Дело № 2- 486/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2022г. г. Солнечногорск

Солнечногорский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Нистратовой Т.М.,

при секретаре Мирзакаримове М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Банк УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк УРАЛСИБ» обратился с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 2610624,04 рублей, процентов за пользование кредитом по ставке 13,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору от 13 августа 2019г. № 9920-R03/00007 с учетом его фактического погашения, за период с 7 сентября 2021г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно,, обращении взыскания на заложенное имущество, а также взыскании судебных расходов.

Заявленные требования мотивированы тем, что 13 августа 2019г. сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банком предоставлен заемщику кредит в размере 2500000 рублей, а заемщиком приняты на себя обязательства производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,6% годовых, в сроки установленные графиком платежей. Кредит является целевым и предоставлялся на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, кадастровый номер №. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушался предусмотренный кредитным договором срок возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, систематически допускалась просрочка внесения ежемесячного платежа. В связи с образованием просроченной задолженности, истцом в адрес ответчика направлено уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность. Однако требование банка заемщиком оставлено без удовлетворения. Согласно условиям договора, в случае нарушения срока возврата кредита и уплаты процентов, заемщик уплачивает банку неустойку. В соответствии с условиями договора проценты за пользование кредитом на сумму кредита начисляются в течение срока пользования кредитом, в том числе, в течение всего периода просрочки его возврата. Ответчик пользуется суммой кредита и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляются проценты. Поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются заемщиком надлежащим образом, нарушения срока внесения платежей приняли систематический характер, банк просит обратить взыскание на предмет ипотеки и определить начальную продажную стоимость предмета залога в размере 80% рыночной стоимости предмета ипотеки, а также взыскать в счет возмещения понесенных расходов по определению рыночной стоимости заложенного имущества 1500 рублей и оплату госпошлины 27253,12 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены.

Ответчик в судебном заседании против удовлетворения заявленных требований возражала.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца, исследовав имеющиеся по делу доказательства, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 8 октября 1998г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Из материалов дела следует, что 13 августа 2019г. сторонами заключен кредитный договор, в соответствии с которым банком предоставлен заемщику целевой кредит в размере 2500000 рублей на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый номер №, а заемщиком приняты на себя обязательства производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита на дату заключения договора в размере 10,6% годовых, в сроки установленные графиком платежей.

При внеплановом изменении процентной ставки в соответствии с п. 3 кредитного договора (индивидуальные условия кредитования) кредитор направляет заемщику новый график платежей вместе с уведомлением, указанным в п. 5.4. Общих условий кредитования. В случае оплаты Заемщиком страхового взноса до истечения месяца, следующего за месяцем, в котором состоялась дата уведомления заемщика кредитором об изменении процентной ставки в соответствии с п. 5.4 общих условий кредитования, новая процентная ставка по кредиту и новый график платежей не вступают в силу (п. 5.3 договора).

Факт заключения кредитного договора и выдачи кредита ответчиком не оспаривались.

Право собственности ответчика и залог в силу закона в пользу истца на спорную квартиру зарегистрированы в установленном порядке, право залогодержателя удостоверено закладной.

По условиям кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и/или уплаты начисленных процентов за пользование кредитом процентов заемщик уплачивает по требованию кредитора неустойку в виде пеней в соответствии в п. 13 Индивидуальных условий (п. 6.2 кредитного договора).

В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами, в результате чего образовалась задолженность.

В связи с образованием просроченной задолженности истцом в адрес ответчика направлено Заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по Кредитному договору, с требованием погасить образовавшуюся задолженность в срок до 5 мая 2021г.

Заемщиком данные требования банка оставлены без удовлетворения.

Согласно представленному истцом расчету задолженность ответчика по состоянию на 6 сентября 2021г. составляет 2610624,04 рублей, в том числе, сумма основного долга в размере 2434099,81 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 113660,63 рублей; неустойка за просроченный основной долг в размере 60774,07 рублей; неустойка за просроченные проценты в размере 2089,53 рублей.

В отсутствие доказательств, свидетельствующих об исполнении ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, опровергающих представленный истцом расчет задолженности, свидетельствующих об отсутствии оснований для обращения взыскания на заложенное имущество заявленные требования о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Однако размер подлежащей взысканию неустойки за просроченный основной долг – 60774,07 рублей, явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, на основании ст. 333 ГК РФ подлежит снижению до 10000 рублей.

На основании п. 3 ст. 809 ГК РФ, учитывая приведенные выше разъяснения Пленума Верховного Суда РФ, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами за период с 7 сентября 2021г. до момента фактического исполнения обязательства.

Согласно п. 4.4.2 кредитного договора при неисполнении заемщиком обязательств по договору, включая требование кредитора о досрочном исполнении обязательств, кредитор имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки.

Согласно п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от 16 июля 1998г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

К залогу жилого дома или квартиры, возникающему на основании п.1 ст. 77 Закона об ипотеке, соответственно применяются правила о залоге недвижимого имущества, возникающем в силу договора.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Статьей 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, а также начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно заключению экспертов АНО «ЦНИЭ», проводившим по делу оценочную экспертизу, рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <...>, кадастровый номер 50:09:0010521:2846, составляет 4294052 рублей.

В соответствии со ст. 54 Федерального закона от 16 июля 1998г. № 102-ФЗ, с учетом заключения экспертов, судом определена начальная продажная цена заложенного имущества, равная 80 процентам рыночной стоимости, что составляет 3435241,60 рублей.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взысканию подлежат судебные расходы по оплате госпошлины в размере 27253,12 рублей и расходы по оплате услуг оценщика в размере 1500 рублей, которые, су четом разъяснений, содержащихся в п. 2 Пленума Верховного суда РФ от 21 января 2016г. № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», признаны судом судебными издержками.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Банк УРАЛСИБ» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору от 13 августа 2019г. № 9920-R03/00007 в размере 2559849,97 рублей, из которых по кредиту – 2434099,81 рублей, по процентам 113660,63 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита – 10000 рублей, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами – 2089,53 рублей, а также в счет возмещения расходов по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 1500 рублей, расходов по оплате госпошлины в размере 27253,12 рублей, а всего взыскать 2588603 (два миллиона пятьсот восемьдесят восемь тысяч шестьсот три) рубля 09 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Банк УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке 13,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредитному договору от 13 августа 2019г. № 9920-R03/00007 с учетом его фактического погашения, за период с 7 сентября 2021г. до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере в размере 3435241,60 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме 1 июля 2022г.

Судья Т.М. Нистратова