Дело №2-131/2023 07 февраля 2023 года
29RS0014-01-2022-002884-67
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе
председательствующего судьи Поликарповой С.В.
при секретаре Воловой А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску ДЕ.Е. Н. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
установил:
ДЕ.Е. Н. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (далее – ответчик, общество, ПАО «Сбербанк России») о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору <№> от <Дата>, взыскании денежных средств, уплаченных сверх сумм установленных графиком к кредитному договору <№> от <Дата> за период с февраля 2022 года по дату вступления в силу решения суда, компенсации морального вреда в размере 5000 рублей.
В обоснование иска указано, что сторонами заключен кредитный договор <№> от <Дата>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит на приобретение жилья в размере 2 300 000 рублей сроком на 180 месяцев. Погашение задолженности по кредитному договору до декабря 2021 года производилось истцом согласно графику, установленному кредитным договором. В целях исполнения условия кредитного договора по страхованию между истцом и третьим лицом был заключен договор страхования жизни серии <№> <№> от <Дата>. Оплата страховой премии производилась истцом на основании платежного поручения, сформированного ответчиком. Так, страховая премия за 2022 год была оплачена истцом <Дата> через мобильное приложение банка в размере 10 838 рублей 06 копеек, который был рассчитан и списан в пользу третьего лица в качестве автоплатежа платежным поручением <№> самим ответчиком. Истец указывает, что до даты заключения кредитного договора и договора страхования истец не допускала просрочек внесения кредитных платежей, а так же своевременно и в полном размере оплачивала страховую премию по договору страхования. Однако, ДЕ.Е.Н. полагает, в настоящее время, ответчик незаконно, в одностороннем порядке, увеличил процентную ставку по кредитному договору и списывает денежные средства в уплату по нему в большем размере, чем установлено договором. Так, в период с <Дата> по <Дата> в счет погашения задолженности по кредитному договору ответчиком было списано 26 143 рублей 77 копеек ежемесячно (вместо 24 856,82 рублей как предусмотрено кредитным договором). Истец неоднократно обращалась к ответчику с заявлениями, в которых просила разъяснить сложившуюся ситуацию, однако ответа со стороны ПАО «Сбербанк России» не последовало. Полагает вышеуказанные действия ответчика незаконными, грубо нарушающими ее права потребителя финансовых услуг. Так, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ)). В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Изменение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Соглашение об изменении условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (ч. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ). В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Согласно ч.5 ст. 29 указанного закона по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Из содержания приведенных норм следует, что нормами действующего законодательства установлен запрет для кредитных организаций на увеличение размера процентов по кредитному договору, заключенному с заемщиком - гражданином, в одностороннем порядке; только законом, а не договором могут быть установлены случаи изменения банком в одностороннем порядке условий договора о предоставлении кредита гражданину потребителю. Вместе с тем, в силу пункта 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Названные обстоятельства послужили основанием для обращения истца в суд с рассматриваемыми требованиями.
Истец, ответчик, представитель третьего лица в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте настоящего судебного заседания.
По определению суда дело рассмотрено при данной явке.
В ходе заседания представитель истца поддержал требования по изложенным в иске основаниям.
Представитель ПАО «Сбербанк России» направил в материалы дела отзыв, в котором просил отказать в требованиях. В обоснование возражений указал, что ДЕ.Е.Н. уплатила страховую премию за 2021 год в меньшем размере, чем предусмотрено было условиями кредитного договора и договора страхования, в связи с чем была изменена процентная ставка по кредитному договору в одностороннем порядке.
Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.
В силу положений п.п. 1-4 ст. 420 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (п. 1 ст.6) к отдельным отношениям сторон по договору. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Согласно положениям ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Как следует из материалов дела, сторонами заключен кредитный договор (индивидуальные условия кредитования) <№> от <Дата>, в соответствии с условиями которого истцу предоставлены в кредит денежные средства в размере 2 300 000 рублей сроком на 180 месяцев на приобретение ... корпус <№> по ... в г.Архангельске. Указанным договором установлена процентная ставка в размере 10,10 процентов годовых.
При этом в п.4 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) определено, что в случае отсутствия/расторжения/невозобновления действия договора страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредиту может быть увеличена с даты, следующей за второй платежной датой после дня получения кредитором информации о расторжении/невозобновлении/замене выгодоприобретателя до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по продукту «приобретение готового жилья» на аналогичных условиях (сумма, срок) без обязательного страхования жизни и здоровья.
