УИД77RS0005-02-2022-010606-87

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2023 года адрес

Головинский районный суд адрес

в составе председательствующего судьи Александровой М.В.,

при ведении протокола и протоколирования с использованием средств аудио- и видеозаписи помощником судьи фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-433/2023 по иску фио к Акционерному обществу «СОГАЗ» о возмещении убытков, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с иском к ответчику адрес о возмещении убытков, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа, уточнив исковые требования, просит взыскать убытки в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя, мотивируя свои требования тем, что 12 ноября 2013 г. фио и ОАО Банк «Возрождение» (15 июня 2021 года присоединен к адрес) заключил кредитный договор <***> на сумму сумма на срок 120 месяцев. Кредит был предоставлен для приобретения квартиры, по адресу: адрес, адрес, квартира 14. Квартира находится до настоящего времени в залоге у Банка ВТБ (ПАО). Дополнительным соглашением № 1 к кредитному договору от 12 ноября 2013 г. установлено дополнительное обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, которое заключается в страховании имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщика в результате несчастного случая и/или болезни. В соответствие с условиями дополнительного соглашения фио на период с 30 ноября 2020 года по 29 ноября 2021 года был застрахован в адрес путем подачи выражения согласия на страхование в качестве застрахованного лица по договору страхования № 114 от 11.04.2012, заключенного между адрес и Банком «Возрождение» (ПАО). Стоимость «подключения» к договору страхования составила сумма, которая состоит из: вознаграждения страхователя, Банка «Возрождение» (ПАО) в размере 0,35% от страховой суммы; страховой премии, состоящей также в размере 0,35% от страховой суммы по договору. Следовательно, сумма является 0,7% от страховой суммы, а страховая сумма в таком случае составляет сумма (расчет: 6 141,86 / 0,7 * 100). Заявлением на страхование предусмотрен, в том числе, следующий страховой риск: смерть застрахованного лица, наступившая в течение периода страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение периода страхования. 24 августа 2021 г. наступило страховое событие по договору страхования: смерть застрахованного лица в результате заболевания. Событие подтверждается медицинским свидетельством о смерти от 25.08.2021, справкой о смерти от 25.08.2021, свидетельством о смерти от 25.08.2021. фио, супруга застрахованного лица на момент события, являлась единственной наследницей фио, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от 15 марта 2022 г. 16 сентября 2021 г. истец обратилась с заявлением к ответчику о наступившем страховом случае. С заявлением были предоставлены все необходимые документы для установления возникновения и исполнения у страховщика обязательства по выплате страхового возмещения. Ответчик при первоначальном обращении запросил дополнительные документы: посмертный эпикриз, протокол/акт вскрытия трупа с результатами судебно-химического исследования, выписка из амбулаторной карты. Предоставление указанных документов является излишним, так как ранее предоставленные документы уже подтверждают наступление страхового случая по договору страхования. Тем не менее, истец добросовестно предоставила амбулаторную карту ответчику, а также 23 сентября 2021 г. запросила в фио «Солнечногорская областная больница» посмертный эпикриз и копию протокола патологоанатомического исследования. Однако ответом от 28 сентября 2021 г. учреждение здравоохранения отказало в предоставлении документов, сославшись на врачебную тайну. 21 апреля 2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец ссылался на следующие обстоятельства: отказ учреждения здравоохранения предоставлять необходимые документы; избыточность требуемых документов, поскольку наступление страхового случая уже подтверждается имеющимися документами; указание на право ответчика самостоятельно запрашивать необходимые ему сведения. Однако ответчик претензию проигнорировал, своевременно страховое возмещение не выплатил, в связи с чем истец была вынуждена обратиться в суд. В ходе рассмотрения дела, ответчик произвел следующие выплаты: 24.01.2023 была произведена выплата в пользу Банка ВТБ (ПАО) в размере сумма (сумма ссудной задолженности и сумма процентов за пользование кредитом); 13.02.2023 в пользу истца была произведена выплата в размере сумма В связи с затягиванием выплаты страхового возмещения истец продолжала выплачивать ссудную задолженность, а также проценты и пени за пользование кредитом. Произведенной выплатой в пользу истца ответчик компенсировал выплаченную истцом ссудную задолженность за период с 24.08.2021 по 24.01.2023. Однако проценты и пени за пользование кредитом возмещены не были. Как следует из предоставленного Банком ВТБ (ПАО) расчета задолженности за 08.06.2021 по 30.12.2022, истец в связи с просрочкой выплаты страхового возмещения понес следующие убытки за период с 08.2021 по 01.2023: проценты по просроченному долгу сумма; пени по основному долгу в размере сумма; пени по просроченному долгу в размере сумма; проценты за пользование кредитом: 92 111,99 - 6 781,87 (% за 06.2021) - 6 789.98 (% за 07.2021) = сумма В связи с просрочкой выплаты страхового возмещения у истца возникает право требования процентов за пользование чужими денежными средствами.

