Дело № 2-4065/2022
УИД: 03RS0004-01-2022-003868-41
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
20 октября 2022 г. г. Уфа
Ленинский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе:
председательствующего судьи – Касимова А.В.,
при секретаре судебного заседания – Латыповой А.Р.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к АО СГ «Согаз» о защите прав потребителей,
установил:
ФИО1 (далее – ФИО1, истец) обратился в суд с исковым заявлением к АО СГ «Согаз» (далее – ответчик) о защите прав потребителей.
В обосновании исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта банк» был заключен кредитный договор № с условиями кредитования на сумму 635 400 рублей под 13,90% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Также, ДД.ММ.ГГГГ год между ним и ответчиком был заключен договор страхования № по программе «Оптимум», по которому истцом полностью уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей за счет кредитных денежных средств АО «Почта Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнил свои обязательства перед АО «Почта Банк» досрочно в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
В связи с досрочным погашением кредита, в ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченных по нему денежных средств, пропорционально неиспользованному периоду времени.
ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направило истцу письменный отказ в удовлетворении его требований.
Не согласившись с отказом, истец обратился с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг.
ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований отказано.
На основании вышеизложенного, истец просит суд взыскать с АО СГ «Согаз» в свою пользу часть страховой премии в размере 82 298,85 рублей, неустойку в размере 82 298,85 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 45 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности б/н от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования поддержал, просила суд удовлетворить заявленные требования.
Представитель ответчика ФИО3, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ исковые требования не признала, ранее суду представили возражение на исковое заявление, просила суд отказать в удовлетворении заявленных требований по доводам, изложенных в возражение.
Истец ФИО1 на судебное заседание не явился, в суд представил заявление о рассмотрение дела без его участия.
Третьи лица АО «Почта Банк» и финансовый уполномоченный на судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, причины не явки суду не известны.
Суд, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.
Информация о движении гражданского дела, даты судебных заседаний своевременно опубликованы на сайте Ленинского районного суда г.Уфа ул.Аксакова, д.71, 450076, РБ - leninsky.bkr@sudrf.ru.
Выслушав представителя истца, представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, заслушав участников процесса, исследовав изложенные обстоятельства дела, оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
В пункте 3 статьи 10 Гражданского кодекса РФ закреплена норма презумпции добросовестности и разумности действий участников гражданских правоотношений: «В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается».
В соответствии со статьями 421, 422 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии со статьей 8 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.
В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии со статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Почта банк» был заключен кредитный договор № с условиями кредитования на сумму 635 400 рублей под 13,90% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ.
Также, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО СГ «Согаз» был заключен договор страхования № по страховому продукту «Оптимум», что подтверждается полисом №.
В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии в полном объеме и действует в течение 60 месяцев.
В качестве страховых рисков договором предусмотрены:
- смерть застрахованного в результате несчастного случая,
- инвалидность в результате несчастного случая или болезни.
Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 1 000 000 рублей. Страховая премия установлена в размере 120 000 рублей.
Истцом полностью уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей за счет кредитных денежных средств АО «Почта Банк».
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 исполнил свои обязательства перед АО «Почта Банк» досрочно в полном объеме, что подтверждается выпиской по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Вместе с тем, возможность наступления страхового случая не отпала, поскольку договор страхования продолжает действовать и после погашения задолженности по кредитному договору.
В соответствии с пунктом 6.8 Условий страхования в случае отказа Страхователя от договора страхования (Полиса) по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ не подлежит возврату.
Прилагаемая копия страхового полиса со всеми приложениями подтверждает, что истец добровольно заключил договор страхования на предложенных условиях, подписав каждую страницу, включая условия договора, т.е. был ознакомлен с ними.
Согласно части 2 статьи 934 Гражданского кодекса РФ, договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
Поскольку договор страхования не является обеспечительной мерой, иные законы к данному спору не применимы.
Согласно статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора.
В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.
В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.
Согласно пункта 3 статьи 940 Гражданского кодекса РФ, страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.
В силу статьи 431 ГК при толковании договора учитываются буквальное значение условия договора путем сопоставления его с другими условиями и смысла договора в целом.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора, исключающие одностороннее их изменение.
Согласно абзацу второму части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, поскольку договора страхования не содержат положений о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора по инициативе страхователя, а отказ истца от страхования не свидетельствует о прекращении страхового риска, требования истца об удовлетворении иска не правомерны.
Согласно пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течении которого действовало страхование (абц. 1 пункт 3 статьи 958 ГК РФ).
Таким образом, из заключенного договора страхования следует, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения обязательств по договору страхования.
В тоже время в договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие, как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования и кредитного договора.
В данном случае речь не идет о гибели имущества или прекращении предпринимательского риска. Досрочное прекращение обязательств истца по кредитному договору не исключает наступление в будущем смерти или утраты трудоспособности, поэтому нельзя говорить о том, что риск наступления страхового случая полностью отпал.
Банк в любом случае не получил бы страхового возмещения, поэтому досрочное погашение кредита не имеет какого-либо значения для договора страхования.
Отказ от договора не означает прекращение страхового риска, угроза смерти или утраты трудоспособности продолжает существовать.
Согласно подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Таким образом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не свидетельствует о прекращении существования всех рисков, предусмотренных полисом, в период срока действия договора, а также о прекращении действия самого договора страхования.
При сложившихся обстоятельствах, правовых оснований возврата уплаченной страховой премии не имеется.
Ни договор страхования, ни условия страхования не содержат положений о возврате страховой премии при расторжении договора по инициативе истца.
Оценив представленные доказательства, суд исходит из того, что заключение договора страхования носило добровольный характер для истца, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти – законные наследники, суд приходит к выводу, что договор страхования после досрочного погашения кредита не теряет своего смысла и целей и продолжает свое действие после досрочного исполнения Кредитного договора.
Прекращение договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору Условиями страхования не предусмотрено.
Требования о взыскании неустойки, проценты за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штраф в размере 50% от взысканной суммы удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований.
Учитывая изложенное, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО СГ «Согаз» о защите прав потребителей – отказать.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в течение месяца путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд города Уфы Республики Башкортостан.
Судья А.В. Касимов