В п.9 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) закреплены обязанности заемщика заключить следующие договоры: договор страхования объекта недвижимости, оформляемого в залог в соответствии с п.4.4,2 Общих условии кредитования, на условиях, определенных выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора; договор страхования жизни и здоровья заемщика на условиях, определенных выбранной заемщиком страховой компанией из числа соответствующих требованиям кредитора. При расчете полной стоимости кредита использованы тарифы ООО «Сбербанк страхование жизни». Заемщик имеет право воспользоваться услугами иной страховой компании, при этом размер полной стоимости кредита может отличаться от расчетного.
В силу п.4.3.11 Общих условий кредитования при предоставлении защищенного кредита в случае расторжения /невозобновления договора/полиса страхования жизни и здоровья заемщика и/или замены выгодоприобретателя по договору/полису страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право увеличить процентную ставку по кредиту. В свою очередь, в силу п.4.4.2 и п.4.4.3 Общих условий кредитования заемщик принял обязательство: при залоге недвижимости – застраховать (обеспечить страхование) в страховой компании передаваемый в залог объект недвижимости, указанный в договоре, от рисков утраты (гибели) повреждения на случаи, предусмотренные правилами страхования страховщика, на сумму не ниже его оценочной стоимости с учетом поправочного коэффициента и своевременно (не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса /договора страхования) возобновить (обеспечить возобновление) страхование до полного исполнения обязательств по договору; при оформлении защищенного кредита – застраховать (обеспечить страхование) жизни и здоровья заемщика не ниже задолженности по договору не позднее даты выдачи кредита, страхование осуществляется на срок не менее 12 месяцев с последующей ежегодной пролонгацией до окончания срока действия договора; при возобновлении страхования представить (обеспечить предоставление) кредитору страховой полис/договор страхования на объект недвижимости, указанный в договоре, и полис/договор страхования жизни и здоровья заемщика, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.
В целях исполнения условий кредитного договора по страхованию между истцом и третьим лицом был заключен договор страхования жизни серии ЗМСРР101 <№> от <Дата> на срок с <Дата> по <Дата> при условии ежегодной оплаты страховых взносов.
<Дата> истец предоставил ответчику чек-ордер об оплате ООО СК «Сбербанк страхование жизни» первого страхового взноса на сумму 11 270 рублей.
<Дата> очередной срок действия полиса страхования жизни и здоровья серии <№> <№> истек.
При этом размер страхового взноса по договору страхования на период с <Дата> по <Дата> составлял 11 590 рублей 88 копеек согласно имеющему в деле кредитному договору (индивидуальным условиям кредитования) (страховая сумма составляла 2 154 439 рублей 04 копейки, страховой тариф – 0,538%).
<Дата> истец через систему Сбербанк Онлайн осуществил оплату очередного страхового взноса ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере 10 838 рублей 06 копеек, то есть в меньшем размере, чем предусматривалось условиями кредитного договора (индивидуальными условиями кредитования).
Таким образом, размер страховой премии не соответствовал размеру остатка задолженности по кредитному договору (не покрывал остаток ссудной задолженности), полис страхования на новый период не был оформлен истцом, в связи с чем договор страхования жизни не был учтен банком.
Как следует из сведений, предоставленных ответчиком, истец сама отменила ранее установленный размер платежа через систему Сбербанк Онлайн и внесла иные сведения.
В соответствии со ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и в силу положений ст.ст. 56, 57 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Согласно ст. 55 ГПК РФ доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств, аудио- и видеозаписей, заключений экспертов.
Доказательств того, что был сбой или иное вмешательство в систему Сбербанк Онлайн со стороны третьих лиц, материалы дела не содержат.
В связи с чем, ПАО «Сбербанк России» повысил процентную ставку по кредитному договору (индивидуальным условиям кредитования) с 10,1 до 11,1 процентов годовых, что предусмотрено п. 4 кредитного договора (индивидуальных условий кредитования) и п.4.2.3 Общих условий кредитования.
При таких обстоятельствах требования ДЕ.Е.Н. к ПАО «Сбербанк России» о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, и, как следствие, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению. По иным основаниям требование о взыскании компенсации морального вреда стороной истца не заявлялось.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
в удовлетворении исковых требований ДЕ.Е. Н. (паспорт гражданина РФ серии <№> <№>) к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» (ИНН <***>) о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.
На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Поликарпова