Дело №2-1061/2022 КОПИЯ

УИД № 42RS0042-01-2022-002133-26

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Новокузнецк 20 сентября 2022 года

Судья Новоильинского районного суда города Новокузнецка Кемеровской области Спицина Е.Н., при секретаре Шабалиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... (далее ПАО Сбербанк) обратилось в суд с иском к ФИО2 о расторжении Кредитного договора, взыскании задолженности по Кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что на основании Кредитного договора ..... от ..... ПАО Сбербанк выдало кредит ФИО2 в сумме 110 217,13 рублей на срок 36 мес., под 19,45 % годовых. Указанный кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования системы «Сбербанк Онлайн» и услуги «Мобильный банк». Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями Договора банковского обслуживания. ..... должник обратилась с заявлением на получение дебетовой карты VISA, просила подключить к ее номеру телефона услугу «Мобильный банк». С использованием Карты Клиент получает возможность совершать определенные ДБО операции по Счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. Как следует из заявления на получение банковской карты, должник подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и облуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять. При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора, Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной описи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при личном присутствии. При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи клиента. Согласно выписке по счету клиента ..... Банком выполнено зачисление кредита в сумме 110 217,13 руб. Указывает, что таким образом Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме. Вместе с тем, Заёмщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ..... по ..... образовалась просроченная задолженность в сумме 156 110,76 руб. Заёмщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении Кредитного договора. Требование до настоящего момента не исполнено. В связи с чем, просит суд расторгнуть Кредитный договор ..... от ....., взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк задолженность по Кредитному договору по состоянию на ..... в размере 156 110, 76 руб., в том числе: 60 209,81 руб. просроченные проценты; 95 900, 95 руб. просроченный основной долг, а также судебные расходы по оплате госпошлины в размере 10 322,22 руб.

Представитель ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, обратился с заявлением о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Злоян (ранее ФИО3) Л.В., извещенная надлежащим образом о дате и времени судебного заседания, в суд не явилась, об уважительной причине неявки суду не сообщила. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, поскольку она надлежащим образом извещалась судом о месте и времени рассмотрения дела, в соответствии со ст.113 ГПК РФ заказными письмами с уведомлением, которые были возвращены в суд по истечении срока хранения. Нежелание участника процесса получать судебные извещения о явке в суд свидетельствует об уклонении его от участия в состязательном процессе, что не может повлечь неблагоприятные последствия для суда и не должно отражаться на правах других лиц на доступ к правосудию.

Исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

На основании ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ..... ФИО2 обратилась с заявлением на получение дебетовой карты VISA (Счет карты .....), просила подключить к ее номеру телефона услугу «Мобильный банк».

..... с ФИО2 был заключен договор банковского обслуживания ....., в котором она подтвердила свое согласие с «Условиями банковского облуживания» и обязалась их выполнять, с Тарифами ПАО Сбербанк. С Условиями использования карт, Памяткой Держателя и Тарифами Сбербанка России также согласна и обязуется их выполнять.

В соответствии с п.п. 1.1 Условий банковского обслуживания, надлежащим образом заключённым между Клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом Заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

П. 1.2 установлено, что ДБО считается заключённым с момента получения Банком лично от клиента Заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной банком, подписанного собственноручной подписью клиента.

Подписывая Заявление на банковское обслуживание, должник подтвердила своё согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязалась их выполнять.

В соответствии с п. 1.15 ДБО, Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчёте по счёту карты, и/или через информационные стенды подразделений банка, и/или официальный стенд банка.

П. 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО, Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путём подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями Условий ДБО.

Должник с момента заключения ДБО не выразил своего несогласия с изменениями условий ДБО, не обратился в Банк с заявлением на его расторжение, таким образом, Банк считает, что получено согласие ответчика с изменениями условий ДБО.

Из п. 1 Правил электронного взаимодействия (приложение № 3 к Условиям банковского обслуживания физических лиц ОАО «Сбербанк России»), Правила электронного взаимодействия и Заявление на банковское обслуживание в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Соглашением об использовании электронной подписи. При проведении клиентом операций в подразделении Банка документы в электронном виде формируются и подписываются электронной подписью Клиента (п.2).

Согласно п. 5 Общих условий кредитования Заемщик может оформить Кредит в зависимости от технической реализации: в подразделении Кредитора с участием работника Кредитора; через устройство самообслуживания (банкомат, терминал) Кредитора; в системе «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора или мобильное приложение.

При оформлении Кредита с использованием системы «Сбербанк Онлайн» через сайт Кредитора, через устройство самообслуживания Кредитора или в подразделении Кредитора с использованием электронного терминала/мобильного рабочего места работника Кредитора Заемщик оформляет ИУ в виде электронного документа, который подписывается аналогом его собственноручной подписи или простой электронной подписью и влечет последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при личном присутствии лица, совершающего сделку.

При входе и проведении операций были использованы правильный логин, постоянный и одноразовые пароли, которые являются аналогом собственноручной подписи Клиента.

Таким образом, ..... между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен Кредитный договор ..... на сумму 110 217,13 рублей на срок 36 мес., под 19,45 % годовых.

Согласно выписке по счету клиента ..... (выбран заемщиком для перечисления кредита п. 17 Кредитного договора) Банком выполнено зачисление кредита в сумме 110 217,13 руб.

