Решение по делу № 2-109/2023 от 14.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-109/2023

УИД:70RS0013-01-2023-000154-26

РЕШЕНИЕ

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

р.п. Белый Яр 14 июля 2023 года

Верхнекетский районный суд Томской области в составе судьи Давыдчика Я.Ф., при секретаре Трегуб Т.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Россельхозбанк» в лице Томского регионального филиала к муниципальному образованию Ягоднинское сельское поселение Верхнекетского района Томской области о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» в лице Томского регионального филиала обратилось в суд с иском к муниципальному образованию Ягоднинское сельское поселение Верхнекетского района Томской области о взыскании задолженности по кредитному договору № от 28.02.2019 г. по состоянию на 21.07.2022 в размере 115 180,54 руб., из которых: 104049,97 руб. – просроченный основной долг; 11130,57 руб. – проценты за пользование кредитом, и судебных расходов в сумме 3 504 руб.

В иске указано, что 28.02.2019 г. между истцом и И. заключено соглашение №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 225 000 руб. под 14,5% годовых сроком до 28.02.2022. ДД.ММ.ГГГГ И. умер. При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие на присоединение к программе коллективного страхования Заемщиков от несчастных случаев и болезни. После смерти заемщика документы на получение страховой выплаты в АО СК «РСХБ-Страхование» предоставлены не были, наследники умершего И. не предприняли меры к сбору необходимого комплекта документов. Наследник И. – И. в наследство не вступала, наследственное имущество не принимала. Поскольку в собственности наследодателя И. имелись объекты недвижимого имущества, которые являются выморочным имуществом, истец обратился в суд с требованием о взыскании задолженности к МО «Ягоднинское сельское поселение».

Представитель истца АО «Россельхозбанк», действующий на основании доверенности, о месте и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика – глава Ягоднинского сельского поселения Верхнекетского района Томской области ФИО1 в суд не явилась, извещена надлежащим образом, представила в суд письменное заявление, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие, с исковыми требованиями не согласилась по тем основаниям, что умерший заемщик был застрахован, следовательно, погашение кредита должно осуществляться за счет страховой выплаты.

АО СК «РСХБ-Страхование», привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, о дате и месте рассмотрения дело извещено надлежащим образом, своих представителей в суд не направило, о причинах неявки не уведомило, своего мнения относительно заявленного иска, не представило.

Суд, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителей сторон и третьего лица.

Изучив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа, если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Следовательно, в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно пункту 1 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае, если отсутствуют наследники как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации в порядке наследования по закону в собственность городского или сельского поселения, муниципального района (в части межселенных территорий) либо городского округа переходит следующее выморочное имущество, находящееся на соответствующей территории: жилое помещение; земельный участок, а также расположенные на нем здания, сооружения, иные объекты недвижимого имущества; доля в праве общей долевой собственности на указанные в абзацах втором и третьем данного пункта объекты недвижимого имущества.

Порядок наследования и учета выморочного имущества, переходящего в порядке наследования по закону в собственность Российской Федерации, а также порядок передачи его в собственность субъектов Российской Федерации или в собственность муниципальных образований, определяются законом (пункт 3 статьи 1151 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации для приобретения выморочного имущества принятие наследства не требуется.

Частью 2 ст. 61 ГПК РФ предусмотрено, что обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

09.09.2022 Верхнекетским районным судом Томской области вынесено решение по гражданскому делу № 2-196/2022 по иску АО «Россельхозбанк» к И., как к наследнику умершего заемщика И., о взыскании суммы задолженности по соглашению № от 28.02.2023.

Как следует из указанного выше решения, суд отказал АО «Россельхозбанк» в удовлетворении исковых требований к наследнику И. в связи с отсутствием правовых оснований возложения на наследника ответственности по долгам наследодателя, т.к. И. к нотариусу с заявлением о принятии наследства в виде нежилого здания и земельных участков не обращалась, фактически наследство не принимала.

