№ 2-1-328/2023

64RS0007-01-2023-000449-94

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

24 апреля 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе

председательствующего судьи Понамарева О.В.

при секретаре Нечкиной И.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору <***> от 19 июня 2018 года в размере 721683 руб. 82 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины. Требования истца мотивированы тем, что 19 июня 2018 года между ООО «ХКФ Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с условиями которого, Банк предоставил ответчику денежные средства в размере 985 536 руб. путем перечисления на счет заемщика, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в сумме 900000 руб. выданы заемщику по его распоряжению через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, в сумме 85536 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Процентная ставка по кредиту составила 20,50% годовых, срок возврата кредита – 72 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей с уплатой процентов за пользование кредитом. Сумма ежемесячного платежа – 23998 руб. 26 коп. Ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, в связи с чем образовалась задолженность, на которую в соответствии с общими условиями кредитования подлежит начислению неустойка. 18 апреля 2022 года в адрес заемщика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое до настоящего времени не исполнено. По состоянию на 23 января 2023 года размер задолженности ответчика составил 721 683 руб. 82 коп., в том числе, сумма основного долга – 557289 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 36 405 руб. 19 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 123 082 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4511 руб. 34 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимала, причина неявки суду неизвестна, возражений не представила, ходатайства об отложении не заявляла.

Учитывая положения ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, согласно которой неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ч. 2 ГК РФ (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 ГК РФ (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании положений п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из материалов дела, 19 июня 2018 года между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком был заключен кредитный договор <***> о предоставлении заемщику ФИО1 кредита в размере 985536 руб. с установленной процентной ставкой 20,50% годовых на срок 72 календарных месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей в сумме 23998 руб. 26 коп..

Получение денежных средств ответчиком подтверждается выпиской по счету заемщика.

В период действия договора ответчиком была подключена дополнительная услуга – ежемесячное направление извещений по кредиту по СМС стоимостью 99 руб.

Истец надлежащим образом исполнил условия кредитного договора, предоставив по распоряжению заемщика сумму кредита наличными через кассу офиса Банка, что отражено в выписке по счету заемщика.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление за индивидуальное добровольное личное страхование за счет кредита, в сумме 85536 руб.

При подписании договора ответчик согласился с его условиями, что подтверждается подписью в кредитном договоре, воспользовался денежными средствами, но принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи своевременно не вносил, проценты не уплачивал.

Так, согласно расчету взыскиваемой денежной суммы, общая сумма задолженности по состоянию на 23 января 2023 года составляет 721 683 руб. 82 коп., в том числе, сумма основного долга – 557289 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 36 405 руб. 19 коп., убытки (неоплаченные проценты после выставления требования) – 123 082 руб. 09 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4511 руб. 34 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

Оснований не согласиться с представленным расчетом у суда не имеется, поскольку расчет задолженности произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Контррасчет задолженности по кредитному договору ответчиком не представлен.

На основании ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, позволяющих сделать вывод об исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору, в материалах дела не имеется.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Заемщик нарушил свои обязательства по кредитному договору, в связи с чем ей 18 апреля 2022 года было предъявлено требование о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, которое в досудебном порядке исполнено не было.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о правомерности требований Банка в части взыскания с должника сумма основного долга – 557289 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 36 405 руб. 19 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб.

После выставления требования о полном досрочном погашении задолженности истец также просит взыскать с ответчика убытки в виде неоплаченных процентов в размере 123082 руб. 09 коп. за период с 18 апреля 2022 года по 19 июня 2024 года.

Как видно из материалов дела, в соответствии с графиком последний платеж по кредиту должен был быть произведен 19 июня 2024 года.

18 апреля 2022 года Банк выставил должнику требование о досрочном возврате кредитной задолженности, в том числе убытков Банка в виде неполученных процентов по кредитному договору в размере 123082 руб. 09 коп., которые заемщик оплатил бы Банку в случае оплаты кредита согласно графику по 19 июня 2024 года.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в п. 16 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998 г. N 13/14 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Однако суд считает, что указанная норма закона и разъяснения Верховного Суда РФ не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора.

В силу п.п. 1, 3, 6 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В случае возврата досрочно займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно п. 2 ст. 810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца, в том числе согласия, выраженного в договоре займа.

Как видно из предоставленного Банком кредитного договора и Общих условий договора, заемщик имеет право на полное и частичное досрочное погашение кредита.

Таким образом, в случае реализации заемщиком своего права на полное (частичное) досрочное погашение кредита, в силу закона Банк имел бы право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

При таких обстоятельствах суд полагает, что взыскание процентов по кредитному договору на будущее время (до 2024 года) фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме (в любое время до 19 июня 2024 года).

Взыскание указанных процентов, общий размер которых, действительно, известен уже при заключении договора и которые входят составной частью в аннуитетный платеж должника, не тождественно взысканию процентов, начисляемых на сумму долга, определенную окончательно решением суда, за период до фактического исполнения этого судебного решения должником. Иными словами требование истца о взыскании процентов по день полного погашения задолженности не основано на положениях п. 2 ст. 811 и ст. ст. 809, 810 ГК РФ.

Обратившись в суд с иском, Банк просил взыскать задолженность по состоянию на 23 января 2023 года.

Поскольку должником доказательств оплаты долга и процентов в период с момента выставления требования до 23 января 2023 года не представлено, соответственно Банк имеет право на взыскание с ответчика убытков (неоплаченные проценты после выставления требования) по состоянию на 23 января 2023 года в размере 67029 руб. 23 коп., исходя из расчетов Банка, содержащихся в материалах дела и не оспоренных ответчиком.

Оснований для взыскания процентов по день вынесения решения суда суд не находит ввиду взыскания судом в соответствии с расчетом Банка задолженности, определённой по состоянию на 23 января 2023 года.

При этом Банк не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов за пользование кредитными денежными средствами за период, начало которого приходится на следующий день после взыскания процентов по решению суда в рамках настоящего дела и по день фактического погашения должником суммы основного долга по кредиту.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных ООО «ХКФ Банк» к ответчику требований о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов в части.

На основании п. 1 ст. 330 ГК РФ должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, условиями кредитного договора предусмотрено, что в случае ненадлежащего исполнения условий договора банк вправе взимать 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня (п. 12 индивидуальных условий). Пунктом 14 индивидуальных условий предусмотрено, что подпись заемщика в разделе «Подписи» означает его согласие с Общими условиями договора.

В силу положений ст.ст. 329, 330 ГК РФ неустойка (штрафы, пени), предусмотренная индивидуальными условиями договора, является обеспечением клиентом обязательств по договору.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств, предусмотренных договором, требование истца о взыскании штрафа за возникновение просроченной задолженности в сумме 4511 руб. 34 коп. подлежит удовлетворению.

Оснований для снижения начисленных штрафных санкций в порядке ст. 333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, с ответчика в пользу истца на основании ст. 98 ГПК РФ следует взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 10416 руб. 84 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в части.

Взыскать с ФИО1 , <данные изъяты>, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору <***> от 19 июня 2018 года в размере 665630 руб. 96 коп., из которых сумма основного долга – сумма основного долга – 557289 руб. 20 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 36 405 руб. 19 коп., сумма комиссии за направление извещений – 396 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 67029 руб. 23 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 4511 руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 10416 руб. 84 коп., всего – 676047 руб. 80 коп.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Балашовский районный суд Саратовской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме (28 апреля 2023 года).

Председательствующий О.В. Понамарев