Таким образом, Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

Согласно Индивидуальным условиям договора потребительского кредита сумма кредита составляет 110 217,13 рублей (п. 1 Договора). Договор считается заключённым между заёмщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заёмщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в п. 17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты принятия Кредитором положительного решения о предоставлении Кредита. Срок возврата кредита-по истечении 36 месяцев с даты его фактического предоставления (п. 2 Договора). Процентная ставка составляет 19,45 процентов годовых (п. 4 Договора). По договору определено 36 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4065,24 рублей. Расчёт размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1 Общих условий кредитования. Платёжная дата: 23 число месяца. При несоответствии платёжной даты дню фактического предоставления кредита, а также в случае её последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п. 3.2 Общих условий кредитования (п. 6 Договора). За несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитования) установлена неустойка в размере 20 процентов годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 12 Договора). С содержанием общих условий кредитования заёмщик ознакомлен и согласен (п. 14 Договора). Порядок предоставления кредита определяется в соответствии с п. 2 Индивидуальных условий. При этом в случае акцепта со стороны кредитора предложения, содержащегося в индивидуальных условиях кредитования, заёмщик просит зачислить сумму кредита на счёт дебетовой банковской карты ....., открытый у Кредитора (п. 17 Договора).

Условия кредитного договора соответствуют требованиям законодательства, данный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны Заёмщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк» и не оспорен впоследствии.

Таким образом, договор между сторонами был заключен путем направления в банк заявления в форме электронного документа, подписанного простой электронной подписью заемщика, и акцепта банком оферты путем зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика. Каких-либо доказательств обратного, ответчиком не представлено.

Из Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит следует, что датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредита на счёт кредитования (п. 2.2 Условий). Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца) (п. 3.1 Условий). Уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части (п. 3.3. Условий). Проценты за пользование кредитом начисляются на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счёт кредитования по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно) (п. 3.3.1 Условий). Периодом, за который начисляются проценты за пользование кредитом, является интервал в один календарный месяц между платёжной датой в предыдущем календарном месяце (не включая эту дату) и платёжной датой в текущем календарном месяце (включительно). При отсутствии платёжной даты в текущем календарном месяце последним днём периода является последний день месяца (п. 3.3.2 Условий). Суммы, поступающие в счёт погашения задолженности по договору, в том числе от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платёжном документе, в следующей очерёдности: 1) на уплату просроченных процентов за пользование кредитом; 2) на погашение просроченной задолженности по кредиту; 3) на уплату неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, предусмотренной п. 3.3 общих условий кредитования; 4) на уплату срочных процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту; 5) на уплату срочных процентов, начисленных на срочную задолженность по кредиту; 6) на погашение срочной задолженности по кредиту; 7) на возмещение судебных и иных расходов кредитора по принудительному взысканию задолженности по договору (п. 3.13 Условий). Кредитор имеет право потребовать от заёмщика/созаёмщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком/созаёмщиками его (их) обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п. 4.2.3 Условий).

ПАО Сбербанк исполнило свои обязательства, предоставив ФИО2 кредит в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором ..... от ....., что подтверждается выпиской по счёту.

Вместе с тем, Злоян (ранее ФИО3) Л.В. свои обязательства по Кредитному договору ..... от ..... надлежащим образом не исполняла, что подтверждается историями погашений и операций по договору.

Согласно предоставленному истцом расчёту общая сумма задолженности Заемщика перед ПАО Сбербанк по Кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... составляет: 156 110, 76 руб., в том числе 60 209,81 рублей просроченные проценты; 95 900,95 рублей просроченный основной долг.

Представленный расчёт задолженности соответствуют действующему законодательству, не вызывает сомнений у суда, является арифметически верным, ответчиками не оспорен и не опровергнут, в связи с чем, суд полагает возможным признать его доказательством наличия соответствующей задолженности.

..... ПАО Сбербанк направило ФИО2 претензионное требование о погашении задолженности, согласно которому по состоянию на ..... размер задолженности по Кредитному договору ..... от ..... составил: 176 595,02 рублей, из которых: 95 900,95 рублей – сумма основного долга; 57 501,33 рублей – сумма процентов за пользование кредитом, 22 835,02 руб.-неустойка, возврат задолженности должен быть осуществлён в срок до ...... До настоящего времени указанное требование ответчиком не исполнено.

Мировым судьей судебного участка ..... ..... судебного района ..... с ФИО4 была взыскана задолженность по Кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 159935,32 руб. и судебные расходы по уплате госпошлины в размере 2199,35 руб., судебный приказ вынесен ....., который определением того же мирового судьи от ..... был отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

Учитывая, что заемщиком был нарушен установленный договором срок исполнения денежных обязательств и принимая во внимание право кредитора на досрочное взыскание всей суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, суд пришел к выводу об обоснованности требований истца о взыскании с заемщика основной суммы долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме.

В соответствии с п.1-2 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

С учётом размера задолженности заемщика перед Банком и периода просрочки исполнения им обязательства, суд приходит к выводу о том, что допущенное нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения Кредитного договора ..... от ......

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Учитывая, что исковые требования удовлетворены, соответственно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 322,22 рублей (6000 руб. за требование о расторжении кредитного договора; 4322,22 руб. за требование имущественного характера в размере 156 110, 76 руб.) (л.д.7,8).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Кемеровского отделения ..... к ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить.

Расторгнуть Кредитный договор ....., заключённый ..... между Публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО1.

Взыскать с Злоян (ранее ФИО1, ..... года рождения, уроженки ..... (паспорт ..... ..... выдан ..... Отделением по вопросам миграции ОП «.....» УМВД России по .....) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Кемеровское отделение ..... задолженность по Кредитному договору ..... от ..... по состоянию на ..... в размере 156 110,76 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 322,22 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд через Новоильинский районный суд г.Новокузнецка в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья: Е.Н. Спицина

Решение в окончательной форме принято 27.09.2022.

Судья: подпись:

Копия верна: судья. Е.Н. Спицина

Подлинный документ подшит в деле №2-1061/2022 (42RS0042-01-2022-002133-26) Новоильинского районного суда г.Новокузнецка Кемеровской области.