При рассмотрении гражданского дела № 2-196/2022 судом установлены следующие обстоятельства.

28.02.2019 между АО «Россельхозбанк» и И. заключено соглашение № на следующих индивидуальных условиях кредитования: сумма кредита – 225 000 руб., сроком не позднее 28.02.2022, процентная ставка за пользование кредитом – 14,5% годовых, что подтверждается разделом 1 "Индивидуальные условия кредитования".

ДД.ММ.ГГГГ И. умер, что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданного Верхнекетским отделом ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по соглашению составила 115 180,54 руб., в том числе: просроченный основной долг – 104 049,97 руб., проценты за пользование кредитом – 11 130,57 руб.

После смерти И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершего ДД.ММ.ГГГГ, проживавшего в <адрес>, наследственное дело не заводилось.

И. на момент смерти принадлежали на праве собственности следующие объекты недвижимости:

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Сведения о зарегистрированных транспортных средствах на И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных ФИС-М ГИБДД ОМВД России отсутствует.

По сведениям Межрайонной ИФНС № 1 по ФИО2 не является учредителем и (или) руководителем какой-либо организации.

Сведения о зарегистрированных маломерных судах в отношении И. отсутствуют.

Таким образом, наследственное имущество И.: нежилое здание и земельный участок по <данные изъяты> являются выморочным имуществом, и в силу п.2 ст. 1151 ГК РФ переходят в собственность Ягоднинского сельского поселения Верхнекетского района Томской области.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни и здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу статьи 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховой возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

Как следует из п.3 ст. 961 ГК РФ Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью.

Исходя из смысла указанных норм права, обязанность уведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате лежит на выгодоприобретателе. В случае если имеется законный отказ страховщика в страховой выплате, наследники несут ответственность по долгам наследодателя.

Судом установлено, что при заключении соглашение № от 28.02.2019 в силу п. 14 соглашения И. на основании его заявления был присоединен к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5) в соответствии с договором коллективного страхования № (далее по тесту – Договор), заключенным 26.12.2014 между ОАО «Россельхозбанк» и ЗАО СК «РСХБ-Страхование».

Пунктом 1.1. Договора предусмотрено, что данный договор заключен на основании Правил комплексного страхования от несчастных случаев и болезней от 20.01.2012. Конкретные условия страхования содержатся в Договоре, а также в том числе, в Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (Программа страхования № 5).

Согласно п. 1.2. Договора страхователем по Договору является Банк.

В силу п. 1.4.1. объектом являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы Выгодоприобретателя, связанные в том числе, с его смертью в результате несчастного случая и болезни (Программы страхования № 1, № 2, № 3, №5).

В п. 1.6.1.1. Договора установлено, что получателем страховой выплаты (Выгодоприобретателем) по Договору по рискам «Смерть в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I, II группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность I группы в результате несчастного случая и болезни», «Инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни», является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

В соответствии с пунктом 3.6.1 Договора коллективного страхования при наступлении с Застрахованным в том числе, по Программе страхования № 5, лицом страхового случая "Смерть в результате несчастного случая и болезни" страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100 процентов от страховой суммы, определенной конкретному Застрахованному лицу на день наступления с ним страхового случая в соответствии с условиями соответствующей Программы страхования.

Согласно пункту 3.8.1 Договора коллективного страхования, страхователь/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно.

При обращении за страховой выплатой страховщику должны быть предъявлены документы, указанные в пункте 3.9.1 Договора.

В Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5) также указано, что страховщиком по указанному выше договору коллективного страхования, заключенному между АО «Россельхозбанк» и АО СК «РСХБ-Страхование», является АО СК «РСХБ-Страхование», страхователем - АО «Россельхозбанк», получателем страховой выплаты является Банк при условии получения им письменного согласия Застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Как следует из п.4 Заявления И. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5), заемщиком при подписании данного заявления в качестве выгодоприобретателя назначено АО «Россельхозбанк».

