54RS0010-01-2022-011418-48

Дело № 2-1404/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 апреля 2023 года г. Новосибирск

Центральный районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Стебиховой М.В.

при секретаре Кузьминой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к И.А.Г. о взыскании задолженности по договору о карте,

установил:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к И А.Г., в котором просило взыскать с ответчика задолженность по договору о карте №99259963 от 19.08.2012 в размере 446 885 руб. 55 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 7 668 руб. 86 коп.

В обоснование заявленных исковых требований указано, что 19.08.2012 между истцом и ответчиком был заключен договор о карте №99259963. Договор заключен в офертно - акцептной форме. Рассмотрев заявление ответчика, Банк открыл ему счет, выпустил на имя ответчика банковскую карту. Таким образом, истец обязательства по предоставлению и обслуживанию карты выполнил надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора, свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет надлежащим образом.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в письменном заявлении просил дело рассматривать в его отсутствие.

Ответчик И А.Г. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражала, заявила ходатайство о пропуске срока исковой давности, дала пояснения, предоставила письменные возражения.

Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что 19.08.2012 ответчик И А.Г. обратилась в Банк с Заявлением, содержащим предложение о заключении с ним кредитного договора на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по обслуживанию кредитов «Русский Стандарт» и индивидуальных условиях (л.д. 12-15).

Согласно данному заявлению, ответчик просила предоставить ей потребительский кредит с лимитом кредитования, предложил Банку на условиях, изложенных в данном заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт», заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого: предоставить в ее пользование платежные (банковские) карты, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты.

Подписав данное заявление, ответчик согласилась с тем, что полностью ознакомлена с редакцией Условий и Тарифов, действующих на дату подписания им настоящего заявления, подтвердила свое согласие с размером процентных ставок, плат и комиссий.

В силу ст. 161 Гражданского кодекса РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 названной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

На основании ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Таким образом, на основании заявления ответчика о выпуске и обслуживании банковской карты с возможностью кредитования счета, акцептованного банком, между сторонами был заключен договор в офертно-акцептной форме на условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт».

Подписав условия Тарифа ТП 57/2, ответчик согласилась с тем, что карта будет выпущена на условиях – 36% годовых, платы за выпуск основной карты – 600 руб., дополнительной – 300 руб., с указанием комиссии за снятие наличных и платы за пропуск платежей (л.д. 22-24).

В соответствии с условиями договора о предоставлении и обслуживании карты Банк выдал ответчику карту, по которой ответчиком осуществлялись расходные операции, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком в судебном заседании.

В силу ч. 1 и 2 ст. 850 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Частью 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно условиям договора, ответчик обязана была осуществлять погашение задолженности путем размещения денежных средств на счет банковской карты.

Обязательство банка по предоставлению кредитных денежных средств полностью выполнено, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что ответчиком с использованием карты совершались расходные операции и операции по погашению имеющейся задолженности, вплоть до ноября 2022 года.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по полной оплате очередных платежей, истец направил ответчику заключительную счет-выписку с требованием погасить задолженность в размере 476 983 руб. 55 коп. со сроком погашения до 18.08.2022 (л.д. 27).

Однако, требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, ответчиком не исполнены.

До настоящего времени задолженность по договору ответчиком не погашена, что подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счёту, а также ответчиком не оспаривалось.

Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности на обращение в суд с иском.

Согласно ст. 195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч. 1 ст. 196 названного кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 2 ст. 200 Гражданского кодекса РФ установлено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с п. 4.17 Общих условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», с которыми ответчик ознакомлен, о чем подписал заявление, срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме (л.д. 19).

В связи с нарушением ответчиком сроков оплаты и образованием долга, банк, руководствуясь вышеуказанным п. 4.17 Условий предоставления и обслуживания карты, сформировал заключительную счет-выписку, которую направил в адрес ответчика.

Согласно данному счету-выписке, задолженность предложено погасить до 18.08.2022.

Тем самым, направление заключительного требования истцом в адрес ответчика установило срок исполнения кредитного обязательства и являлось в данном случае моментом востребования, с которого начался исчисляться срок исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности по заявленным требованиям исчисляется с 19.08.2022 и истекает 18.08.2025, иск подан в суд 25.11.2022, то есть в пределах срока исковой давности.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность по договору о карте <***> составляет 466 885 руб. 55 коп., в том числе:

- основной долг в размере 254 580 руб. 74 коп.;

- плата за выпуск и обслуживание карты – 1 200 руб.;

- плата за снятие наличных – 465 руб.;

- проценты по кредиту в размере 33 403 руб. 18 коп.;

- комиссия за участие в программе страхования – 145236 руб. 63 коп.;

- плата за пропуск минимального платежа – 12000 руб.

