№ 2-237(1)/2025

64RS0028-01-2025-000443-98

решение

Именем Российской Федерации

12 мая 2025 г. г. Пугачев

Пугачевский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Антонычевой Ю.Ю.

при секретаре Скорик Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «ТБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «ТБанк» (далее АО «ТБанк», банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за период с 24.02.2024 по 27.07.2024 в размере 176 540 руб. 10 коп., государственной пошлины в размере 6 296 руб. Требования мотивированы тем, что 22.10.2019 между банком и ФИО1 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 130 000 руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт или условия комплексного банковского обслуживания в зависимости от даты заключения договора. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты. Данный договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк исполнил свои обязательства, выпустив на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности, а ФИО1 при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора, в связи с чем, банк расторг договор 27.07.2024 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора банком указан в заключительном счете. Заключительный счет подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика перед банком составила 176 540 руб. 10 коп., из которых: сумма основного долга – 134 676 руб. 37 коп., сумма процентов – 39 387 руб. 61 коп., сумма штрафов – 2 476 руб. 12 коп.

В судебном заседании ответчик ФИО1 пояснил, что 01.12.2023, под руководством мошенников, он перевел денежные средства в размере 110 000 руб. со своего счета в АО «ТБанк» на счет в ПАО Сбербанк. После чего, снял указанную сумму в банкомате ПАО Сбербанк и положил на счет, продиктованный мошенниками в АО «Альфа Банк». Понял, что случилось, только когда приехал домой. 02.12.2023 он обратился в полицию, где по его заявлению было возбуждено уголовное дело.

Истец АО «ТБанк» о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившегося участника процесса.

Заслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 23.09.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен договор кредитной карты <Номер> с лимитом задолженности 130 000 руб. на условиях, указанных в заявлении - анкете, Условиях комплексного банковского облуживания и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Данным договором определен тарифный план ТП 7.27 (Рубли РФ). Данный договор заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке. Для договора кредитной карты акцептом является – активация кредитной карты или получение банком первого реестра операций (л.д. 16, 146).

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита полная стоимость кредита (ПСК) составляет 29,770 % годовых (л.д. 18).

В соответствии с Тарифным планом ТП 7.27 (Рубли РФ). Лимит задолженности до 300 000 руб.: процентная ставка составляет: на покупки – 29,9 % годовых; на платы, снятие наличных и прочие операции – 49,9 % годовых (п. 1). Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 руб. Рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности (п. 6). Плата за оповещение об операциях с абонентским номером Тинькофф Мобайл составляет 59 руб. в месяц, за страховую защиту – 0,89 % от задолженности в месяц (п. 5). Неустойка при неоплате минимального платежа составляет 20 % годовых и действует на просроченную задолженность (п. 7) (л.д. 113).

В заявлении-анкете от 23.09.2019 ответчик ФИО1 просил заключить с ним договор кредитной карты на условиях Тарифного плана ТП 7.27 (Рубли РФ), обязался выполнять договор, подтвердил, что с действующими УКБО (со всеми приложениями), размещенными в сети Интернет на странице tinkoff.ru, Тарифами и полученными им индивидуальными условиями договора, он ознакомлен, согласен с ними и обязуется их соблюдать, что подтверждается подписью ответчика (л.д. 16).

Исполняя принятые на себя обязательства, банк открыл на имя ответчика предоставил кредитную карту с установленным лимитом 130 000 руб. Кредитная карта ФИО1 активирована, с ноября 2019 г. ответчик пользовался денежными средствами, производя операции по счету карты, вносил в счет погашения кредита денежные средства, что подтверждается выпиской задолженности (л.д. 23-25).

Согласно п. 5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане, до дня формирования заключительного счета включительно.

В соответствии с п. 5.7 Общих условий банк ежемесячно формирует и направляет клиенту выписку. О числе месяца, в которое формируется выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, выписка формируется в последний календарный день месяца. По усмотрению банка число месяца, в которое формируется выписка, может изменяться без предварительного уведомления клиента.

Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8 Общих условий).

В силу п. 5.10 Общих условий клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж и регулярные платежи в размере и в срок, указанные в выписке. При неоплате минимального платежа/регулярного платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа/регулярного платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного Тарифным планом.

Согласно п. 8.1 Общих условий банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (л.д. 74-77).

В соответствии с решением единственного акционера АО «Тинькофф Банк» от 10.06.2024 наименование АО «Тинькофф Банк» изменено на АО «ТБанк» (л.д. 27, 40).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств, банк в соответствии с п. 8.1 Общих условий расторг договор 27.07.2024 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. 29, 142).

С момента выставления заключительного счета Банк приостановил начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.

Ответчик не оплатил заключительный счет в течение 30 дней после даты его формирования и в нарушение ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств оплаты задолженности по договору.

В связи с неуплатой задолженности по кредитному договору АО «ТБанк» обращался к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной банковской карте <Номер> от 22.10.2019 за период с 24.02.2024 по 27.07.2024 в размере 176 540 руб. 10 коп. и расходов по оплате госпошлины в размере 2 000 руб.

Определением мирового судьи от 30.01.2025 судебный приказ о взыскании с ответчика в пользу АО «ТБанк» задолженности по кредитной банковской карте отменен (л.д. 31).

