Решение по делу № 02-10580/2024 от 02.04.2025 - о взыскании страховой премии, штрафа.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025 года Симоновский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кабановой Н.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании неиспользованной страховой премии, ссылаясь на то, что ей неправомерно отказано в возврате страховой премии в рамках договора страхования № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г., заключенного с ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В обоснование требований указано, что 09.02.2023 года между ФИО1 и адрес” заключен кредитный договор № PILPAXHEB02302091321 на сумму сумма, под 8.99 % годовых, с предоставлением дисконта к стандартной процентной ставке при заключении договоров страхования в соответствии с п. 4 индивидуальных условий. Истцом во исполнение п. 4 индивидуальных условий для получения дисконта заключены договоры страхования: № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. и № PILPAXHEB02302091321 от 09.02.2023. ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, о чём выдана справка № 23-2391092 от 02.06.2023 г., согласно которой обязательства по кредитному договору исполнены 22.05.2023 г. В связи с досрочным исполнением обязательств истец 11.06.2023 обратилась в ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договоров. Между тем, требования истца о возврате страховой премии по договору № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. удовлетворены не были с указанием на отсутствие законных оснований для удовлетворения.

Ссылаясь на вышеуказанные обстоятельства, с учётом уточнения исковых требований в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просит: взыскать неиспользованную часть страховой премии по договору страхования № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.09.2023 по 22.11.2024 в размере сумма, а также начиная с 25.11.2024 по день фактического исполнения решения суда, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы, расходы на составление нотариальной доверенности, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, обеспечила явку представителя на основании доверенности.

Представитель истца на основании доверенности фио в судебное заседание явилась, исковые требования истца поддержала в полном объёме по доводам иска.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен судом о дате, месте и времени слушания дела надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, в котором в удовлетворении требований просил отказать, в случае удовлетворения требований просил применить к требованиям о взыскании неустойки положения ст. 333 ГК РФ.

Учитывая, что реализация участниками гражданского оборота своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд на основании ст. 167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело при данной явке по существу, по имеющимся в деле доказательствам.

Выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в их совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (п. 3 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации). Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора, должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, действия которой распространяются на обязательства по кредитному договору, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Данная статья не содержит запрета на досрочное расторжение договора личного страхования.

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с п. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, договор личного страхования может быть расторгнут в любое время по инициативе страхователя.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 09.02.2023 года между ФИО1 и адрес” заключен кредитный договор № PILPAXHEB02302091321 на сумму сумма, под 8.99 % годовых, с предоставлением дисконта к стандартной процентной ставке при заключении договоров страхования в соответствии с п. 4 индивидуальных условий.

Истцом во исполнение п. 4 индивидуальных условий для получения дисконта заключены договоры страхования: № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. и № PILPAXHEB02302091321 от 09.02.2023.

Страховая премия по договору № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. составляет сумма

02.09.2023. ФИО1 досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, о чём выдана справка № 23-2391092 от 02.06.2023 г., согласно которой обязательства по кредитному договору исполнены 22.05.2023 г.

В связи с досрочным исполнением обязательств истец 11.06.2023 обратилась в ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” с заявлением о возврате уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договоров. Между тем, требования истца о возврате страховой премии по договору № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. удовлетворены не были с указанием на отсутствие законных оснований для удовлетворения.

Реализуя досудебный порядок урегулирования спора ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного (фио “СОДФУ”). По результатам рассмотрения дела Финансовым уполномоченным принято решение № У-23-94501/5010-005 об отказе в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании страховой премии пропорционально сроку действия договора.

Указанные фактические обстоятельства сторонами не оспаривались и подтверждаются письменными материалами дела.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из полиса-оферты, неотъемлемой частью договора страхования являются Правила страхования.

В соответствии с п. 8.2 Правил страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях;

- просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1);

- исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п. 8.2.2);

- отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления страховщику (п. 8.2.3);

- ликвидация страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п. 8.2.4);

- признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п. 8.2.5);

- по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (п. 8.2.6);

- смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7);

- смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя-юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и/или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя - физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя - юридического лица (п. 8.2.8);

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (. 8.2.9).

Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено договором страхования, прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя - физического лица об отказе от договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении договора страхования не оформляется.

В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

С заявлением о досрочном расторжении договоров страхования № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. и № PILPAXHEB02302091321 от 09.02.2023 ФИО1 первоначально обратилась в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» посредством почтовой корреспонденции 11.06.2023, заявление получено страховой организацией 16.06.2023, то есть по истечении срока, установленного пунктами 8.3 - 8.4 Правил страхования и п. 1 Указания №3854-У Банка России.

Указанные обстоятельства подтверждаются представленными в материалы дела копией описи вложения и отслеживанием почтового отправления, были установлены также финансовым уполномоченным при рассмотрении обращения, не оспаривались ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Страховая сумма по всем рискам по договору страхования устанавливается фиксированной на весь срок страхования. В течение срока страхования страховая сумма не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно, договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда Российской Федерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ 18- 55).