Проверяя расчет ответчика, суд соглашается с доводами о том, что истцом необоснованно начислена комиссия за участие в программе страхования.

Из анкеты клиента на заключение кредитного договора следует, что окно для проставления согласия «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт» по организации страхования клиентов, не заполнено, согласие на участие в данной программе, не выражено (л.д. 10).

Из заявления на выдачу кредита, подписанного ответчиком, следует, что ответчик подтверждает свое участие в Программе страхования только в том случае, если в Анкете клиента имеется отметка в графе «да, я хочу участвовать в программе ЗАО «Банк Русский Стандарт».

Между тем, как выше установлено судом, такой отметки не имеется.

Таким образом, из расчета задолженности подлежит исключению сумма задолженности по оплате страхования в сумме 145236 руб. 63 коп.

Кроме того, согласно выписке по счету, за организацию оплаты страхования, Банком необоснованно были списаны денежные средства в общей сумме 30551 руб. 75 коп.

Указанная сумма подлежит зачету по правилам ст. 319 Гражданского кодекса РФ в счет уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, размер которых снизится до 2851 руб. 43 коп. (33403,18 – 30551,75).

Согласно п. 1 ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Предусмотренная тарифным планом плата за пропуск платежей по графику, по своей правово природе является неустойкой.

Постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" введен мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей. Постановление вступило в силу 1 апреля 2022 года и действует в течение 6 месяцев.

Мораторий, введенный постановлением Правительства Российской Федерации от 28 марта 2022 года N 497, распространяется на всех юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей за исключением должников, являющихся застройщиками многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в соответствии со статьей 23.1 Федерального закона "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" в единый реестр проблемных объектов на дату вступления в силу настоящего постановления.

В силу подпункта 2 пункта 3 статьи 9.1 Закона о банкротстве на срок действия моратория в отношении должников, на которых он распространяется, наступают последствия, предусмотренные абзацами пятым и седьмым - десятым пункта 1 статьи 63 настоящего Федерального закона. В частности, не начисляются неустойки (штрафы, пени) и иные финансовые санкции за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей (абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).

Таким образом, исходя из приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо, из периода начисления неустойки в виде платы за пропуск платежей по графику подлежит исключению период действия моратория – с 01.04.2022 по 01.10.2022, то есть начисленная неустойка с 19.04.2022 по 18.05.2022 в сумме 1500 руб., с 19.05.2022 по 18.06.2022 в сумме 1500 руб., с 19.06.2022 по 18.07.2022 в сумме 1500 руб., с 19.07.2022 по 18.08.2022 в сумме 1500 руб., а всего 6000 руб.

Таким образом, расчет задолженности по неустойке составляет 6000 руб. (12000 – 6000).

В силу ч.1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, в силу чего только суд вправе дать оценку указанному критерию, исходя из своего внутреннего убеждения и обстоятельств конкретного дела.

В пункте 75 постановления от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" Пленум Верховного Суда РФ разъяснил, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования.

Критерием для установления несоразмерности ответственности может быть, в частности, чрезмерно высокий процент по сравнению со ставкой рефинансирования, установленной Банком России, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммой неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и др.

Учитывая период просрочки, сумму долга, суд приходит к выводу, что размер неустойки за пропуск платежей по кредитному договору – 6000 руб. явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств, суд полагает возможным с учетом положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ уменьшить размер платы за пропуск платежей по договору о карте до 3 000 руб.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений. Каждое лицо, участвующее в деле, должно раскрыть доказательства, на которые оно ссылается как на основание своих требований и возражений, перед другими лицами, участвующими в деле, в пределах срока, установленного судом.

Таким образом, по кредитному договору №99259963 от 19.08.2012 с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность в общей сумме 264 948 руб. 60 коп., из которых:

254580 руб. 74 коп. – задолженность по основному долгу;

1200 руб. плата за выпуск и обслуживание карты;

465 руб. комиссии за снятие наличных;

2851 руб. 43 коп. – проценты за пользование;

3000 руб. – неустойка за пропуск платежей.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, в связи с удовлетворением исковых требований истца, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, отнесенные к судебным расходам, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 5 849 руб. 48 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 196-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

Исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» – удовлетворить частично.

Взыскать с И.А.Г. (паспорт 00000 №00000) в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (ИНН <***>) задолженность по договору в размере 264 948 руб. 60 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 849 руб. 48 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через суд, вынесший настоящее решение.

Судья М.В. Стебихова

Мотивированное решение суда составлено 18.05.2023.