Представитель истца по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме по доводам иска с учетом уточнений.

Представитель ответчика по доверенности фио в судебное заседание явился, исковые требования не признал, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам письменного отзыва на исковое заявление и дополнений к нему, просил отказать истцу в удовлетворении заявленных требований в полном объеме, ссылаясь на то, что 16.09.2021 от фио поступило заявление о событии, имеющем признаки страхового случая, а именно смерти фио 24.08.2021 от печеночно- почечной недостаточности, хронического тубулоинтерстициального нефрита. Рассмотрев заявление, адрес направило фио запрос недостающих документов. 26.04.2022 фио обратилась с заявлением о самостоятельном запросе страховщиком запрошенных документов. 15.06.2022 адрес запросило в фио «Солнечногорская областная больница» посмертного эпикриза и протокола патологоанатомического исследования трупа фио с результатами дополнительных исследований. Ответ не получен был. В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом были истребованы медицинские документы из фио «Солнечногорская областная больница», с которыми представитель адрес был ознакомлен. Согласно Протоколу вскрытия № 1554 от 25.08.2021, смерть фио наступила от хронического гломерулонефрита, приведшего к вторично сморщенной почке, осложнившегося печеночной недостаточностью. 24.01.2023 адрес произвело Банк ВТБ (ПАО) выплату страхового возмещения сумма - в размере задолженности по кредитному лого № 02113001774131 от 12.11.2013, что подтверждается справкой банка, платежным поручением № 54101. адрес надлежаще исполнило обязанность по выплате страхового возмещения банку в размере остатка ссудной задолженности. Доказательств того, что истец фио является выгодоприобретателем в размере разницы страховой суммы страховщику не представлено. фио не предоставлено документов, подтверждающих статус выгодоприобретателя. фио не предоставлено страховщику ни одного документа о праве на наследство, в связи с чем не установлено, что истец является выгодоприобретателем по договору страхования и обладает правом требования страхового возмещения. После представления фио запрошенных документов 01.02.2023, адрес произвело фио выплату страхового возмещения в размере сумма Таким образом, по договору страхования застрахованного фио страховщиком выплачена полная страховая сумма.

Представители третьих лиц Банка ВТБ (ПАО), адрес о слушании дела извещены, в судебное заседание не явились.

Суд, выслушав стороны, проверив материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу п.1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п.п. 1 и 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

На основании ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия. которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Правила страхования, являются неотъемлемой частью договора добровольного страхования транспорта и в них установлены основания для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения.

На основании ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации необходимыми и достаточными условиями для выплаты страхового возмещения по договору имущественного страхования являются факт наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Обязанность доказать факт заключения договора страхования, наступления обязанности страховщика произвести выплату страхового возмещения, а равно факт наступления страхового случая, возлагается на истца.

Судом установлено, что 30 ноября 2020 г. между фио и адрес был заключен договор страхования при ипотечном кредитовании на следующих условиях: договор страхования № 114 от 11.04.2012, заключенный между адрес (страховщик) и Банком «Возрождение» (ПАО) (страхователь); Объект страхование: не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного в результате следующих событий (страховые риски): смерть, застрахованного лица, наступившая в течение периода страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение периода страхования. Неотъемлемой частью Договора страхования являются Правила страхования при ипотечном страховании. В соответствии с пунктом 6.1. Договора страхования договор заключен также на основании заявления страхователя от 30 ноября 2020 г. Договор заключен на 1 календарный год. Дата начала периода страхования 30 ноября 2020 г.

Согласно условиям Договора страхования выгодоприобретателем по договору является лицо, в пользу которого заключен договор страхования (согласно пункту 1.4 настоящих Правил). Согласно п. 1.4 Правил, договор страхования заключается: по личному страхованию – в пользу Залогодержателя в части непогашенной задолженности Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (если иная дата не предусмотрена Договором страхования). Оставшуюся часть страховой выплаты (после получения страховой выплаты Залогодержателем) получает Застрахованное лицо, а в случае его смерти – наследники Застрахованного лица (или иное назначенное им лицо). В соответствии с договором застрахованы следующие риски: по личному страхованию: смерть Застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая или заболевания, произошедших в течение срока действия договора страхования.

24 августа 2021 г. фио умер, причиной смерти являются хронический гломерулонефрит, приведший к вторично сморщенной почке, осложнившийся печеночной недостаточностью, что подтверждается справкой и медицинским свидетельством о смерти, протоколом вскрытия, посмертным эпикризом.

Супруга умершего фио являющаяся единственным наследником умершего, принявшим наследство, обратилась в адрес за выплатой страхового возмещения, предоставив свидетельство о смерти, медицинское свидетельство о смерти.