Таким образом, исходя из документов, предоставленных истцом, суд приходит к выводу о том, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма после погашения заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Из части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредиторов предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 18 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Пунктом 9 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора № PILPAXHEB02302091321 от 09 февраля 2023 года стандартная процентная ставка по Кредитному договору составляет 23,87 % годовых. Процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 8,99 % годовых. Процентная ставка по Кредитному договор) равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора) и суммой предоставляемых заемщику дисконтов: в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 11,86 % годовых (дисконт 1); в случае оформления услуги “Выгодная ставка” в размере 3,00% (дисконт 2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора срок, при условии наличия действующей услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия Кредитного договора по Кредитному договору подлежит применению процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору кредита, на весь оставшийся срок действия договора кредита, подлежит применению ставка 11,99 % годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом 1.

Повторное предоставление Заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора, не предусмотрено.

Согласно пункту 10 Индивидуальных условий Кредитного договора № PILPAXHEB02302091321 от 09 февраля 2023 года обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору отсутствует.

Из пункта 11 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что целями использования Заемщиком потребительского кредита являются: Добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам “Страхование жизни и здоровья (Программа 1.04)”, “Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы Программа 1.6.7.”. Оставшаяся часть средств может быть использована на любые иные цели по усмотрению заемщика.

Пунктом 18 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в подпункте «г» пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее-риск «Смерть Заемщика»); «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в течение срока страхования»; «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 2-й группы в течение срока страхования», в том числе в результате болезни (далее совместно - риск «Инвалидность Заемщика»),

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту на дату заключения Кредитного договора;

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора).

в) территория страхования по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий Кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по Кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Кредитного договора, добровольного договора страхования после дат заключения Кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного договора) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заявителем не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

Таким образом, размер процентной ставки по договору потребительского кредита поставлен в зависимость от заключения договора страхования либо его отсутствия.

Кроме того, страховая премия по двум договорам страхования включена в полную стоимость кредита, что подразумевает взаимосвязь между кредитным договором и договором страхования по смыслу ч. 2.4 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе).

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что подписанные между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования заключены в обеспечение исполнения обязательств истца по кредитному договору, что в силу положений ч. 12 ст. 11 этого Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» дает истцу право при досрочном погашении кредита требовать возврата части страховой премии.

Проверив расчёт исковых требований, представленный истцом в иске, суд его находит арифметически и логически верным, в связи с чем соглашается с ним. Одновременно суд учитывает тот факт, что ответчиком не представлен контррасчёт.

Таким образом, требования истца о взыскании страховой премии по договору страхования № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. в размере сумма подлежат удовлетворению.

Разрешая требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01.09.2023 по 22.11.2024, а далее с 25.11.2024 по день фактического исполнения решения суда, суд полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с разъяснениями п. 37 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договора, других сделок, причинения вреда, неосновательного обогащения или иных оснований, указанных в ГК РФ).

Поскольку статья 395 ГК РФ предусматривает последствия неисполнения или просрочки исполнения именно денежного обязательства, положения указанной нормы не применяются к отношениям сторон, не связанным с использованием денег в качестве средства платежа (средства погашения денежного долга). Например, не относятся к денежным обязанности по сдаче наличных денег в банк по договору на кассовое обслуживание, по перевозке денежных знаков и т.д.

В силу п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 N 17 в денежных обязательствах, возникших из гражданско-правовых договоров, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров (работ, услуг) либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму могут быть начислены проценты на основании статьи 395 ГК РФ. Неустойка за одно и то же нарушение денежного обязательства может быть взыскана одновременно с процентами, установленными данной нормой, только в том случае, если неустойка носит штрафной характер и подлежит взысканию помимо убытков, понесенных при неисполнении денежного обязательства.

В силу п. 48 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Устанавливая сумму процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на их взыскание до момента фактического исполнения обязательства (п. 3 ст. 395 ГК РФ). День фактического исполнения обязательства, в частности день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов.

Аналогичное усматривается из позиции Верховного Суда РФ от 09.01.2018 N 83-КГ17-27, Определения Конституционного Суда РФ от 26.01.2017 N 154-О.

Приведённый истцом расчёт процентов в уточнённом исковом заявлении судом проверен, найден логически и арифметически верным, в связи с чем суд с приведённым расчётом соглашается, и полагает возможным взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ за период с 01.09.2023 по 22.11.2024 в размере сумма

С учётом вышеприведённых разъяснений, суд не находит оснований для отказа в удовлетворении требований о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ с 25.11.2024 по день фактического исполнения решения суда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации №2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку при рассмотрении дела установлен факт нарушения прав ФИО1, как потребителя услуг, суд приходит к выводу, что требования о взыскании компенсации морального вреда подлежат удовлетворению.