Согласно представленным в дело расчету/выписке задолженности по договору кредитной линии, заключительному счету, справке о размере задолженности, выписке по договору по состоянию на 27.07.2024 задолженность ответчика перед Банком за период с 24.02.2024 по 27.07.2024 составила 176 540 руб. 10 коп., из которых: основной долг – 134 676 руб. 37 коп., проценты – 39 387 руб. 61 коп., комиссии и штрафы – 2 476 руб. 12 коп. (л.д. 23-25, 29, 46, 116-120).

Представленный истцом расчет задолженности суд находит верным, произведенным в соответствии с условиями договора и с учетом внесенных заемщиком платежей, ответчиком не оспорен, иного расчета размера задолженности ответчиком не представлено, в связи с чем, суд считает установленным факт наличия задолженности в указанном размере. Доказательств надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору суду не представлено.

Доводы ФИО1 о том, что имело место совершение мошеннических действий, не могут служить основанием для освобождения заемщика от обязанности по оплате задолженности.

Так, из исследованных судом материалов уголовного дела <Номер> следует, что уголовное дело возбуждено 02.12.2023 на основании заявления ФИО1 по факту хищения денежных средств, принадлежащих ФИО1, в сумме 110 000 руб., 01.12.2023 в дневное время, неустановленным лицом, находясь в неустановленном месте, путем обмана и злоупотреблением доверия. ФИО1 признан по данному уголовному делу потерпевшим. 02.03.2024 предварительное следствие по уголовному делу приостановлено на основании п. 1 ч. 1 ст. 208 УПК РФ за не установлением лица, подлежащего привлечению в качестве обвиняемого (л.д. 123-137).

Из объяснений, данных в ходе проведения уголовного расследования в рамках уголовного дела <Номер>, ФИО1 пояснял, что 01.12.2023 на его абонентский номер +<Номер> в мессенджере «WhatsApp» позвонил неизвестный номер +<Номер>, мужчина представился сотрудником «Госуслуг». Мужчина сказал, что его «Госуслуги» взломали, у мошенников есть все его банковские счета, паспортные данные и перевел на другого специалиста. Далее ему позвонил неизвестный номер +<Номер>, мужчина рассказал о том, какие у него есть банковские счета, остаток денег на счетах. ФИО1 доверился ему и поверил, что он сотрудник банка. Мужчина сказал, что из-за взлома «Госуслуг» на него оформлены кредиты в различных банках и перевел на другого специалиста. Другой специалист пояснил, что ему нужно поменять «основной» банковский счет, так как он известен мошенникам, что необходимо снять денежные средства с его кредитной банковской карты АО «Тинькофф Банк» <Номер>. Он сказал, что у них банка «Тинькофф Банк» нет, тогда «сотрудник банка» посоветовал ему перевести денежные средства на общую сумму 110 000 руб. с кредитной карты АО «Тинькофф Банк» на его дебетовую карту ПАО Сбербанк <Номер>, что он и сделал в последствии двумя операциями на сумму 60 000 руб. и 50 000 руб. в отделении данного банка. Затем «сотрудник банка» перевел его на другого специалиста – девушку, которая пояснила, что ему необходимо пройти к банкомату и положить данные денежные средства на его новый банковский счет, который они якобы открыли. Он прошел к ближайшему банкомату АО «Альфа Банк» и девушка продиктовала ему номер его нового банковского счета <Номер>, на который он перевел указанную сумму. После завершения разговора, он понял, что все это время в отношении него совершались мошеннические действия.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что ФИО1 были совершены осознанные и необходимые действия для получения кредитных денежных средств, все дальнейшие действия заемщика, связанные с распоряжением данными денежными средствами, перевод их с указанного счета под руководством как он указывает "мошенников" не являются основанием для отказа в удовлетворении требования Банка о взыскании задолженности. Правоотношения, возникшие между третьими лицами и ФИО1 не могут служить основанием для освобождения заемщика от исполнения обязательств по кредитному договору.

Наличие постановления о признании ФИО1 потерпевшим в рамках возбужденного, но не оконченного уголовного дела, не является обстоятельством, освобождающим от обязательств лицо, заключившее кредитный договор и получившее в рамках кредитных обязательств денежные средства. Последующая передача ответчиком полученных им денежных средств не имеет правового значения для решения вопроса о взыскании задолженности по кредитному договору, так как после получения денежных средств заемщик вправе распоряжаться ими по своему усмотрению, что и было сделано ФИО1

При таких обстоятельствах суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитной карте в размере 176 540 руб. 10 коп.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска оплачена государственная пошлина в размере 6 296 руб., что подтверждается платежными поручениями № 2291 от 07.08.2024, № 2539 от 29.10.2024, № 6119 от 24.03.2025, которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца (л.д. 11, 11 (оборот), 12).

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН <Номер>) в пользу акционерного общества «ТБанк» (ИНН <Номер>) задолженность по кредитному договору № <Номер> от 23.09.2019 за период с 24.02.2024 по 27.07.2024 в размере 176 540 руб. 10 коп., из которых: основной долг – 134 676 руб. 37 коп., проценты – 39 387 руб. 61 коп., иные платы и штрафы – 2 476 руб. 12 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 296 руб., а всего 182 836 руб. 10 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд через Пугачевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 26 мая 2025 г.

Судья