03 декабря 2021 г. адрес направлено письмо в адрес фио, согласно которому запрошены дополнительные документы – выписка из медицинской карты, посмертный эпикриз, протокол/акт вскрытия трупа с результатами судебно-химического исследования.

Как следует из искового заявления и объяснений представителя истца, истец добросовестно предоставила амбулаторную карту ответчику, а также 23 сентября 2021 г. запросила в фио «Солнечногорская областная больница» посмертный эпикриз и копию протокола патологоанатомического исследования. Однако ответом от 28 сентября 2021 г. учреждение здравоохранения отказало в предоставлении документов, сославшись на врачебную тайну. 21 апреля 2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия, в которой истец ссылался на следующие обстоятельства: отказ учреждения здравоохранения предоставлять необходимые документы; избыточность требуемых документов, поскольку наступление страхового случая уже подтверждается имеющимися документами; указание на право ответчика самостоятельно запрашивать необходимые ему сведения. Однако ответчик претензию проигнорировал, своевременно страховое возмещение не выплатил, в связи с чем истец была вынуждена обратиться в суд.

Как следует из объяснений представителя ответчика и отзыва на исковое заявление, в ходе рассмотрения настоящего гражданского дела судом были истребованы медицинские документы из фио «Солнечногорская областная больница». 24.01.2023 адрес произвело Банк ВТБ (ПАО) выплату страхового возмещения сумма - в размере задолженности по кредитному лого № 02113001774131 от 12.11.2013, что подтверждается справкой банка, платежным поручением № 54101. После представления фио документов о праве на наследство 01.02.2023, адрес произвело фио выплату страхового возмещения в размере сумма, что подтверждается платежным поручением № 12534.

Согласно п. 8.5 Правил страхования, при обращении за выплатой по личному страхованию Страховщику должны быть предоставлены следующие документы (оригиналы или заверенные копии): заявление на выплату, документ, удостоверяющий личность обратившегося за выплатой; в случае смерти Застрахованного лица − свидетельство органа ЗАГС о смерти Застрахованного лица; а также, по требованию Страховщика − документы (или их заверенные копии) из медицинского учреждения или компетентных органов, подтверждающие причину смерти и/или обстоятельства ее наступления. Наследники Застрахованного лица также предоставляют документ, подтверждающий право на наследство.

Суд, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, приходит к выводу об обоснованности требований истца в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, а также компенсации морального вреда, штрафа, поскольку истец, как наследник по закону, является выгодоприобретателем по риску «Смерть застрахованного» и в данном случае ответчиком нарушены права истца как потребителя. При этом суд исходит из того, что смерть застрахованного является страховым случаем по смыслу заключенного договора страхования, страховое возмещение выплачено ответчиком в полном объеме, однако, с нарушением установленного законом срока и в период рассмотрения настоящего дела. В ходе судебного разбирательства, в материалы дела представлены сведения, необходимые страховой компании для принятия решения по данному страховому случаю, из которых судом с достоверностью установлено, что смерть, застрахованного лица, наступила в течение периода страхования в результате заболевания, произошедшего в течение периода страхования, в связи с чем данное событие не является исключением из страхового покрытия. Указанное обстоятельство могло быть установлено страховой компанией из представленных истцом медицинских документов, либо, при наличии сомнений в достоверности представленной информации, путем направлении соответствующего запроса в медицинское учреждение. Касаемо отсутствия свидетельства о праве на наследство, то данный документ согласно акту приема-передачи документов по событию по договору личного страхования, не входит в перечень основных документов и мог быть затребован сотрудником ответчика дополнительно, однако сведений об этом не представлено.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.10.2021 по 13.02.2023 в размере сумма Проверив представленный истцом расчет, суд полагает его правильным и обоснованным.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца суд взыскивает компенсацию морального вреда в размере сумма.

Поскольку при разрешении спора установлено, что права истца как потребителя были нарушены, обязательства по выплате страхового возмещения не были исполнены в добровольном порядке в установленный законом срок, суд взыскивает в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", учитывая разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ о гражданско-правовой природе штрафа, с ответчика штраф с учетом ст. 333 ГК РФ в размере сумма в пользу истца.

Суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания убытков в виде уплаченных процентов по просроченному долгу, пеней по основному долгу, по просроченному долгу, процентов за пользование кредитом, поскольку ответчик не является стороной кредитного договора. Кредитный договор, заключенный между фио и банком, устанавливает самостоятельные отношения, касающиеся предоставления кредита и его возврата, не ставит исполнение условий кредитного договора в зависимость от момента исполнения ответчиком своих обязательств по договору страхования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования фио к Акционерному обществу «СОГАЗ» о возмещении убытков, взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с Акционерного общества «СОГАЗ» в пользу фио проценты за пользование чужими денежными средствами в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, в остальной части иска – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Головинский районный суд адрес.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 09 марта 2023 года