В п.2 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезни (Программа страхования № 5), страховыми рисками в данной программе указаны смерть в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования.

В п.6 указанного выше Заявления И. дал согласие на передачу сведений и документов Банком Страховщику, касающихся событий, имеющих признаки страхового случая, и заключенного Кредитного договора.

Причиной смерти заемщика И. является заболевание – <данные изъяты>, что подтверждается записью акта о смерти № от 14.12.2020 г. Верхнекетского отдела ЗАГС Департамента ЗАГС Томской области.

Между тем, из материалов гражданского дела следует, что АО «Россельхозбанк» не обращался в уполномоченные организации с просьбой о предоставлении документов, необходимых для получения страховой выплаты. Также Банк, как выгодоприобретатель, не обращался в Страховую компанию с целью взыскания страхового возмещения для погашения кредита.

Как следует из копии свидетельства о смерти заемщика И., приложенной истцом к материалам гражданского дела № по иску АО «Россельхозбанк» к И., как к наследнику умершего заемщика И., о взыскании суммы задолженности по соглашению, о смерти заемщика АО «Россельхозбанк» было известно уже 15.12.2020, о чем свидетельствует дата, указанная в штампе заверения данной копии представителем банка.

Однако с иском к наследнику И. истец обратился в августе 2022, а с настоящим иском – в апреле 2023.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истец, принимая заявление заемщика И. о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков, в котором АО «Россельхозбанк» был определен в качестве выгодоприобретателя при наступлении страхового случая, принял на себя обязательство по направлению средств страхового возмещения на погашение задолженности, тем самым определил способ защиты своих прав кредитора при наступлении страхового случая, указанного в договоре страхования.

Доказательства, свидетельствующих о том, что АО «Россельхозбанк» совершены все необходимые действия как выгодоприобретателя по договору страхования для реализации своего права на получение страхового возмещения от страховой компании, в материалах дела отсутствуют, равно, как и отсутствуют сведения об отказе страховой компании в признании случая страховым и выплате страхового возмещения.

Таким образом, истец, надлежащим образом не реализовавшим свое право на получение страховой выплаты от СК «РСХБ-Страхование» в связи со смертью застрахованного заемщика, не вправе требовать взыскания с наследников заемщика, либо при отсутствии таковых – с муниципального образования Ягоднинское сельское поселение, к которому в соответствии со ст. 1151 ГК РФ перешло выморочное имущество заемщика.

Кроме того, согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 06.12.2022 № 41-КГ22-44-К4 нормы права, регулирующие страховые правоотношения, в частности, ст. 934, ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Уклонение кредитной организации, являющейся в отличие от гражданина-заемщика профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должны быть оценены, в том числе, и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае при предъявлении кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя утрачивает свое значение страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Таким образом, основания для взыскания задолженности по соглашению № от 28.02.2019 с ответчика муниципального образования Ягоднинское сельское поселение у суда отсутствуют, поскольку обязательства заемщика И. по кредитному договору обеспечены договором страхования, избранным кредитором для обеспечения обязательств, соответственно на истце, являющемся выгодоприобретателем по данному договору, лежала обязанность по обращению к страховщику за выплатой страхового возмещения. В связи с тем, что меры по обеспечению обязательства перед банком до настоящего времени не реализованы, материалы дела таких данных не содержат, оснований для возложения исполнения обязанностей умершего должника на наследников, в том числе, лиц получивших вымороченное имущество, в частности, муниципальное образование не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» к муниципальному образованию Ягоднинское сельское поселение Верхнекетского района Томской области о взыскании задолженности по соглашению № от 28.02.2019 по состоянию на 21.07.2022 в размере 115 180,54 руб. и взыскании судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Верхнекетский районный суд Томской области в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Судья подписано Я.Ф. Давыдчик

На момент размещения на сайт не вступило в законную силу.