Решение по делу № 2-775/2023 от 03.03.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-775/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омск 03 марта 2023 года

Куйбышевский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Дорожкиной Е.А.,

при секретаре Полегешко К.С., помощнике судьи Мельниковой Т.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице Омского отделения № к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между Банком (Кредитор) и ФИО1 (Заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Заемщику был выдан кредит в сумме 112 333 рубля сроком на 56 месяцев под 20,9% годовых.

Заемщик обязательства по погашению кредита исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность в размере 102 064,80 рублей.

Банку стало известно, что ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. После его смерти нотариусом ФИО5 открыто наследственное дело. Наследником по завещанию является ФИО2

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 102 064,80 рубля, в том числе: просроченный основной долг - 65 619,20 рублей, просроченные проценты - 36 445,60 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины.

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в их отсутствие. Представил в материалы дела письменные пояснения, согласно которым ответчик являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ – 2/1607, по страховым рискам: стандартное покрытие-смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы; ограниченное покрытие-для лиц, относящихся к категории указанным в п.1.2 заявления на подключение к программе страхования: смерть застрахованного в результате несчастного случая. Страховая компания осуществляет выплату в пользу банка в размере полной задолженности заемщика перед банком по кредитному договору на дату наступления страхового события. При наступлении страхового события застрахованному лицу /его представителю необходимо уведомить страховую компанию любым доступным способом в разумные сроки. В страховую компанию было направлено заявление о признании случая страховым. Страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ было направлено в адрес наследников заемщика письмо о предоставлении дополнительных документов. Документы представлены не были. Банк самостоятельно не имеет возможности предоставить страховщику документы, а именно оригинал заявления о страховой выплате, подписанное застрахованным лицом/его представителем, медицинские документы, выданные лечебным учреждением. Поскольку погашение задолженности за счет страхового возмещения осуществлено не было, просит удовлетворить иск и взыскать задолженность с наследника.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ФИО8, действующий на основании доверенности, в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, просил отказать, дополнительно указал, что факт заключения договора не оспаривается, заемщик умер, ответчик вступила в наследство по завещанию. Полагал, что ФИО2 не является надлежащим ответчиком, требования надлежит предъявить к страховой компании. Самостоятельно ответчик в страховую компанию не обращалась, по договору выгодоприобретателем является банк. Удержания до сих пор производятся, всего удержали около 70 000 рублей.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще.

Исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Частью 1 ст. 807 ГК РФ предусмотрено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту первому статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

По правилам пункта первого статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

В силу статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию, по наследственному договору и по закону.

Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных настоящим Кодексом.

На основании пункта 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

Распорядиться имуществом на случай смерти можно путем совершения завещания или заключения наследственного договора (ч.1 ст. 1118 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (ч.1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из разъяснений, данных в п. 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 9 от 29 мая 2012 г. "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Как следует из разъяснений, изложенных в пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из положений приведенных выше норм права следует, что наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО1 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с п. 1, 2 Индивидуальных условий потребительского кредита кредитор предоставил заемщику кредит в сумме 112 333 рубля на срок 56 месяцев с даты фактического его предоставления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны Кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет в течение 1 рабочего дня с даты устного подтверждения, в т.ч. по телефону готовности заемщика получить кредит. Заемщик в свою очередь обязался возвратить Банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 20,90% годовых (п. 4).

В силу п. 6 кредитного договора погашение кредита должно производиться Заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в сумме 3 156,84 рублей (согласно графику платежей, последний платеж 3 215,22 рублей) в дату соответствующую дню фактического предоставления кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления обязательств, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Принятые на себя обязательства Банк выполнил, зачислив кредитные средства на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Заемщик обязательства по договору исполнял ненадлежащим образом, в связи с чем за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

В связи с нарушением заёмщиком порядка гашения кредита и уплаты процентов, банк ДД.ММ.ГГГГ направил ФИО2 требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом в срок до ДД.ММ.ГГГГ. Указанное требование ответчиком не исполнено.

Согласно материалам наследственного дела № ответчик ФИО2 приняла наследство после смерти ФИО1 на основании завещания, и является единственным наследником умершего. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по завещанию.

В состав наследства вошло следующее имущество: земельный участок находящийся по адресу: установлено относительно жилого дома имеющего почтовый адрес: <адрес>; жилой дом, находящийся по адресу: <адрес>. Согласно выпискам из ЕГРН, кадастровая стоимость земельного участка, составляет 373 815,12 рублей, жилого дома – 346 069,91 рублей.

По информации предоставленной Пенсионным Фондом РФ ФИО1 являлся получателем ежемесячной денежной выплаты по категории «инвалиды» (1 группа) с ДД.ММ.ГГГГ.

Так как наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества, принимая во внимание, что стоимость принятого ответчиком наследства превышает задолженность по кредитному договору с ФИО2 в пользу истца подлежит взысканию 102 064,80 рубля.

Расценивая довод стороны ответчика о том, что кредитору надлежало обратиться с требованиями о взыскании задолженности к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», суд приходит к следующему.

По сведениям ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО «Сбербанк России»), (далее также - «Страхователь» или «Банк») ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-2 (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. ФИО1 являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика от ДД.ММ.ГГГГ. указано, что выгодоприобретателями являются ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

При этом заемщик дал разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также федеральными государственными учреждениями МСЭ и Фондам ОМС (в т.ч. территориальным), предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах, и любые сведения о нем и/или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне.

