Банка России от 30 июня 2021 года N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)").
Из пункта 3.1 Инструкции Банка России от 30 июня 2021 года N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" следует, что документы, представляемые (получаемые) для открытия и при ведении счета, должны быть представлены (получены) в виде оригиналов или заверенных копий. Порядок изготовления копий документов и допустимый способ их заверения определяются банковскими правилами.
Согласно пункту 1.3. Инструкции Банка России от 30 июня 2021 года N 204-И "Об открытии, ведении и закрытии банковских счетов и счетов по вкладам (депозитам)" банк обязан располагать подтверждением получения заявления клиента о закрытии счета, способы документирования которого должны быть определены банковскими правилами и (или) договором.
В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов кредитная организация принимает банковские правила в соответствии с главой 8 настоящей Инструкции (пункт 1.4). Банковские правила являются внутренним документом кредитной организации и должны включать в себя положения о порядке открытия и закрытия счетов с учетом требований, установленных настоящей Инструкцией, а также об организации работы по соблюдению при открытии счета требования о личном присутствии клиента либо его представителя в случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации. В банковские правила могут включаться иные положения, относящиеся к открытию, ведению и закрытию счетов, а также к процедурам, связанным с открытием, ведением и закрытием счетов, в том числе положения, определяющие порядок электронного документооборота (пункт 8.1). В целях организации работы по открытию, ведению и закрытию счетов подразделения Банка России вправе принять внутренние документы, содержащие положения, указанные в пункте 8.1 настоящей Инструкции (пункт 8.2).
В соответствии с пунктом 10.15 Правил Заявление о расторжении Договора может быть подано Клиентом путем обращения в офис Банка и оформления письменного заявления.
10.05.2011 приказом Председателя Правления ОАО Банк «Открытие» № 417 введена Типовая форма заявления на возврат карты/закрытие СКС.
При обращении в офис банка истец отказался от подписи заявления на закрытие счета и перевод денежных средств на типовой форме (Бланке) банка, в связи с чем счет не был закрыт.
Согласно ст. 11 ГК РФ защита нарушенных или оспоренных гражданских прав осуществляется в судебном порядке с использованием способов защиты, предусмотренных ст. 12 ГК РФ либо иными способами, установленными законом.
В силу статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации защита гражданских прав осуществляется способами, перечисленными в указанной статье, а также иными способами, предусмотренными законом. Истец свободен в выборе способа защиты своего нарушенного права, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения.
В тех случаях, когда закон предусматривает для конкретного правоотношения определенный способ защиты, обращающееся в суд лицо вправе воспользоваться именно этим способом защиты. При этом, при формулировании требования основания иска должны соответствовать его предмету.
Выбранный способ защиты права должен корреспондировать с характером допущенного непризнания, оспаривания или нарушения прав.
В отношениях между истцом и ответчиком не возникло какого-либо нарушения права, которому корреспондирует выбранный способ защиты права путем подачи настоящего иска. Избрание способа защиты своего нарушенного права в соответствии со ст. 11-12 ГК РФ является прерогативой истца, однако избранный им способ защиты должен соответствовать содержанию нарушенного права и спорного правоотношения, характеру нарушения. Если истец избрал способ защиты права, не соответствующий нарушению, и не обеспечивающий восстановлению прав, либо обратился в порядке, не предусмотренном законом, его требования не могут быть удовлетворены.
Таким образом, для получения денежных средств с СКС и счета/осуществления перевода денежных средств с СКС и счета в сторонний банк клиенту необходимо обратиться в операционный офис банка для оформления соответствующего распоряжения.
Судом не установлено нарушений прав истца со стороны представителя ответчика. Оснований для удовлетворения требований о расторжении договора банковского счета, обязании перевести остаток денежных средств не имеется.
В связи с отказом в удовлетворения основных требований нет оснований для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и для взыскания производного требования о взыскании штрафа.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении требований ФИО1 к ПАО Банк ФК «Открытие» о расторжении договора банковского счета, обязании перевести денежные средства, взыскании процентов, штрафа – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:
Решение в окончательной форме изготовлено 10.01.2025.