Вместе с тем, при определении размера компенсации морального вреда суд руководствуется принципом соразмерности причиненных истцу как потребителю нравственных страданий исходя из принципа разумности и справедливости, считает разумной и справедливой компенсацию морального вреда в размере сумма

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ №2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исходя из положений приведенных норм закона и разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда РФ, основанием для взыскания штрафа является неудовлетворение законных требований потребителя в добровольном (то есть во внесудебном) порядке.

Вместе с тем в возражениях на исковое заявление представителем ответчика заявлено ходатайство о применении к неустойке и штрафу положений ст. 333 ГК РФ, которое по мнению суда подлежит удовлетворению в силу следующего.

Штраф имеет гражданско-правовую природу и по своей сути является предусмотренной законом мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, то есть одной из форм неустойки (определение Верховного Суда Российской Федерации от 08.10.2019 N 18-КГ19-127).

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Как указано в пункте 75 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

В нарушение указанных положений, ответчиком не представлено ни одного довода и доказательства несоразмерности суммы взыскиваемого штрафа, не установлено таких обстоятельств также судом при рассмотрении дела по существу, в связи с чем суд полагает возможным взыскать штраф в размере сумма

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК Российской Федерации. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, к которым на основании абз. 5 ст. 94 ГПК Российской Федерации относятся расходы на оплату услуг представителя.

В силу ч. 1 ст. 100 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" (далее - постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1) разъяснено, что лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Пленумом Верховного Суда Российской Федерации в пункте 11 постановления от 21 января 2016 г. N 1 также разъяснено, что, разрешая вопрос о размере сумм, взыскиваемых в возмещение судебных издержек, суд не вправе уменьшать его произвольно, если другая сторона не заявляет возражения и не представляет доказательства чрезмерности взыскиваемых с нее расходов (часть 3 статьи 111 АПК РФ, часть 4 статьи 1 ГПК РФ, часть 4 статьи 2 КАС РФ). Вместе с тем в целях реализации задачи судопроизводства по справедливому публичному судебному разбирательству, обеспечения необходимого баланса процессуальных прав и обязанностей сторон (статьи 2, 35 ГПК РФ, статьи 3, 45 КАС РФ, статьи 2, 41 АПК РФ) суд вправе уменьшить размер судебных издержек, в том числе расходов на оплату услуг представителя, если заявленная к взысканию сумма издержек, исходя из имеющихся в деле доказательств, носит явно неразумный (чрезмерный) характер.

Разумными следует считать такие расходы на оплату услуг представителя, которые при сравнимых обстоятельствах обычно взимаются за аналогичные услуги. При определении разумности могут учитываться объем заявленных требований, цена иска, сложность дела, объем оказанных представителем услуг, время, необходимое на подготовку им процессуальных документов, продолжительность рассмотрения дела и другие обстоятельства (пункт 13 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1).

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" перечень судебных издержек, предусмотренный указанными кодексами, не является исчерпывающим. Так, расходы, понесенные истцом, административным истцом, заявителем (далее также - истцы) в связи с собиранием доказательств до предъявления искового заявления, административного искового заявления, заявления (далее также - иски) в суд, могут быть признаны судебными издержками, если несение таких расходов было необходимо для реализации права на обращение в суд и собранные до предъявления иска доказательства соответствуют требованиям относимости, допустимости. Например, истцу могут быть возмещены расходы, связанные с легализацией иностранных официальных документов, обеспечением нотариусом до возбуждения дела в суде судебных доказательств (в частности, доказательств, подтверждающих размещение определенной информации в сети "Интернет"), расходы на проведение досудебного исследования состояния имущества, на основании которого впоследствии определена цена предъявленного в суд иска, его подсудность.

Расходы на оформление доверенности представителя также могут быть признаны судебными издержками, если такая доверенность выдана для участия представителя в конкретном деле или конкретном судебном заседании по делу.

Истцом заявлено требование о взыскании судебных расходов в размере сумма, в подтверждение которых представлен договор оказания юридических услуг от 21.12.2023, расписка о получении денежных средств в размере сумма, а также акт об оказании юридических услуг.

С учётом объема оказанных услуг, сложности рассматриваемого дела, количества судебных заседаний, суд полагает возможным взыскать расходы по оплате услуг представителя в размере сумма.

Также суд полагает возможным взыскать расходы на оформление доверенности в размере сумма, поскольку из доверенности усматривается, что она выдана для участия представителя в конкретном деле по спору ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные......) сумму неиспользованной части страховой премии по Договору страхования № U541АХНЕВ02302091321 от 09.02.2023 г. в размере сумма, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 01.09.2023 по 22.11.2024 в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма, расходы на составление нотариальной доверенности в размере сумма, расходы по оплате услуг представителя в размере сумма

Взыскивать с ООО “АльфаСтрахование-Жизнь” (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспортные данные......) проценты за пользование чужими денежными средствами начиная с 25.11.2024 по день фактического исполнения решения суда, исчисляемых от суммы основного долга в размере сумма

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Симоновский районный суд адрес в течение одного месяца.

Мотивированное решение изготовлено 11.11.2025 года

Судья