Согласно п. 9.6 Соглашения об условиях и порядке страхования №ДСЖ-2 страхователь обязан уведомить Страховщика о наступлении страхового случая, о котором ему стало известно. При этом: страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении страхового случая не позже, чем в течение 30 (тридцати) календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о его наступлении (пп. 9.6.1); в случае исполнения в указанный в подп. 9.6.1 срок предусмотренной выше обязанности иным лицом (в том числе, Застрахованным лицом) Страхователь вправе такую обязанность не исполнять (обязанность Страхователя считается исполненной), что не может рассматриваться как нарушение требований об уведомлении и как основание для отказа в страховой выплате; в случае, если Страхователем будет пропущен установленный срок для уведомления Страховщика о страховом случае, то данное обстоятельство не будет являться основанием для отказа Страховщика в страховой выплате, если будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая, либо, что отсутствие у Страховщика сведений о страховом случае не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.

Согласно п. 9.7. соглашения, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, Страхователь должен представить документы, указанные в п. 9.8 Соглашения. При этом, в случае если Страховщик получит оригиналы или надлежащим образом заверенные копии таких документов или части документов от третьих лиц (в том числе в соответствии с подп. 9.10.1 Соглашения), то получение таких документов/части документов страховщиком снимает со Страхователя обязанность по их представлению Страховщику; обязанность страхователя по представлению таких документов считается исполненной.

Указанный в п. 9.8 Соглашения перечень документов является исчерпывающим. Среди указанных документов есть свидетельство о смерти застрахованного лица, справка о смерти с указанием причины смерти.

В соответствии с подп. 9.10.1 соглашения в случае, если выгодоприобретатель/страхователь не имеют возможности предоставить запрошенные документы, и страховщик не может принять решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, страховщик запрашивает документы в правоохранительных и иных органах, медицинских учреждениях и в других организациях/учреждениях, у граждан, располагающих информацией об обстоятельствах события, имеющего признаки страхового случая. При этом, страховщик в течение 5 рабочих дней уведомляет выгодоприобретателя о сделанном запросе, указав орган государственной власти, орган местного самоуправления или иное третье лицо, у которого были запрошены документы и предположительный срок для получения ответа на запрос.

Страховщик обязан оказывать страхователю помощь в сборе необходимых документов, путем подготовки и направления запросов в органы государственной власти, органы местного самоуправления, иным третьим лицам (юридическим и физическим лицам, учреждениям, организациям всех форм собственности) при наличии обращения, указанного в абз. «в» подп. 9.8.3 соглашения (п. 9.12).

Судом установлено, что по факту смерти заемщика ФИО1 ПАО Сбербанк ДД.ММ.ГГГГ. направило заявление в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о признании случая страховым, дополнительно указав об отсутствии у банка возможности предоставить нотариально заверенные копии свидетельства о смерти и справки о смерти клиента, просило страховую компанию самостоятельно запросить недостающие документы, направив официальные запросы.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ., направленным страховой компанией в адрес наследников ФИО1 запрошены дополнительные документы, заверенные должным образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ документы представлены не были. Также ДД.ММ.ГГГГ страховщик обратился с запросом в МСЧ№4 о предоставлении документов, устанавливающих причину смерти; выписку из амбулаторной карты медицинского учреждения. Указанные документы также представлены не были. В данной связи принять решение о признании заявленного события страховым случаем и о страховой выплате не представилось возможным, о чем в письме от ДД.ММ.ГГГГ наследники заемщика были проинформированы письмом по адресу <адрес>. При этом страховщик указал, что в случае предоставления запрошенных документов ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» вернется к их рассмотрению.

Исходя из представленных в материалы документов следует, что банк как страхователь исполнил свои обязательства по договору страхования: сообщил о страховом случае страховщику, проинформировал об отсутствии у него документов. Обязанность по истребованию документов у уполномоченных лиц самостоятельно на страхователя договором не возложена. В данной связи недобросовестности в действиях истца суд не усматривает.

Также суд полагает необходимым обратить внимание на то, что ответчик не лишена возможности представить соответствующие недостающие документы для того, что страховщик вернулся к рассмотрению заявления. Доводы ФИО2 о том, что она проживает в другом государстве (Казахстане) и лишена возможности получить и представить недостающие документы, притом что у нее имеется представить по доверенности, суд находит несостоятельными.

Согласно расчету истца, с ФИО2 подлежит взысканию задолженность в общей сумме 102 064,80 рубля, в том числе: просроченный основной долг - 65 619,20 рублей, просроченные проценты - 36 445,60 рублей.

Суд соглашается с представленным банком расчетом, поскольку он полностью отвечает условиям договора, соответствует фактическим обстоятельствам дела и является правильным.

Вместе с тем, по сведениям, представленным в ответ на запрос суда ОСП по ЦАО №2 г. Омска, с ФИО2 по исполнительному производству №, возбужденному на основании исполнительного документа №, выданного Куйбышевским районным судом на основании заочного решения от ДД.ММ.ГГГГ по иску ПАО Сбербанк в лице Омского отделения №8634 к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору № взыскано и перечислено взыскателю 72571,82 руб.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца 102064,80 руб. -72571,82 руб. = 29 492,98 рублей.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 1 085 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., (паспорт РФ № №) в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 07.07.2016г. в размере 29 492,98 рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 085 рубль.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд путем подачи жалобы в Куйбышевский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья подпись Е.А. Дорожкина

Мотивированное решение изготовлено 13 марта 2023г.

КОПИЯ ВЕРНАРешение (определение) вступило в законную силу ___________________________________________УИД 55RS0002-01-2021-008947-84Подлинный документ подшит в деле № 2-775/2023 __________Куйбышевского районного суда г. ОмскаСудья _____________________________Секретарь __________________________