Решение по делу № 2-165/2023 от 30.01.2023 | Кировский районный суд г. Екатеринбурга (Свердловская область)

<***>

Дело № 2-165/2023

УИД № 66RS0003-01-2021-006742-66

Мотивированное решение изготовлено 30 января 2023 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 23 января 2023 года

Кировский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Станевич В.С., при помощнике судьи Прокопчук Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1, ФИО2, действующему в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ООО «СК «Райффайзен лайф» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследственного имущества в сумме 172 352 рублей 69 копеек.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 10.07.2013 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО5 заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 84 000 рублей, для осуществления операций по счету ***. Заемщик подал заявление на выпуск кредитной карты, так же ознакомлен с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО «Райффайзенбанк». Заемщик обязан погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом в порядке, которые предусмотрены кредитным договором. Начисление процентов производиться ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по ставке Банка согласно Тарифам по Кредитным картам, действующим на дату предоставления Кредита. Заемщик обязан ежемесячно погашать Задолженность н адату Выписки по Кредитной карте в размере, составляющем Минимальный платеж, не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, но не ранее соответствующей расчетной даты. Согласно выписке по счету, Заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

Согласно расчету задолженности и справке по кредиту, сумма задолженности по состоянию на *** составила 172 352,69 рублей, в том числе: 72 987,87 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 62 175,53 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга за использование кредитной линии, 4 983,33 руб. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 32 205,96 руб. – сумма основного долга по использованию кредитной линии.

20 октября 2019 года заемщик умер. Истец полагает, что сумма задолженности подлежит включению в наследственную массу и переходит к наследникам ФИО5 в порядке правопреемства.

На основании изложенного, истец просил взыскать с наследников ФИО5 задолженность по кредитной карте в размере 172 352,69 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 647,05 руб.

Определением суда, по ходатайству истца, изложенному в исковом заявлении, произведена замена ненадлежащего ответчика наследственное имущество ФИО5 на надлежащего – ФИО1, ФИО2, действующего в интересах несовершеннолетних ФИО3 и ФИО4.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству, к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен нотариус г. Екатеринбурга ФИО6, ТОИОГВ СО – Управление социальной политики Министерства социальной политики Свердловской области № 10.

Определением суда от 08.09.2022 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ООО «СК «Райффайзен лайф».

Определением суда от 07.11.2022 процессуальный статус третьего лица ООО «СК «Райффайзен лайф» изменен на соответчика.

В судебном заседании от 23.01.2023 судом к производству принято заявление об уточнении исковых требований, согласно которому истец просит суд взыскать с ответчиков сумму задолженности по кредиту в размере 119347 руб. 38 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4647 руб. 05 коп.

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО3, действующий в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, суду пояснил, что в ноябре 2019 года обратился в отделение АО «Райффайзенбанк» и предоставил копию свидетельства о смерти своей супруги, сотрудник банка пояснил, что жизнь заемщика была застрахована, в связи с чем сумма кредита будет погашена в полном объеме за счет страховой выплаты. Иных требований банк не предъявлял, полагает, что обращение с настоящим иском в 2021 году является недобросовестным поведением со стороны банка.

Соответчики ФИО1, ООО «СК «Райффайзен лайф» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом и в срок о времени и месте судебного заседания, причины няевки сулду не известны, ходатайства об отложении судебного заседания не поступали. От страховой компании представлены письменные возражения, согласно которым обязанность в рамках договора страхования со стороны ООО «СК «Райффайзен лайф» исполнена в полном объеме, в связи с чем, основания для удовлетворения требований не имеется, также заявлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя.

Третьи лица в судебное заседание также не явились, извещены надлежащим образом и в срок о времени и месте его проведения, причины неявки суду не известны, ходатайства об отложении судбеного заседания не поступали.

При таких обстоятельствах, суд определил рассмотреть дело в соответствии с ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации без участия сторон.

Заслушав пояснения, исследовав материалы дела, оценив допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь представленных доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или другая кредитная организация (кредитор) обязуются представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Согласно статье 813 Гражданского кодекса Российской Федерации при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Согласно части 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или в иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 2 данной статьи закреплено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано в п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Судом установлено, подтверждается материалами дела, что то 10.07.2013 между АО «Райффайзенбанк» и ФИО5 заключен договор о выпуске кредитной карты, в соответствии с которым Банк предоставляет Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита в сумме 84 000 рублей, для осуществления операций по счету ***.

На сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 27 % годовых. В рамках договора в соответствии с общими условиями заемщику открывается счет в валюте кредитного лимита, указанной в п. 2.2 предложения, выпускается кредитная карта, тип который определяется в соответствии с условиями предложения, устанавливается кредитный лимит для осуществления операций по счету (п. 2).

Согласно условиям, клиент соглашается с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, тарифами, памяткой держателя, руководством по использованию услуг, а также выражает согласие на получение потребительского кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Как указано в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Проанализировав представленные документы, положения статей 432, 433, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу, что между АО «Райффайзенбанк» и ФИО5 заключен кредитный договор. При этом, заявление на получение кредита, подписанное последним, следует расценивать как оферту, а действия АО «Райффайзенбанк» по предоставлению денежных средств, как акцепт на оферту последнего. В договоре указана конкретная денежная сумма, которую она получает, срок действия договора, процентная ставка и порядок возврата.

Кредит ФИО5 получен, что подтверждается выпиской по счету. Получение денежных средств заемщиком лицами, участвующими в деле, не оспорено. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме.

Платежи по возврату кредита и уплате начисленных банком процентов осуществляются заемщиком ежемесячно платежами в соответствии с графиком.

Судом установлено, что обязательства по возврату кредита и уплате процентов заемщиком исполнялись ненадлежащим образом, что также лицами, участвующими в деле, не оспорено.

Задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на *** составила 172 352,69 рублей, в том числе: 72 987,87 руб. – задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 62 175,53 руб. - задолженность по уплате просроченного основного долга за использование кредитной линии, 4 983,33 руб. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 32 205,96 руб. – сумма основного долга по использованию кредитной линии. Иного расчета задолженности суду не представлено, как не представлено доказательств отсутствия задолженности.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты от ***, заключенному с ФИО5, по состоянию на *** заявлены обоснованно.

Судом установлено, что ФИО5 умерла 20.10.2019, что подтверждено свидетельством о смерти IV-АИ *** (л.д. 65).

Согласно ст. 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В силу статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности, имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Поскольку ко дню смерти обязательства по возврату кредита и уплате процентов ФИО5 исполнены не были, суд приходит к выводу о том, что указанный долг подлежит включению в состав наследственного имущества, оставшегося после смерти последней.

В соответствии со статьей 1111 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

Согласно статье 1141 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

В соответствии со статьей 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия.

На основании пункта 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Исходя из положений статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации, принятие наследства может быть осуществлено путем подачи наследником нотариусу соответствующего заявления либо путем фактического принятия наследником наследства.

Согласно материалам дела, наследниками принявшими наследство после смерти ФИО5, является муж – ФИО2, отказавшийся от принятия наследства в пользу своих несовершеннолетних детей ФИО3 и ФИО4 (л.д.64 обратная сторона), мать – ФИО1 (л.д.63 обратная сторона).

Пункт 2 статьи 1153 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник:

вступил во владение или в управление наследственным имуществом;

принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц;

произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества;

оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Наследственное имущество состоит из: 1/2 доли в праве общей долевой собственности на квартиру под *** находящейся по адресу: Екатеринбург, ***.

Кадастровая стоимость объекта недвижимости составила 2 451 690 руб. 23 коп., таким образом, состав наследственного имущества составляет 1 225 845 руб. 12 коп. (1/2 доля от стоимости квартиры).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что ответчики ФИО1, ФИО3 и ФИО4, как наследники после смерти ФИО5 обязаны отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Одновременно судом в ходе рассмотрения дела было установлено, что на момент смерти ФИО5 была застрахована в рамках Договора добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней держателей кредитных карт от 30.03.2009 № 01/ОД/09, заключенного между ООО «СК Райффайзен Лайф» и АО «Райффайзенбанк» (Страхователь).

При этом в разделе «Определения» указано: Выгодоприобретатель одно или несколько физических или юридических лиц назначенных Страхователем с согласия застрахованного лица для получения Страховых выплат по договору. Стороны договорились, что Выгодоприобретателем по договору является ЗАО «Райффайзенбанк».

В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно части 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Согласно п. 8.2.1 Договора страхования размер страховой выплаты по риску «Смерть по любой причине» определена как 110 % от суммы основного долга застрахованного лица, исключая проценты за пользование кредитом, комиссию за оформление и обслуживание кредита, а также штрафные санкции за просрочку платежа в погашение кредита.

Пунктом 8.4 Договора страхования определено, что страхователь обязан в течение 30 календарных дней, с момента как ему стало известно о наступлении страхового события, направить страховщику письменное удовлетворение, а также необходимые документы.

Согласно п. 8.6 страховщик оставляет за собой право в установленном порядке запросить у уполномоченных органов или застрахованных лиц дополнительные документы, необходимые для рассмотрения страхового события и признания его страховым случаем.

Сторонами не оспаривается, что заявление о смерти застрахованного лица, а также иные необходимые документы для рассмотрения вопроса о признании случая страховым были переданы ФИО5 В. страховой компании ООО «СК Райффайзен Лайф» ***. По итогам рассмотрения заявления событие признано страховым случаем, *** произведена выплата страхового возмещения в размере 92249 руб. 01 коп.

Оценивая поведение банка через призму добросовестности, суд исходит из следующего.

Согласно положениям ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом) (ч. 1). В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (ч. 2). Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (ч. 5).

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от *** *** «О судебной практике по делам о наследовании» поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Исходя из положений ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования на АО «Райффайзенбанк» лежит обязанность сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая и представить соответствующие документы, а также получить страховое возмещение.

Согласно пояснениям ответчика ФИО2 сведения о смерти супруги ФИО5, были переданы им лично в банк сразу после смерти последней – в ноябре 2019 года. Более того, согласно ответу нотариуса ФИО6 указано, что *** была получена претензия АО «Райффайзенбанк», в ответ на которую банку сообщено о смерти ФИО5

Соответственно по состоянию на *** АО «Райффазенбанк» было достоверно известно не только смерти заемщика, но и о наличии наследственного дела, однако, действия по обращению в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая банком предприняты не были. Указанное поведение судом квалифицируется как недобросовестное.

Таким образом, учитывая, что на день открытия наследства задолженность по оплате просроченного основного долга и процентов отсутствовала, при этом сумма страхового возмещения составила 110 % от суммы основного долга, что покрыло размер задолженности по процентам (1425 руб. 88 коп.), а также учитывая, что размер задолженности образовался по причине недобросовестного поведения банка, выразившегося в не обращении в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового события, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме. Более того, сумма задолженности, образовавшаяся после смерти заемщика, увеличилась исключительно ввиду удержаний банком комиссии и начисления процентов, что при наличии у банка сведений о смерти заемщика также расценивается судом как недобросовестное поведение.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования иску АО «Райффайзенбанк» к ФИО1, ФИО2, действующему в интересах несовершеннолетних детей ФИО3, ФИО4, ООО «СК «Райффайзен лайф» о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Кировский районный суд г. Екатеринбурга путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья <***> В.С. Станевич

<***>